Betterment este unul dintre pionierii industriei robo-consultative și este unul dintre primii care utilizează tehnologia pentru a recomanda un portofoliu și a automatiza procesul de investiții. De-a lungul anilor de la fondarea sa în 2008, firma a adăugat clase de active suplimentare și produse de gestionare a numerarului. Platforma Betterment este intuitivă, ușor de utilizat și plină de resurse educaționale, ceea ce o face alegerea noastră de top pentru începători. De asemenea, oferă recoltarea pierderilor fiscale pentru toate conturile, indiferent de dimensiune, și o serie de opțiuni de verificare și cont de economii, ceea ce a făcut din aceasta alegerea noastră de top pentru gestionarea numerarului.

actualizări noi și notabile

• Betterment a anunțat două adăugiri la oferta sa de portofoliu responsabil social în octombrie 2020, cu un portofoliu de impact climatic și un portofoliu de Impact Social.
• Betterment Cash Reserve, oferind un randament mai mare, lansat în aprilie 2020 și a înlocuit produsul de economii anterior.
• oferta de rezerve de numerar include analiza cheltuielilor și îndrumări, precum și transferuri ușoare între conturi.
• alocări de capital pentru obiectivul Net de siguranță, concepute pentru a bate inflației, se reduce la 15% de la 40% pentru a reduce riscul.

există mai multe modalități de a utiliza îmbunătățirea: puteți sincroniza toate conturile financiare pentru a obține o imagine de ansamblu a activelor dvs. fără a investi, puteți investi într-unul dintre portofoliile lor sau puteți crea un portofoliu flexibil cu unele dintre propriile specificații. Conturile impozabile sunt concepute pentru a maximiza declarațiile post-impozitare folosind recoltarea pierderilor fiscale, iar portofoliile sunt reechilibrate atunci când este necesar. Betterment este foarte mult o platformă bazată pe obiective și există multe instrumente de planificare disponibile utilizatorilor, împreună cu o mulțime de sfaturi.

configurarea contului

5

îmbunătățirea se mândrește cu unul dintre cele mai ușoare conturi de configurat, iar procesul este optimizat pentru dispozitivele mobile. Utilizatorii își introduc vârsta, venitul anual și un obiectiv. Nu există niciuna dintre întrebările standard legate de risc. În schimb, Betterment vă prezintă o sugestie de alocare a activelor și riscul asociat, pe care îl puteți modifica ajustând procentul de capitaluri proprii față de venitul fix deținut în portofoliu.

De asemenea, vi se solicită să conectați conturi externe—cum ar fi deținerile bancare și de brokeraj—la contul dvs. de îmbunătățire, atât pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs., cât și pentru a facilita transferurile de numerar într-un portofoliu de investiții de îmbunătățire. Betterment permite, de asemenea, clienților să facă depozite automate din mai multe conturi externe, pe baza solicitărilor clienților.

utilizatorii pot deschide un cont individual sau comun, atât conturi Roth, cât și conturi IRA tradiționale și conturi de încredere. Clienții interesați să deschidă un IRA tradițional pot contribui acum la un IRA tradițional pentru tot restul vieții lor, în cadrul înființării fiecărei comunități pentru Actul de îmbunătățire a pensionării (SECURE) din 2019. În plus, noua lege extinde vârsta la care participanții trebuie să ia distribuțiile minime obligatorii (RMD), de la vârsta de 70,5 la 72 de ani.

nu există planuri college savings 529, conturi uniforme Gift to Minors Act (UGMA), SEP IRAs / Keoughs sau conturi solo 401(k). Angajatorii se pot înscrie pentru Betterment for Business, un plan 401(k) pentru companii, iar clienții cu amănuntul pot solicita îndrumări cu privire la 401(k) sponsorizat de angajator pentru a vedea cum transferul contului către un IRA individual îi poate ajuta.

Betterment oferă cinci tipuri de portofoliu, iar clienții pot schimba strategiile după ce un portofoliu este finanțat. Platforma vă va spune chiar dacă există implicații fiscale înainte de a face o modificare. Fiecare obiectiv poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât fondurile pentru obiective pe termen mai lung, cum ar fi economisirea pentru pensionare, pot fi alocate unuia dintre portofoliile cu risc mai mare, în timp ce obiectivele pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unei plăți în avans pentru o casă, pot fi alocate celor cu risc mai mic.

stabilirea obiectivelor

4.8

Betterment are pași foarte ușor de urmat pentru stabilirea unui obiectiv și fiecare poate fi monitorizat separat. Alocarea activelor este afișată într-un inel, cu acțiuni în nuanțe de verde și venit fix în nuanțe de albastru. Dacă rămâneți în urmă la îndeplinirea unui obiectiv pe care l-ați stabilit, îmbunătățirea vă va încuraja să lăsați mai mult deoparte. Acest lucru poate fi un prompt util, în special pentru tinerii investitori care nu pot simți încă urgența de a economisi pentru unele dintre obiectivele lor pe termen lung.

Account Services

You’re encouraged to set up automatic deposits, and once your accounts are linked during the initial account opening process, it’s easy to enable. În cazul în care trebuie să săriți un depozit automat, puteți face acest lucru rapid din e-mailul de memento trimis înainte de transferul de fonduri. Nu există nicio marjă disponibilă și nu puteți împrumuta activele deținute în contul dvs. de îmbunătățire.

consolidarea conturilor externe pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs. este unul dintre punctele forte ale acestei platforme. Fiecare cont extern poate avea toate sau o parte din conținutul său dedicat unuia dintre obiectivele dvs. Această imagine de ansamblu consolidată a activelor poate fi destul de valoroasă pentru investitori, chiar dacă vine la prețul de a fi îndemnat să se mute mai mult în platformă.un alt punct forte al serviciilor Betterment este capacitatea de a coordona strategiile fiscale dacă aveți atât un cont impozabil, cât și un cont neimpozabil. Serviciul de coordonare fiscală Betterment este o versiune automată a unei strategii de investiții cunoscută sub numele de localizarea activelor. Această strategie plasează, în general, activele care se așteaptă să fie impozitate la rate mai mari în conturile dvs. avantajate de impozite (IRAs și 401(k)s), care au reduceri fiscale mari. Activele care se așteaptă să fie impozitate la rate mai mici sunt plasate în contul dvs. impozabil, deoarece veți datora impozite pe dividende și orice câștiguri de capital realizate în fiecare an. Cercetările Betterment arată că această strategie poate spori declarațiile post-impozitare cu o medie de 0,48% în fiecare an, ceea ce se poate adăuga pe parcursul mai multor ani.

Cash Management

firma și-a lansat ofertele de cash management, Betterment Checking și Betterment Cash Reserve, în aprilie 2020. Contul de verificare include un card de debit și rambursează taxele ATM și taxele de tranzacție străină. În iunie 2020, Betterment a adăugat capacitatea de depunere mobilă la oferta sa de cont curent. Cu două sensuri Matura activat, numerar este măturat din contul de verificare în contul de rezervă, care plătește o rată mai mare a dobânzii.

construcția portofoliului

2.4

Betterment oferă cinci tipuri de portofoliu:

• portofoliul standard de îmbunătățire format din ETF-uri de acțiuni și obligațiuni diversificate la nivel global (iShares, Vanguard).
• există trei portofolii responsabile social disponibile. Portofoliul cu Impact larg își filtrează deținerile pentru stocuri care sunt bine guvernate și au un scor bun în ceea ce privește impactul asupra mediului și social. Portofoliul de Impact asupra climei se concentrează pe atenuarea schimbărilor climatice, căutând companii cu cea mai mică amprentă de carbon și folosind ETF-uri care exclud companiile care utilizează combustibili fosili. Portofoliul de Impact Social se concentrează asupra companiilor americane care pun accentul pe diversitate.
• portofoliul Goldman Sachs Smart Beta care încearcă să depășească performanța pieței.
• portofoliul de obligațiuni concentrat pe venit format din ETF-uri BlackRock.
• portofoliul flexibil Construit din aceleași clase de active individuale ca portofoliul standard, dar este ponderat în funcție de preferințele utilizatorului.

Portofoliile responsabile social conțin ETF-uri investite în firme cu capitalizare mare, cum ar fi iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI) și înlocuiesc expunerea bursieră pe piețele emergente cu un fond de mediu, social și guvernanță pe piețele emergente (ESG). Portofoliul de Impact climatic include fonduri „Green bond”, care finanțează proiecte benefice pentru mediu din întreaga lume. Portofoliile de Impact Social includ NACP ETF, conceput pentru a oferi expunere organizațiilor americane cu politici mai puternice de diversitate rasială și etnică, și SHE ETF, care oferă expunere companiilor americane care demonstrează o diversitate de gen mai mare în cadrul conducerii superioare.

puteți alege să vă personalizați propriul portofoliu flexibil, dar este investit și în ETF-uri, care sunt rareori suficient de granulare pentru cei care doresc ca investițiile lor să se concentreze exclusiv pe investiții responsabile din punct de vedere social. Puteți edita strategia de portofoliu pe un obiectiv existent, apoi alegeți ” proiectarea unui portofoliu flexibil.”Sau, dacă începeți un nou obiectiv, alegeți” vedeți alte portofolii ” atunci când Vizualizați portofoliul recomandat pentru a începe un portofoliu flexibil. Această caracteristică este destinată investitorilor cu experiență și include instrumentele de optimizare fiscală Betterment.

Managementul Portofoliului

5

conturile sunt evaluate o dată pe lună și reechilibrate dacă au trecut de la alocarea obiectivelor. Pe măsură ce data țintă se apropie, portofoliul dvs. devine mai conservator, cu scopul de a bloca câștigurile și de a evita pierderile majore. Având această realocare automată a riscurilor este unul dintre motivele principale pentru care consilierii robo au devenit atât de populari. Acestea sunt tehnici standard de gestionare a portofoliului pe care majoritatea investitorilor nu au timp sau dedicare pentru a le implementa efectiv.

clienții Betterment sunt eligibili pentru colectarea pierderilor fiscale pe toate conturile impozabile interne, indiferent de sold. Acesta este un alt punct cheie de diferențiere în favoarea îmbunătățirii. Alți robo-consilieri necesită un anumit echilibru, de obicei peste 25.000 USD și adesea mai mare, pentru a activa această capacitate. Tax-loss harvesting is an option set at the account level, so if you turn it on, it will be applied to all of your portfolios within your Betterment account.

User Experience

Mobile Experience:

aplicațiile native sunt concepute pentru a face toate caracteristicile disponibile, deși în unele locuri există o mulțime de defilare pentru a ajunge la caracteristicile cheie. Capacitățile Desktop și mobile sunt aproape identice, aplicația mobilă lipsind câteva funcții mici. Puteți configura toate obiectivele și investițiile pe dispozitivul dvs. mobil, deși există destul de multă introducere a datelor atunci când deschideți pentru prima dată un cont. Acest lucru ar putea fi mai bine făcut pe un desktop pur și simplu din cauza tastării implicate.

Betterment nu oferă o aplicație specifică tabletei, dar aplicația sa de telefon se redimensionează pentru a utiliza spațiul suplimentar al ecranului.

Desktop Experience:

site-ul Betterment este conceput pentru a vă ghida prin procesul de stabilire a obiectivelor și urmărirea acestora. Procesul este logic și ușor de urmărit până la finalizare. Când accesați o întrebare în Întrebările frecvente, site-ul menține o listă a articolelor pe care le-ați citit deja. Anumite opțiuni—cum ar fi să faceți clic pe linkul de asistență-creează o filă nouă, astfel încât să puteți încheia cu o mulțime de file deschise după un timp.

Serviciul Clienți

4.1

serviciul clienți este disponibil prin e-mail și telefon de la 9 A.M. la 6 p. m. Ora de est, de luni până vineri, și prin e-mail numai de la 11 A. M. la 6 p. m. Ora de Est sâmbătă și duminică. Betterment și-a eliminat capacitatea de chat online pentru clienții potențiali, dar clienții existenți pot discuta cu serviciul clienți după conectare. Puteți obține ajutor de la planificatorii financiari în orice moment cu un cont premium, dar veți plăti o taxă de 199–299 USD pentru a consulta un planificator dacă aveți un cont de bază. Consultările consultanților financiari au loc prin Zoom, care poate include videoclipuri dacă Clientul alege acest lucru.

Educație & securitate

4.8

resursa betterment centrul include zeci de articole informative și bine scrise despre planificarea pensionării și cum să vă minimizați povara fiscală. Există, de asemenea, câteva videoclipuri care vă ajută să vă dați seama cum să utilizați platforma. Betterment a dedicat, de asemenea, o serie de articole pentru a ajuta investitorii să înțeleagă compozițiile portofoliului și modul în care compania abordează evenimentele negative ale pieței. Ca răspuns la încetinirea creșterii coronavirusului, Betterment a creat o experiență educațională axată pe volatilitatea pieței, încurajându-și clienții să rămână la curs.

Securitatea lui Betterment este suficientă. Site-ul este criptat, iar aplicațiile mobile oferă autentificare cu doi factori. Nu există o asigurare în exces a Valorilor Mobiliare Investor Protection Corporation (SIPC), efectuată de Betterment în sine, dar tranzacțiile sunt compensate prin Apex Clearing, care dispune de instrumente de gestionare a riscurilor. Clienții Betterment nu plasează tranzacții riscante și nu există împrumuturi în marjă oferite, deci este puțin probabil să fie nevoie de o acoperire suplimentară SIPC. Totuși, dacă contul dvs. are mai mult de 500.000 USD sau mai mult de 250.000 USD în numerar, puteți lua în considerare mutarea excesului către o firmă cu asigurare suplimentară.

comisioane & Taxe

4.4

Clienți numai digitali plătiți 0,25% pe an în taxe de administrare, crescând la 0,40% pe an pentru planul Premium. Betterment oferă o taxă redusă pentru active de peste 2 milioane de dolari, scăzând taxa digitală la 0,15% pe an pe porțiunea soldului care depășește 2 milioane de dolari. În planul premium, veți plăti 0,30% din soldul de peste 2 milioane de dolari. ETF-urile subiacente suportă comisioane de administrare de 0,07% -0,15% pe an.

puteți utiliza instrumentele de planificare financiară și consolidare a contului Betterment gratuit, dar veți fi frecvent îndemnați să mutați o parte din banii dvs. într-un cont de investiții. Nu există taxe pentru închiderea unui cont sau trimiterea unui cec sau a unui fir.

• cost lunar pentru gestionarea unui portofoliu de 5.000 USD: 1,04 USD (1,67 USD pentru Premium)
• cost lunar pentru gestionarea unui portofoliu de 25.000 USD: 5,21 USD (8 USD.33 pentru Premium)
• cost lunar pentru a gestiona un portofoliu de 100.000 USD: 20,83 USD (33,33 USD pentru Premium)

este o îmbunătățire potrivită pentru tine?

împreună cu Wealthfront, Betterment este unul dintre primii pionieri în robo-consilieri. Această experiență timpurie a condus la o platformă bazată pe stabilirea obiectivelor și susținută de capacitatea de a atrage conturi externe pentru o viziune adevărată și consolidată a progresului dvs. către aceste obiective. Betterment este menit să fie doar un management digital, dar oferă trapa de evacuare pentru cei care doresc o atingere umană—pentru un preț, desigur. Pentru utilizatorul de bază, există un minim de cont mic ($10) pentru a începe să investească, iar taxele sunt în conformitate cu industria.

Betterment este o platformă excelentă pentru persoanele care doresc să-și gestioneze portofoliul de pensionare, dar strălucește cu adevărat atunci când investitorii își consolidează mai multe obiective financiare în platformă. Capacitatea de a urmări progresul poate fi un motivator excelent pentru tinerii investitori, iar instrumentele de gestionare a impozitelor și a portofoliului elimină durerile de cap ale ajustării și monitorizării Manuale a unui portofoliu. Betterment oferă, de asemenea, un număr corect de opțiuni de portofoliu și personalizări, mai degrabă decât să vă blocheze într-una din cele trei evaluări de risc. Portofoliile responsabile social ale Betterment și abordarea digitală sunt semne că mulțimea de investiții mai tinere este accentul principal și acest lucru este de înțeles. Pentru investitorii mai în vârstă, mai conservatori, abordarea digitală a Betterment este prima barieră în calea adoptării. Cu toate acestea, dacă acești investitori pot depăși acest lucru, reechilibrarea bazată pe orizontul de timp al investiției, taxele mai mici și recoltarea pierderilor fiscale pot oferi de fapt o valoare mai bună decât managerul lor de portofoliu actual.

comparați Betterment

fiind unul dintre consilierii noștri de top, Betterment este o soluție excelentă pentru multe tipuri de investitori. Vedeți cum se compară cu alți robo-consilieri pe care i-am revizuit.

• Betterment vs Wealthfront
• Betterment vs M1 Finance
• Betterment vs Charles Schwab Portofolii inteligente
• Betterment vs Fidelity GO
• Betterment vs Wealthsimple

Investopedia Robo-Advisor metodologia de Rating

Investopedia este dedicat pentru a oferi investitorilor cu comentarii imparțiale, cuprinzătoare și evaluări ale robo-consilieri. Recenziile noastre din 2020 sunt rezultatul evaluărilor aprofundate a peste 20 de platforme robo-advisor, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, construcția portofoliului, costurile și taxele, securitatea, experiența mobilă și serviciul pentru clienți. Puteți citi metodologia noastră completă de evaluare robo-advisor pentru o explicație mult mai aprofundată decât rezumatul de mai jos.

evaluarea generală a stelelor explicată

având în vedere investitorul individual, am aruncat o privire critică asupra serviciilor și tehnologiei furnizate de robo-advisors. Am organizat metodologia noastră în nouă categorii, notând fiecare consilier pe mai multe variabile pentru a evalua performanța în fiecare categorie aplicabilă. Scorul pentru Premiul Global este o medie ponderată a categoriilor.

EVALUATION CATEGORIES
Review Category	Weighting	Variables
Account Setup	5%	6
Goal Setting	15%	4
Account Services	10%	8
Portfolio Construction	15%	7
Portfolio Management	20%	4
User Experiență	15%	6
Serviciul Clienți	5%	5
Educație &securitate	5%	6
taxe	10%	5

procesul de revizuire

pentru a evalua aceste platforme, am trimis chestionare cu peste 100 de interogări robo-sfaturi. Majoritatea companiilor pe care le-am analizat ne-au oferit demonstrații video distanțate social ale platformelor și serviciilor lor în August 2020.

Din chestionare, testarea practică a platformelor și demonstrațiile platformei, am marcat fiecare categorie și apoi am combinat scorurile categoriei într-un rating general pentru fiecare robo-consilier. Fiecare categorie acoperă elementele critice utilizatorii trebuie să evalueze temeinic un robo-consilier.