ce este asigurarea de compensare a lucrătorilor?

angajatorii sunt obligați din punct de vedere legal să ia măsuri rezonabile pentru a se asigura că locurile lor de muncă sunt sigure. Cu toate acestea, se întâmplă accidente. Când o fac, asigurarea de compensare a lucrătorilor oferă acoperire.
asigurarea de compensare a lucrătorilor servește două scopuri: Se asigură că lucrătorii răniți primesc îngrijiri medicale și compensații pentru o parte din veniturile pe care le pierd în timp ce nu se pot întoarce la muncă și, de obicei, protejează angajatorii de procesele lucrătorilor răniți în timpul muncii.

lucrătorii primesc beneficii indiferent de cine a fost vinovat în accident. Dacă un lucrător este ucis în timp ce lucrează, workers comp (așa cum este adesea prescurtat) oferă beneficii de deces pentru persoanele aflate în întreținerea lucrătorului.

fiecare stat este diferit

sistemele de compensare a lucrătorilor sunt stabilite prin statut în fiecare stat. Legile de stat și hotărârile judecătorești controlează programul în acel stat și nu există două state care să aibă exact aceleași legi și reglementări.

Statele determină caracteristici precum valoarea beneficiilor la care are dreptul un angajat, ce deficiențe și leziuni sunt acoperite, modul în care deficiențele trebuie evaluate și modul în care trebuie furnizate îngrijiri medicale. În plus, statele dictează dacă asigurarea de compensare a lucrătorilor este asigurată de agențiile de stat și de companiile private de asigurări sau numai de stat. Statele stabilesc, de asemenea, modul în care trebuie tratate cererile, modul în care sunt soluționate litigiile și pot elabora strategii, cum ar fi limitele îngrijirii chiropractice, pentru a controla costurile.

pentru a afla mai multe despre cerințele în care locuiți, vizitați site-ul web al Departamentului de compensare a lucrătorilor din statul dvs.

dacă afacerea dvs. se extinde într-un alt stat, este posibil să aveți de-a face cu reguli foarte diferite în noul stat. Discuția de aici acoperă caracteristicile generale ale programelor de compensare a lucrătorilor.

ce leziuni sunt acoperite?

vătămări angajații susțin la locul de muncă sau oriunde altundeva în timp ce angajatul acționează în „cursul și domeniul de aplicare” al ocupării forței de muncă sunt acoperite dacă angajatorul lor are lucrători asigurare comp. De exemplu, principala cauză a cererilor de deces ale lucrătorilor este accidentele de circulație care apar atunci când angajatul se află într-un vehicul în scopuri de muncă, indiferent dacă călătoria se face în mașina companiei sau în vehiculul propriu al angajatului. Accidentele de conducere la și de la locul de muncă nu sunt acoperite.

în plus față de leziunile cauzate de accidente, lucrătorii comp acoperă leziunile pe care angajații le pot suferi în urma altor evenimente care pot apărea în timp ce lucrează, inclusiv violența la locul de muncă, atacurile teroriste și dezastrele naturale.asigurarea Comp a lucrătorilor acoperă, de asemenea, anumite boli și boli profesionale (definite în statutele statului) contractate ca urmare a angajării. De exemplu, angajații care lucrează cu substanțe chimice toxice pot fi îmbolnăviți prin expunerea la substanțe chimice.

ce tratament primesc lucrătorii răniți?

lucrătorii răniți primesc toate tratamentele medicale necesare și adecvate. Odată cu creșterea costurilor medicale, multe state au adoptat măsuri menite să țină în frâu cheltuielile. Acestea includ ghiduri de gestionare a utilizării, care descriu protocoale de tratament acceptabile și teste de diagnostic pentru leziuni specifice.

ce beneficii primesc lucrătorii răniți?

prestațiile de înlocuire a veniturilor se bazează pe faptul dacă handicapul este total sau parțial și dacă este permanent sau temporar. Deprecierea este în general definită ca o reducere a capacității de câștig, uneori folosind criteriile Asociației Medicale Americane.

majoritatea statelor cer ca prestațiile să fie plătite pe durata handicapului, dar unele specifică un număr maxim de săptămâni, în special pentru Dizabilitățile temporare. Valoarea prestației este un procent din salariul săptămânal al lucrătorului (media reală sau de stat).

trebuie să cumpăr asigurarea de compensare a lucrătorilor?

în majoritatea statelor, proprietarii unici și parteneriatele nu sunt obligați să cumpere compensații pentru lucrători decât dacă și până când nu au angajați care nu sunt proprietari. Majoritatea statelor vor permite proprietarilor unici și partenerilor să se acopere pentru lucrătorii comp dacă aleg. Unele state nu solicită angajaților să fie acoperite dacă sunt plătite exclusiv pe comision.

angajații sunt în general definiți ca persoane care prestează servicii la îndrumarea angajatorului, pentru angajare, inclusiv minori și lucrători care nu sunt cetățeni.

multe state scutesc angajatorii cu doar câțiva angajați de legile obligatorii de acoperire. Numărul prag de angajați care declanșează asigurarea obligatorie este fie de trei, patru sau cinci, în funcție de stat. Texas este singurul stat în care lucrătorii comp asigurare este cu adevărat opțională.

în unele state, membrii apropiați ai familiei proprietarilor de afaceri—părinți, soț / soție și copii—care lucrează pentru firmă s-ar putea să nu fie nevoiți să fie considerați angajați pentru a stabili dacă trebuie să aveți asigurare pentru lucrători. Aceste excepții nu se aplică de obicei altor membri ai familiei, cum ar fi surorile, frații sau socrii.

conform unor legi, contractorii independenți nu sunt considerați a fi angajații dvs. Cu toate acestea, în scopul asigurării lucrătorilor comp, majoritatea statelor vor trata un contractant sau un subcontractant neasigurat sau angajații unui subcontractant neasigurat ca angajat al dvs.—ceea ce înseamnă că puteți fi răspunzător dacă acesta este rănit în timp ce lucrează pentru dvs. Pentru a evita orice răspundere neintenționată, companiile mai mari necesită adesea orice contractori sau subcontractanți care lucrează pentru ca aceștia să furnizeze dovada că au asigurare comp pentru lucrători.

indiferent dacă este necesară asigurarea și indiferent de numărul de angajați pe care îl aveți, dacă un angajat protejat de statutul statului este rănit sau ucis în cursul lucrului pentru dvs., puteți fi răspunzător legal. O cerere pentru o vătămare gravă a angajaților ar putea falimenta multe întreprinderi mici. Asigurarea, prin plata primelor pentru acoperirea lucrătorilor comp, oferă un cost previzibil pentru gestionarea acestui risc.

cine vinde lucrătorilor Comp asigurare?

asigurarea lucrătorilor comp nu face parte din Politica dvs. de proprietari de afaceri (Bop). Acesta trebuie achiziționat ca o poliță de asigurare separată.

fiecare stat are propriile reguli cu privire la cazul în care angajatorii pot cumpăra lucrătorilor comp asigurare. În câteva state, toți angajatorii trebuie să-și cumpere lucrătorii asigurare comp de la un asigurător de monopol de stat, cunoscut sub numele de fond de stat. Într-o serie de alte state, asigurarea poate fi achiziționată de la Fondul de stat sau de la asigurătorii privați. În statele care le au, fondurile de stat pot servi ca asigurător de ultimă instanță pentru întreprinderile care nu pot găsi acoperire de la un asigurător privat.

cum sunt stabilite primele?

primele se bazează pe codul de clasificare industrie angajatorului și salarizare. Primele pentru cele mai periculoase întreprinderi, cum ar fi transportul de gunoi sau exploatarea forestieră, pot fi mult mai mari decât primele pentru o firmă de contabilitate.

Locul de amplasare a devenit, de asemenea, un factor în lucrătorilor comp prime. De la atacurile teroriste din 11 septembrie 2001, asigurătorii de compensare a lucrătorilor au aruncat o privire mai atentă asupra expunerilor lor la catastrofe, atât naturale, cât și provocate de om. Pentru întreprinderile situate într-o zonă cu risc ridicat de catastrofă, primele pot fi mai mari, indiferent de natura afacerii în sine.
angajatorii cu o primă anuală peste o anumită sumă sunt de obicei eligibili pentru evaluarea experienței, care ajustează prima în sus sau în jos în funcție de istoricul creanțelor companiei în raport cu alte companii din acea categorie de industrie. Întreprinderile cu creanțe mai mari decât media vor plăti o primă mai mare, iar cele cu creanțe mai mici vor plăti, în general, mai puțin.

evaluarea experienței este mai sensibilă la numărul de creanțe (frecvența pierderilor) decât la valoarea în dolari a creanțelor (severitatea pierderilor). Acest lucru este din cauza industriei de asigurări maxim, „frecvența rase severitate.”Asiguratorii știu din experiență că acolo unde apar mai multe accidente, există o probabilitate mai mare de pierderi mari. Un număr mai mare de accidente indică faptul că, în general, condițiile de muncă nu sunt la fel de sigure ca un mediu în care apar mai puține accidente, chiar dacă într-un anumit an puținele accidente care au avut loc au fost mai costisitoare.

care sunt costurile mele pentru lucrătorii Comp?

costurile dvs. includ primele de asigurare, plățile efectuate în baza deductibilelor și costurile administrative ale gestionării cererilor și întocmirii de rapoarte către stat și asigurătorul dvs.

înțelegerea Politicii Comp lucrătorilor

De obicei, o politică comp lucrătorilor are două părți: „Partea întâi, compensarea lucrătorilor” și ” partea a doua, răspunderea angajatorilor.”

în” prima parte”, asigurătorul contractează să plătească oricare ar fi sumele de compensare cerute de stat. Spre deosebire de alte tipuri de asigurare, lucrătorii comp acoperire are nici un plafon sau limita pe suma de politică. Compania de asigurări acceptă un transfer al întregii obligații legale a angajatorului-indiferent de ce angajatorul este obligat legal să plătească ca urmare a prejudiciului.

„partea a doua” a poliței oferă acoperire pentru un angajator care este dat în judecată de un angajat pentru vătămări corporale sau boli legate de muncă care nu sunt supuse beneficiilor statutare. Are o limită monetară.

răspunderea angajatorilor asigură, de asemenea, un angajator în alte situații. Unul este așa-numitul „terț peste procese”, în care un lucrător rănit depune o acțiune împotriva altcuiva decât angajatorul (o terță parte) și acea terță parte încearcă apoi să-l tragă la răspundere pe angajator. De exemplu, un angajat rănit în timp ce lucrează cu o mașină ar putea depune o acțiune împotriva producătorului mașinii. Producătorul ar putea apoi să dea în judecată angajatorul susținând că cauza prejudiciului a fost modificările pe care angajatorul le-a făcut mașinii sau utilizarea necorespunzătoare. O altă situație în care se aplică această acoperire a răspunderii este atunci când soțul unui lucrător rănit dă în judecată angajatorul pentru pierderea consorțiului.

obligațiile dumneavoastră

în majoritatea statelor vi se cere să țineți evidența accidentelor. Trebuie să raportați accidentele de muncă Consiliului de compensare a lucrătorilor de stat și asigurătorului dvs. într-un anumit număr de zile.

studiile sugerează că, cu cât asigurătorul primește mai repede notificarea unei vătămări și poate iniția tratament medical și beneficii, cu atât lucrătorul rănit se recuperează mai repede și se întoarce la muncă. Pentru a ajuta la obținerea mai rapidă a tratamentului medical al lucrătorului rănit, unii asigurători ajută angajatorii să depună prompt o „primă notificare de vătămare” la Agenția de stat responsabilă de supravegherea sistemului de compensare a lucrătorilor, un pas care poate declanșa procesul de revendicare.

importanța readucerii la muncă a unui lucrător rănit

absențele îndelungate de la locul de muncă pot avea un impact negativ de durată asupra viitoarelor oportunități de angajare ale lucrătorilor și, prin urmare, asupra bunăstării lor economice. Un studiu al lucrătorilor răniți din Wisconsin realizat de Institutul de cercetare a compensațiilor lucrătorilor a constatat că durata timpului liber de la muncă și perioadele de șomaj ulterioare sunt mai mici pentru lucrătorii răniți care se întorc la angajatorul lor înainte de vătămare decât pentru cei care schimbă angajatorii.

comunicarea eficientă a angajatorilor este esențială pentru a facilita întoarcerea lucrătorului rănit la locul de muncă. Ar trebui să explicați lucrătorilor cum funcționează sistemul de compensare a lucrătorilor și că aceștia trebuie să raporteze imediat un accident și să primească asistență medicală prompt.

așteptările dvs. în ceea ce privește vătămările sau accidentele legate de muncă ar trebui să facă parte din manualul angajaților (dacă există unul), transmis noilor angajați ca parte a orientării, postat pe aviziere și comunicat periodic în revizuirile de siguranță.

comunicați în mod regulat cu angajații care nu lucrează din cauza unei vătămări profesionale. Lucrătorii care știu că sunt gândiți, ratați și încă fac parte din echipa de la locul de muncă sunt, în general, mai dornici să se întoarcă. Unii asigurători vor ține angajatorii informați cu privire la modul în care progresează tratamentul angajatului.

Un alt aspect al procesului de revenire la locul de muncă este reintegrarea cu succes la locul de muncă. Lucrătorii asigurătorii comp vă ajută să evaluați nevoile și capacitățile lucrătorului rănit și vă încurajează să anunțați lucrătorii, înainte de orice vătămare, că veți încerca să modificați activitățile de lucru pentru a-i acomoda pe cei cu dizabilități.

sunt angajații mei acoperiți atunci când lucrează sau călătoresc în alte state?

Politica lucrătorilor dvs. comp acoperă revendicările făcute numai în Statele numite în Politica „declarații.”Dacă un angajat este rănit în timp ce lucrează într-un alt stat și acel stat are beneficii mai generoase decât statul(Statele) numit (E) în polița dvs., angajatul ar putea depune o cerere de comp lucrătorilor în celălalt stat și nu ar fi acoperit de polița dvs.

soluția se află în secțiunea „alte state” a politicii, care vă permite să enumerați statele în care angajații ar putea lucra din când în când, astfel încât să existe acoperire pentru cererile depuse în acele state.

partea „alte state” a politicii nu poate fi utilizată pentru a acoperi cererile în statele în care acoperirea trebuie obținută din Fondul de compensare a lucrătorilor de stat.

acoperirea”alte state” este destinată să ofere protecție numai pentru expunerile accidentale în statele în care angajatorul nu funcționează de la data intrării în vigoare a poliței. Dacă înființați o entitate operațională într-un alt stat, anunțați asigurătorul, deoarece această stare ar trebui adăugată la pagina „declarații” a politicii.

factorii care afectează primele dvs.

primele pentru lucrătorii comp variază între state. În statele în care prestațiile sunt mai generoase, primele pentru asigurarea comp a lucrătorilor pot fi în mod corespunzător mai mari. În cele mai multe state, lucrătorii prestații comp continua chiar și după ce lucrătorul începe să colecteze de securitate socială și Medicare.cu toate acestea, beneficiile sunt doar o parte a ecuației. În unele state cu beneficii și costuri reduse, primele pot fi ridicate din cauza ineficienței sistemului de acordare a prestațiilor. În general, creșterea costurilor de îngrijire medicală impactul primelor, precum și. Deși statele lucrează pentru a face schimbări, în cea mai mare parte, lucrătorii comp nu au tipurile de măsuri de control al costurilor care au fost aplicate asigurărilor de sănătate. Lucrătorii reclamanți comp nu trebuie să plătească deductibile. În multe state pot vizita cât mai mulți medici și specialiști pe care le place. În general, nu există nicio cerință pentru medici să prescrie medicamente generice, mai degrabă decât medicamente de marcă.

planuri de risc alocate sau pool-uri

un plan de risc atribuit sau pool-uri este un mijloc de asigurare pentru întreprinderile care ar putea să nu poată obține asigurarea comp a lucrătorilor pe piața privată. Întreprinderile cu risc ridicat, întreprinderile cu o istorie a multor creanțe și întreprinderile din industrii noi fără o istorie anterioară a creanțelor din industrie sunt cele mai susceptibile de a obține asigurare prin planul de risc atribuit.

de obicei, angajatorul sau agentul se aplică planului. Cererea este apoi atribuită unei companii de asigurări pe care statul a desemnat-o să scrie polița. Primele din fondurile de risc alocate implică adesea o suprataxă peste rata obișnuită a primei.

ce este un al doilea fond de prejudiciu?

aproximativ jumătate din state au fonduri de prejudiciu a doua pentru a încuraja angajarea de lucrători care sunt parțial cu handicap, dar încă în măsură să lucreze. Angajatorii ar fi reticenți în a angaja astfel de lucrători din cauza riscului pe care l-ar putea suferi un prejudiciu care s-ar combina cu vătămarea sau starea anterioară pentru a provoca un handicap. Fără a doua fonduri de prejudiciu, noul angajator ar fi răspunzător pentru întregul cost al creanței. Atunci când un angajat cu handicap parțial suferă un al doilea prejudiciu, o parte din costul celui de-al doilea prejudiciu este repartizat la al doilea fond de prejudiciu.

unele state și-au întrerupt fondurile pentru a doua vătămare după adoptarea Legii americanilor cu dizabilități (ADA). Deși ADA cere angajatorilor să păstreze confidențialitatea cu privire la dizabilitățile angajaților, regula de confidențialitate nu se aplică comunicărilor cu autoritățile de compensare a lucrătorilor de stat sau cu fondurile pentru al doilea prejudiciu.

ce pot face pentru a REDUCE meu lucrătorilor COMP prime?

• Gestionați – vă riscurile
• profitați de oportunitățile de economisire
• asigurați-vă că prima dvs. este corect concepută
• ridicați deductibilele
• încercați să evitați riscul atribuit
• coordonați programele pentru dizabilități

Gestionați-vă riscurile-majoritatea companiilor mici nu cred că își pot permite să angajeze un manager de risc. Cu toate acestea, cineva din companie ar trebui să aibă o responsabilitate continuă pentru controlul pierderilor și gestionarea creanțelor comp lucrătorilor. Aceasta implică o varietate de programe pentru a menține lucrătorii în siguranță, gestionarea medicală a creanțelor și întoarcerea timpurie la muncă pentru lucrătorii răniți.

în unele state asigurătorii trebuie să ofere servicii de prevenire a accidentelor angajatorilor. Chiar dacă nu este obligat să facă acest lucru prin lege, majoritatea lucrătorilor comp asigurătorii vă poate ajuta să îmbunătățească siguranța. În unele state, angajatorii sunt obligați prin lege să înființeze comitete de siguranță și alte programe pentru a face față condițiilor nesigure la locul de muncă. Chiar și atunci când nu este cerut de lege, comitetele de siguranță pot fi foarte eficiente în reducerea accidentelor. De exemplu, după ce UPS a înființat comitete pentru siguranța lucrătorilor în fiecare dintre locațiile sale pentru a identifica cele mai frecvente accidente la locul de muncă și a luat măsuri pentru a le reduce, leziunile care au determinat lucrătorii să-și ia liber de la locul de muncă au scăzut cu 59%.

De asemenea, vi se poate cere legal să aveți un program scris de prevenire a vătămărilor și a bolilor. Din nou, chiar dacă nu este necesar din punct de vedere legal să facă acest lucru, având și urmând un program scris poate ajuta la reducerea accidentelor.

profitați de economiile disponibile în statul dvs. – mai multe state permit credite de rating de merit. Întreprinderile mai mici care plătesc de obicei 5.000 USD în prime sau mai puțin pot avea dreptul la un credit de 5 până la 15% dacă nu au avut nicio cerere de pierdere a timpului de muncă într-o perioadă desemnată. În unele state există credite premium pentru droguri – și programe de la locul de muncă fără alcool și programe de siguranță. Unii asiguratori vă pot oferi o reducere dacă angajați o firmă profesională de gestionare a riscurilor pentru a vă ajuta cu programul dvs. de siguranță.

asigurați – vă că prima dvs. este calculată corect-Asigurați-vă că ați fost plasat în categoria industriei potrivite. Verificați dacă calculul salarizării asigurătorului se ajustează pentru plata orelor suplimentare și alocă corect salarizarea diferiților angajați.

ridicați – vă deductibilele-majoritatea statelor prevăd deductibile medicale opționale în polițele de asigurare comp ale lucrătorilor ca măsură de economisire a costurilor. Deductibilii tind să încurajeze o mai mare conștiință de siguranță din partea angajatorului care trebuie să plătească suma deductibilă.

încercați să evitați riscul atribuit – reducerea creanțelor dvs. este cea mai bună modalitate de a rămâne în afara planului de risc atribuit statului sau a asigurătorului de ultimă instanță, care de obicei costă mai mult. Este posibil să fi fost pus în risc atribuit fără să știe. Cereți agentului dvs. să vă verifice starea.

Dacă ați fost pus în risc atribuit, afla de la stat lucrătorilor agenția comp dacă ratele sunt mai mari. Dacă sunt, faceți un efort concertat pentru a obține alte asigurări. Doar pentru că un agent este în imposibilitatea de a găsi ceva mai bun pentru tine nu înseamnă neapărat că nu există. Discutați cu alți agenți, investigați programele de asigurare de sine de grup care pot fi disponibile în statul dvs. și discutați cu alte persoane din industria dvs. și cu proprietarii altor întreprinderi de dimensiuni și vârste similare și cu un nivel de risc similar.

coordonarea programelor de invaliditate – această opțiune nu este disponibilă peste tot, dar în unele state întreprinderile încearcă să aducă costurile sub control prin coordonarea compensațiilor lucrătorilor, a asistenței medicale și a planurilor de beneficii pentru dizabilități. Integrarea compensațiilor lucrătorilor și a altor programe de beneficii ale angajaților este un concept larg care variază de la o abordare simplă de marketing care promite economii de la utilizarea aceluiași asigurător pentru ambele acoperiri la programe care oferă o abordare de îngrijire gestionată pentru gestionarea tuturor tipurilor de dizabilități, indiferent dacă acestea sunt legate de muncă.

pe lângă limitarea programelor suprapuse și eficientizarea administrației, susținătorii spun că schimbarea la o abordare largă abordează dificultatea crescândă de a distinge între leziunile și bolile legate de muncă și non – muncă, cum ar fi leziunile datorate mișcării repetitive și stresului mental. Îmbunătățește productivitatea, deoarece dizabilitățile legate de muncă sunt gestionate cu același accent de a readuce angajații la muncă ca și cazurile legate de muncă.

poate un angajat care are un Accident să mă dea în judecată?

înainte de adoptarea de către state a sistemului de compensare a lucrătorilor în prima jumătate a secolului al XX-lea, lucrătorii răniți și-au dat în judecată angajatorii după accidente la locul de muncă. Acesta a fost un proces lung, greoi și costisitor din care lucrătorul nu ar putea câștiga nimic dacă instanța nu ar găsi angajatorul total responsabil pentru prejudiciu. Cu atât de puțini angajatori responsabili pentru accidentele de muncă, sprijinul pentru lucrătorii răniți și familiile lucrătorilor decedați a fost o problemă societală.

sistemul de compensare a lucrătorilor a fost adoptat pentru a oferi lucrătorilor răniți, iar persoanele aflate în întreținerea lor au devenit compensații în timp util, indiferent de cine a fost vinovat pentru un accident de muncă. Ca parte a compromisului care a făcut angajatorul răspunzător pentru costurile legate de vătămări și boli legate de muncă, indiferent de culpă, angajatul a renunțat la dreptul de a da în judecată angajatorul pentru vătămări. În cea mai mare parte, sistemul funcționează conform destinației. Lucrătorii răniți acceptă lucrătorii plăți comp și nu dau în judecată. Acesta este motivul pentru care workers comp este denumit „remediu exclusiv” al angajatului.cu toate acestea, există cu siguranță cazuri în care „remedierea exclusivă” nu se poate aplica și lucrătorii răniți își pot da în judecată angajatorii. Condițiile în care astfel de procese sunt legale variază între state. În Florida, de exemplu, angajații răniți își pot da în judecată angajatorii în următoarele situații:

• angajatorul comite un act dăunător intenționat și deliberat sau se angajează într-un comportament care este sigur de a duce la vătămare sau deces
• un angajat hărțuiește Sexual un alt angajat
• angajatorul încalcă legea care interzice concedierea, constrângerea sau intimidarea unui angajat din cauza unei cereri comp lucrătorilor
• angajatorul a încălcat legea federală privind locuința și transportul lucrătorilor migranți
• vătămarea este exclusă de la acoperirea prin compensarea lucrătorilor (cum ar fi o cerere de vătămare din cauza stresului psihologic, fără nici un fel de prejudiciu).
• vătămarea fizică, un tip de revendicare care nu este compensabilă de către lucrătorii comp în Florida)