în timp ce contribuțiile dumneavoastră la planul de pensionare vă aparțin de la get-go, contribuțiile angajatorului dumneavoastră trebuie să vest primul. Odată ce o fac, veți fi pe deplin învestit și contribuțiile companiei dvs. sunt 100% ale dvs. Angajatorii pot urma un program imediat de învestire, un program de învestire pe stâncă (unde sunteți învestit după un anumit număr de ani de serviciu) sau un program gradat (unde vi se învestește un procent stabilit cu fiecare aniversare a muncii). Pentru SEP-IRAs, IRAs SIMPLE și alte IRAs, contribuțiile angajatorului necesare pe deplin vesta imediat. Companiile pot utiliza, de asemenea, programe de intrare în drepturi pentru bonusuri de acțiuni sau opțiuni. Citiți mai departe pentru mai multe despre intrarea în drepturi în planurile de pensionare, inclusiv 401(k)s și pensii. Dacă vă apropiați de pensionare, un consilier financiar vă poate ghida prin trecerea de la acumularea de economii la transformarea lor într-un venit.

Aflați acum: cât trebuie să economisesc pentru pensionare?

ce este învestirea?

dacă ați întâlnit recent termenul „învestire” pentru prima dată, probabil că tocmai v-ați alăturat primului plan 401(k) sau ați schimbat locurile de muncă. În acest context, investirea se referă la contribuțiile pe care angajatorul dvs. le face în contul dvs. Când se îmbracă, îți aparțin.

unii angajatori aleg pentru contribuțiile lor la pensii sau 401(k) intenționează să vest imediat. În mod similar, atunci când contribuțiile angajatorului la planurile bazate pe IRA sunt necesare, acestea vest imediat prin lege. Dar majoritatea companiilor necesită să lucrați câțiva ani înainte de a deține pe deplin contribuțiile pe care le fac în contul dvs.

acestea fiind spuse, indiferent de ce tip de plan de pensionare aveți sau pentru ce companie lucrați, dețineți întotdeauna 100% din banii reținuți din salariul dvs. și puneți în contul dvs.

cum funcționează învestirea?

după cum am menționat mai devreme, programele de învestire pot fi imediate, clasificate sau stâncoase. Cu ultimele două, legea federală dictează numărul maxim de ani o companie poate solicita să lucreze înainte de a vă sunt pe deplin învestit într-un plan de 401(k). Cu un program clasificat de intrare în drepturi, contribuțiile companiei dvs. trebuie să fie de cel puțin 20% după doi ani, 40% după trei ani, 60% după patru ani, 80% după cinci ani și 100% după șase ani. În cazul în care Înscrierea este automată și contribuțiile angajatorului sunt necesare, acestea trebuie să vest în termen de doi ani.

dacă planul dvs. urmează un program de intrare în cliff, veți deține 100% din contribuțiile angajatorului dvs. după ce ați lucrat un anumit număr de ani. Prin lege, cel mai mult acest lucru poate fi este de trei ani.

De obicei, dacă vă părăsiți angajatorul înainte de a fi investit în totalitate, veți pierde toate contribuțiile furnizate de angajator sau o parte din acestea în contul dvs. Deci, dacă planul dvs. are o stâncă de intrare în drepturi de doi ani și plecați după un an și 11 luni, veți pleca doar cu banii pe care i-ați contribuit la propriul plan și la câștigurile pe care le-a generat.

acestea fiind spuse, dacă vă întoarceți la un angajator fie în termen de cinci ani, fie în numărul de ani în care ați lucrat, oricare dintre acestea este mai mare, timpul pe care l-ați lucrat anterior poate conta pentru numărul de ani de care aveți nevoie pentru a deveni investit. Legea federală cere, de asemenea, să fiți 100% învestit până când ajungeți la „vârsta normală de pensionare.”Planul tău decide care este acea vârstă, dar de obicei nu depășește vârsta de 65 de ani.

pot accesa fondurile mele Dacă sunt pe deplin investit în planul meu de pensionare?

când sunteți pe deplin investit într-un plan de pensionare, aveți 100% dreptul de proprietate asupra fondurilor din contul dvs. Acest lucru se întâmplă la sfârșitul perioadei de învestire. Ați îndeplinit cerința de timp pe care angajatorul dvs. a pus-o în aplicare. Și din moment ce banii sunt ai tăi, șeful tău nu – i poate lua înapoi, indiferent dacă ești concediat sau concediat-sau renunți.

fiind pe deplin învestit în planul de pensionare, cu toate acestea, nu înseamnă că sunt scot-free pentru a atinge banii. Cu planurile tradiționale 401 (k), trebuie să aveți cel puțin 59,5 ani înainte de a putea efectua retrageri fără a suporta o penalizare. Dacă aveți mai puțin de 59,5 ani, vă veți confrunta cu o penalizare IRS de 10%.

programe de învestire pentru planurile de pensii din sectorul privat

dacă aveți un plan de pensii, cunoscut și ca plan de beneficii definite, legile pentru învestire sunt puțin diferite. Cu un plan de beneficii definite, cel mai lung program de intrare în stâncă poate fi de cinci ani. Dacă compania urmează un program gradat, poate necesita până la șapte ani de serviciu pentru a fi 100% învestit. Dar trebuie să ofere cel puțin 20% drepturi după trei ani, 40% după patru ani, 60% după cinci ani și 80% după șase ani. Dacă planul de beneficii definite este un plan de echilibru în numerar, angajații trebuie să devină pe deplin învestiți după ani sau mai puțin.

învestirea pentru pensiile bisericești și guvernamentale

regulile de învestire pentru planurile de pensii bisericești și guvernamentale nu sunt stabilite de guvernul federal. În schimb, programele de intrare în drepturi pentru aceste tipuri de planuri depind de liniile directoare stabilite de sistemul de pensionare din statul dvs.cu toate acestea, este important să rețineți că planurile de pensii ale Bisericii și ale guvernului acoperă fiecare o gamă largă de angajați. Planurile bisericii, de exemplu, pot acoperi și angajații spitalelor sau școlilor asociate cu o biserică. Planurile guvernamentale pot acoperi angajații guvernelor federale, de stat și locale. De asemenea, pot beneficia angajații agențiilor din cadrul acestor organisme guvernamentale, inclusiv administratorii școlilor și profesorii.

cât de mult ar trebui să contribuie la planul meu de pensionare?

dacă angajatorul dvs. oferă un plan de contribuție definită ca un 401(k), experții recomandă să contribuiți cu cel puțin 10% din salariul dvs. Sau dacă nu vă plac opțiunile planului sau taxele, ar trebui să puneți cel puțin ceea ce este nevoie pentru a maximiza meciul companiei. De exemplu, să presupunem că câștigați 100.000 de dolari, iar angajatorul dvs. oferă o potrivire a companiei. Este 50% din contribuțiile dvs., până la 6% din salariul dvs. Deci, pentru a obține meciul maxim al companiei, ar trebui să contribuiți cu cel puțin 6.000 USD (6% din 100.000 USD). Angajatorul dvs. va adăuga apoi 3.000 USD (50% din 6.000 USD) în contul dvs., pentru un total de 9.000 USD în contribuții la sfârșitul anului.

dacă puteți ciorap departe mai mult decât atât, plafonul pentru 401(k) contribuțiile angajaților plan în 2020 este de $19,500 sau $26,000 dacă sunteți cel puțin 50 de ani. Pentru a vizualiza cât de repede vor crește banii dvs., utilizați calculatorul nostru 401(k).

Cum aflu mai multe despre programul meu de pensionare?

programul de intrare în drepturi al planului dvs. de pensionare va fi clar prezentat în descrierea planului dvs. rezumat. De obicei, puteți obține o copie de la departamentul dvs. de resurse umane sau de la administratorul planului.

linia de fund

unii angajatori oferă beneficii sub formă de fonduri potrivite planurilor de pensionare ale angajaților lor. Lucrătorii devin apoi pe deplin învestiți sau fonduri proprii furnizate de angajator, fie imediat, fie după câțiva ani de serviciu.legile federale și de stat guvernează cât timp o companie vă poate cere să lucrați pentru a deveni pe deplin învestită. În general, maximul este de doi până la șapte ani, în funcție de tipul de plan, programul de învestire și alți factori.

sfaturi privind economiile de pensionare

• dacă planul de pensionare sponsorizat de angajator are taxe mari sau puține opțiuni de investiții, contribuie suficient pentru a maximiza meciul companiei. Apoi salvați ceea ce puteți într-un IRA sau Roth IRA. Contribuția maximă pentru 2019 și 2020 este de 6.000 USD dacă aveți mai puțin de 50 de ani. Costă 7.000 de dolari dacă ai 50 de ani sau mai mult. Dacă ați contribuit și la un 401 (k), suma deductibilă (pentru un IRA tradițional) depinde de venitul dvs. și de statutul de depunere.
• transformarea ou cuib într-un flux de venituri poate fi o provocare, dacă nu sunteți un profesionist financiar. Deci, de ce nu face mai ușor de pensionare prin angajarea unui consilier financiar? Instrumentul de potrivire SmartAsset vă poate conecta cu până la trei consilieri din apropierea dvs. Este gratuit și durează doar cinci minute.