em como calcular o seu valor líquido verdadeiro eu cobri os fundamentos do valor líquido, e como calculá-lo. Mas há mais de um tipo de património líquido.

nesse artigo, nós cobrimos o que poderia ser melhor descrito como valor líquido total, o que é realmente algo de um exagero. Uma definição muito mais precisa é o valor líquido.segue a mesma metodologia geral de cálculo para o património líquido total, mas tem em conta os custos de transacção e outros factores envolvidos na conversão de activos não líquidos em numerário real.por esta razão, o património líquido líquido é inferior ao património líquido total.vamos ver porquê.

Why Liquid Net Worth Matters

It can feel good to quote total net worth, because it’s really an optimized number. Estás a tirar o valor bruto dos teus activos, e a subtrair os teus passivos, o que te deixa com um valor líquido máximo.

Liquid net worth matters because it better reflects the amount of money you have available if you neededed to liquidate your assets in short order.tal como salientei na forma de calcular o seu património líquido verdadeiro, o património líquido total utiliza o seguinte cálculo:

activos – passivos = património líquido

mas a menos que os seus activos sejam mantidos em forma muito líquida, o seu património líquido líquido líquido é realmente o seu património líquido verdadeiro. Isso é porque vai levar todos os custos de liquidação em consideração.se tivesse de liquidar toda a sua propriedade para pagar uma despesa de emergência, o seu património líquido era tudo o que realmente importava.

o cálculo para o património líquido parece ser o seguinte:

(activos – passivos) – custo para liquidar os seus activos = património líquido

o custo para liquidar os seus activos é a diferença básica entre património líquido total e património líquido.

total do património líquido vs. património líquido

Se o valor bruto dos seus activos for de $500,000, e tiver $300,000 em passivos de todos os tipos, o seu valor líquido total será de $200,000. Mas o seu património líquido será algo menos.por exemplo, vamos dizer que você precisava liquidar todos os seus bens para pagar um importante procedimento médico, para ajudar um membro da família em necessidade, ou para iniciar um novo negócio. Uma vez que a liquidação teria que acontecer muito rapidamente, você também pode não obter o valor de mercado total para os ativos que você está liquidando.

nessa situação, você pode vender sua casa por 10% menos do que o justo valor de mercado para gerar uma venda rápida. Você pode fazer a mesma coisa com a venda de um segundo carro ou uma casa de férias.no caso de venda de imóveis, também terá de deduzir os custos de transacção. O mesmo seria verdade se vendesses activos financeiros, como acções ou títulos.os custos de transacção serão sempre incluídos na liquidação de quaisquer activos não monetários. E o grau em que você pode ter que descontar um ativo para uma venda rápida dependerá de quão rapidamente ele precisa ser vendido.se ao liquidar os seus 500 mil dólares no total dos activos, tiver de os descontar em 50 mil dólares, e depois incorrer em 30 mil dólares nos custos de liquidação, o seu total dos activos será reduzido para 420.000 dólares. Depois de subtrair 300 mil dólares em dívidas, o seu património líquido será de 120 mil dólares.

isso é $80.000 a menos do que o seu valor líquido total, mas representa o seu valor líquido real.

para o que vale, se você está se candidatando a um empréstimo com um banco, eles provavelmente vão aceitar o seu valor líquido total como o número real. Mas numa situação em que você realmente precisa liquidar seus ativos para levantar dinheiro, o valor líquido líquido líquido será o número real.precisa de um empréstimo? Clique aqui para verificar a sua taxa em segundos.factores que afectam o património líquido

estes factores serão diferentes para todos, com base na composição das suas explorações.por exemplo, se a maior parte dos seus activos estiver na poupança imobiliária ou na reforma, o seu património líquido será muito mais baixo do que alguém que tem a maioria dos seus activos em dinheiro e equivalentes de caixa.existem factores de liquidação únicos para cada classe de activo.Estes incluem caixa e equivalentes de caixa. Os exemplos são::contas do mercado monetário certificados de depósito (CDs) certificados de depósito (CDs) certificados de depósito (CDs) certificados de depósito (CDs) certificados de depósito (CD) dado que, em geral, não existem comissões ou considerações sobre o valor de mercado com nenhum destes activos, não serão reduzidos aquando da liquidação.

embora no caso dos CDs, normalmente irá pagar uma pequena penalidade de pré-pagamento se liquidar o certificado antes do termo indicado.planos de reforma a contribuição dos planos de reforma para o património líquido pode ser a mais mal compreendida de todos os activos pessoais.

A maioria das pessoas assume que se eles têm US $ 200.000 em um plano 401(k), que faz uma contribuição total de US $200.000 para o seu patrimônio líquido.isso nunca é verdade, pelo menos não no caso do património líquido.a razão é o imposto sobre o rendimento. Os planos de reforma são adiados para impostos, mas não isentos de impostos. Se você tiver que liquidar seu plano 401(k) hoje, você terá que pagar imposto de renda comum sobre o montante retirado. E se você estiver abaixo de 59½, Você também terá que pagar uma pena de retirada 10% antecipada na maioria dos casos.

Se as taxas marginais de imposto do estado e do imposto federal sobre o rendimento forem 20%, você pagará 30% do montante do plano em caso de liquidação (incluindo a penalidade de 10%). Essa taxa reduzirá um plano de 200 mil dólares para 140 mil dólares.podem também existir encargos de liquidação, a pagar ao administrador do plano, bem como comissões sobre a venda de activos detidos no plano. Isso poderia potencialmente reduzir alguns milhares de dólares Mais o valor do teu plano.

A única exceção limitada é um Roth IRA, e então só se você tem pelo menos 59 ½ e tem participado do plano por pelo menos cinco anos. Se você cumprir essas qualificações, e você liquidar todo o plano, nenhum imposto ou penalidade será necessária. Receberias os 200 mil dólares do plano.é claro que, se tiver menos de 59½, terá de pagar um imposto sobre o rendimento normal e a penalidade de 10% de retirada antecipada da parte dos rendimentos do Investimento do seu Roth IRA.

imóveis

quando se trata de líquido, imóveis é provavelmente o ativo mais complicado de todos. Mesmo num mercado imobiliário forte, pode levar semanas a vender uma casa. Mas num mercado lento, pode demorar meses.

exatamente quanto ele pode ser vendido dependerá da rapidez com que você quer vender. Se você precisa vender imediatamente, você terá que cortar o preço abaixo do valor de mercado prevalecente. Se a casa tem um valor de mercado justo de $300,000, mas você precisa vender rapidamente, você pode ter que baixar o preço para 280,000, ou até mesmo $ 270,000.

é claro, se você estiver preparado para esperar o tempo que for necessário para vender, você provavelmente vai obter o valor de mercado total.

custos das transacções imobiliárias

mas, para além dos factores de mercado, existem também custos de transacção. Podem ser íngremes.um agente imobiliário tradicional cobrará uma comissão de 6% para vender uma casa. Você pode facilmente obter um serviço que irá vendê-lo por substancialmente menos, mas os serviços que eles fornecem pode ser muito reduzido. Se precisar de uma venda rápida, isso pode não ajudar a sua causa.mas mesmo para além de uma comissão de venda de imóveis, existem outros custos. Você geralmente pode considerar que você vai precisar pagar entre 1% e 2% nos custos de fechamento. Esses podem envolver uma taxa de advogado, quaisquer impostos de transação em seu estado, ou outras taxas cobradas aos vendedores em seu mercado.dependendo do mercado imobiliário em sua área, Você também pode precisar pagar os custos de fechamento pagos pelo vendedor para o comprador. Pagar os custos de encerramento do comprador é um incentivo valioso para obter potenciais compradores para fazer uma oferta em sua casa. Essa é a parte boa.

A desvantagem é que você realmente terá que pagar esses custos de encerramento. Isso pode ser mais 2% ou 3% do preço de venda de sua casa.ao todo, os custos de transacção para vender a sua casa podem aproximar-se de 10%. Se você está olhando para calcular o valor líquido líquido líquido líquido líquido líquido, você deve deduzir isso do justo valor de mercado de sua casa – mesmo se você não planeja vender no futuro próximo.é complicado incluir capital próprio no seu património líquido. Na melhor das circunstâncias, valorizar um negócio é uma ciência inexacta, e não melhor do que uma estimativa. Na pior das circunstâncias, pode ser impossível chegar a um número razoável.além da dificuldade em avaliar uma empresa, você também tem que fazer um palpite razoável sobre a vendabilidade da empresa. Simplificando, algumas empresas são mais fáceis de vender do que outras. E se um negócio está muito associado a ti pessoalmente, como se eu estivesse a tentar vender “Jeff Rose, Inc.”, o negócio pode não ter muito valor de mercado em tudo. Nesse caso, eu sou o negócio, por isso pode não ter muito valor sem mim.

A maioria das pessoas apenas Adivinha o valor de seus negócios. Mas se você quer um número mais preciso, você precisará periodicamente ter o negócio avaliado por um especialista da indústria. E mesmo isso provavelmente não produzirá nada mais do que um estádio.converter uma empresa em dinheiro também é problemático. Se é a tua principal fonte de rendimento, vendê-la pode nem ser prática. E mesmo que o vendas, pode ser o palpite de qualquer um quanto isso vai demorar. Você também terá que subtrair quaisquer dívidas comerciais do valor da empresa.para a maioria das pessoas que trabalham por conta própria, é melhor excluir completamente o capital próprio das empresas do património líquido.

“mobiliário e bugigangas”

a maioria das pessoas sobrevalorizam os seus bens pessoais, porque atribuem avaliações baseadas no custo de venda a retalho. Mas se você tivesse que converter o dinheiro, o valor de Varejo seria completamente irrelevante. Tudo o que importa é para o que podem ser vendidos. Isso vai depender de encontrar um comprador disposto.como regra geral, os seus bens pessoais não valem mais do que 10% a 20% do seu valor de venda a retalho. Exceções seriam certos itens de jóias ou obras de arte, para os quais existem mercados estabelecidos.você também tem que considerar o impacto que a venda de bens pessoais terá no seu estilo de vida. Pode ser que você não possa vender mais de metade dos seus bens pessoais e apenas aqueles que são menos essenciais para a sua vida diária.

em saldo, $ 50.000 em mobiliário e bugigangas podem ter um valor de venda em dinheiro não superior a $ 5,000 a $10,000. E isso será ainda mais baixo, já que provavelmente não podes vendê-los a todos.um exemplo de como calcular o património líquido líquido

vamos fazer um exemplo rápido para demonstrar a diferença entre o património líquido total e o património líquido.o valor total dos seus activos é de 600 mil dólares, e os seus passivos são 300 mil dólares. Isso dá-te um valor líquido total de 300 mil dólares.

mas para determinar o património líquido, vamos olhar para cada activo individualmente:

• residência primária: o justo valor de mercado é de $400.000, com um saldo hipotecário pendente de $250.000. Para vender a casa rapidamente, pode baixar o valor para $380.000. Se vender a esse preço, haverá outros 10%, ou $38.000, nos custos de transação. Depois de pagar a hipoteca, o dinheiro líquido da venda da sua casa será de 92 mil dólares.carros: você tem dois veículos, com um valor de mercado justo de US $50.000. (Você deve verificar o valor com Kelley Blue Book ou outro serviço de auto avaliação respeitado.) Há empréstimos pendentes de US $ 30.000, tornando o valor líquido de seus carros em cima da venda US $ 20.000 .poupança de reforma: o valor total é de 100 mil dólares. Você teria que pagar 30% em impostos e penalidades mais 1% em custos de transação para liquidar totalmente o plano. Isso deixa-o cair para 69 mil dólares. Mas você também tem um empréstimo de 401 (k) de 10 mil dólares contra o plano. Uma vez que isso teria que ser pago de volta após a liquidação, o valor em dinheiro de seu plano de aposentadoria é de $59.000.móveis e bugigangas: Você atribui um valor a estes baseado no custo de varejo de US $50.000. Mas À venda, só trazem 10 mil dólares. Mas uma vez que você também tem US $10.000 em dívida de cartão de crédito – em grande parte usado para comprar esses bens – o valor líquido em dinheiro de seus móveis e bugigangas é zero.

com Base em todos os fatores acima, o líquido valor líquido parecido com este:

• Residência Principal: $92,000
• Carros: us $20.000
• Poupança-Reforma: $59,000
• Mobiliário e Bijuterias: $0
• Total líquido valor líquido: $ 171,000

Pensamentos finais sobre o património líquido

como pode ver no exemplo acima, existe uma grande diferença entre o património líquido total e o património líquido.no exemplo, começamos com um valor líquido total de $300.000. Mas depois de deduzirmos factores de marketing, impostos e custos de transacção, acabámos em 171 mil dólares.

essa é uma diferença de US $129.000, que é um longo caminho para a mudança de bolso e erros de arredondamento.

O SEU valor líquido total não é completamente irrelevante, apenas não é tão preciso quanto você pode querer acreditar. Em ambos os casos, ajuda a conhecer o seu valor líquido total e líquido.a moral da história é que o património líquido líquido está mais próximo do seu verdadeiro património líquido. E isso faz um forte argumento para economizar e investir ainda mais dinheiro do que você acha que deveria. Depois de derreter tudo o que tens, e de pagar todas as dívidas, provavelmente vales menos do que pensas. E muito menos nisso.