Betterment is one of the pioneers in the robo-advisory industry and is one of the first to use technology to recommend a portfolio and automate the investment process. Ao longo dos anos desde a sua fundação em 2008, a empresa tem adicionado classes de ativos adicionais e produtos de gestão de caixa. A plataforma do Betterment é intuitiva, fácil de usar e cheia de recursos educacionais, tornando-se a nossa melhor escolha para iniciantes. Ele também oferece a coleta de perda de impostos para todas as contas, não importa o tamanho, e uma gama de opções de verificação e contas de poupança, o que fez com que fosse a nossa melhor escolha para a gestão de caixa.

atualizações novas e notáveis

• Betterment anunciou duas adições à sua oferta de portfólio socialmente responsável em outubro de 2020, com um portfólio de impacto climático e um portfólio de Impacto Social.reserva de caixa para melhoria, oferecendo um rendimento mais elevado, lançada em abril de 2020 e substituída o anterior produto de poupança.a oferta de reservas de caixa inclui a análise das despesas e orientações, bem como transferências fáceis entre contas.alocações de capital para o objetivo da rede de segurança, projetado para vencer a inflação, cortaram para 15% de 40% para reduzir o risco.

Existem várias formas de utilizar melhorias: você pode sincronizar todas as suas contas financeiras para obter uma imagem geral de seus ativos sem investir, você pode investir em uma de suas carteiras, ou você pode criar uma carteira flexível com algumas de suas próprias especificações. As contas tributáveis são projetadas para maximizar as declarações pós-impostos usando a coleta de perda de impostos, e as carteiras são reequilibradas quando necessário. A melhoria é uma plataforma baseada em objetivos, e há muitas ferramentas de planejamento disponíveis para os usuários, juntamente com muitos conselhos.

a Configuração da Conta

o Aprimoramento possui um dos mais fáceis de contas de configurar, e o processo é otimizado para dispositivos móveis. Os usuários entram em sua idade, renda anual e um objetivo. Não há nenhuma das questões padrão relacionadas com o risco. Em vez disso, a melhoria apresenta-lhe uma sugestão de alocação de ativos e seu risco associado, que você pode mudar ajustando a porcentagem de capital próprio versus rendimento fixo detido na carteira.

Você também é solicitado a conectar contas externas—como banco e corretagem holdings-à sua conta de melhoria, tanto para fornecer uma imagem completa de seus ativos e para fazer transferências de dinheiro em uma carteira de investimento de melhoria mais fácil. A melhoria também permite que os clientes façam depósitos automáticos a partir de várias contas externas, com base em solicitações dos clientes.

os usuários podem abrir uma conta individual ou conjunta, tanto as contas Roth e tradicionais IRA, e contas fiduciárias. Os clientes interessados em abrir um IRA tradicional podem agora contribuir para um IRA tradicional para o resto de suas vidas, sob a criação de cada comunidade Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act de 2019. Além disso, a nova lei amplia a idade em que os participantes precisam ter distribuições mínimas exigidas (RMDs), de 70,5 a 72 anos de idade.

não existem planos de poupança universitária 529, contas Uniform Gift to Minors Act(UGMA), contas SEP IRAs/Keoughs, ou contas solo 401 (k). Os empregadores podem inscrever-se para melhorar as empresas, um plano 401(k) para as empresas, e os clientes de retalho podem pedir orientação sobre o seu 401(k) patrocinado pelo empregador para ver como a transferência da conta para um IRA individual pode ajudá-los.o Betterment oferece cinco tipos de portfólio e os clientes podem mudar de estratégia após um portfólio ser financiado. A plataforma até lhe dirá se existem implicações fiscais antes de fazer uma mudança. Cada objetivo pode ser investido em uma estratégia diferente, de modo que os fundos para metas de mais longo prazo, como a poupança para a aposentadoria, podem ser alocados para uma das carteiras de maior risco, enquanto os objetivos de mais curto prazo, como o financiamento de uma entrada em uma casa, podem ser alocados para os de menor risco.

a Definição do Objetivo

Betterment has very easy-to-follow steps for setting a goal, and each one can be monitored separate. A alocação de ativos é exibida em um anel, com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você está ficando para trás em cumprir um objetivo que você estabeleceu, o aperfeiçoamento vai encorajá-lo a colocar mais de lado. Esta pode ser uma ajuda rápida, em especial para os jovens investidores que podem ainda não sentir a urgência de poupar para alguns dos seus objectivos a mais longo prazo.

Account Services

You’re encouraged to set up automatic deposits, and once your accounts are linked during the initial account opening process, it’s easy to enable. Se você precisar pular um depósito automático, você pode fazê-lo rapidamente a partir do E-mail lembrete enviado antes da transferência de fundos. Não há margem disponível e você não pode pedir emprestado contra os ativos mantidos em sua conta de melhoria.consolidar contas externas para fornecer uma imagem completa dos seus activos é um dos pontos fortes desta plataforma. Cada conta externa pode ter todos, ou uma parte de, seus conteúdos dedicados a um de seus objetivos. Esta visão consolidada dos ativos pode ser bastante valiosa para os investidores, mesmo que venha ao preço de ser solicitado a mover-se mais para a plataforma.

outra força dos serviços de melhoria é a capacidade de coordenar estratégias fiscais se você tem uma conta tributável e uma conta não tributável. O serviço de coordenação Fiscal da Betterment é uma versão automatizada de uma estratégia de investimento conhecida como localização de ativos. Esta estratégia geralmente coloca os activos que se espera sejam tributados a taxas mais elevadas nas suas contas com vantagens fiscais(IRAs e 401 (k)s), que têm grandes benefícios fiscais. Os ativos que se espera sejam tributados a taxas mais baixas são colocados em sua conta tributável, uma vez que você deve impostos sobre dividendos e quaisquer ganhos de capital realizados a cada ano. A pesquisa da Betterment mostra que esta estratégia pode aumentar as declarações pós-impostos em uma média de 0,48% a cada ano, o que pode somar-se ao longo de muitos anos.

Gestão de numerário

a empresa lançou as suas ofertas de gestão de numerário, verificação de melhorias e reserva de Tesouraria, em abril de 2020. A conta corrente inclui um cartão de débito e reembolsa as taxas de ATM e as taxas de transacção estrangeira. Em junho de 2020, a melhoria adicionou capacidade de depósito móvel à sua oferta de conta corrente. Com varredura bidirecional ativada, o dinheiro é varrido da conta de verificação para a conta de reserva, que paga uma taxa de juros mais elevada.

Carteira de Construção

o Aprimoramento oferece cinco tipos de portfólio:

• A Carteira de melhoria padrão constituída por acções e ETF obrigacionistas globalmente diversificados (iShares, Vanguard).existem três portfólios socialmente responsáveis disponíveis. O amplo portfólio de Impacto filtra suas participações em ações que são bem governadas e marcam bem no impacto ambiental e social. O portfólio de impacto climático se concentra em mitigar as alterações climáticas, buscando empresas com a menor pegada de carbono e usando ETFs que excluem empresas que utilizam combustíveis fósseis. O portfólio de Impacto Social se concentra em empresas norte-americanas que enfatizam a diversidade.a Goldman Sachs Smart Beta portfolio que tenta superar o mercado.a carteira global obrigacionista centrada nos rendimentos, constituída por ETFs BlackRock.
• A Carteira flexível Construída a partir das mesmas classes de ativos individuais que a carteira padrão, mas é ponderada de acordo com as preferências do Usuário.as carteiras socialmente responsáveis contêm ETF investidas em grandes empresas da PAC, tais como iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), e substituem a exposição emergente de ações de mercado por um fundo emergente de gestão ambiental, social e de governança (ESG). O portfólio de impacto climático inclui fundos “obrigações verdes”, que financiam projetos ambientalmente benéficos em todo o mundo. Os portfólios de Impacto Social incluem a ETF NACP, projetada para fornecer exposição a organizações dos EUA com políticas mais fortes de diversidade racial e étnica, e a ETF SHE, que fornece exposição a empresas dos EUA que demonstram maior diversidade de gênero dentro da liderança sênior.

  Você pode optar por personalizar seu próprio portfólio flexível, mas também é investido em ETFs, que raramente são granulares o suficiente para aqueles que querem seus investimentos focados apenas em investimentos socialmente responsáveis. Você pode editar a estratégia de portfólio em um objetivo existente, em seguida, escolher “projetar um portfólio flexível.”Ou, se você está iniciando um novo objetivo, escolha” Ver outras carteiras ” ao ver o portfólio recomendado para iniciar um portfólio flexível. Este recurso destina-se a investidores experientes e inclui ferramentas de otimização fiscal do Betterment.

  Gerenciamento de Portfólio

  5

  Contas são avaliadas uma vez por mês e reequilibrados se eles mudaram a partir de sua meta de alocação. À medida que sua data-alvo se aproxima, seu portfólio fica mais conservador com o objetivo de travar nos ganhos e evitar grandes perdas. Ter esta reatribuição automatizada de riscos é uma das principais razões pelas quais os robo-advisors se tornaram tão populares. Estas são técnicas padrão de gestão de portfólio que a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para realmente implementar. os clientes do Betterment são elegíveis para a recolha de prejuízos fiscais em todas as contas internas tributáveis, independentemente do saldo. Este é outro ponto chave da diferenciação em favor da melhoria. Outros robo-advisors requerem um certo equilíbrio, tipicamente mais de US $ 25.000 e muitas vezes maior, para ligar essa capacidade. Tax-loss harvesting is an option set at the account level, so if you turn it on, it will be applied to all of your portfolios within your Betterment account.

  User Experience

  4.9

  Mobile Experience:

  os aplicativos nativos são projetados para tornar todos os recursos disponíveis, embora em alguns lugares há um monte de deslocamento para chegar às características-chave. As capacidades Desktop e móvel são quase idênticas, com o aplicativo móvel faltando alguns pequenos recursos. Você pode configurar todos os seus objetivos e investimentos em seu dispositivo móvel, embora haja um pouco de entrada de dados quando você está abrindo uma conta pela primeira vez. Isso pode ser melhor feito em um desktop simplesmente por causa da digitação envolvida.

  Betterment não oferece um aplicativo específico de tablet, mas seu aplicativo de telefone redimensiona para usar o espaço de tela adicional.

  experiência no ambiente de trabalho:

  o website do Betterment foi projetado para guiá-lo através do processo de definição de metas e rastreá-las. O processo é lógico e fácil de seguir até a conclusão. Quando você acessar uma pergunta em suas FAQs, o site mantém uma lista dos artigos que você já leu. Certas opções—como carregar no link de suporte-cria uma nova página, para que possa acabar com várias páginas abertas ao fim de algum tempo.

  Serviço ao Cliente

  4.1

  serviço ao Cliente está disponível através do e-mail e telefone a partir de 9 a.m. às 6 p.m. horário, de segunda a sexta-feira, e somente por e-mail a partir de 11 a.m. às 6 p.m. hora no sábado e domingo. A melhoria eliminou a sua capacidade de chat online para potenciais clientes, mas os clientes existentes podem conversar com o serviço ao cliente após o login. Você pode obter a ajuda de planejadores financeiros a qualquer momento com uma conta premium, mas você vai pagar uma taxa de us $199–$299 para consultar um planejador se você tiver uma conta básica. Consultas de assessor financeiro ocorrem através do Zoom, que pode incluir vídeo se o cliente assim o desejar.

  Educação & Segurança

  4.8

  o Aprimoramento do Centro de Recursos inclui dezenas de informativo e bem escrito artigos sobre planejamento de aposentadoria e como minimizar sua carga tributária. Há também alguns vídeos para ajudá-lo a descobrir como usar a plataforma. Betterment também dedicou uma série de artigos para ajudar os investidores a entender as composições do portfólio e como a empresa aborda eventos de mercado negativos. Em resposta à recessão do coronavirus, a melhoria criou uma experiência educacional focada na volatilidade do mercado, incentivando seus clientes a permanecer no curso.a segurança de Betterment é suficiente. O site é criptografado, e aplicativos móveis oferecem autenticação de dois fatores. Não existe um excesso de seguro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC), suportado por uma melhoria propriamente dita, mas as transacções são compensadas através da Apex Clearing, que dispõe de instrumentos de gestão de risco. Clientes de melhoria não estão colocando transações de risco e não há empréstimo de margem oferecido, por isso é improvável que haveria uma necessidade de cobertura adicional SIPC. Ainda assim, se sua conta tem mais de US $500.000 nele ou mais de US $250.000 em dinheiro, você pode considerar transferir o excesso para uma empresa com seguro adicional.

  Comissões & Taxas

  4.4

  Digital-apenas os clientes pagam 0,25% por ano em taxas de administração, aumentando a 0.40% por ano para o plano premium. O Betterment oferece uma taxa atualizada sobre ativos acima de US $ 2 milhões, baixando a taxa digital para 0,15% por ano sobre a parte do saldo que excede US $2 milhões. No plano premium, você vai pagar 0,30% sobre o saldo acima de US $ 2 milhões. As ETF subjacentes pagam taxas de gestão de 0,07% -0,15% por ano.

  pode utilizar as ferramentas de planeamento financeiro e consolidação de contas do Betterment sem custos, mas será frequentemente pressionado para mover parte do seu dinheiro para uma conta de investimento. Não há taxas para fechar uma conta ou enviar um cheque ou fio.

  • custo mensal para gerir uma carteira de $5.000: $ 1.04 ($1.67 Para Prémio)
  • custo mensal para gerir uma carteira de $25.000: $5.21 ($8.33 Para Prémio)
  • custo mensal para gerir uma carteira de $ 100,000: $ 20,83 ($33,33 para prémio)

  é melhor para si?

  junto com Wealthfront, Betterment é um dos pioneiros em robo-advisors. Esta experiência inicial levou a uma plataforma baseada na definição de metas e reforçada pela capacidade de puxar as contas externas para uma visão verdadeira e consolidada do seu progresso para esses objetivos. A melhoria é feita para ser apenas digital, mas oferece a escotilha de fuga para aqueles que querem um toque humano—por um preço, claro. Para o usuário básico, há um pequeno mínimo de Conta ($10) para começar a investir, e as taxas estão em linha com a indústria.o aperfeiçoamento é uma excelente plataforma para as pessoas que procuram gerir o seu portfólio de aposentadoria, mas realmente brilha quando os investidores consolidam mais dos seus objetivos financeiros na plataforma. A capacidade de acompanhar o progresso pode ser um grande motivador para os jovens investidores, e as ferramentas de gestão de impostos e portfólio tiram as dores de cabeça de ajustar e monitorar manualmente um portfólio. O Betterment também oferece um número justo de opções de portfólio e personalizações, em vez de trancá-lo em uma das três classificações de risco. Portfólios socialmente responsáveis e primeira abordagem digital são sinais de que a multidão de investimento mais jovem é o foco principal, e isso é compreensível. Para os investidores mais velhos e mais conservadores, a primeira abordagem digital de melhoria é a primeira barreira à adoção. No entanto, se esses investidores puderem ir além disso, o reequilíbrio baseado no horizonte temporal do investimento, as comissões mais baixas e a colheita das perdas fiscais podem, de facto, proporcionar um valor melhor do que o seu actual Gestor de carteira.

  Compare Betterment

  como um dos nossos robo-advisors top ranking, Betterment é uma grande solução para muitos tipos de investidores. Veja como se compara com outros robo-conselheiros que revisamos.

  • Melhoria vs Wealthfront
  • Melhoria vs M1 Finanças
  • Melhoria vs Charles Schwab Inteligente Carteiras
  • Melhoria vs Fidelidade IR
  • Melhoria vs Wealthsimple

  Investopedia Robo-Supervisor de Classificação de Metodologia

  Investopedia é dedicado a fornecer aos investidores, imparcial, abrangente avaliações e classificações de robo-conselheiros. Nossas avaliações 2020 são o resultado de avaliações aprofundadas de mais de 20 plataformas robo-advisor, incluindo a experiência do Usuário, capacidades de definição de objetivos, construção de portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Você pode ler nossa metodologia de classificação robo-advisor completa para uma explicação muito mais aprofundada do que o resumo abaixo.com o investidor individual em mente, analisámos criticamente os serviços e a tecnologia fornecidos pela robo-advisors. Organizamos nossa metodologia em nove categorias, marcando cada consultor em várias variáveis para avaliar o desempenho em cada categoria aplicável. A pontuação para o Prêmio Global é uma média ponderada das categorias.

  EVALUATION CATEGORIES
  Review Category	Weighting	Variables
  Account Setup	5%	6
  Goal Setting	15%	4
  Account Services	10%	8
  Portfolio Construction	15%	7
  Portfolio Management	20%	4
  User Experiência	15%	6
  Serviço ao Cliente	5%	5
  Educação & Segurança	5%	6
  Taxas	10%	5

  O Processo de Revisão

  Para avaliar estas plataformas, nós enviamos os questionários com mais de 100 consultas para os participantes robo-avisos. A maioria das empresas que revisamos nos deu demonstrações de vídeo socialmente distanciadas de suas plataformas e serviços durante Agosto de 2020.a partir dos questionários, dos testes práticos das plataformas e das demonstrações da plataforma, marcamos cada categoria e, em seguida, combinamos as pontuações da categoria em uma classificação global para cada robô-conselheiro. Cada categoria cobre os elementos críticos que os usuários precisam para avaliar cuidadosamente um robô-advisor.