principais pedidas

todos sabemos que não há one-size-fits-all aposentadoria. Talvez queiras viajar pelo mundo. Seu vizinho pode querer jardim e ler. Da mesma forma, não existe um plano de reforma único. Encontrar a mistura certa para você depende de uma miríade de fatores, incluindo suas economias, despesas, saúde, família e valores.a boa notícia é que, seja qual for a sua situação, pode ajudar a melhorar a sua preparação para a reforma (e potencialmente o seu estilo de vida de reforma), aprendendo cerca de três elementos essenciais para os planos de rendimento da reforma. Combiná-los pode fornecer uma combinação de potencial de crescimento, renda garantida,* e a flexibilidade para se ajustar à medida que suas necessidades mudam, ou a vida lança uma bola curva.acreditamos que um plano sólido de rendimento da reforma deve fornecer 3 coisas.:garantias para assegurar que as despesas principais são cobertas potencial de crescimento para satisfazer as necessidades a longo prazo e objectivos herdados flexibilidade para aperfeiçoar o seu plano conforme necessário ao longo do tempo rendimento garantido ajuda a pagar as suas despesas essenciais e os cuidados de saúde-são cobertos por fontes de rendimento garantidas ao longo da vida. Existem essencialmente três fontes de rendimento garantido.Segurança Social: Esta é uma fonte fundamental de renda para a maioria das pessoas. Quando você decidir tomá-lo pode ter um grande impacto na sua aposentadoria. Pode ser tentador pedir o seu subsídio assim que tiver direito à segurança social—normalmente aos 62 anos. Mas isso pode ser uma jogada dispendiosa. Se começar a receber a segurança social aos 62 anos, em vez de esperar até à sua idade de reforma completa (FRA), receberá prestações mensais reduzidas. (FRA varia de 66 a 67, dependendo do ano em que você nasceu.) Descubra a sua idade de reforma completa e trabalhe com o seu consultor financeiro para explorar a forma como o calendário do seu subsídio de Segurança Social se encaixa no seu plano global.pensões: apesar de as pensões serem comuns, já não são muito. Na verdade, apenas cerca de 13 milhões de pessoas empregadas atualmente têm um plano de pensão de benefício definido nos EUA, de acordo com a Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Se você é uma dessas pessoas, você vai querer pesar os prós e contras de como você retirar o dinheiro—como uma soma única ou fluxo de renda. Se você não tem uma pensão, há outras maneiras de criar um fluxo de renda semelhante à pensão.

de renda Fixa rendas: renda fixa renda é um contrato gerido por uma companhia de seguros que, em troca de um investimento inicial, garantias* para pagar você (ou você e seu cônjuge) de uma quantidade definida de renda para o resto da sua vida (e a vida do cônjuge sobrevivo, no caso de uma articulação e sobrevivente de anuidade) por um período definido de tempo. Geralmente, existem diferentes tipos de anuidades de renda que você pode considerar:

• de renda imediata anuidade
• diferidos anuidade
• fixo diferidos anuidade com uma garantia de vida a retirada do benefício (GLWB)

Cada permite que você comprar uma anuidade agora que iria fornecer os pagamentos para o resto de sua vida para complementar a renda de aposentadoria e/ou gerir o risco de longevidade. As anuidades de renda imediata começam a pagar renda imediatamente; as anuidades diferidas começam em uma data que você determinar no futuro. Os pagamentos fixos continuam e não mudam independentemente do que acontece nos mercados financeiros.

Há algumas coisas a ter em mente, no entanto. Você pode dar acesso às economias que você usa para comprar uma anuidade de renda imediata ou diferida, então você precisará ter outro dinheiro disponível para despesas inesperadas.

Quando você compra uma anuidade diferida fixa com um GLWB, o seu montante de renda futura é garantido para aumentar em cada aniversário de contrato por um período de tempo definido ou até a sua primeira retirada ao longo da vida, o que vem primeiro. Você vai saber quanto rendimento você (ou você e seu cônjuge para contratos conjuntos) vai receber todos os anos em qualquer idade que você decidir tomar retiradas.por último, se comprar anuidades fixas, também renunciará a qualquer potencial de crescimento para esta moeda; no entanto, poderá seleccionar um aumento anual dos pagamentos, chamado ajustamento do custo de vida, para ajudar a compensar a inflação. Não há nenhuma taxa adicional, porque os pagamentos de renda são menores quando o motociclista é eleito. Além disso, existem opções para fornecer um benefício para seus herdeiros, se essa é uma opção que é importante para você.dica: Enquanto cada tipo de anuidade pode oferecer uma mistura atraente de recursos, trabalhar com o seu conselheiro para ajudar a determinar qual anuidade ou uma combinação de anuidades é apropriado para você na construção de um plano de renda diversificada.

Leia pontos de vista sobre a Fidelity.com: Criar renda que pode durar uma vida inteira

Buscar potencial de crescimento para atender às suas necessidades de longo prazo

Como você construir o seu rendimento plano, é importante incluir alguns investimentos com potencial de crescimento, que podem ajudar a manter a inflação ao longo dos anos.você vai querer considerar como você pode pagar por essas coisas divertidas que você sempre sonhou fazer quando você finalmente tem o tempo—coisas como férias, hobbies, e outras coisas agradáveis para ter. É uma estratégia inteligente para pagar este tipo de despesas dos seus investimentos. Isso é porque se o mercado tivesse um desempenho ruim, você poderia sempre cortar em algumas dessas despesas.é importante considerar uma mistura de ações, obrigações e dinheiro que leva em conta seu horizonte de tempo, situação financeira e tolerância para mudanças de mercado. Uma estratégia excessivamente conservadora pode resultar na perda do potencial de crescimento a longo prazo das existências, enquanto uma estratégia excessivamente agressiva pode significar a assunção de riscos indevidos durante os mercados voláteis.criar e gerenciar seus investimentos na aposentadoria requer algum esforço junto com a disciplina para permanecer no plano mesmo durante mercados voláteis. Você precisa pesquisar cuidadosamente opções de investimento e escolher as que correspondem aos seus objetivos. Você também precisa monitorar seus investimentos, e reequilibrar a mistura de ações, títulos e dinheiro quando necessário. É importante gerenciar impostos sobre seus investimentos também.um plano de ações do empregador também pode ajudar a financiar sua aposentadoria, mas não se esqueça que esses investimentos muitas vezes desencadeiam um evento de imposto de renda, que pode afetar os pagamentos da Segurança Social, e outros aspectos do seu plano de aposentadoria. Por isso, inclua sempre os seus prémios de acções no seu planeamento com o seu consultor financeiro.Dica: Se você não tem tempo ou inclinação para gerenciar seu próprio portfólio, uma conta gerenciada profissionalmente pode ser uma melhor opção.

seja flexível e aperfeiçoe o seu plano de rendimento ao longo do tempo

você quer ter um plano que se adapte às inevitáveis bolas curvas da vida. Cinco anos após a sua reforma, você pode receber uma herança, ter seus pais se mudar, ou experimentar outro evento importante da vida. Quando essas coisas acontecem, você precisa de um plano que lhe dê a capacidade de fazer ajustes ao longo do caminho.é por isso que é importante combinar rendimentos de várias fontes para criar um fluxo diversificado de rendimentos na reforma. As fontes de rendimento complementares podem trabalhar em conjunto para ajudar a reduzir os efeitos de alguns riscos-chave importantes, como a inflação, a longevidade e a volatilidade do mercado.por exemplo, tirar levantamentos da sua carteira de investimentos dá-lhe a flexibilidade para alterar o montante que retira todos os meses, mas não garante rendimentos vitalícios. Por outro lado, as anuidades de rendimento proporcionam um rendimento garantido para toda a vida, mas podem não oferecer tanta flexibilidade ou potencial de crescimento do rendimento.dica: a flexibilidade também pode ser importante quando você começa a tomar as distribuições mínimas necessárias (RMDs) uma vez que você atingir a idade de 72 anos. Se você está planejando gastar seus RMDs para cobrir suas despesas de aposentadoria em curso, você pode querer trabalhar com um conselheiro para determinar maneiras eficientes em impostos para tomar esses levantamentos, ano após ano.

uma nota sobre a preservação principal como parte de seu plano financeiro global, Você também pode querer preservar algum princípio para uso em uma emergência ou deixar um legado para os herdeiros. Você pode realizar isso separadamente de, ou em conjunto com, um plano de renda diversificada.mas lembre-se,os investimentos que visam preservar o seu capital 2, como fundos do mercado monetário, CDs ou obrigações do Tesouro, vêm com um tipo diferente de risco. Esses investimentos geralmente oferecem rendimentos relativamente baixos-e seu capital pode não ser grande o suficiente para gerar renda suficiente a partir de juros ou dividendos para financiar o seu estilo de vida de aposentadoria desejado. Além disso, se você investir de forma muito conservadora, suas economias podem não crescer o suficiente para acompanhar a inflação.

entender os tradeoffs à medida que você constrói sua estratégia de renda

a situação de todos é única, então não há uma estratégia de renda que funcionará para todos os investidores. Você precisará determinar a importância relativa do potencial de crescimento, garantias ou flexibilidade para ajudá-lo a identificar a estratégia que é correta para você na aposentadoria. Claro que há trocas. Por exemplo, um maior potencial de crescimento pode significar a liquidação de rendimentos menos garantidos. Com mais garantias, obtém-se menos potencial de crescimento e menos flexibilidade. Se você tem um plano de estoque empregador, então há os riscos de posições concentradas para comparar com os benefícios de potenciais incentivos a longo prazo. Considere também a história da sua família em relação à longevidade e se planeia deixar um legado aos seus herdeiros.

5 passos para considerar

então, como você começa? Aqui estão 5 passos a considerar para ajudar a criar um plano de renda diversificada: