chociaż składki na twój plan emerytalny należą do ciebie od samego początku, składki pracodawcy muszą najpierw zostać opłacone. Gdy to zrobią, będziesz w pełni uprawniony, a wkład Twojej firmy będzie w 100% Twój. Pracodawcy mogą postępować zgodnie z harmonogramem natychmiastowego nabywania uprawnień, harmonogramem nabywania uprawnień cliff (w przypadku gdy posiadasz uprawnienia po określonej liczbie lat służby) lub harmonogramem stopniowanym (w przypadku gdy posiadasz określony procent z każdą rocznicą pracy). W przypadku SEP-IRAs, simple IRAs i innych IRAs wymagane składki pracodawcy są natychmiast w pełni opłacane. Firmy mogą również korzystać z harmonogramów nabywania uprawnień do premii za akcje lub opcje. Czytaj dalej, aby uzyskać więcej informacji na temat nabywania uprawnień w planach emerytalnych, w tym 401(k)s i emerytur. Jeśli zbliżasz się do emerytury, doradca finansowy może poprowadzić Cię przez przejście od gromadzenia oszczędności do przekształcania ich w dochód.

Dowiedz się teraz: ile muszę zaoszczędzić na emeryturę?

Co To jest Vesting?

Jeśli ostatnio natknąłeś się na termin „vesting” po raz pierwszy, prawdopodobnie właśnie dołączyłeś do swojego pierwszego planu 401(k) lub zmieniłeś pracę. W tym kontekście vesting odnosi się do składek wnoszonych przez pracodawcę na twoje konto. Kiedy Kamizelki, należą do ciebie.

niektórzy pracodawcy wybierają dla swoich składek na emerytury lub 401 (k) planuje natychmiastowe przyznanie emerytury. Podobnie, gdy wymagane są składki pracodawcy na plany oparte na IRA, podlegają one natychmiastowemu obowiązkowi ustawowemu. Ale większość firm wymaga od Ciebie pracy przez kilka lat, zanim w pełni będziesz właścicielem wkładów, które wpłacają na twoje konto.

niezależnie od tego, jaki masz plan emerytalny lub w jakiej firmie pracujesz, zawsze posiadasz 100% pieniędzy wstrzymanych z wypłaty i wpłacanych na konto.

jak działa Vesting?

jak wspomniano wcześniej, harmonogramy nabywania uprawnień mogą być natychmiastowe, stopniowane lub cliffowe. W przypadku tych dwóch ostatnich, prawo federalne dyktuje maksymalną liczbę lat, które firma może wymagać od Ciebie pracy, zanim będziesz w pełni objęty planem 401 (k). Przy stopniowanym harmonogramie nabywania uprawnień wkłady Twojej firmy muszą uzyskać co najmniej 20% po dwóch latach, 40% po trzech latach, 60% po czterech latach, 80% po pięciu latach i 100% po sześciu latach. Jeśli rekrutacja jest automatyczna i wymagane są składki pracodawcy, muszą złożyć wniosek w ciągu dwóch lat.

Jeśli twój plan jest zgodny z harmonogramem, będziesz właścicielem 100% składek pracodawcy po przepracowaniu określonej liczby lat. Zgodnie z prawem, najbardziej może to być trzy lata.

zazwyczaj, jeśli opuścisz pracodawcę, zanim uzyskasz pełne uprawnienia, stracisz wszystkie lub część składek przekazanych przez pracodawcę na twoje konto. Więc jeśli twój plan ma dwuletni Vesting cliff i odejdziesz po roku i 11 miesiącach, odejdziesz tylko z pieniędzmi, które wniosłeś do własnego planu i wszelkimi zarobkami, które wygenerował.

To powiedziawszy, jeśli powrócisz do pracodawcy w ciągu pięciu lat lub w ciągu liczby lat, które przepracowałeś, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa, czas, który wcześniej przepracowałeś, może się liczyć na liczbę lat, których potrzebujesz, aby zostać przydzielonym. Prawo federalne wymaga również, aby być w 100% uprawniony do czasu osiągnięcia ” normalnego wieku emerytalnego.”Twój plan decyduje o tym, jaki jest ten wiek, ale zwykle jest to nie więcej niż wiek 65 lat.

Czy Mogę uzyskać dostęp do moich środków, jeśli jestem w pełni uprawniony do mojego planu emerytalnego?

Kiedy jesteś w pełni zaangażowany w plan emerytalny, masz 100% własności środków na koncie. Dzieje się tak pod koniec okresu nabywania uprawnień. Spełniłeś wymóg czasowy, który wprowadził Twój pracodawca. A ponieważ te pieniądze są Twoje, twój szef nie może ich odzyskać, bez względu na to, czy zostaniesz zwolniony, zwolniony, czy też zrezygnujesz.

bycie w pełni zaangażowanym w swój plan emerytalny nie oznacza jednak, że nie masz prawa dotykać pieniędzy. W przypadku tradycyjnych planów 401 (k) musisz mieć co najmniej 59,5 roku, zanim będziesz mógł dokonywać wypłat bez ponoszenia kary. Jeśli jesteś młodszy niż 59,5, czeka cię kara 10% IRS.

harmonogramy nabywania uprawnień dla prywatnych planów emerytalnych

Jeśli masz program emerytalny, znany jako program określonych świadczeń, przepisy dotyczące nabywania uprawnień są nieco inne. W przypadku programu o zdefiniowanych świadczeniach najdłuższy może być okres pięciu lat. Jeśli firma postępuje zgodnie z harmonogramem stopniowym, może wymagać do siedmiu lat pracy, aby uzyskać 100% uprawnień. Musi jednak zapewnić co najmniej 20% uprawnień po trzech latach, 40% po czterech latach, 60% po pięciu latach i 80% po sześciu latach. Jeśli program określonych świadczeń jest planem salda środków pieniężnych, pracownicy muszą uzyskać pełne uprawnienia po latach lub mniej.

uzyskiwanie uprawnień na kościelne i rządowe Emerytury

zasady uzyskiwania uprawnień na kościelne i rządowe plany emerytalne nie są ustalane przez rząd federalny. Zamiast tego harmonogramy nabywania uprawnień dla tego typu planów zależą od wytycznych określonych przez system emerytalny w Twoim stanie.

należy jednak pamiętać, że kościelne i rządowe plany emerytalne obejmują szeroki zakres pracowników. Plany kościelne, na przykład, mogą obejmować również pracowników szpitali lub szkół związanych z Kościołem. Plany rządowe mogą obejmować pracowników rządów federalnych, stanowych i lokalnych. Mogą również korzystać z nich pracownicy agencji podległych tym organom rządowym, w tym administratorzy szkół i nauczyciele.

Ile powinienem wpłacić na mój plan emerytalny?

Jeśli twój pracodawca oferuje plan o zdefiniowanej składce, taki jak 401(k), eksperci zalecają wpłatę co najmniej 10% wynagrodzenia. Lub jeśli nie podoba Ci się opcja planu lub opłaty, powinieneś umieścić co najmniej to, czego potrzeba, aby zmaksymalizować dopasowanie firmy. Na przykład załóżmy, że zarabiasz 100 000 USD, a twój pracodawca oferuje dopasowanie firmy. To 50% Twojego wkładu, do 6% Twojego wynagrodzenia. Tak więc, aby uzyskać maksymalne dopasowanie firmy, powinieneś wpłacić co najmniej $6,000 (6% z $100,000). Następnie pracodawca doda 3000 USD (50% Z 6000 USD) na twoje konto, co daje łącznie 9000 USD składek na koniec roku.

Jeśli możesz zaoszczędzić więcej niż to, pułap dla 401 (k) składek pracowniczych w 2020 r. wynosi 19 500 USD lub 26 000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat. Aby wyobrazić sobie, jak szybko rosną Twoje pieniądze, użyj naszego kalkulatora 401 (k).

Jak mogę dowiedzieć się więcej o harmonogramie nabywania uprawnień do emerytury?

harmonogram nabywania uprawnień w twoim planie emerytalnym zostanie jasno określony w Twoim skróconym opisie planu. Zazwyczaj możesz uzyskać kopię od swojego działu HR lub administratora planu.

Bottom Line

niektórzy pracodawcy oferują świadczenia w postaci dopasowania środków do planów emerytalnych swoich pracowników. Pracownicy stają się wtedy w pełni uprawnieni lub własnymi funduszami zapewnionymi przez pracodawcę, natychmiast lub po kilku latach pracy.

prawo federalne i stanowe reguluje, jak długo firma może wymagać od Ciebie pracy, aby uzyskać pełne uprawnienia. Ogólnie rzecz biorąc, maksimum wynosi od dwóch do siedmiu lat, w zależności od rodzaju planu, harmonogramu nabywania uprawnień i innych czynników.

porady na temat oszczędności emerytalnych

• Jeśli twój plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę ma wysokie opłaty lub kilka opcji inwestowania, przyczyń się wystarczająco, aby maksymalnie zwiększyć dopasowanie firmy. Więc zachowaj, co możesz w IRA lub Roth IRA. Maksymalny wkład w 2019 i 2020 r. wynosi 6000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat. To $7,000 jeśli masz 50 lub więcej lat. Jeśli przyczyniłeś się również do 401 (k), kwota podlegająca odliczeniu (w przypadku tradycyjnego IRA) zależy od Twojego dochodu i statusu zgłoszenia.
• przekształcenie swojego gniazda w strumień dochodów może być wyzwaniem, jeśli nie jesteś profesjonalistą finansowym. Dlaczego więc nie ułatwić sobie emerytury zatrudniając doradcę finansowego? Narzędzie smartasset do dopasowywania może połączyć cię z maksymalnie trzema doradcami w Twojej okolicy. Jest bezpłatny i zajmuje tylko pięć minut.