czy istnieje zachęta do ulgi hipotecznej na 2021?

Jeśli szukasz pomocy rządowej lub Kongresowej, znajdziesz wyniki o programach takich jak HARP andFMERR.

ale informacje, które widzisz, mogą wprowadzać w błąd. HARP i FMERR, dwa główne programy pomocy, wygasły.

nawet ustawa CARES, która oferowała tymczasowe zwolnienie z płatności hipotecznych podczas COVID, nie obniży kosztów kredytu w dłuższej perspektywie.

jest tylko JEDEN program pomocy na dużą skalę na 2021, który pomaga właścicielom domów tak jak HARP i FMERR.

the Fannie Mae wysoki LTV refinance opcja (HIRO) wciąż aktywnie pomagać homeowners refinance z mały lub żaden equity w ich domach.

Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do ulgi hipotecznej (Mar 25th, 2021)

w tym artykule (przejdź do…)

• HARP, HAMP i FMERR (wygasły)
• HIRO (obecny)
• programy pomocy COVID-19
• dla pożyczek FHA, VA i USDA
• weteran mortgage relief
• jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego
• dlaczego te programy istnieją
• FAQ

dawne rządowe programy pomocy hipotecznej

program pomocy refinansowania kredytów hipotecznych zastępuje istniejącą pożyczkę nową, która ma niższą stopę procentową i więcej przystępnych płatności.

ale programy refinansowania kredytu hipotecznego, które pewnie znasz, już wygasły.

• HARP (Home Affordable Refinance Program): 2009-2018
• HAMP (Home Affordable Modification Program): 2009-2016
• FMERR (Freddie Mac Enhanced Relief Refinance): 2017-2019

Kiedy większość ludzi myśli o rządowej lub Kongresowej uldze hipotecznej, myślą o HARP — programie refinansowania w domu po przystępnej cenie.

Przez dziewięć lat pomogło milionom właścicieli domów refinansować po tym, jak byli mocno dotknięci kryzysem mieszkaniowym.

program harfa zakończył się w 2018 roku.

ale wielu właścicieli domów było nadal pod wodą na swoich hipotekach — zwłaszcza w obszarach, w których wartości domów spadły, a nie wzrosły w ostatnich latach.

więc Fannie Mae i Freddie Mac stworzyli podobne refinansowanie ulgi, aby pomóc właścicielom domów, którzy przegapili okno harfy.

FMERR Freddiego Maca stał się niezwykle popularny, bardzo szybko. Właściciele domów skorzystali z tego programu, a stawki spadły do historycznych najniższych w 2019 roku. Wielu było w stanie zaoszczędzić tysiące na swoich kredytach hipotecznych dzięki wzmocnionej refinansowania ulgi.

ale FMERR również zakończył działalność we wrześniu 2019 roku.

To pozostawia tylko jeden główny, ogólnopolski program ulgi hipotecznej dla 2021: Fannie Mae 's high LTV refinance option, lub” HIRO.”

HIRO: program refinansowania kredytów hipotecznych 2021

HIRO Fannie Mae jest bardzo podobny do HARP lub FMERR. Pozwala właścicielom domów na refinansowanie bez kapitału własnego lub kredytu podwodnego. I nie ma maksymalnego współczynnika LTV.

kluczowa różnica? Tylko właściciele domów, których kredyty hipoteczne są obecnie własnością Fannie Mae może kwalifikować.

Inne Warunki korzystania z opcji wysokiej refinansowania LTV obejmują:

• Twój stosunek wartości kredytu do wartości wynosi lub przekracza 97,01 procent dla domu jednorodzinnego (Zobacz pełną listę wymagań Hiro LTV tutaj)
• Twoja pożyczka została udzielona 1 października 2017 r.lub później
• masz historię terminowych spłat kredytów hipotecznych
• masz nie więcej niż jedną opóźnioną spłatę w ciągu ostatniego roku i nie w ciągu ostatnich 6 miesięcy

i, co ważne, aby zakwalifikować się do Hiro, potrzebujesz „korzyści netto”.

oznacza to, że musi istnieć wyraźny powód refinansowania — czy jest to niższa miesięczna rata, krótszy okres kredytowania, czy przejście z kredytu hipotecznego o regulowanej stopie procentowej na bezpieczniejszy kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.

możesz dowiedzieć się, czy spełniasz te wytyczne dotyczące refinansowania HIRO, sprawdzając u pożyczkodawcy.

Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do HIRO. Start here (Mar 25th, 2021)

CARES Act mortgage relief oferuje tymczasową pomoc

wraz z kontrolami stymulacyjnymi dla podatników, ustawa CARES 2020 stworzyła tymczasową ulgę hipoteczną dla kredytobiorców doświadczających trudności finansowych z powodu pandemii koronawirusa.

To przyszło w formie „wyrozumiałości”, planu ulgi, który zawiesza miesięczne raty kredytu hipotecznego kredytobiorcy, dopóki nie staną na nogi finansowo.

Kongres chronił również właścicieli domów przed zaległymi opłatami, negatywnymi sprawozdaniami kredytowymi i wykluczeniem w tym czasie — nawet jeśli nie byli w stanie uzyskać płatności kredytu mieszkaniowego.

• mortgage forbearance: Forbearance wstrzymuje spłatę kredytu hipotecznego w czasach trudności finansowych. Odsetki nadal naliczane, i trzeba uzupełnić zaległe płatności później. Pożyczka hipoteczna działa podobnie jak programy pożyczki studenckiej, zapewniając tymczasowe zwolnienie ze spłaty pożyczki, dopóki pożyczkobiorca nie będzie mógł wznowić płatności
• Moratorium na przejęcia: Kredyt servicers dla konwencjonalnych i rządowych pożyczek-w tym FHA, USDA, VA, i pożyczek wspieranych przez Freddie Mac i Fannie Mae-nie może rozpocząć postępowania wykluczenia przynajmniej do marca 31, 2021

ale w przeciwieństwie do kredytu refinansowania programu — jak FannieMae ’ s HIRO lub Streamline refinansowania, które omówimy poniżej — coronavirusaid nie będzie oferować stałe rozwiązanie lub niższe oprocentowanie dla kredytobiorców.

w rzeczywistości te opcje ulgi mogą kosztować więcej w długim biegu. Wynika to z faktu, że spłacona kwota musi zostać spłacona wraz z odsetkami — co w praktyce oznacza wydłużenie okresu kredytowania lub dokonanie większych miesięcznych wypłat po zakończeniu planu restrukturyzacji.

programy pomocy hipotecznych dla pożyczek rządowych

popularne programy pomocy hipotecznych od 2009 (w tym HARP, HAMP, FMERR, i HIRO) były dostępne tylko dla właścicieli domów z konwencjonalnych kredytów hipotecznych-pożyczki wspierane przez Fannie Mae lub Freddie Mac.

ale co jeśli Twoja pożyczka jest zabezpieczona przez rząd?

właściciele domów z kredytami hipotecznymi FHA, VA i USDA mają dostęp do innych programów ulg hipotecznych niż te z konwencjonalnymi kredytami.

mianowicie, mogą użyć usprawnionego refinansowania.

Streamline Refinance to specjalny program refi dla osób z kredytami rządowymi.

jest to podobne do refinansowania kredytu hipotecznego, ponieważ można użyć usprawnionego Refi evenijeśli dom jest pod wodą lub ma bardzo mały kapitał własny.

a usprawnienie refinansowania ma też inne zalety.

• jest mniej papierkowej roboty, ponieważ nie musisz ponownie zweryfikować swoich dochodów lub zatrudnienia ani uzyskać wyceny domu
• pożyczki wspierane przez rząd zwykle mają stopy poniżej rynkowych, więc możesz być w stanie uzyskać znacznie niższą stawkę i miesięczną płatność za pomocą usprawnionego refinansowania

właściciele domów mogą kwalifikować się do usprawnienia FHA, jeśli wykonają co najmniej trzy kolejne płatności na czas z ich istniejącego kredytu FHA.

nawet jeśli dokonasz trzech następujących po sobie płatności, możesz kwalifikować się do refinansowania FHA.

dla VA Streamline Refinance (zwanego też „IRRRL”), terule są jeszcze łagodniejsze.

możesz skorzystać z tego refinansowania, nawet jeśli Twoja aktualna pożyczka jest zaległa. Jednak pożyczkodawca musi sprawdzić, czy przyczyna zaległości została rozwiązana, a Ty będziesz mógł dokonywać płatności za nową pożyczkę.

Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do usprawnionego refinansowania (Mar 25th, 2021)

Veteran mortgage relief

jedną z zalet kredytu VA jest to, że VA może Ci pomóc, jeśli masz problemy z dokonaniem płatności hipotecznych.

pomoc w spłacie kredytu hipotecznego może przybrać formę usprawnionego kredytu refinansowego (IRRRL) lub uzyskać pomoc od specjalisty ds. kredytów VA w ustaleniu planu spłaty.

Jeśli korzystasz z kredytu VA i potrzebujesz refinansowania ulgowego, możesz użyć do tego celu VA streamline refinance (IRRRL).

podobnie jak inne programy usprawniające, IRRRL nie wymaga kontroli dochodów ani zatrudnienia, a pomija wycenę domu – więc LTV nie będzie miało znaczenia.

lub jeśli nie jesteś pewien, czy refinansowanie jest dla ciebie odpowiednie, możesz skorzystać z innego programu pomocy VA.

dla posiadaczy kredytów VA, jak również weteranów z kredytów hipotecznych innych niż Va, VA oferuje dostęp do profesjonalnych doradców, którzy mogą Ci pomóc, jeśli masz problemy z dokonaniem płatności.

ci ludzie pomagają weteranom dowiedzieć się, czy powinni refinansować, spróbować zrestrukturyzować swoją pożyczkę, czy podjąć inny środek zapobiegający wykluczeniu.

Co więcej, „technicy kredytowi” VA współpracują z kredytodawcą w Twoim imieniu — więc nie musisz samodzielnie wymyślać całej logistyki programu pomocy hipotecznej.

jak działają programy refinansowania kredytów hipotecznych

ideą programu refinansowania kredytów hipotecznych, takiego jak HARP, FMERR lub HIRO, jest pomoc właścicielom domów w obniżeniu ich stóp hipotecznych. Z kolei ich miesięczne płatności stają się bardziej przystępne.

ulgi refinansowania zachęt pomogły milionom właścicieli domów Uniknąć zaległości hipotecznych, a nawet wykluczenia w ten sposób.

ale dlaczego w ogóle potrzebne są programy refinansowania ulg?

aby zrozumieć refinansowanie kredytu hipotecznego, musisz najpierw zrozumieć te dwie rzeczy:

1. im niższa jest oprocentowanie kredytu hipotecznego, tym niższa jest miesięczna rata. Celem refinansowania ulgi jest spadek stopy procentowej właściciela domu na tyle, że mogą one po raz kolejny sobie pozwolić na ich płatności hipotecznych
2. zdolność do refinansowania zależy od wartości domu. Gdy spadnie wartość domu, właściciele domów mogą nie być w stanie refinansować na niższą stawkę i płatność. Refinansowanie ulgowe rozwiązuje ten problem

zazwyczaj właściciele domów nie mogą refinansować, chyba że ich kredyt hipoteczny jest poniżej pewnego stosunku pożyczki do wartości.

refinansowanie z wysoką wartością kredytu

kredyt na wartość to kwota, którą jesteś winien na kredyt mieszkaniowy w porównaniu do aktualnej wartości domu.

na przykład, jeśli twój dom jest wart $100,000, a jesteś winien $ 97,000 na kredyt hipoteczny, masz 97 procent stosunek pożyczki do wartości.

nawiasem mówiąc, 97 procent to najwyższy LTV, który można normalnie zakwalifikować do konwencjonalnego refinansowania.

gdy wartość domu spada szybciej niż właściciel spłaca kredyt hipoteczny, ich LTV może nagle wzrosnąć powyżej tego 97-procentowego poziomu odniesienia. To sprawia, że nie kwalifikują się do refinansowania na normalnych zasadach.

korzystając z powyższego przykładu: powiedzmy, że wartości domu w obszarze zaczynają spadać, a $100,000 dom jest nagle wart $90,000.

właściciel domu nadal jest winien 97 tys.zł kredytu hipotecznego. Tak więc ich nowy stosunek pożyczki do wartości wynosi 108 procent (97/90=1,08). Nie mogą już Refinansować i mogą zostać skazani na spłatę kredytu hipotecznego, na który nie mogą sobie pozwolić.

Zamiast pozostać poniżej maksymalnego wskaźnika LTV, Twoja pożyczka musi być na poziomie lub powyżej minimalnego wskaźnika LTV.

Zamiast pozostać poniżej maksymalnego wskaźnika LTV, Twoja pożyczka musi być na poziomie lub powyżej minimalnego wskaźnika LTV.

w 2009 r.HARP zaczęła dopuszczać ludzi do finansowania z LTV na poziomie 81% lub wyższym. Wielu pożyczkodawców skorzystało z dopuszczalnego LTV na poziomie 105 procent.

później większość kredytodawców podniosła maksymalną poprzeczkę LTV do 200 procent lub całkowicie ją usunęła. Więc właściciele domów mogli refinansować bez względu na to, jak głęboko pod wodą byli na swoich hipotekach.

obecna refinansowanie ulgi (HIRO) działa w ten sam sposób.

nie ma pułapu LTV na refinansowanie dzięki trafnie nazwanej opcji „high LTV refinansowanie.”Ale twój LTV nie może być niższy niż 97,01 procent, jeśli refinansujesz Dom jednorodzinny.

Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do ulgi hipotecznej. Zacznij tutaj (Mar 25th, 2021)

dlaczego rząd I Kongres czasami oferują ulgę hipoteczną

programy ulgi hipotecznej istnieją, aby pomóc właścicielom domów sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego i uniknąć wykluczenia.

uzyskanie pomocy hipotecznej od rządu lub agencji rządowej może wydawać się zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe. Ale w najlepszym interesie tych agencji jest stworzenie zachęt do ulg hipotecznych.

To dlatego, że gdy właściciel domu stoi przed przejęciem, nikt nie wygrywa. Kredytodawcy hipoteczni tracą pieniądze. Inwestorzy tracą pieniądze. A właściciel domu traci swoje miejsce do życia i siłę nabywczą — nie mogą już uczestniczyć w gospodarce w ten sam sposób.

w bardzo szerokim ujęciu, to właśnie stało się w kryzysie finansowym USA pod koniec 2000 roku.

spadek wartości nieruchomości w połączeniu z gwałtownym pogorszeniem koniunktury gospodarczej spowodował, że właściciele domów mieli nieopłacalne raty kredytów hipotecznych i zbyt mało kapitału własnego, aby refinansować je na niższą stopę.

HARP, program refinansowania domów po przystępnej cenie, został stworzony w wyniku tego kryzysu, aby pomóc właścicielom domów odzyskać kontrolę nad długiem hipotecznym i miesięcznymi przepływami pieniężnymi.

kolejne programy, takie jak FMERR i HIRO, pomagały w refinansowaniu podwodnych domów.

mimo, że USA wartości domu stale rosną w ostatnich latach, są jeszcze miejsca, w których są w stanie spoczynku lub spadają. Tak więc wielu właścicieli domów nadal może skorzystać z wysokiej LTV lub podwodnego refinansowania.

Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, refinansowanie kredytu hipotecznego może pomóc ci zaoszczędzić tysiące.

z drugiej strony, jeśli jesteś w dobrej kondycji ze swoim istniejącym kredytem hipotecznym, ale potrzebujesz chwilowej przerwy w płatnościach z powodu kryzysu, pomocne mogą być środki ulgi hipotecznej CARES Act.

zaoszczędź więcej dzięki programowi ulg hipotecznych w 2021 r.

w 2020 r. stopy kredytów hipotecznych stale spadają i ostatecznie biją nowe rekordy.

dla właścicieli domów borykających się ze spłatą kredytu hipotecznego, to rozsądny czas na refinansowanie.

skorzystanie z programu HIRO dla kredytów konwencjonalnych lub usprawnienia programów dla pożyczek rządowych może przynieść ogromne korzyści.

Sprawdź swoją nową stawkę, aby zobaczyć, ile możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego w 2021 roku.

Sprawdź swoją nową stawkę (Mar 25th, 2021)

programy pomocy hipotecznej FAQ

Sprawdź swoją nową stawkę (Mar 25th, 2021)