jak te banki są w stanie zaoferować tak wysoki apy?

zauważyłeś, że większość instytucji oferujących wysoko dochodowe rachunki kontrolne to zwykle mniejsze nazwy, o których prawdopodobnie nigdy nie słyszałeś? Okazuje się, że jest ku temu dobry powód, a wszystko to ma związek z Ustawą Dodda-Franka, zestawem przepisów finansowych uchwalonych przez Kongres w wyniku Wielkiej Recesji.

Kiedy w 2010 r.uchwalono ustawę Dodda-Franka, do tekstu włączono niewielki samorodek legislacyjny zwany poprawką Durbina. Poprawka ta ograniczyła opłaty machnięcia, które duże banki mogą pobierać od sprzedawców za każdy zakup, który jeden z ich klientów dokonuje za pomocą karty debetowej.

nagle duże banki (definiowane jako instytucje o co najmniej 10 miliardach dolarów w aktywach) mogły pobierać tylko połowę mniej za każde przesunięcie, a opłaty za przesunięcie stały się o wiele bardziej lukratywne dla mniejszych banków i SKOK-ów.

dlatego tak wiele mniejszych instytucji ma ścisłe zasady wymagające używania karty debetowej co miesiąc. Według Rezerwy Federalnej, w 2016 r. mniejsze banki zarobiły od 18 do 65 centów za każde przesunięcie karty debetowej, w porównaniu do maksimum zaledwie 22 centów plus 0,05% ceny zakupu dla większych banków.

powiedzmy, że mniejszy bank wymaga od Ciebie 10 transakcji debetowych miesięcznie i zarabia 65 centów z każdej transakcji. Twój bank zarobiłby $ 6.50 z Twoich wydatków w tym miesiącu.

stąd biorą się wysokie stopy procentowe. Dlatego też wysokie stopy procentowe są zazwyczaj ograniczone do mniejszych sald, dzięki czemu nie zarabiasz zbyt dużo pieniędzy i negujesz wszystkie opłaty za przesunięcie, które zarabia bank.

czy warto spełniać wymagania, aby iść po wysokie APY?

niektóre z tych wysokowydajnych kont kontrolnych mają wiele wymagań.

Jeśli wolisz korzystać z kart debetowych, są szanse, że będziesz w stanie łatwo spełnić minimalne wymagania debetowe swiping dla większości z tych kont. Z drugiej strony, jeśli jesteś uzależniony od gotówki lub karty kredytowej, Możesz często martwić się pod koniec miesiąca o to, czy spełniłeś minimalne wymagania dotyczące przesuwania debetu. W takim przypadku konto o wysokiej wydajności może nie być dla ciebie odpowiednie.

inną rzeczą do rozważenia jest to, że wiele z tych banków wymaga od ciebie dokonania transakcji debetowej opartej na podpisie, a nie transakcji debetowej opartej na PIN, aby mogła się liczyć. Niestety jest to nieco mniej bezpieczne niż korzystanie z metody płatności opartej na PIN.

aby sprostać wymaganiom dotyczącym wydatków, musisz również unikać pośpiechu Opłat pod koniec miesiąca. Dzieje się tak dlatego, że banki i skok-y Zwykle liczą tylko opłatę, która zakończyła księgowanie na koncie w celu spełnienia miesięcznego wymogu przesuwania. Może to potrwać kilka dni, zanim debetowe przesunięcia zostaną wysłane na twoje konto, więc lepiej jest wcześnie pobrać te opłaty, aby upewnić się, że zostaną wysłane na twoje konto na czas, aby się policzyć.

dobra wiadomość jest taka, że rachunki czekowe nie są przeznaczone do przechowywania znacznych ilości gotówki. Po to jest konto oszczędnościowe, a dzięki wysokodochodowemu Kontu oszczędnościowemu można nadal zarabiać całkiem dobre stopy procentowe (chociaż nadal daleko do tych wysokowydajnych kont kontrolnych).

Jeśli masz zamiar utrzymać mniejszy depozyt na koncie czekowym, dlaczego nie zarobić na nim tyle, ile możesz—zwłaszcza jeśli wiesz, że będziesz miał łatwy czas, spełniając wymagania?