Pewnego dnia jego córka znalazła na jego biurku zawiadomienie o anulowaniu płatności składek.

„Tato, dlaczego nie płacisz składek za tę polisę?”

” bo mam swoje zasady. Nie potrzebuję tego.”

” Tato, wyjmij książeczkę czekową. Udajemy się do biura FedEx FDX i wysyłamy płatność.”

trzy tygodnie później Rusty doznał powikłań z powodu raka prostaty i nie mógł poradzić sobie z opieką. Został przyjęty do Zakładu Opieki Długoterminowej, gdzie mieszkał do śmierci 13 miesięcy później. Polityka opieki długoterminowej opłacała swój udział każdego dnia, różnica między Rusty ’ m utrzymaniem, a koniecznością sprzedaży gospodarstwa.

Rusty (full disclosure: Rusty was my father) zakochał się w jednym z największych mitów Medicare w historii: że Medicare obejmuje opiekę długoterminową. Nie był sam myśląc o tym. 56% wyżu demograficznego w średnim dochodzie uważa, że Medicare zapłaci za trwającą opiekę długoterminową.

problemy zwykle pojawiają się, ponieważ istnieje wiele nieporozumień dotyczących opieki długoterminowej, w skrócie LTC. Ten Q&a powinien pomóc wyjaśnić niektóre problemy.

czym jest opieka długoterminowa?

opieka długoterminowa, często nazywana opieką opiekuńczą, to zakres usług i wsparcia w celu zaspokojenia potrzeb zdrowotnych lub opieki osobistej przez dłuższy okres czasu. Jest to Opieka niemedyczna świadczona przez nieposiadających licencji opiekunów.

kto potrzebuje opieki długoterminowej i dlaczego?

może w końcu każdy z nas będzie potrzebował tej opieki. Rozważ te statystyki.

• osoba, która kończy dziś 65 lat, ma prawie 70% szans na skorzystanie z pewnego rodzaju usług opieki długoterminowej i wsparcia w pozostałych latach.
• 20% osób kończących 65 lat będzie wymagało opieki dłużej niż pięć lat.
• oczekuje się, że około 35% osób, które osiągną wiek 65 lat, wejdzie do domu opieki przynajmniej raz w życiu.

potrzeba opieki długoterminowej wchodzi w grę, gdy proces starzenia się zaczyna działać i traci się zdolność do wykonywania czynności codziennego życia (ADL). Sześć podstawowych ADL obejmują zdolność do samodzielnego jedzenia, ubierania się, chodzenia lub przenoszenia z jednej pozycji do drugiej, kąpieli i toalety oraz utrzymania wstrzemięźliwości jelit i pęcherza.

osoby wymagające długotrwałej opieki mają różne cechy fizyczne i psychiczne. Jednak zapalenie stawów i choroba Alzheimera lub inne demencje góry listy schorzeń przyczyniających się do potrzeby-opieki długoterminowej.

Gdzie jest zapewniona opieka długoterminowa?

wiele placówek zapewnia opiekę długoterminową, w tym

• dzienny ośrodek opieki dla dorosłych
• dom opieki
• Dom Pomocy Społecznej lub wspólnota mieszkaniowa i
• najczęstsza lokalizacja, dom, pod opieką członka rodziny lub przyjaciela. W 2017 roku ponad 40 milionów opiekunów dostarczyło równowartość 470 miliardów dolarów bezpłatnej pomocy.

dlaczego tak wielu uważa, że Medicare płaci za opiekę długoterminową?

zamieszanie prawdopodobnie wynika z usług, które pokryje Medicare Part A, ubezpieczenie szpitalne. Dwa z nich to opieka szpitalna w wykwalifikowanym zakładzie pielęgniarskim (SNF) i domowa opieka zdrowotna, wspólne warunki opieki długoterminowej.

więc możecie się zastanawiać. Jeśli osoba wprowadza się do domu opieki, ponieważ potrzebuje opieki długoterminowej lub agencja opieki domowej wysyła pomoc do domu, aby pomóc pacjentowi w kąpieli, dlaczego Medicare nie płaci? Prosta odpowiedź: Medicare płaci za opiekę, która jest wykwalifikowana, co oznacza, że wymaga umiejętności zarejestrowanej pielęgniarki, fizjoterapeuty, terapeuty zajęciowego lub patologa mowy. Jeśli przeciętna osoba niemedyczna może zapewnić opiekę bez dodatkowego szkolenia, Opieka nie jest wykwalifikowana i Medicare nie zapłaci za nią.

osoba jest w domu opieki, ponieważ nie jest Bezpieczna w domu i potrzebuje pomocy z ADL. Nie trzeba pielęgniarki, by kąpać człowieka w jej domu. Kontrastuje to z fachową opieką. Osoba, która miała udar, trafia do domu opieki na rehabilitację. Po powrocie do domu Fizjoterapeuta odwiedza, aby skonfigurować program domowy i koordynować sprzęt.

jak opłacić opiekę długoterminową?

powiedzmy sobie jasno: Medicare nie płaci za opiekę długoterminową. Ale ta opieka może być bardzo kosztowna. W 2013 r. całkowite krajowe wydatki na usługi opieki długoterminowej wyniosły prawie 339 mld USD. Jakie opcje są dostępne, aby pomóc w kosztach?

tradycyjna Polityka opieki długoterminowej.

Ten rodzaj ubezpieczenia pokryje lub zwróci niektóre lub wszystkie koszty opieki długoterminowej. Wiele polis ubezpieczenia opieki długoterminowej ma ograniczenia dotyczące tego, jak długo i ile będą płacić. Polityki te mogą również stać się kosztowne w miarę upływu czasu.

firmy ubezpieczeniowe mogą wziąć pod uwagę warunki zdrowotne przy określaniu kwalifikowalności do ubezpieczenia. Im starszy kandydat, tym bardziej prawdopodobne, że się nie zakwalifikuje. W 2019 r. prawie jedna trzecia wnioskodawców w wieku 65-69 lat odmówiła pokrycia.

rodzaj pokrycia zależy od stanu zdrowia osoby, stanu finansowego, wieku w momencie aplikacji i innych czynników. Profesjonalny doradca, który zna te zasady i różne opcje, może kierować procesem aplikacji.

renty.

renta to zasadniczo umowa z firmą ubezpieczeniową. Osoba fizyczna nabywa rentę, którą firma ubezpieczeniowa spłaca w określonym czasie. Możliwe jest uzyskanie gwarantowanych płatności na całe życie, nawet jeśli kwota zwrócona przekracza pierwotną inwestycję.

renty oferują opcję dla tych, którzy chcą zaplanować wydatki na opiekę długoterminową na emeryturze, która może być wiele lat w przyszłości. Biorąc pod uwagę różnorodność (stałe, indeksowane, natychmiastowe i zmienne, aby wymienić tylko kilka), najlepiej jest pracować z doświadczonym, godnym zaufania profesjonalistą finansowym.

produkty kombinowane lub hybrydowe-ubezpieczenie na życie z opieką długoterminową.

konsumenci mają tendencję do obaw, że stracą pieniądze, które wydają na ubezpieczenie opieki długoterminowej, jeśli z niego nie skorzystają. W ostatnich latach firmy ubezpieczeniowe podjęły kroki w celu złagodzenia tych obaw.

te stosunkowo nowe produkty łączą ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniem opieki długoterminowej. Chodzi o to, że świadczenia polisowe będą zawsze wypłacane, w ubezpieczeniu na życie lub opiece długoterminowej. Ubezpieczający może uzyskać dostęp do części lub całości zasiłku pogrzebowego z tytułu opieki długoterminowej, która spełnia wymagania firmy. Te produkty łączone wciąż ewoluują. Agent może pomóc wyjaśnić tajniki.

zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA).

fundusze HSA mogą pomóc w pokryciu wielu wydatków na opiekę długoterminową. Według IRS, kwalifikowane koszty leczenia ” obejmują również kwoty zapłacone za kwalifikowane usługi opieki długoterminowej i ograniczone kwoty zapłacone za każdą kwalifikowaną umowę ubezpieczenia opieki długoterminowej.”Wykwalifikowane usługi opieki długoterminowej obejmują usługi konserwacji i pielęgnacji osobistej, których wymaga przewlekle chora osoba.

Odwrócona hipoteka.

odwrócony kredyt hipoteczny to specjalny rodzaj kredytu mieszkaniowego, który pozwala posiadaczowi kredytu hipotecznego otrzymać gotówkę w stosunku do wartości domu bez jego sprzedaży. Zatwierdzony doradca reverse mortgage może omówić wiele kwestii, w tym, jak będzie działać hipoteka, kryteria wydawania funduszy i co spadkobiercy muszą wiedzieć.

fundusz charytatywny.

fundusz charytatywny pozwala swoim aktywom płacić za usługi opieki długoterminowej, jednocześnie przyczyniając się do organizacji charytatywnej i zmniejszając obciążenie podatkowe. Płatności z trustu mogą obejmować usługi opieki długoterminowej, a po śmierci saldo środków w truście trafia do organizacji charytatywnej.

plany Medicare Advantage.

ostatnie zmiany w Polityce pozwalają teraz Medicare Advantage plans pokryć dodatkowe świadczenia zdrowotne za „codzienną konserwację.”Świadczenia te mogą obejmować pomoc ADL, Transport na wizyty lekarskie, posiłki po hospitalizacji, a nawet chow dla psa przewodnika. Niektóre plany oferują jedną korzyść, inne mogą oferować więcej. Oferty są ograniczone, zazwyczaj do jednej korzyści w roku kalendarzowym, a plan prawdopodobnie będzie wymagał uprzedniej autoryzacji i nałożenia ograniczeń sieci.

nie wszystkie plany Medicare Advantage oferują te korzyści i to plan Medicare Advantage, a nie Medicare, płaci za te usługi.

Ten program jest finansowany wspólnie przez poszczególne stany i rząd federalny. Świadczenia Medicaid są gwarantowane kobietom w ciąży, dzieciom, osobom niepełnosprawnym i osobom starszym, które spełniają określone limity dochodów. Jedną z korzyści jest opieka długoterminowa.

ci, którzy nie kwalifikują się do Medicaid, ponieważ ich aktywa są zbyt wysokie, muszą płacić za opiekę długoterminową. Następnie, gdy ich aktywa są wystarczająco niskie, mogą kwalifikować się do ubezpieczenia Medicaid. Każde państwo ma swój własny proces rekrutacji, kryteria kwalifikacji i zasady. Znajdź informacje o konkretnym programie państwowym na Medicaid.gov.

Jak zacząć planować opiekę długoterminową?

oto kilka początkowych kroków.

1. Dowiedz się więcej o opiece długoterminowej, różnych opcjach i tym, co jest dostępne w Twojej społeczności.

2. Współpracuj z zaufanym doradcą finansowym, aby opracować plan pokrycia kosztów. Rozważ te dwie przerażające statystyki.

• mniej niż 35% osób ma plan, w jaki sposób otrzyma opiekę na emeryturze.
• prawie 80% nie ma pieniędzy przeznaczonych specjalnie na potrzeby opieki długoterminowej.

3. Określ, kto może odegrać rolę w twoim planie. Nie oczekuj, że Twoja rodzina będzie jedynym źródłem wsparcia. Przeglądaj zasoby społeczności i opcje opieki.

4. Włącz swoje życzenia do planu. Czy masz aktualny Testament, zaawansowaną dyrektywę w sprawie opieki zdrowotnej i trwałe pełnomocnictwo do opieki zdrowotnej? Uwzględnij w swoim planie ważne informacje finansowe i życzenia dotyczące opieki długoterminowej.

5. Udostępnij plan członkom rodziny, świadczeniodawcom, każdemu, kto Twoim zdaniem będzie zaangażowany lub MUSI o tym wiedzieć.

ci, którzy wierzą, że Medicare zapłaci za opiekę długoterminową lub że opieka ta obejmuje ubezpieczenie opieki długoterminowej lub mieszka w domu opieki, mogą być żałośnie nieprzygotowani na przyszłość. Nigdy nie jest za późno na opracowanie planu opieki długoterminowej, osobistej strategii postępowania z decyzjami w przyszłości.