każdy jest konsumentem, nawet właścicielem firmy. W tym artykule omówiono portfele cyfrowe, takie jak Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay, z punktu widzenia konsumenta. Wyjaśnimy terminy, takie jak portfel cyfrowy, portfel mobilny, portfel elektroniczny, portfel płatniczy, e-portfel itp., i przejść przez to, jak działają i gdzie można z nich korzystać.

przyjrzymy się również pewnym zmianom w zwyczajach konsumentów, zwłaszcza w związku z kryzysem COVID-19. Najważniejsze jest to, że uważamy, że cyfrowe portfele są tutaj, aby pozostać; pandemia tylko przyspieszył nieuniknione.

Czytaj dalej o szczegółach!

Co To jest portfel cyfrowy?

cyfrowy portfel to elektroniczna metoda bezpiecznego przechowywania różnych rodzajów poufnych informacji, w tym kart kredytowych, kart debetowych, kart podarunkowych, gotówki elektronicznej, biletów i identyfikatorów. Nie każdy portfel przechowuje każdy rodzaj informacji o płatności. Podczas gdy terminy takie jak portfel cyfrowy, portfel mobilny i E-portfel oznaczają w przybliżeniu to samo, technicznie obejmują one nieco inne usługi.

Do czego służą Portfele Cyfrowe?

Poniżej znajduje się lista głównych funkcji typowych dla portfeli cyfrowych. Podczas gdy główne marki, takie jak Apple Pay i Google Pay, mają prawie wszystkie funkcje, inne (Venmo i Cash App) koncentrują się na mniej.

• kredyt w sklepie & informacje o karcie debetowej: wszystkie cyfrowe portfele mogą przechowywać informacje o karcie kredytowej i debetowej. Niektóre, takie jak Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay, umożliwiają płatność bezpośrednio z karty. Inne, takie jak PayPal, pobierają środki z przechowywanej karty kredytowej lub debetowej, ale wypłaty za pośrednictwem samej usługi.
• Zapłać w Sklepie: wiele cyfrowych portfeli pozwoli użytkownikowi płacić za zakupy dokonane w stacjonarnych lokalizacjach. Apple Pay i Google Pay umożliwiają ten rodzaj płatności, gdy dostępny jest terminal karty kredytowej/debetowej NFC.
• płatności Peer-to-Peer (P2P): Większość portfeli cyfrowych umożliwia użytkownikom przesyłanie środków między sobą. Zazwyczaj płatności te są niewielkie kwoty wykorzystywane do podziału rachunku za lunch, zapłacić opiekunkę, a nawet zapłacić część czynszu. Cash App, Venmo, Zelle, Apple Pay i Google Pay umożliwiają użytkownikom przesyłanie pieniędzy w ten sposób.
• płatności Online: portfele cyfrowe mogą być używane do płacenia za zakupy online lub w aplikacji. Przy kasie sprzedawca, który pobiera płatności z portfela cyfrowego, wyświetli odpowiedni przycisk dla portfela. PayPal jest najbardziej znanym portfelem posiadającym ten rodzaj płatności z przyciskiem, ale Apple Pay i Google Pay mają podobne przyciski.
• trzymaj fundusze: Cyfrowy portfel może przechowywać gotówkę w taki sam sposób, w jaki Karta podarunkowa może przechowywać gotówkę. Środki są przechowywane na koncie gotówkowym, a użytkownik może połączyć konto bankowe lub kartę kredytową z tym kontem gotówkowym, aby pokryć braki. Aplikacja gotówkowa Square i Venmo PayPal to przykłady cyfrowych portfeli, które przechowują środki. Zapewniają nawet użytkownikom fizyczne karty przedpłacone (Visa Dla Square i Mastercard dla Venmo), więc gotówkę można wykorzystać w sklepach stacjonarnych.
• trzymaj kupony& karty lojalnościowe: Wiele portfeli cyfrowych może zawierać kupony lub karty lojalnościowe, dzięki czemu użytkownik może uzyskać odpowiedni kredyt lub rabat za korzystanie z konkretnej karty lub zakupy w określonym sklepie. Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay wszystkie posiadane kupony i karty lojalnościowe.
• identyfikator sklepu: niektóre portfele cyfrowe umożliwiają użytkownikom przechowywanie identyfikatorów. Na przykład usługa Apple Pay umożliwia studentowi przechowywanie identyfikatora studenckiego i korzystanie z niego do uzyskiwania dostępu do różnych budynków, a nawet płacenia z konta ucznia.
• przechowuj bilety tranzytowe: wiele cyfrowych portfeli umożliwia użytkownikom przechowywanie biletów tranzytowych. Użytkownicy mogą stuknąć telefon (lub poręczny połączony z telefonem) w czytnik, aby wejść do stacji metra lub dworca autobusowego w coraz większej liczbie miast w USA i za granicą.
• Bezpieczeństwo: wszystkie cyfrowe portfele mają zabezpieczenia sprzętowe i programowe, które zapewniają bezpieczeństwo przechowywanych informacji.

Jak działa cyfrowy portfel?

w portfelu cyfrowym zazwyczaj wpisujesz kartę kredytową, kartę debetową, kartę podarunkową itp., informacje do portfela. Portfel automatycznie kontaktuje się z sieciami kart, aby uzyskać token, a następnie bezpiecznie zapisuje token w telefonie. Jeśli chcesz zapisać inne przedmioty, takie jak karta pokładowa, Zwykle zostaniesz zapytany, czy chcesz zapisać je w cyfrowym portfelu zaraz po zakupie biletu. Jeśli tak, portfel zapisuje bilet do portfela.

niektóre portfele cyfrowe pozwalają płacić za pomocą urządzenia mobilnego w sklepie. Te portfele wykorzystują chip NFC w urządzeniu, dzięki czemu możesz stuknąć/najechać myszką na telefon (lub sparowany zegarek) w terminalu karty płatniczej, aby aktywować aplikację płatniczą. Inni używają kodów QR (Aplikacja Walmart) lub kodów kreskowych (aplikacja Starbucks) do wysyłania informacji o płatności.

Jeśli płacisz online lub w aplikacji, czasami przy kasie pojawi się przycisk Zapłać za pomocą Apple Pay lub Zapłać za pomocą PayPal. W innych przypadkach, nawet bez specjalnego przycisku, cyfrowy portfel, taki jak Google Pay, może automatycznie pojawić się na stronie kasy, aby wypełnić informacje dotyczące płatności.

jeszcze inne portfele cyfrowe pozwalają tylko na dokonywanie elektronicznych przelewów pieniężnych między kontami, co ułatwia znajomym dzielenie rachunku za lunch. Ostatecznie jednak ktoś będzie musiał zapłacić sprzedawcy inną metodą. Aplikacje takie jak Venmo i Cash App działają w ten sposób. Zelle również działa w ten sposób, ale większość przelewów Zelle jest inicjowana z poziomu aplikacji mobilnej Twojego banku, a nie aplikacji Zelle.

Portfele Cyfrowe VS portfele mobilne

niektóre źródła odróżniają portfele mobilne od portfeli cyfrowych, zauważając, że portfele mobilne mogą być instalowane na urządzeniu mobilnym, podczas gdy portfele cyfrowe obejmują portfele, które mogą być również używane na komputerze. To nie do końca prawda. Prawie wszystkie portfele cyfrowe mogą być instalowane lub dostępne z urządzenia mobilnego, więc ta definicja nie rozróżnia tych dwóch.

jednak znaleźliśmy różnicę między tym, co większość ludzi instynktownie myśli jako portfel mobilny, a portfel cyfrowy. Mobilne portfele pozwalają użytkownikowi płacić przy kasie w sklepie fizycznym. Płatność jest zwykle pobierana bezpośrednio z karty kredytowej lub debetowej, a nie z salda gotówkowego przechowywanego w cyfrowym portfelu.

Kiedy większość ludzi mówi o mobilnych portfelach, mają na myśli Apple Pay, Google Pay lub Samsung Pay. Podczas gdy portfele cyfrowe, takie jak PayPal i aplikacja gotówkowa, mogą być instalowane na urządzeniach mobilnych, nie mogą dokonywać płatności zbliżeniowych w sklepie, więc technicznie nie są portfelami mobilnymi. (PayPal można powiązać z Google Pay i Samsung Pay, aby pobierać z konta PayPal płatności w sklepie, a aplikacja Cash może wykonywać przelewy P2P za pomocą kodów QR.) Jednak Google Pay i Apple Pay pozwalają użytkownikom dokonywać płatności P2P i wysyłać gotówkę, więc wkradli się na tradycyjne terytorium portfeli cyfrowych. Niektóre portfele, takie jak aplikacja gotówkowa, mogą nawet przechowywać Bitcoin, podczas gdy Apple Pay i Google Pay integrują się tylko ze specjalistycznymi portfelami cyfrowymi kryptowalut dla ograniczonej funkcjonalności.

pod koniec dnia, niezależnie od tego, czy chcesz nazwać aplikację portfelem mobilnym, portfelem elektronicznym/e-portfelem, portfelem płatniczym, czy portfelem cyfrowym, charakter tych aplikacji jest zmienny. Poniżej znajduje się tabela ilustrująca fragmentację terminu portfel cyfrowy.

3 powody, aby dokonywać płatności mobilnych za pomocą portfeli cyfrowych

kilka lat temu, może tylko młodzi i modni mieli tendencję do korzystania z portfeli cyfrowych. W dzisiejszych czasach ci, którzy są starsi (30 to za górkę, prawda?) są też entuzjastami cyfrowego portfela. Z powodu pandemii nikt nie chce dotykać terminala karty kredytowej, jeśli może mu pomóc, zwiększając wykorzystanie cyfrowego portfela. Gdy zaczną korzystać z cyfrowego portfela, Wiele osób odkrywa wiele powodów, aby nadal z nich korzystać. (Zobacz dane trendu z TSYS 2018 US Consumer Payment Study, insights 1 i 2.)

Szybka Kasa

cyfrowe portfele sprawiają, że kasa jest szybsza. Z Google Pay wystarczy odblokować telefon i najechać go na terminal płatniczy. W Apple Pay wystarczy dwukrotnie kliknąć przycisk zasilania z boku telefonu i uzyskać dostęp do aplikacji. Jeśli masz sparowany smartwatch, jest to jeszcze łatwiejsze; wszystko, co musisz zrobić, to umieścić zegarek w pobliżu terminala. (Jeśli chcesz zapłacić kartą debetową, musisz wprowadzić kod PIN.)

w przypadku internetowych sklepów internetowych portfele cyfrowe często mogą wypełniać wszystkie pola płatności za pomocą jednego przycisku, co minimalizuje błędy w przesyłaniu numerów.

wygoda

cyfrowe portfele są wygodne dla szybszej realizacji transakcji. Zamiast szukać karty kredytowej przy kasie lub kopać gotówkę na koniec posiłku, użytkownicy cyfrowego portfela wyjmują smartfony i płacą za pomocą zaledwie kilku dotknięć. Aplikacja przechowuje nawet rachunki sklepowe lub zapisy przelewów, dzięki czemu możesz zachować porządek.

bezpieczeństwo płatności

kwestie bezpieczeństwa danych są jednym z głównych problemów uniemożliwiających ludziom przyjęcie portfeli cyfrowych. Deweloperzy wiedzą o tym, więc poświęcili dużo uwagi projektując swoje portfele. W rezultacie większość portfeli używa wielu typów i warstw zabezpieczeń, aby zapewnić bezpieczeństwo Twoich pieniędzy. Środki te obejmują:

• hasło lub dane biometryczne: aby uzyskać dostęp do portfela, zwykle musisz odblokować telefon lub aplikację za pomocą hasła lub danych biometrycznych (twarz, tęczówka, odcisk palca).
• szyfrowana transmisja: W przypadku portfeli cyfrowych, takich jak PayPal, do przesyłania danych z telefonu na serwer używa się wielu warstw szyfrowania.
• bezpieczne przechowywanie informacji o płatnościach: w przypadku portfeli takich jak Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay, które przechowują informacje o kartach kredytowych i debetowych, informacje te są przechowywane w wyspecjalizowanym, super-bezpiecznym środowisku o nazwie Secure Element (SE). Apple używa SE osadzonego w chipie NFC telefonu, podczas gdy Google i Samsung używają jednego w chmurze. (Konfiguracje Google i Samsung nazywane są emulacją karty hosta (HCE)).
• tokenizacja: Wreszcie, gdy klient dokonuje zakupu, zamiast prawdziwego numeru karty kredytowej, do sprzedawcy wysyłany jest tylko tokenizowany numer. Oto bardziej szczegółowe wyjaśnienie tokenizacji karty kredytowej, ale dla szybkiego odniesienia, token karty kredytowej to po prostu losowa liczba z taką samą liczbą cyfr jak prawdziwy numer karty kredytowej. Tylko token jest przechowywany w telefonie i tylko firma obsługująca kartę kredytową może dopasować tę losową liczbę do rzeczywistego numeru karty kredytowej klienta. Jeśli token zostanie skradziony, wystawca karty kredytowej powstrzyma się od uszkodzenia, wydając kolejny token i nie zezwalając na żądania płatności za pomocą skradzionego tokena. Prawdziwy numer karty kredytowej jest przechowywany w bezpiecznym miejscu, a inne zakupy dokonane z prawdziwym numerem (lub innymi tokenami) mogą być kontynuowane.

jak firmy mogą obsługiwać Portfele Cyfrowe

zdejmując kapelusz konsumenta i zakładając kapelusz przedsiębiorcy, oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby wspierać klientów korzystających z cyfrowego portfela:

• terminale NFC: Jeśli prowadzisz sklep fizyczny, zazwyczaj musisz mieć terminal kart obsługujący technologię NFC, aby przyjmować płatności w portfelu cyfrowym. Spośród głównych portfeli, zarówno Apple Pay, jak i Google Pay wymagają NFC. Tylko Samsung Pay może emulować machnięcie kartą magnetyczną, dzięki czemu można przyjmować płatności bez terminala obsługującego NFC.
• praca z procesorem, aby włączyć usługę: płatność w portfelu cyfrowym dokonywana na terminalu karty powinna działać jak każde przesunięcie, zanurzenie lub dotknięcie rzeczywistej karty płatniczej. Jednak dla bezpieczeństwa należy skontaktować się z procesorem, aby upewnić się, że możesz przyjmować płatności w portfelu cyfrowym.
• mają oznakowanie: prawdziwi entuzjaści cyfrowego portfela zawsze będą pytać, czy przyjmujesz płatności cyfrowe, ale nigdy nie zaszkodzi nadawać tego, zanim ktokolwiek zapyta. Możesz uzyskać bezpłatne oznakowanie od wszystkich głównych programistów portfela cyfrowego, pytając.
• Zintegruj przycisk płatności na stronie internetowej: jeśli prowadzisz sklep internetowy, możesz zintegrować przycisk płatności dla różnych portfeli cyfrowych. Zazwyczaj wymaga to pomocy osoby z doświadczeniem w kodowaniu, ale główne platformy wózków na zakupy sprawiły, że integracja była bezbolesna. Czasami można dodać przycisk, wybierając tę opcję z menu (np. Shopify Apple Pay integration).

czy portfele cyfrowe są przyszłością płatności?

bez dwóch zdań, cyfrowe portfele są tutaj. Jeszcze przed obecną pandemią konsumenci zmierzali w kierunku płatności za pomocą portfela cyfrowego. Ponieważ nadal zastępują stary sprzęt płatniczy nowymi, sklepy fizyczne coraz częściej mają terminale obsługujące NFC gotowe do przyjmowania płatności cyfrowych.

jako konsumenci portfele cyfrowe stanowią nowy poziom wygody. Zamiast gotówki i monet, znajomi mogą zwracać się nawzajem za pośrednictwem cyfrowych przelewów portfela bez względu na kwotę. Ponieważ niektóre uczelnie zaczynają umożliwiać studentom płacenie za pomocą identyfikatorów studenckich, młodszy tłum sprawia, że płacenie za pomocą cyfrowego portfela jest normą.

ale czy portfele cyfrowe całkowicie zastąpią portfele fizyczne? Prawdopodobnie jeszcze nie, ponieważ dokumenty wydane przez rząd, takie jak prawo jazdy, muszą być nadal noszone w ich fizycznej formie. Ponadto pompy gazowe zazwyczaj nadal wymagają od klientów przesunięcia karty kredytowej. Jednak przepisy można szybko zmienić,a niektóre pompy gazowe pokazują teraz płatności NFC jako ” wkrótce.”Kiedy coś się zmieni, zmieni się bardzo szybko. To tylko kwestia czasu.