„myśl o tym jak o IOU, a jesteś pożyczkodawcą”-mówi Brent Weiss, współzałożyciel Facet Wealth. „Pożyczasz pieniądze rządowi (federalnemu) na określony czas. Pod koniec okresu, zwracają ci w całości, a odsetki są na górze ceny zakupu.”

amerykańskie obligacje oszczędnościowe są zaprojektowane jako łatwe i bezpieczne inwestycje, aby pomóc ludziom zaoszczędzić pieniądze. Możesz kupić jeden przez Internet, od $25 do $10,000 w roku kalendarzowym, zachować go przez kilka dekad, jak uzgodniono, i odzyskać swoją główną plus trochę odsetek po spieniężeniu go.

obligacje oszczędnościowe są uważane za jeden z najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania pieniędzy, ponieważ są emitowane przez USA. Skarbu i wspierany przez rząd federalny.

obligacje oszczędnościowe mają pewne korzyści podatkowe i niewielkie ryzyko, ale również nie dają dużo pieniędzy w zamian w porównaniu do innych rodzajów inwestycji. Niezależnie od tego, czy masz jeden jako prezent urodzinowy od babci, czy rozważasz zakup jednego, oto rzeczy, które warto wiedzieć o amerykańskich obligacjach oszczędnościowych i ich działaniu.

Save Smart: Credit Karma Money™ SaveStart Saving

• co to jest obligacja oszczędnościowa?
• jakie są plusy i minusy amerykańskich obligacji oszczędnościowych?
• jak wykorzystać obligację oszczędnościową

co to jest obligacja oszczędnościowa?

kupując amerykańskie obligacje oszczędnościowe, w zasadzie pożyczasz pieniądze rządowi federalnemu. Ministerstwo Skarbu USA emituje obligacje, podczas gdy rząd federalny gwarantuje im, że odzyskasz te pieniądze.

gdy Obligacja nie zarabia już odsetek, jest dojrzała i może nadszedł czas, aby ją spieniężyć — lub reinwestować pieniądze. Jeśli wykupisz obligację oszczędnościową, gdy dojrzeje, otrzymasz pożyczone pieniądze wraz z wszystkimi odsetkami, które narosły. Ale jeśli wykupujesz obligację, zanim dojrzeje, stracisz część potencjalnych odsetek, które zarobiłbyś, gdybyś poczekał cały okres-a nawet możesz zapłacić karę, w zależności od tego, jak wcześnie ją zrealizujesz.

możesz kupić do $10,000 każdego rodzaju obligacji w dowolnym roku kalendarzowym. Rząd federalny emituje obecnie dwa rodzaje obligacji oszczędnościowych, podczas gdy samorządy oferują swój własny typ.

i obligacje

wprowadzone w 1998 r., i obligacje mają połączoną stałą i skorygowaną o inflację stopę procentową, która narasta do 30 lat. Kiedy odkupisz obligację, odzyskasz wartość nominalną plus skumulowane odsetki. Będziesz znać stałą stopę przy zakupie obligacji. Ale ponieważ stopa inflacji opiera się na wskaźniku cen konsumpcyjnych dla wszystkich konsumentów miejskich (CPI-U), stopa inflacji skorygowana o inflację obligacji może zmieniać się co sześć miesięcy.

łączna stopa procentowa (zarówno stopy stałej, jak i stopy CPI-u) wynosi obecnie 1,90% dla obligacji I wyemitowanych od maja 2019 r.do października 2019 r.

Możesz sprawdzić ten wykres stawek, aby zobaczyć stawki obligacji, w zależności od tego, kiedy została wyemitowana.

obligacje serii EE

obligacje serii EE zostały wprowadzone w 1980 roku i gwarantują podwojenie kapitału, jeśli utrzymasz je przez co najmniej 20 lat. Jeśli kupiłeś te obligacje między majem 1997 r.a kwietniem 2005 r., otrzymają one oprocentowanie zmienne, podczas gdy obligacje wyemitowane po maju 2005 r. otrzymają oprocentowanie stałe do czasu ich dojrzałości. Obecna stopa procentowa serii EE wynosi 0,10% dla obligacji emitowanych od maja 2019 r.do października 2019 r.

Save Smart: Kredyt Karma Money ™ SaveStart Saving

obligacje komunalne

Obligacje komunalne lub obligacje muni są emitowane przez władze państwowe i lokalne i mogą być wykorzystywane do finansowania codziennych zobowiązań, a nawet do opłacenia określonego projektu, takiego jak nowa szkoła. Obligacje te wypłacają odsetki w regularnych odstępach czasu i mają ustalony termin zapadalności. Mogą być dobrym rozwiązaniem, jeśli szukasz schronienia podatkowego, ponieważ odsetki, które zarabiają, na ogół nie podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu. A jeśli mieszkasz w stanie, w którym wyemitowano obligację, nie możesz płacić podatków lokalnych ani państwowych.

Dowiedz się więcej o odsetkach zwolnionych od podatku

jakie są plusy i minusy amerykańskich obligacji oszczędnościowych?

jak każdy rodzaj inwestycji, obligacje oszczędnościowe mogą mieć zalety i wady. Na przykład obligacje oszczędnościowe mogą być dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze przy niskim ryzyku i możesz skorzystać z kilku ulg podatkowych.

ale „przy niskim ryzyku przychodzi niski zwrot” – mówi Weiss.

plusy inwestowania w USA obligacje oszczędnościowe

• masz gwarancję zwrotu całej kwoty głównej wraz z odsetkami, jeśli utrzymasz obligacje do terminu zapadalności, co oznacza, że niosą one znacznie niższe ryzyko niż inne opcje inwestycyjne.
• posiadacze obligacji nie będą płacić podatków stanowych ani lokalnych od odsetek i mogą odroczyć zapłatę federalnego podatku dochodowego od odsetek, które zarabia Obligacja, dopóki nie zrealizują go.
• uprawnieni podatnicy mogą kwalifikować się do ulgi podatkowej, gdy wykorzystują fundusze obligacji oszczędnościowych serii EE i serii I do pokrycia kosztów kwalifikowanej edukacji.
• w przeciwieństwie do innych rodzajów papierów wartościowych, nie ma marż ani opłat za zakup obligacji. Są sprzedawane po nominale. Na przykład, jeśli chcesz kupić obligację w wysokości 50 USD, zapłacisz za nią tylko 50 USD.
• dzieci mogą posiadać amerykańskie obligacje oszczędnościowe na własne nazwisko (stąd ich popularność jako prezentów urodzinowych i dyplomowych). Nieletni nie mogą posiadać większości innych papierów wartościowych na własne nazwisko.
• kupno obligacji pomaga wspierać rząd USA — aspekt obligacji, który odwołał się do poczucia patriotyzmu wielu Amerykanów przez lata od wprowadzenia obligacji w 1935 roku.

wady inwestowania w amerykańskie obligacje oszczędnościowe

• obligacje oszczędnościowe to niskie ryzyko, ale oznacza to, że nie zarobisz tak dużo, jak przy bardziej agresywnej inwestycji.
• jeśli chcesz uzyskać maksymalny zwrot z inwestycji, musisz długo trzymać amerykańskie obligacje oszczędnościowe — większość płaci odsetki przez 30 lat. Możesz je spieniężyć wcześniej, o ile utrzymujesz obligację przez co najmniej rok. A jeśli je spieniężysz przed trzymaniem ich przez pięć lat, stracisz również ostatnie trzy miesiące odsetek.
• kiedy spieniężasz obligację, będziesz musiał zapłacić federalny podatek dochodowy od zarobionych odsetek, chyba że użyjesz środków na opłacenie Szkolnictwa Wyższego.

dowiedz się więcej o oprocentowaniu składanym i jak to działa

jak korzystać z obligacji oszczędnościowych

jeśli odziedziczyłeś lub znalazłeś starą obligację oszczędnościową, możesz sprawdzić jej wartość za pomocą kalkulatora obligacji oszczędnościowych Skarbu Państwa. Musisz znać rodzaj obligacji, jej numer seryjny i datę jej emisji. Jeśli utrzymasz obligację do czasu jej dojrzewania, możesz zebrać wszystkie zgromadzone odsetki podczas jej wykupu.

kupno obligacji oszczędnościowych

w przeszłości obligacje oszczędnościowe były papierowymi dokumentami z numerami seryjnymi, które można było kupić w banku lub pocztą. Teraz możesz kupić elektroniczną obligację oszczędnościową online w TreasuryDirect.gov. są one dostępne w przyrostach grosza, od $25 do $10,000 każdego roku.

można kupić tylko obligacje elektroniczne serii EE. Ale jeśli skorzystasz z Federalnego zwrotu podatku dochodowego, aby dokonać zakupu, nadal możesz kupić obligacje papierowe serii I.

Spieniężanie obligacji oszczędnościowych

Jeśli posiadasz starą papierową obligację oszczędnościową, możesz ją odkupić w większości instytucji finansowych. Elektroniczne obligacje oszczędnościowe można zrealizować w TreasuryDirect.gov i bezpośrednio zdeponowane na koncie czekowym lub oszczędnościowym. Po umorzeniu obligacji instytucja finansowa lub Skarbowa powinna przesłać Ci — prawdopodobnie dopiero po zakończeniu roku-formularz 1099-INT, który odzwierciedla twój zysk podlegający opodatkowaniu. Jeśli spieniężysz papierową obligację w instytucji finansowej, może nawet dać ci Formularz od razu.

ponieważ odsetki od obligacji oszczędnościowych podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu, możesz je zgłosić i zapłacić podatek co roku, gdy posiadasz obligację, lub poczekać do końca i zapłacić podatek od razu.

Podsumowując

obligacje oszczędnościowe istnieją już od dawna i są pierwszą inwestycją dla pokoleń Amerykanów, którzy otrzymali obligacje oszczędnościowe jako prezenty, gdy byli dziećmi.

amerykańskie obligacje oszczędnościowe zazwyczaj oferują niską stopę zwrotu, ale jest to gwarantowany zwrot. Jeśli utrzymanie niskiego ryzyka inwestycji jest dla Ciebie ważne — i masz czas, aby umożliwić pełną dojrzałość inwestycji — obligacje oszczędnościowe mogą być dobrym wyborem dla Twojego ogólnego portfela inwestycyjnego i oszczędnościowego.

Jeśli nie jesteś pewien, jak obligacje oszczędnościowe mogą pasować do ogólnego planu finansowego, możesz porozmawiać z doradcą finansowym, aby pracować nad swoimi celami finansowymi i stworzyć plan ich osiągnięcia.

Save Smart: Credit Karma Money™ SaveStart Saving