kredyt samochodowy do góry nogami to taki, w którym saldo kredytu przekracza wartość samochodu.

Dowiedz się, w jaki sposób możesz wywrócić swój kredyt samochodowy do góry nogami, jaki wpływ ma handel Twoim samochodem i jak uniknąć tego scenariusza.

Co To jest kredyt samochodowy do góry nogami?

Jeśli masz kredyt samochodowy do góry nogami, jesteś winien więcej pieniędzy na kredyt niż twój samochód jest wart. Jeśli sprzedasz swój samochód w takim scenariuszu, wpływy nie pokryją salda kredytu, pozostawiając niedobór znany jako „ujemny kapitał własny.”

będąc do góry nogami lub „pod wodą” na kredyt samochodowy może umieścić cię w finansowej szczypcie, gdy handlujesz swoim pojazdem, aby kupić inny samochód, ponieważ musisz spłacić ujemny kapitał, aby nie został wciągnięty do nowego kredytu samochodowego.

jak działa kredyt samochodowy do góry nogami

w przeciwieństwie do inwestycji, Twój nowy samochód jest aktywem amortyzującym; zabiera cię tam, gdzie chcesz, ale ulega nieodwracalnemu zużyciu. W rzeczywistości nowy pojazd traci 20% swojej wartości w pierwszym roku użytkowania i 60% swojej wartości w ciągu pięciu lat. Połącz szybką amortyzację samochodu z wysoką oryginalną kwotą kredytu w stosunku do wartości samochodu, a łatwo znajdziesz się do góry nogami na kredyt samochodowy.

na przykład załóżmy, że otrzymasz kredyt samochodowy na sfinansowanie nowego samochodu z ceną 30 000 USD. Po roku twój samochód jest wart tylko $24,000; po pięciu latach będzie wart tylko $12,000. Powiedzmy, że oddałeś tylko 16 000 z 30 000, które pożyczyłeś po pięciu latach. Nadal wisisz 14,000$, co oznacza, że będziesz do góry nogami z kredytem, z 2,000 $ w ujemnym kapitale własnym. Jeśli chcesz wymienić samochód, nadal będziesz musiał spłacić te $2,000 jedną lub drugą metodą.

Ponadto, jeśli ulegniesz wypadkowi, a twój pojazd zostanie zsumowany, Twoja firma ubezpieczeniowa może zadeklarować całkowitą stratę pojazdu i zapłacić ci jego „wartość księgową” lub godziwą wartość rynkową. Ponieważ jesteś winien więcej pieniędzy na kredyt samochodowy niż jego wartość, utkniesz spłacając kredyt na pojazd, który już nie istnieje.

Jak wymienić samochód na kredyt do góry nogami

Jeśli masz dość samochodu, na którym jesteś do góry nogami i chcesz wymienić go na inny, masz trzy opcje:

• opóźnij transakcję: Odrocz transakcję do momentu, gdy spłacisz wystarczającą ilość kredytu, aby osiągnąć pozycję dodatniego kapitału (jesteś winien mniej niż samochód jest wart). Ta opcja pozwoli Ci wziąć nowy kredyt, który odpowiada rzeczywistej cenie samochodu, utrzymując niskie koszty kredytu i unikając kredytu samochodowego do góry nogami.
• Przesuń saldo ze starej pożyczki do nowej pożyczki: Twoje miesięczne płatności, koszty odsetek i całkowite koszty nowej pożyczki byłyby wyższe przy ujemnym kapitale własnym, niż gdybyś spłacił saldo jako pierwszy. Twój nowy kredyt również przekroczy cenę nowego samochodu od początku kadencji właściciela, zwiększając prawdopodobieństwo, że staniesz się do góry nogami na nowy kredyt samochodowy. A jeśli nowy kredyt nie pokryje pełnego salda starego kredytu, możesz być na haku za dwa miesięczne raty samochodów na dwóch różnych kredytach.
• Znajdź dealera, który jest gotów zapłacić saldo: Dealerzy samochodów mogą zaoferować taką ofertę, aby uzyskać Twoją firmę, ale jeśli ją przyjmiesz, uzyskaj zobowiązanie dealera w umowie, aby wykluczyć ujemny kapitał z nowej umowy finansowej. W przeciwnym razie nieuczciwi dealerzy mogą zaoferować spłatę salda kredytu samochodowego do góry nogami, ale później włączyć go do nowego kredytu lub odjąć go od zaliczki.

jak uniknąć kredytu samochodowego do góry nogami

na szczęście, będąc pod wodą na kredyt samochodowy jest łatwo zapobiec, jeśli przyjąć te ogólne zasady:

• dokonać znacznej zaliczki: najlepszym sposobem na utrzymanie pozycji dodatniego kapitału na kredyt samochodowy jest dokonanie znacznej zaliczki w wysokości co najmniej 20% na każdym pojeździe, który kupujesz. Dzięki temu kwota kredytu (a co za tym idzie, Miesięczna płatność i całkowite koszty kredytu) będzie niska, dzięki czemu można szybciej spłacić kredyt. Dla pojazdu za 30 000 dolarów, planuj odłożyć co najmniej 6 000 dolarów, aby pozostać nad wodą.
• Wybierz krótszy okres kredytowania: im szybciej spłacisz kredyt samochodowy, tym mniej prawdopodobne jest, że skorzystasz z kredytu samochodowego. Im dłużej przeciągasz kredyt samochodowy, tym większa jest potencjalna deprecjacja i niedobór między tym, co jesteś winien, a tym, ile jest wart twój samochód. Ogólnie rzecz biorąc, wybierz najszybszy możliwy okres spłaty. Pożyczka na 36 miesięcy jest preferowana niż pożyczka na 60 miesięcy, która jest preferowana niż pożyczka na 84 miesiące. Podczas gdy wyższa Miesięczna płatność może wydawać się ciężarem, warto mieć finansowy spokój, jeśli możesz sobie na to pozwolić.
• kupuj w swoich środkach: najlepszym sposobem na uniknięcie kredytu samochodowego do góry nogami jest ustalenie budżetu na samochód i trzymanie się go podczas zakupów samochodu. Dobrą zasadą jest zasada 20/4/10. Złóż 20% W Dół, wybierz okres kredytowania na cztery lata i upewnij się, że miesięczne koszty pojazdu (w tym raty kredytu, ubezpieczenia i konserwacji) stanowią nie więcej niż 10% miesięcznego dochodu brutto. Na przykład, jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, odkładasz zaliczkę w wysokości 10 000 USD i jesteś gotów zgodzić się na pożyczkę 48-miesięczną, możesz pozwolić sobie na samochód o łącznych miesięcznych kosztach do 417 USD.
• spróbuj sprzedać swój samochód po cenie wyższej niż wartość rynkowa: Chociaż najprostszym sposobem na uniknięcie kredytu samochodowego do góry nogami jest utrzymanie niskiego salda kredytu, możesz również spróbować sprzedać swój pojazd poprzez prywatną sprzedaż Kupującemu gotowemu zapłacić więcej niż wartość rynkowa, najlepiej po cenie hurtowej. Skontaktuj się z pożyczkodawcą na kredyt samochodowy przed sprzedażą, aby uzyskać ich podpis.