trzy główne biura kredytów konsumenckich to Equifax, Experian i TransUnion.

Biuro Kredytowe to firma, która gromadzi i przechowuje różnego rodzaju informacje o Tobie i Twoich rachunkach finansowych oraz historii. Opiera się na tych informacji, aby utworzyć raporty kredytowe, które z kolei stanowią podstawę oceny kredytowej.

trzy główne biura kredytowe są często zgrupowane razem. Ale są to oddzielne firmy, które konkurują o działalność wierzycieli, którzy mogą korzystać z raportów kredytowych i wyniki z tych biur, aby pomóc im w podejmowaniu decyzji kredytowych. I nie są jedynymi trzema biurami na świecie.

Czytaj Dalej, aby dowiedzieć się o danych, które zbierają biura kredytowe, jak biura kredytowe uzyskują informacje, których używają do tworzenia raportów i wyników, oraz jak możesz się z nimi skontaktować, jeśli uważasz, że coś jest nie tak.

pracujesz na kredyt?Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion ®

• jakie dane zawierają biura kredytowe w Twoich raportach kredytowych?
• w jaki sposób wykorzystywane są Twoje raporty kredytowe?
• jak biura kredytowe zdobywają Twoje informacje?
• dlaczego Twoje oceny kredytowe różnią się w zależności od biura?
• jak zakwestionować niedokładne informacje w swoich raportach
• Inne ważne biura kredytowe

jakie dane zawierają biura kredytowe w Twoich raportach kredytowych?

pomyśl o raporcie kredytowym jako o migawce swojej historii jako kredytobiorcy. Aby zbudować raporty kredytowe, każde z różnych biur kredytowych zbiera kilka kluczowych informacji.

• informacje o koncie kredytowym — rodzaje posiadanych kont (karta kredytowa, kredyt studencki, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny itp.), daty otwarcia tych kont, limit kredytowy, salda konta i historia płatności.
• twarde i miękkie zapytania-tego typu zapytania są również rejestrowane w raportach kredytowych. Ogólnie rzecz biorąc, trudne zapytania zdarzają się, gdy pozwalasz osobie, firmie lub emitentowi kredytu, aby sprawdzić raporty kredytowe, które mogą tymczasowo upuścić wyniki kredytowe. Miękkie zapytania się zdarzyć, gdy robisz takie rzeczy, jak sprawdzić swoje raporty kredytowe, które nie zaszkodzi swój kredyt. Przeczytaj więcej o różnicy między twardymi i miękkimi zapytaniami.
• Informacje o upadłości-kiedy złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości i jaki rozdział.
• konta windykacyjne-wszelkie rachunki z przeterminowanymi płatnościami, które zostały przekazane agencji windykacyjnej.

Twoje raporty kredytowe zawierają również dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia.

jak wykorzystywane są raporty kredytowe?

informacje zawarte w raportach kredytowych są wykorzystywane do obliczania wyników kredytowych. Credit-scoring modele mogą ważyć te same informacje z tego samego raportu kredytowego inaczej. Ale główne modele scoring, FICO i VantageScore, spojrzeć na informacje w pięciu kluczowych obszarach, aby określić swoje wyniki: Historia płatności, wykorzystanie kredytu, historia kredytowa, mix kredytowych i ostatnich kredytów.

Twoje raporty kredytowe mogą być również wykorzystywane przez kredytodawców, takich jak wystawcy kart kredytowych, gdy rozważają, czy otworzą dla ciebie linię kredytową. Biuro kredytowe może również wykorzystać informacje zawarte w raportach do obliczenia scoringu kredytowego dla Ciebie.

pracujesz na kredyt?Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®

jak biura kredytowe zdobywają Twoje informacje?

informacje, które zbierają biura pochodzą z różnych źródeł.

informacje przekazywane biurom przez wierzycieli — wierzyciele, tacy jak banki i wystawcy kart kredytowych, mogą zgłaszać informacje o swoich rachunkach i klientach biurom kredytowym. W tym kontekście wierzyciele są znani jako ” dostawcy danych.”

informacje zbierane lub kupowane przez biura-w przypadku niektórych rodzajów informacji biura kredytowe kupują dane. Na przykład biuro kredytów konsumenckich może kupić informacje z rejestrów publicznych od LexisNexis, innego biura kredytowego i wykorzystać te informacje podczas generowania raportu kredytowego. Przykłady informacji, które biuro kredytowe może kupić obejmują rządowe zastawy podatkowe lub zapisy upadłościowe.

informacje, które są udostępniane między biurami-chociaż są konkurentami, czasami biura kredytowe muszą dzielić się informacjami ze sobą. Na przykład: gdy umieścisz początkowy alert o oszustwach w jednym z biur, musisz przekazać alert pozostałym dwóm.

Dowiedz się więcej o ochronie przed kradzieżą tożsamości.

dlaczego Twoje raporty kredytowe i wyniki różnią się od biura do biura?

sprawdzając swój kredyt, możesz zauważyć, że wyniki kredytowe mogą się różnić w zależności od biura. Jedną z przyczyn tej zmienności mogą być potencjalne różnice w danych, które składają się na każdy raport. Wierzyciele nie są zobowiązani do zgłaszania informacji biurom kredytowym. I chociaż wielu wierzycieli decyduje się zgłosić, niektórzy mogą wysłać informacje o koncie tylko do jednego lub dwóch głównych biur zamiast wszystkich trzech, co prowadzi do rejestrowania różnych szczegółów z biura do biura.

więc ponieważ Scoring kredytowy pochodzi ze szczegółów w jednym raporcie kredytowym, Twój Scoring kredytowy może być znacznie różni się w zależności od tego, który raport biura jest używany jako źródło informacji.

można również zauważyć, że ocena kredytowa FICO różni się od oceny kredytowej VantageScore — nawet jeśli ten sam raport z tego samego biura jest używany. To dlatego, że są dwa niezależne modele punktacji, że każdy podjąć nieco inne podejścia w ocenie raportów kredytowych do generowania wyników.

jak zakwestionować niedokładne informacje na swoich raportach

chociaż jest to normalne, aby zobaczyć różne wyniki kredytowe dla różnych biur, zalecamy okresowe sprawdzanie raportów kredytowych pod kątem błędów.

jako konsument możesz poprosić o bezpłatne raporty kredytowe z biur raz w roku na annualcreditreport.com. Możesz również zarejestrować się na Karma kredytowa za darmo, aby zobaczyć swoje raporty kredytowe Equifax i TransUnion oraz wyniki kredytowe VantageScore 3.0.

masz również prawo do zakwestionowania niedokładnych informacji w swoich raportach i z dostawcami danych. Zgodnie z Ustawą Fair Credit Reporting, consumer reporting company I firma, która dostarczyła informacje do biura kredytowego, muszą przeprowadzić bezpłatne dochodzenie w celu weryfikacji informacji i skorygowania błędu, jeśli go znajdą.

Zwykle członkowie Credit Karma mogą kwestionować informacje w swoich raportach kredytowych TransUnion za pomocą narzędzia Credit Karma Direct Dispute™.

Możesz również uzyskać informacje przez telefon, korzystając z numeru w raporcie kredytowym lub wyszukując najnowszy numer na stronie internetowej biura kredytowego. Możesz jednak preferować spory mailowe i elektroniczne, ponieważ będziesz mieć papierowy ślad.

aby skontaktować się z innym biurem kredytowym, odwiedź jego stronę internetową lub skorzystaj z listy CFPB, aby znaleźć jego dane kontaktowe. Może być konieczne zgłoszenie sporu pocztą lub telefonicznie.

Inne ważne biura kredytowe

Equifax, Experian i TransUnion mogą być wielką trójką, ale w rzeczywistości istnieje wiele biur kredytów konsumenckich. Biuro Ochrony finansowej konsumentów ma listę kilkudziesięciu biur kredytów konsumenckich zorganizowanych według rodzaju informacji, które organizują i dostarczają.

sprawdź listę CFPB, aby znaleźć stronę internetową, numer telefonu i adres każdego z biur kredytowych, a także krótkie opisy tego, co robią i czy zapewniają bezpłatny raport konsumentom. Wielu tak, ale czasami musisz zadzwonić lub wysłać wiadomość e-mail w swojej prośbie.

oto trzy inne biura kredytowe, o których możesz chcieć wiedzieć.

• ChexSystems — ChexSystems zbiera i raportuje informacje o zamkniętych rachunkach czekowych i oszczędnościowych.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange-NCTUE gromadzi i udostępnia informacje dla branży telekomunikacyjnej, płatnej telewizji i mediów.
• C. L. U. E. – Należąca i zarządzana przez LexisNexis, Comprehensive Loss Underwriting Exchange zbiera informacje związane z ubezpieczeniami i tworzy raporty dotyczące samochodów konsumenckich i mienia osobistego. Firma ubezpieczeniowa może wykorzystać je przy ustalaniu składek ubezpieczeniowych.

co dalej?

trzy główne biura kredytowe, Equifax, Experian i TransUnion, czerpią z szerokiej gamy źródeł, aby zbudować raporty kredytowe. Credit-scoring modele jak FICO i VantageScore korzystać z tych raportów, aby obliczyć swoje wyniki kredytowe. Twoje wyniki kredytowe mogą się różnić w zależności od biura kredytowego, ale jest to normalne.

często sprawdzaj swoje raporty kredytowe pod kątem błędów. Jako członek Credit Karma, można uzyskać dostęp do raportów kredytowych Equifax i TransUnion i VantageScore 3.0 w dowolnym momencie za darmo, lub można poprosić o bezpłatną kopię raportów kredytowych na annualcreditreport.com raz w roku.

Jeśli znajdziesz błąd, skontaktuj się z biurem kredytowym, którego raport zawiera nieprawidłowe informacje i zgłoś spór. Zgodnie z prawem biura kredytowe muszą zbadać i poprawić błąd, jeśli go znajdą.

pracujesz na kredyt?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® już teraz