kluczowe wnioski

wszyscy wiemy, że nie ma uniwersalnej emerytury. Może chcesz podróżować po świecie. Twój sąsiad może chcieć Ogród i czytać. Podobnie nie ma uniwersalnego planu emerytalnego. Znalezienie odpowiedniej mieszanki dla Ciebie zależy od wielu czynników, w tym oszczędności, wydatków, zdrowia, rodziny i wartości.

dobrą wiadomością jest to, że niezależnie od twojej sytuacji, możesz pomóc poprawić swoją gotowość do przejścia na emeryturę (i potencjalnie swój styl życia emerytalnego), poznając 3 niezbędne elementy składowe planów dochodów emerytalnych. Połączenie ich może zapewnić połączenie potencjału wzrostu, gwarantowanego dochodu* i elastyczności dostosowywania się do zmieniających się potrzeb lub życia.

uważamy, że solidny plan emerytalny powinien zapewniać 3 rzeczy:

• Gwarancje, aby zapewnić pokrycie podstawowych wydatków
• potencjał wzrostu, aby zaspokoić długoterminowe potrzeby i dotychczasowe cele
• elastyczność, aby udoskonalić swój plan w miarę potrzeb w czasie

użyj gwarantowanego dochodu*, aby pomóc w pokryciu podstawowych wydatków

podczas tworzenia planu przede wszystkim będziesz chciał upewnić się, że Twoje codzienne wydatki-koszty niepodlegające negocjacjom, takie jak mieszkania, żywność, Media, podatki i zdrowie opieka-są objęte dożywotnim gwarantowanym źródłem dochodu. Zasadniczo istnieją 3 źródła gwarantowanego dochodu.

ZUS: Jest to podstawowe źródło dochodu dla większości ludzi. Kiedy zdecydujesz się wziąć to może mieć duży wpływ na emeryturę. Może to być kuszące, aby ubiegać się o zasiłek, gdy tylko kwalifikujesz się do zabezpieczenia społecznego—zazwyczaj w wieku 62 lat. Ale to może być kosztowne posunięcie. Jeśli zaczniesz korzystać z Zabezpieczenia Społecznego w wieku 62 lat, zamiast czekać do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego (FRA), otrzymasz obniżone świadczenia Miesięczne. (FRA waha się od 66 do 67, w zależności od roku, w którym się urodziłeś.) Dowiedz się, jaki jest Twój pełny wiek emerytalny i współpracuj z doradcą finansowym, aby dowiedzieć się, w jaki sposób harmonogram świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego pasuje do twojego ogólnego planu.

emerytury: chociaż kiedyś emerytury były powszechne, nie są już tak wiele. Według danych Pension Benefit Guaranty Corporation tylko około 13 milionów obecnie zatrudnionych osób ma w USA program emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu.1 Jeśli jesteś jedną z tych osób, będziesz chciał rozważyć zalety i wady sposobu wypłaty pieniędzy—jako ryczałt lub strumień dochodów. Jeśli nie masz emerytury, istnieją inne sposoby na stworzenie strumienia dochodów przypominającego emeryturę.

renty o stałym dochodzie: renta o stałym dochodzie to umowa zarządzana przez firmę ubezpieczeniową, która w zamian za inwestycję z góry gwarantuje* wypłacenie tobie (lub Tobie i Twojemu współmałżonkowi) określonej kwoty dochodu do końca życia (oraz życia współmałżonka, który przeżył, w przypadku renty wspólnej i renty rodzinnej) przez określony czas. Ogólnie rzecz biorąc, istnieją różne rodzaje Rent dochodowych, które można rozważyć:

• renta do natychmiastowego dochodu
• renta do odroczonego dochodu
• stała renta odroczona z gwarantowanym dożywotnim zasiłkiem z tytułu wypłaty (GLWB)

każda z nich pozwala na zakup renty, która zapewni płatności do końca życia w celu uzupełnienia dochodów emerytalnych i / lub zarządzania ryzykiem długowieczności. Natychmiastowe renty dochodowe zaczynają wypłacać dochody; odroczone renty zaczynają się w dniu, który określisz w przyszłości. Stałe płatności są kontynuowane i nie zmieniają się niezależnie od tego, co dzieje się na rynkach finansowych.

jest jednak kilka rzeczy, o których należy pamiętać. Możesz zrezygnować z dostępu do oszczędności, których używasz do zakupu renty z tytułu natychmiastowego lub odroczonego dochodu, więc musisz mieć inne pieniądze dostępne na nieoczekiwane wydatki.

przy zakupie stałej renty odroczonej z GLWB, twoja przyszła kwota dochodu ma gwarancję wzrostu w każdej rocznicy umowy przez określony czas lub do momentu pierwszej wypłaty dożywotniej, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Będziesz wiedział, ile dochodu ty (lub ty i twój małżonek na wspólne umowy) otrzymasz każdego roku w każdym wieku, w którym zdecydujesz się podjąć wypłaty.

wreszcie, jeśli kupujesz stałe renty, rezygnujesz również z potencjału wzrostu tych pieniędzy; możesz jednak wybrać roczny wzrost płatności, zwany korektą kosztów utrzymania, aby zrównoważyć inflację. Nie ma dodatkowej opłaty, ponieważ dochody są niższe w momencie wyboru zawodnika. Ponadto istnieją opcje zapewnienia korzyści spadkobiercom, jeśli jest to opcja ważna dla Ciebie.

końcówka: Podczas gdy każdy rodzaj renty może oferować atrakcyjną mieszankę funkcji, współpracuj z doradcą, aby określić, która renta lub kombinacja Rent jest odpowiednia dla Ciebie w budowaniu zdywersyfikowanego planu dochodów.

Czytaj punkty widzenia na Fidelity.com: twórz dochody, które mogą trwać całe życie

Szukaj potencjału wzrostu, aby zaspokoić swoje długoterminowe potrzeby

podczas budowania planu dochodów ważne jest, aby uwzględnić pewne inwestycje o potencjale wzrostu, które mogą pomóc nadążyć za inflacją przez lata.

zastanów się, jak możesz zapłacić za te zabawne rzeczy, o których zawsze marzyłeś, gdy w końcu masz czas—takie jak wakacje, hobby i inne miłe rzeczy. To inteligentna strategia, aby płacić za tego rodzaju wydatki z inwestycji. To dlatego, że jeśli rynek miał działać źle, zawsze można ograniczyć niektóre z tych wydatków.

ważne jest, aby wziąć pod uwagę mieszankę akcji, obligacji i gotówki, która uwzględnia Twój horyzont czasowy, sytuację finansową i tolerancję na zmiany na rynku. Zbyt konserwatywna strategia może skutkować utratą długoterminowego potencjału wzrostu akcji, podczas gdy zbyt agresywna strategia może oznaczać podejmowanie nadmiernego ryzyka na niestabilnych rynkach.

Tworzenie i zarządzanie inwestycjami na emeryturę wymaga pewnego wysiłku wraz z dyscypliną, aby utrzymać się na planie nawet podczas niestabilnych rynków. Musisz dokładnie zbadać opcje inwestycyjne i wybrać te, które pasują do Twoich celów. Musisz również monitorować swoje inwestycje i zrównoważyć mieszankę akcji, obligacji i gotówki w razie potrzeby. Ważne jest również zarządzanie podatkami od inwestycji.

plan akcji pracodawcy może również pomóc w finansowaniu emerytury, ale nie zapominaj, że te inwestycje często wywołują Zdarzenie podatkowe, które może mieć wpływ na płatności z tytułu ubezpieczeń społecznych i inne aspekty twojego planu emerytalnego. Dlatego zawsze uwzględniaj swoje nagrody giełdowe w planowaniu z doradcą finansowym.

Wskazówka: Jeśli nie masz czasu lub chęci do zarządzania własnym portfelem, profesjonalnie zarządzane konto może być lepszym rozwiązaniem.

Bądź elastyczny i udoskonal swój plan dochodów w czasie

chcesz mieć plan, który może dostosować się do nieuniknionych zawirowań życia. Pięć lat po przejściu na emeryturę możesz otrzymać spadek, wprowadzić rodziców lub doświadczyć innego ważnego wydarzenia życiowego. Kiedy takie rzeczy się zdarzają, potrzebujesz planu, który daje możliwość dokonywania korekt po drodze.

dlatego ważne jest łączenie dochodów z wielu źródeł, aby stworzyć zdywersyfikowany strumień dochodów na emeryturze. Uzupełniające się źródła dochodów mogą współpracować w celu zmniejszenia skutków niektórych ważnych kluczowych zagrożeń, takich jak inflacja, długowieczność i zmienność rynku.

na przykład przyjmowanie wypłat z portfela inwestycyjnego daje Ci elastyczność zmiany kwoty wypłaty każdego miesiąca, ale nie gwarantuje dochodu na całe życie. Z drugiej strony renty dochodowe zapewniają gwarantowany dochód na całe życie, ale mogą nie oferować tak dużej elastyczności lub potencjału wzrostu dochodów.

Wskazówka: elastyczność może być również ważna, gdy zaczniesz przyjmować wymagane minimalne dystrybucje (rmds) po osiągnięciu wieku 72 lat. Jeśli planujesz wydać RMDs na pokrycie bieżących wydatków na emeryturę, możesz współpracować z doradcą w celu określenia efektywnych podatkowo sposobów dokonywania tych wypłat, rok po roku.

uwaga dotycząca zasad zachowania kapitału
w ramach ogólnego planu finansowego możesz również chcieć zachować część kapitału do użytku w nagłych wypadkach lub pozostawić spadek spadkobiercom. Możesz to osiągnąć oddzielnie lub w połączeniu z zdywersyfikowanym planem dochodów.

ale pamiętaj, że inwestycje,które mają na celu zachowanie kapitału, 2 takie jak fundusze rynku pieniężnego, CDs lub obligacje skarbowe, wiążą się z innym rodzajem ryzyka. Inwestycje te zazwyczaj oferują stosunkowo niskie zyski—a twój kapitał może nie być wystarczająco duży, aby wygenerować wystarczający dochód z odsetek lub dywidend, aby sfinansować pożądany styl życia emerytalnego. Ponadto, jeśli inwestujesz zbyt ostrożnie, Twoje oszczędności mogą nie rosnąć wystarczająco, aby nadążyć za inflacją.

zrozumienie kompromisów podczas budowania strategii dochodowej

sytuacja każdego jest wyjątkowa, więc nie ma jednej strategii dochodowej, która będzie działać dla wszystkich inwestorów. Musisz określić względne znaczenie potencjału wzrostu, gwarancji lub elastyczności, aby pomóc ci określić strategię, która jest odpowiednia dla Ciebie na emeryturze. Oczywiście są kompromisy. Na przykład większy potencjał wzrostu może oznaczać rozliczanie się z mniej gwarantowanymi dochodami. Dzięki większej liczbie gwarancji zyskujesz mniejszy potencjał wzrostu i mniejszą elastyczność. Jeśli masz plan akcji pracodawcy, istnieje ryzyko skoncentrowanych pozycji, aby porównać z korzyściami z potencjalnych długoterminowych zachęt. Zastanów się także nad historią swojej rodziny dotyczącą długowieczności i czy planujesz pozostawić spuściznę swoim spadkobiercom.

5 kroków do rozważenia

więc jak zacząć? Oto 5 kroków, które należy rozważyć, aby pomóc w stworzeniu zdywersyfikowanego planu dochodów: