mens bidragene dine til pensjonsplanen tilhører deg fra farten, må arbeidsgiverens bidrag først vestes. Når de gjør det, vil du være fullt opptjent og bedriftens bidrag er 100% din. Arbeidsgivere kan følge en umiddelbar opptjeningsplan, en cliff opptjeningsplan (hvor du er opptjent etter et bestemt antall års tjeneste) eller en gradert tidsplan (hvor du er opptjent en bestemt prosentandel med hvert arbeidsdagen). FOR SEP-IRAs, ENKLE IRAs og Andre IRAs, kreves arbeidsgiverbidrag fullt vest umiddelbart. Selskaper kan også bruke opptjeningsplaner for aksje-eller opsjonsbonuser. Les videre for mer om opptjening i pensjonsordninger, inkludert 401 (k) s og pensjoner. Hvis du nærmer deg pensjon, kan en finansiell rådgiver veilede deg gjennom overgangen fra å samle besparelser for å gjøre dem til en inntekt.

Finn ut nå: Hvor mye trenger jeg å spare for pensjonering?

Hva Er Vesting?

hvis du nylig kom over begrepet «opptjening» for første gang, har du sannsynligvis nettopp blitt med i din første 401(k) plan eller endret jobber. I denne sammenheng refererer vesting til bidrag din arbeidsgiver gjør til kontoen din. Når de vest, de tilhører deg.Noen arbeidsgivere velger for sine bidrag til pensjoner eller 401 (k) planer om å vest umiddelbart. Tilsvarende, når arbeidsgiverbidrag til IRA-baserte planer kreves, vest de umiddelbart ved lov. Men de fleste selskaper krever at du jobber i flere år før du fullt ut eier bidragene de gjør på kontoen din.Når det er sagt, uansett hvilken type pensjonsplan du har eller hvilket selskap du jobber for, eier du alltid 100% av pengene som holdes tilbake fra lønnsslippet ditt og legges inn på kontoen din.

Hvordan Fungerer Vesting?

som nevnt tidligere kan opptjeningsplaner være umiddelbare, graderte eller klippe. Med de to sistnevnte dikterer føderal lov det maksimale antall år et selskap kan kreve at du jobber før du er fullt opptatt av en 401 (k) plan. Med en gradert opptjeningsplan må bedriftens bidrag vest minst 20% etter to år, 40% etter tre år, 60% etter fire år, 80% etter fem år og 100% etter seks år. Hvis innmelding er automatisk og arbeidsgiverbidrag kreves, må de vest innen to år.

hvis planen din følger en cliff vesting-tidsplan, vil du eie 100% av arbeidsgiverens bidrag etter å ha jobbet et bestemt antall år. Ved lov, det meste dette kan være er tre år.

vanligvis, hvis du forlater din arbeidsgiver før du er fullt opptjent, vil du miste hele eller deler av arbeidsgiver gitt bidrag til kontoen din. Så hvis planen din har en toårig opptjent klippe og du forlater etter ett år og 11 måneder, vil du gå bort med bare pengene du bidro til din egen plan og eventuelle inntekter det genererte.

Når det er sagt, hvis du kommer tilbake til en arbeidsgiver enten innen fem år eller innen antall år du jobbet, avhengig av hvilken som er størst, kan tiden du tidligere jobbet telle mot antall år du trenger for å bli opptjent. Føderal lov krever også at du er 100% opptjent når du når » normal pensjonsalder.»Din plan bestemmer hva den alderen er, men det er vanligvis ikke mer enn 65 år.

Kan Jeg Få Tilgang Til Midlene Mine Hvis Jeg er Fullt Opptjent I Pensjonsplanen min?

når du er fullt opptjent i en pensjonsplan, har du 100% eierskap av midlene på kontoen din. Dette skjer ved slutten av opptjeningsperioden. Du har oppfylt tidskravet som arbeidsgiveren din har satt på plass. Og siden pengene er dine, kan sjefen din ikke ta dem tilbake, enten du blir sparket eller permittert – eller du slutter.

Å være fullt opptatt av pensjonsplanen din, betyr imidlertid ikke at du er fri til å berøre pengene. Med tradisjonelle 401 (k) planer må du være minst 59,5 år før du kan gjøre uttak uten å pådra deg en straff. Hvis du er yngre enn 59,5, vil DU møte en 10% IRS straff.

Opptjeningsplaner for Pensjonsordninger i Privat Sektor

hvis du har en pensjonsplan, aka ytelsesplan, er lovene for opptjening litt annerledes. Med en ytelsesplan kan den lengste en cliff opptjeningsplan være fem år. Hvis selskapet følger en gradert tidsplan, kan det kreve opptil syv års tjeneste for å være 100% opptjent. Men det må gi minst 20% opptjening etter tre år, 40% etter fire år, 60% etter fem år og 80% etter seks år. Hvis ytelsesplanen er en kontantbalanseplan, må ansatte bli fullt opptjent etter år eller mindre.

Opptjeningsregler for Kirke-Og Statspensjoner

opptjeningsreglene for kirke-og statspensjonsplaner er ikke fastsatt av den føderale regjeringen. I stedet avhenger opptjeningsplaner for disse typer planer av retningslinjene fastsatt av pensjonssystemet i staten din.

det er imidlertid viktig å merke seg at kirkens og statens pensjonsplaner hver dekker et bredt spekter av ansatte. Kirkeplaner, for eksempel, kan også dekke ansatte på sykehus eller skoler knyttet til en kirke. Statlige planer kan dekke ansatte i føderale, statlige og lokale myndigheter. De kan også være til nytte for ansatte i byråer under disse statlige organer, inkludert skoleledere og lærere.

Hvor Mye Skal Jeg Bidra Til Pensjonsplanen min?

hvis arbeidsgiveren din tilbyr en innskuddsplan som en 401 (k), anbefaler eksperter å bidra med minst 10% av lønnen din. Eller hvis du ikke liker planalternativene eller avgiftene, bør du legge inn minst det som trengs for å maksimere selskapets kamp. For eksempel, la oss si at du lager $100 000, og arbeidsgiveren din tilbyr et selskapskamp. Det er 50% av bidragene dine, opptil 6% av lønnen din. Så for å få maksimal selskapskamp, bør du bidra med minst $ 6,000 (6% av $100,000). Din arbeidsgiver vil da legge til $ 3000 (50% av $6000) på kontoen din, for totalt $ 9000 i bidrag på slutten av året.Hvis du kan sokke bort mer enn dette, er taket for 401 (k) plan ansattes bidrag i 2020 $19 500 eller $26 000 hvis du er minst 50 år gammel. For å visualisere hvor fort pengene dine vil vokse, bruk vår 401 (k) kalkulator.

Hvordan Lærer Jeg Mer om Pensjonsplanens Opptjeningsplan?

pensjonsplanens opptjeningsplan vil bli tydelig skissert i sammendragsplanbeskrivelsen. Du kan vanligvis få en kopi fra HR-avdelingen eller planadministratoren.

Bottom Line

noen arbeidsgivere tilbyr fordeler i form av matchende midler til sine ansattes pensjonsordninger. Arbeidstakere blir da fullt opptjente, eller egne arbeidsgiverbaserte midler, enten umiddelbart eller etter flere års tjeneste.Føderale og statlige lover regulerer hvor lenge et selskap kan kreve at du jobber for å bli fullt opptjent. Vanligvis er maksimumet to til syv år, avhengig av type plan, opptjeningsplan og andre faktorer.

Tips om Pensjonssparing

• hvis din arbeidsgiver-sponsede pensjonsplan har høye avgifter eller få investeringsalternativer, bidrar du nok til å maksimere selskapets kamp. Deretter lagre hva du kan i EN IRA eller Roth IRA. Maksimalt bidrag for 2019 og 2020 er $ 6000 hvis du er yngre enn 50. Det er $ 7000 hvis du er 50 eller eldre. Hvis du også bidro til en 401 (k), er beløpet som er fradragsberettiget (for en tradisjonell IRA) avhengig av inntekt og arkiveringsstatus.Å Snu reiregget ditt til en strøm av inntekt kan være utfordrende hvis du ikke er en økonomisk proff. Så hvorfor ikke gjøre pensjonering enklere ved å ansette en finansiell rådgiver? Smartassets matchende verktøy kan koble deg med opptil tre rådgivere i nærheten av deg. Det er gratis og tar bare fem minutter.