et opp-ned billån er et med en lånebalanse som overstiger verdien av bilen.Forstå hvordan du kan ende opp opp-ned på billånet ditt, virkningen når du handler i bilen din, og måter å unngå dette scenariet.
Hva Er Et Opp-Ned Billån?
hvis du har et opp-ned billån, skylder du mer penger på lånet enn bilen din er verdt. Hvis du selger bilen i et slikt scenario, inntektene vil ikke dekke lånebalansen, forlater en mangel kjent som » negativ egenkapital.Å Være opp-ned eller «under vann» på et billån kan sette deg i en økonomisk klemme når du handler i kjøretøyet ditt for å kjøpe en annen bil, da du må betale den negative egenkapitalen for å holde den fra å bli rullet inn i det nye billånet.
Hvordan Et Opp-Ned Billån Fungerer
I Motsetning til en investering, er din nye bil en avskrivende eiendel; det tar deg hvor du må gå, men det gjennomgår uopprettelig slitasje i prosessen. Faktisk mister et nytt kjøretøy 20% av verdien i det første året av eierskap og 60% av verdien innen fem år. Par rask avskrivning av en bil med en høy opprinnelige lånebeløpet i forhold til bilens verdi, og du kan lett finne deg selv opp-ned på billån.anta for eksempel at du får et billån for å finansiere en ny bil med en prislapp på $30.000. Etter ett år er bilen din verdt bare $24.000; etter fem år vil den være verdt bare $12.000. Nå, la oss si at du bare betalte tilbake $16.000 av $ 30.000 du lånte etter fem år. Du vil fortsatt skylde $14 000, noe som betyr at du vil være opp-ned på lånet ditt, med $2000 i negativ egenkapital. Hvis du vil handle i bilen, må du fortsatt betale tilbake $2000 gjennom en metode eller den andre.Videre, Hvis du er i en ulykke og kjøretøyet ditt er total, kan bilforsikringsselskapet erklære kjøretøyet et totalt tap og betale deg sin «bokførte verdi» eller markedsverdi. Som du ville du skylder mer penger på billånet enn verdien, ville du bli sittende fast å betale tilbake et lån for et kjøretøy som ikke eksisterer lenger.
Handel i en bil du skylder penger på, fritar deg ikke for ditt ansvar for å tilbakebetale gjenværende gjeld.
Hvordan Handle I En Bil med En Opp-Ned Lån
hvis du er lei av en bil du er opp-ned På og ønsker å handle den inn for en annen, har du tre alternativer:
- Forsinke trade-in: Utsette trade-in til du har betalt tilbake nok av lånet ditt til å nå en posisjon av positiv egenkapital (du skylder mindre enn bilen er verdt). Dette alternativet vil gjøre det mulig for deg å ta ut et nytt lån som tilsvarer den faktiske prisen på bilen, holde lånekostnadene lave og unngå et opp-ned billån.Rull saldoen fra det gamle lånet til det nye lånet: dine månedlige utbetalinger, rentekostnader og totale kostnader på det nye lånet ville være høyere med den negative egenkapitalen tatt med i enn du hadde betalt balansen først. Ditt nye lån vil også overstige prisen på din nye bil fra starten av eierskapet ditt, noe som øker sannsynligheten for at du blir opp-ned på det nye billånet. Og hvis det nye lånet ikke dekker hele saldoen på det gamle lånet, kan du være på kroken for to månedlige bilbetalinger på to forskjellige lån.Finn en forhandler som er villig til å betale balansen: Bilforhandlere kan tilby en slik avtale for å få virksomheten din, men hvis Du tar det, få forhandlerens forpliktelse i kontrakten for å utelukke den negative egenkapitalen fra den nye finansieringsavtalen. Ellers kan uærlige forhandlere tilby å betale balansen på et opp-ned billån, men senere inkludere det i det nye lånet eller trekke det fra forskuddsbetalingen.
hvis du velger å handle i en bil du fortsatt skylder penger på for en annen bil finansiert gjennom et lån, nøye gjennom vilkårene i låneavtalen. Ikke signere det før du forstår nøyaktig hvordan den negative egenkapitalen vil faktor i det nye lånet, samt hva din månedlige betaling og totale lånekostnader vil være.
Hvordan Unngå En Opp-Ned Billån
Heldigvis, å være under vann på et billån er lett å hindre hvis du vedta disse generelle prinsipper:
- Gjør en betydelig forskuddsbetaling: Den beste måten å opprettholde en posisjon av positiv egenkapital på billån er å gjøre en betydelig nedbetaling på minst 20% på alle kjøretøy som du kjøper. Dette vil holde lånebeløpet (og dermed din månedlige betaling og totale lånekostnader) lavt slik at du kan betale lånet raskere. For et $30.000 kjøretøy, planlegg å legge ned minst $ 6000 for å holde seg over vann.
- Velg en kortere låneperiode: jo raskere du betaler tilbake billånet ditt, desto mindre sannsynlig er det å gå under vann på et billån. Jo lenger du drar ut et billån, jo større potensielle avskrivninger og mangel mellom hva du skylder og hva bilen din er verdt. Generelt, velg den raskeste tilbakebetalingstiden mulig. Et 36-måneders lån er å foretrekke for et 60-måneders lån, som er å foretrekke for et 84-måneders lån. Mens en høyere månedlig betaling kan virke som en byrde, er det verdt den økonomiske tryggheten hvis du har råd til det.Kjøp innenfor dine midler: den beste måten å unngå et opp-ned billån er å sette et budsjett for bilen din og holde fast ved det når du handler bil. En god tommelfingerregel er 20/4/10-prinsippet. Sett 20% ned, velg en låneperiode på fire år, og sørg for at dine månedlige kjøretøykostnader (inkludert låneutbetalinger, forsikring og vedlikehold) ikke representerer mer enn 10% av din brutto månedlige inntekt. For eksempel, hvis du lager $ 50 000 i året, legger til side en forskuddsbetaling på $10 000, og er villig til å godta et 48-måneders lån, kan du med rimelighet ha råd til en bil med totale månedlige kostnader på opptil $ 417.
- Prøv å selge bilen på høyere enn markedsverdien: Selv om den enkleste måten å unngå et opp-ned billån er å holde lånebalansen lav, kan du også prøve å selge kjøretøyet ditt gjennom et privat salg til en kjøper som er villig til å betale mer enn markedsverdien, ideelt til engrosprisen. Kontakt din utlåner for billån før salget for å få deres sign-off.Et opp-ned billån er et lån med en balanse som overstiger verdien av bilen, noe som resulterer i negativ egenkapital.
- Du må betale den negative egenkapitalen hvis du vil handle i en bil du fortsatt skylder penger på.Det er bedre å betale negativ egenkapital før du handler i bilen, men du kan også rulle balansen til et nytt lån eller finne en forhandler som er villig til å betale den av for deg.
- du kan unngå å bli opp-ned på billånet ditt hvis du tar ut en bil du har råd til og søker lån med korte vilkår.