Hva Er Workers Compensation Insurance?

Arbeidsgivere er juridisk forpliktet til å ta rimelig forsiktighet for å sikre at deres arbeidsplasser er trygge. Likevel skjer ulykker. Når de gjør, arbeidere kompensasjon forsikring gir dekning.
Arbeidere kompensasjon forsikring tjener to formål: Det sikrer at skadede arbeidstakere får medisinsk behandling og kompensasjon for en del av inntektene de mister mens de ikke klarer å komme tilbake til arbeid, og det beskytter vanligvis arbeidsgivere mot søksmål fra arbeidstakere som er skadet mens de jobber.

Arbeidstakere mottar fordeler uavhengig av hvem som hadde feil i ulykken. Hvis en arbeidstaker blir drept mens du arbeider, arbeidere comp (som det er ofte forkortet) gir død fordeler for arbeiderens pårørende.

Hver Stat Er Forskjellig

Arbeidere kompensasjonssystemer er etablert av vedtekter i hver stat. Statlige lover og rettsavgjørelser styrer programmet i den staten, og ingen to stater har nøyaktig de samme lover og forskrifter.

Statene bestemmer hvilke ytelser en ansatt har krav på, hvilke funksjonsnedsettelser og skader som dekkes, hvordan funksjonsnedsettelser skal vurderes og hvordan medisinsk behandling skal leveres. I tillegg dikterer stater om arbeidstakers kompensasjonsforsikring leveres av statlige byråer og av private forsikringsselskaper eller av staten alene. Stater etablerer også hvordan krav skal håndteres, hvordan tvister løses, og de kan utarbeide strategier, for eksempel begrensninger på kiropraktisk omsorg, for å kontrollere kostnadene.

hvis du vil vite om kravene der du bor, kan du gå til webområdet for statens arbeidere kompensasjon avdeling.

hvis virksomheten din utvides til en annen stat, må du kanskje håndtere svært forskjellige regler i den nye staten. Diskusjonen her dekker de generelle funksjonene i arbeidernes kompensasjonsprogrammer.

Hvilke Skader Er Dekket?

Skader ansatte opprettholde på arbeidsplassen lokaler eller andre steder mens den ansatte opptrer i «kurs og omfang» av sysselsetting er dekket dersom deres arbeidsgiver har arbeidstakere comp forsikring. For eksempel er den ledende årsaken til arbeidstakere comp død krav trafikkulykker som oppstår når den ansatte er i et kjøretøy for arbeid formål, om turen er gjort i selskapets bil eller den ansattes eget kjøretøy. Ulykker som kjører til og fra jobb dekkes ikke.i tillegg til skader fra ulykker, dekker workers comp skader ansatte kan opprettholde fra andre hendelser som kan oppstå mens de jobber, inkludert vold på arbeidsplassen, terrorangrep og naturkatastrofer.

Workers comp forsikring dekker også visse sykdommer og yrkessykdommer (definert i statlige vedtekter) kontrahert som følge av sysselsetting. For eksempel kan ansatte som arbeider med giftige kjemikalier bli syk av eksponering for kjemikalier.

Hvilken Behandling Får Skadde Arbeidere?

Skadde arbeidere får all medisinsk nødvendig og passende behandling. Med medisinske kostnader soaring, har mange stater vedtatt tiltak for å tøyle i utgifter. Disse inkluderer retningslinjer for utnyttelseshåndtering, som beskriver akseptable behandlingsprotokoller og diagnostiske tester for spesifikke skader.

Hvilke Fordeler Får Skadde Arbeidere?

inntekt erstatning fordeler er basert på om funksjonshemming er helt eller delvis, og om det er permanent eller midlertidig. Verdifall er generelt definert som en reduksjon i inntjeningskapasitet, noen ganger ved Hjelp Av American Medical Association kriterier.De fleste stater krever at ytelser betales for varigheten av funksjonshemmingen, men noen angir maksimalt antall uker, spesielt for midlertidige funksjonshemninger. Ytelsesbeløpet er en prosentandel av arbeidstakerens ukentlige lønn(faktisk eller statlig gjennomsnitt).

Må Jeg Kjøpe Arbeidere Kompensasjon Forsikring?

i de fleste stater er ikke eneeiere og partnerskap pålagt å kjøpe arbeidskompensasjon med mindre og til de har ansatte som ikke er eiere. De fleste stater vil tillate eneeiere og partnere for å dekke seg for arbeidere comp hvis de velger å. Noen stater krever ikke at ansatte skal dekkes dersom de bare betales på provisjon.

Ansatte er generelt definert som personer som utfører tjenester i arbeidsgiverens retning, for utleie, inkludert mindreårige og arbeidstakere som ikke er borgere.Mange stater fritar arbeidsgivere med bare noen få ansatte fra obligatoriske dekningslover. Terskelen antall ansatte som utløser obligatorisk forsikring er enten tre, fire eller fem, avhengig av staten. Texas er den eneste staten der arbeidstakere comp forsikring er virkelig valgfritt.

i noen stater, bedriftseiere nærmeste familiemedlemmer-foreldre, ektefelle og barn – som jobber for firmaet kan ikke å bli regnet som ansatte for å avgjøre om du må ha arbeidere comp forsikring. Disse unntakene gjelder vanligvis ikke for andre familiemedlemmer, for eksempel søstre, brødre eller svigerfamilie.

under visse lover anses ikke uavhengige kontraktører for å være dine ansatte. Men for arbeidernes comp-forsikring vil de fleste stater behandle en uforsikret entreprenør eller underleverandør eller ansatte i en uforsikret underleverandør som din ansatt-noe som betyr at du kan være ansvarlig hvis han eller hun er skadet mens du jobber for deg. For å unngå utilsiktet ansvar, krever større selskaper ofte noen entreprenører eller underleverandører som jobber for dem å gi bevis på at de har arbeidstakere comp forsikring.

Uansett om forsikring er nødvendig og uansett hvor få ansatte du har, hvis en ansatt som er beskyttet av statsloven, blir skadet eller drept i løpet av arbeidet for deg, kan du være juridisk ansvarlig. Ett krav for en alvorlig ansatt skade kan konkurs mange små bedrifter. Forsikring, gjennom betaling av premier for arbeidstakere comp dekning, gir en forutsigbar kostnad for å håndtere denne risikoen.

Hvem Selger Arbeidere Comp Forsikring?

Workers comp forsikring er ikke en Del av Din Business Owners Policy (BOP). Det må kjøpes som en egen forsikring.

hver stat har sine egne regler om hvor arbeidsgivere kan kjøpe arbeidstakere komp forsikring. I noen få stater må alle arbeidsgivere kjøpe sine arbeidstakere comp forsikring fra et statlig monopol forsikringsselskap, kjent som et statsfond. I en rekke andre stater kan forsikring kjøpes fra statsfondet eller fra private forsikringsselskaper. I stater som har dem, kan statlige midler tjene som et forsikringsselskap av siste utvei for bedrifter som ikke finner dekning fra et privat forsikringsselskap.

Hvordan Er Premiene Satt?

Premiene er basert på arbeidsgivers bransjeklassifiseringskode og lønn. Premie for de farligste bedriftene, som søppel hauling eller logging, kan være mye høyere enn premie for et regnskapsfirma.

Plassering har også blitt en faktor i arbeidernes komp premier. Siden terrorangrepene den 11. September 2001 har forsikringsselskapene tatt en nærmere titt på deres eksponeringer for katastrofer, både naturlige og menneskeskapte. For bedrifter som ligger i et område med høy risiko for katastrofe, kan premiene være høyere, uavhengig av arten av virksomheten selv.Arbeidsgivere med en årlig premie over et visst beløp er vanligvis kvalifisert for erfaringsvurdering, som justerer premien opp eller ned avhengig av selskapets skadehistorikk i forhold til andre selskaper i den bransjekategorien. Bedrifter med høyere enn gjennomsnittlig krav vil betale en høyere premie, og de med lavere krav vil generelt betale mindre.Erfaring rating er mer følsom for antall krav (tap frekvens) enn dollarverdien av krav (tap alvorlighetsgrad). Dette er på grunn av forsikringsbransjen maxim, » frekvens raser alvorlighetsgrad.»Forsikringsselskapene vet av erfaring at der det skjer flere ulykker, er det større sannsynlighet for store tap. Et større antall ulykker indikerer at samlet i arbeidsforhold ikke er like sikre som et miljø der færre ulykker oppstår, selv om de få ulykkene som skjedde i et gitt år var dyrere.

Hva Er Mine Kostnader For Arbeidere Comp?

kostnadene inkluderer forsikringspremier, utbetalinger under egenandeler og de administrative kostnadene ved å håndtere krav og lage rapporter til staten og forsikringsselskapet.

Forstå Din Workers Comp Policy

Vanligvis har en workers comp policy to deler: «Part One, Workers Compensation» Og » Part Two, Arbeidsgiveransvar.»

under» Part One», selskapet kontrakter for å betale hva staten-nødvendige mengder kompensasjon kan være. I motsetning til andre typer forsikring, har arbeidstakere comp dekning ingen tak eller grense på policyen beløpet. Forsikringsselskapet aksepterer en overdragelse av arbeidsgiverens hele lovpålagte plikt-uansett hva arbeidsgiver er lovpålagt å betale som følge av skaden.

«Del To» av politikken gir dekning for en arbeidsgiver som er saksøkt av en ansatt for arbeidsrelatert personskade eller sykdom som ikke er underlagt statlige lovbestemte ytelser. Den har en monetær grense.

Arbeidsgiveransvar sikrer også en arbeidsgiver i noen andre situasjoner. Den ene er såkalt «tredjepart over drakter», hvor en skadet arbeidstaker saksøker mot noen andre enn arbeidsgiveren (en tredjepart), og den tredje parten søker da å holde arbeidsgiveren ansvarlig. For eksempel, en ansatt skadet mens du arbeider med en maskin kan filen søksmål mot produsenten av maskinen. Produsenten kan da saksøke arbeidsgiver hevder at årsaken til skaden var endringer arbeidsgiver gjort til maskinen eller feil bruk. En annen situasjon der dette ansvar dekning gjelder er når ektefellen til en skadet arbeidstaker saksøker arbeidsgiver for tap av konsortium.

Dine Forpliktelser

i de fleste stater er du pålagt å holde oversikt over ulykker. Du må rapportere arbeidsrelaterte ulykker til staten workers compensation board og til selskapet ditt innen et angitt antall dager.Studier tyder på at jo raskere assurandøren mottar varsel om en skade og kan starte medisinsk behandling og fordeler, jo raskere den skadde arbeideren gjenoppretter og vender tilbake til arbeid. For å bidra til å få medisinsk behandling til den skadde arbeideren raskere, hjelper noen forsikringsselskaper arbeidsgivere med å sende inn en «første varsel om skade» med det statlige byrået som er ansvarlig for å overvåke arbeidernes kompensasjonssystem, et skritt som kan utløse kravsprosessen.

Betydningen av Å Få En Skadet Arbeidstaker Tilbake til Arbeid

Lange fravær fra arbeid kan ha en varig negativ innvirkning på arbeidstakernes fremtidige jobbmuligheter og dermed på deres økonomiske velvære. En studie av skadede arbeidstakere I Wisconsin av Workers Compensation Research Institute fant at varigheten av fri fra jobb og perioder med etterfølgende arbeidsledighet er lavere for skadede arbeidstakere som kommer tilbake til sin arbeidsgiver før skade enn for de som bytter arbeidsgivere.

Effektiv kommunikasjon fra arbeidsgivere er avgjørende for å lette den skadede arbeiderens retur til arbeid. Du bør forklare arbeidere hvordan arbeidere kompensasjon systemet fungerer og at de er pålagt å rapportere en ulykke umiddelbart og få legehjelp omgående. dine forventninger i forhold til arbeidsrelaterte skader eller ulykker bør være en del av medarbeiderhåndboken( hvis det er en), formidlet til nye ansatte som en del av orienteringen, lagt ut på oppslagstavler og kommunisert med jevne mellomrom i sikkerhetsvurderinger.

Kommunisere regelmessig med ansatte som er borte fra jobb på grunn av en arbeidsrelatert skade. Arbeidere som vet at de er tenkt på, savnet og fortsatt en del av arbeidsplasslaget, er generelt mer ivrige etter å komme tilbake. Noen forsikringsselskaper vil holde arbeidsgivere informert om hvordan den ansattes behandling utvikler seg.

Et annet aspekt ved retur-til-arbeid-prosessen er vellykket reintegrering på arbeidsplassen. Workers comp assurandører hjelpe deg å vurdere den skadde arbeiderens behov og evner og oppfordrer deg til å la arbeiderne vet, i forkant av eventuelle skader, at du vil prøve å endre arbeidsaktiviteter for å imøtekomme de som er deaktivert.

Er Mine Ansatte Dekket Når De Jobber eller Reiser i Andre Stater?

din workers comp policy dekker krav som bare er gjort i statene som er navngitt i politikken » Erklæringer.»Hvis en ansatt er skadet mens han jobbet i en annen stat, og at staten har fordeler mer sjenerøse enn staten (e) navngitt i politikken, kan den ansatte sende inn en arbeidere comp krav i den andre staten, og det ville ikke bli dekket av politikken.

løsningen er i delen «Andre Stater» i policyen, som lar deg liste stater der ansatte kan jobbe fra tid til annen, så det vil være dekning for krav innlevert i disse statene.

«Andre Stater» – delen av politikken kan ikke brukes til å dekke krav i stater der dekning må oppnås fra statens kompensasjonsfond.

«Andre Stater» dekning er ment å gi beskyttelse bare for tilfeldige eksponeringer i stater der arbeidsgiver ikke opererer fra ikrafttredelsesdatoen for politikken. Hvis du setter opp en driftsenhet i en annen stat, informer forsikringsselskapet ditt, da denne tilstanden skal legges til» Erklæringer » – siden i politikken.

Faktorer Som Påvirker Premiene

Premie for arbeidere comp varierer mellom statene. I stater hvor fordelene er mer sjenerøse, kan premier for arbeidstakere comp forsikring være tilsvarende større. I de fleste stater fortsetter arbeidstakere comp-fordeler selv etter at arbeideren begynner å samle Sosial Sikkerhet og Medicare.

fordelene er imidlertid bare en del av ligningen. I noen stater med lave fordeler og kostnader kan premiene være høye på grunn av ineffektiviteten til systemet for tildeling av fordeler. Den generelt økende kostnaden for medisinsk behandling påvirker premiene også. Selv om stater arbeider for å gjøre endringer, har arbeidstakere for det meste ikke de typer kostnadskontrolltiltak som har blitt brukt på helseforsikring. Arbeidere comp fordringshavere trenger ikke å betale egenandeler. I mange stater kan de besøke så mange leger og spesialister som de liker. Det er generelt ingen krav for leger å foreskrive generiske snarere enn merkenavn narkotika.

Tildelte Risikoplaner eller Bassenger

en tildelt risikoplan eller basseng er et middel til å gi forsikring for bedrifter som kanskje ikke kan få arbeidstakere comp forsikring i det private markedet. Høyrisikobedrifter, bedrifter med en historie med mange krav og bedrifter i nye næringer uten tidligere bransjekrav historie er mest sannsynlig å få forsikring gjennom den tildelte risikoplanen.

vanligvis gjelder arbeidsgiver eller agent for planen. Søknaden er deretter tildelt et forsikringsselskap som staten har utpekt til å skrive politikken. Premier i tildelte risiko bassenger ofte bære en tilleggsavgift over den vanlige premium rate.

Hva Er Et Andre Skadefond?

Omtrent halvparten av statene har andre skadefond for å oppmuntre til ansettelse av arbeidstakere som er delvis funksjonshemmede, men fortsatt i stand til å jobbe. Arbeidsgivere ville være motvillige til å ansette slike arbeidstakere på grunn av risikoen for at de kunne opprettholde en skade som ville kombinere med den tidligere skaden eller tilstanden for å forårsake funksjonshemning. Uten andre skadefond vil den nye arbeidsgiveren være ansvarlig for hele kostnaden av kravet. Når en delvis deaktivert ansatt lider en andre skade, er en del av kostnaden for den andre skaden fordelt til andre skade fondet.Noen stater avsluttet sine andre skadefond etter passering Av Americans with Disabilities Act (ADA). SELV OM ADA krever arbeidsgivere å opprettholde konfidensialitet om ansattes funksjonshemninger, konfidensialitet regelen gjelder ikke for kommunikasjon med statlige arbeidstakere kompensasjonsmyndigheter eller andre skade midler.

HVA KAN JEG GJØRE FOR Å REDUSERE MIN WORKERS COMP PREMIENE?

• Administrere Risiko
• Dra Nytte Av Å Spare Muligheter
• Vær Sikker På At Premien Er Riktig Skjønte
• Heve Egenandeler
• Prøv Å Unngå Tildelt Risiko
• Koordinere Funksjonshemming Programmer

Administrere Risiko – de fleste små bedrifter tror ikke de har råd til å ansette en risiko manager. Likevel, noen i selskapet bor ha et fortsatt ansvar for tapskontroll og ledelsen av arbeidstakere comp krav. Dette innebærer en rekke programmer for å holde arbeidstakere trygge, medisinsk styring av krav og tidlig retur til arbeid for eventuelle skadede arbeidere.

i noen stater må forsikringsselskapene gi ulykkesforebyggende tjenester til arbeidsgivere. Selv om det ikke er pålagt å gjøre det ved lov, kan flertallet av arbeidstakere comp assurandører hjelpe deg med å forbedre sikkerheten. I noen stater er arbeidsgivere lovpålagt å sette opp sikkerhetskomiteer og andre programmer for å håndtere usikre forhold på arbeidsplassen. Selv når det ikke er lovpålagt, kan sikkerhetskomiteer være svært effektive for å redusere ulykker. FOR EKSEMPEL, ETTER AT UPS opprettet arbeidssikkerhetskomiteer på hver av sine steder for å identifisere de hyppigste arbeidsulykkene og tok tiltak for å redusere dem, ble skader som førte til at arbeidstakere tok seg fri fra jobben, redusert med 59 prosent.

du kan også være lovpålagt å ha en skriftlig skade og sykdom forebyggende program. Igjen, selv om det ikke er lovlig å gjøre det, kan det å ha og følge et skriftlig program bidra til å redusere ulykker.

Dra Nytte Av Besparelser Tilgjengelig I Staten Din-Flere stater tillater merit rating credits. Mindre bedrifter som vanligvis betaler $5000 i premier eller mindre, kan ha rett til en kreditt på 5 til 15 prosent hvis de ikke har hatt noen tapt arbeidstidskrav i løpet av en bestemt periode. I noen stater er det premium kreditter for narkotika – og alkoholfrie arbeidsplassprogrammer og sikkerhetsprogrammer. Noen forsikringsselskaper kan gi deg rabatt hvis du ansetter et profesjonelt risikostyringsfirma for å hjelpe deg med ditt sikkerhetsprogram.

Pass På At Premien Din Er Riktig – Sørg for at Du har blitt plassert i riktig bransjekategori. Kontroller at assurandørens lønnsberegning justerer for overtidslønn og tildeler lønn til ulike ansatte riktig.Heve Egenandeler – et flertall av statene gir for valgfrie medisinske egenandeler i arbeidere comp forsikringer som en kostnadsbesparende tiltak. Egenandeler har en tendens til å oppmuntre til større sikkerhetsbevissthet hos arbeidsgiveren som må betale fradragsberettiget beløp.Å Kutte ned på dine krav er den beste måten å holde seg utenfor statens tildelte risikoplan, eller forsikringsselskapet i siste utvei, som vanligvis koster mer. Du kan ha blitt satt i tildelt risiko uten å vite det. Be agenten din om å sjekke statusen din.

hvis du har blitt satt i tildelt risiko, finne ut fra staten arbeidere comp byrå hvis prisene er høyere. Hvis de er, gjør en felles innsats for å få annen forsikring. Bare fordi en agent ikke klarer å finne noe bedre for deg, betyr det ikke nødvendigvis at det ikke eksisterer. Snakk med andre agenter, undersøke gruppe selv forsikring programmer som kan være tilgjengelig i staten og snakke med andre mennesker i din bransje og eiere av andre virksomheter av samme størrelse og alder, og med en lignende risikonivå.Koordinat Funksjonshemmingsprogrammer-Dette alternativet er ikke tilgjengelig overalt – men i enkelte stater forsøker bedrifter å bringe kostnadene under kontroll gjennom koordinering av arbeidstakers kompensasjon, helsevesen og uførepensjonsplaner. Integrasjonen av arbeidstakere kompensasjon og andre ansattes ytelsesprogrammer er et bredt konsept som spenner fra en enkel markedsføring tilnærming som lover besparelser fra å bruke samme forsikringsselskap for begge dekning til programmer som tilbyr en administrert omsorg tilnærming til styring av alle typer funksjonshemming, uavhengig av om de er arbeidsrelatert.I Tillegg til å begrense overlappende programmer og effektivisere administrasjonen, sier talsmenn at endringen i en bred tilnærming adresserer den økende vanskeligheten med å skille mellom arbeids-og ikke-arbeidsrelaterte skader og sykdommer, for eksempel skader på grunn av repeterende bevegelse og psykiske stresskrav. Det forbedrer produktiviteten, siden ikke-arbeidsrelaterte funksjonshemninger håndteres med samme fokus på å få de ansatte tilbake til jobb som arbeidsrelaterte saker.

Kan En Ansatt Som Har En Ulykke Saksøke Meg?

før statenes vedtak av arbeidernes kompensasjonssystem i første halvdel av Det Tjuende Århundre, saksøkte skadede arbeidstakere sine arbeidsgivere etter arbeidsulykker. Dette var en lang, tungvint og kostbar prosess som arbeideren kan få noe hvis retten ikke klarte å finne arbeidsgiver helt ansvarlig for skaden. Med så få arbeidsgivere ansvarlig for arbeidsulykker, var støtte til skadede arbeidstakere og familiene til avdøde arbeidstakere et samfunnsproblem.

workers compensation system ble vedtatt for å gi skadde arbeidere og deres pårørende rettidig kompensasjon ble uavhengig av hvem som var på feil for en arbeidsulykke. Som en del av kompromisset som gjorde arbeidsgiver ansvarlig for arbeidsrelaterte skader og sykdomskostnader uavhengig av feil, oppga arbeidstaker retten til å saksøke arbeidsgiver for skader. For det meste fungerer systemet som ønsket. Skadde arbeidere godta arbeidere comp betalinger og ikke saksøke. Det er derfor arbeidere comp er referert til som den ansattes » eksklusive middel.»

likevel er det sikkert tilfeller der «eksklusiv rettsmiddel» ikke kan gjelde og skadede arbeidstakere kan saksøke sine arbeidsgivere. Betingelser under hvilke slike drakter er lovlige varierer mellom statene. I Florida, for eksempel, kan skadde ansatte saksøke sine arbeidsgivere i følgende situasjoner:

• arbeidsgiver begår en forsettlig og bevisst skadelig handling eller engasjerer seg i atferd som er sikker på å resultere i skade eller død
• en ansatt seksuelt trakasserer en annen ansatt
• arbeidsgiver bryter loven som forbyr avfyring, tvang eller skremmende for en ansatt på grunn av en arbeidere comp krav
• arbeidsgiver har brutt føderal lov om bolig og transport av arbeidsinnvandrere
• skaden er utelukket fra dekning av arbeidere kompensasjon (for eksempel et krav for psykisk stress skade uten enhver fysisk skade, en type krav som ikke kompenseres av arbeidere comp I Florida)