Viktige gatekjøkken

Vi vet alle at det ikke er noen størrelse-passer-alle pensjonering. Det kan være lurt å reise verden rundt. Din nabo kan ønske å hage og lese. På samme måte er det ingen one-size-fits-all pensjonsplan. Å finne den rette blandingen for deg, avhenger av en myriade av faktorer, inkludert besparelser, utgifter, helse, familie og verdier.Den gode nyheten er at uansett din situasjon, kan du bidra til å forbedre pensjonsberedskap (og potensielt din pensjonsstil) ved å lære om 3 viktige byggesteiner for pensjonsinntektsplaner. Kombinere dem kan gi en kombinasjon av vekstpotensial, garantert inntekt, * og fleksibilitet til å justere som dine behov endres, eller livet kaster en curveball.

Vi tror en solid pensjon inntekt plan bør gi 3 ting:

• Garantier for å sikre at kjernekostnadene dekkes
• Vekstpotensial for å møte langsiktige behov og eldre mål
• Fleksibilitet til å avgrense planen etter behov over tid

Bruk garantert inntekt* for å betale for dine grunnleggende utgifter

når du lager planen din, vil du først og fremst sørge for at dine daglige utgifter-ikke-forhandlingsbare kostnader, for eksempel bolig, mat, verktøy, skatter og helsevesen-er dekket av levetid garantert inntektskilder. Det er i hovedsak 3 kilder til garantert inntekt.

Sosial Sikkerhet: Dette er en grunnleggende inntektskilde for de fleste. Når du velger å ta det kan ha en stor innvirkning på din pensjon. Det kan være fristende å kreve din fordel så snart du er kvalifisert for Sosial Sikkerhet-vanligvis i en alder av 62 år. Men det kan være et kostbart trekk. Hvis Du begynner Å ta Sosial Sikkerhet på 62, i stedet for å vente til full pensjonsalder (FRA), vil du motta reduserte månedlige ytelser. (Fra varierer fra 66 til 67, avhengig av året du ble født.) Finn ut din fulle pensjonsalder, og arbeid med din økonomiske rådgiver for å utforske hvordan timingen av Din Trygdeytelse passer inn i din overordnede plan.

Pensjoner: selv om pensjoner pleide å være vanlig, er de ikke så mye lenger. Faktisk har bare om lag 13 millioner sysselsatte personer en ytelsesbasert pensjonsordning i USA, ifølge Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Hvis du er en av disse menneskene, vil du veie fordeler og ulemper med hvordan du trekker pengene—som en engangsbeløp eller inntektsstrøm. Hvis du ikke har pensjon, er det andre måter å skape en pensjonslignende inntektsstrøm på.Renteinntekter livrenter: en renteinntekt livrente er en kontrakt som forvaltes av et forsikringsselskap som, i motsetning til en forhåndsinvestering, garanterer* å betale deg (eller deg og din ektefelle) et bestemt inntektsbeløp enten for resten av livet ditt (og livet til en overlevende ektefelle i tilfelle av en felles og overlevende livrente) i en bestemt tidsperiode. Vanligvis er det ulike typer inntekt livrenter du kan vurdere:fast utsatt livrente med en garantert levetid tilbaketrekning fordel (GLWB)

hver lar Deg kjøpe en livrente nå som ville gi betalinger for resten av livet ditt for å supplere pensjon inntekt og/eller for å håndtere levetid risiko. Umiddelbar inntekt livrenter begynner å betale inntekt umiddelbart; utsatt livrenter starter på en dato du bestemmer i fremtiden. Faste betalinger fortsetter og endres ikke uansett hva som skjer i finansmarkedene.

det er noen ting å huske på, skjønt. Du kan gi opp tilgang til besparelsene du bruker til å kjøpe en umiddelbar eller utsatt inntekt livrente, så du må ha andre penger tilgjengelig for uventede utgifter.

når du kjøper en fast utsatt livrente med EN GLWB, er ditt fremtidige inntektsbeløp garantert å øke på hvert kontraktsårsdag i en bestemt periode eller til din første levetidsuttak, avhengig av hva som kommer først. Du vil vite hvor mye inntekt du (eller du og din ektefelle for felles kontrakter) vil motta hvert år i alle aldre du bestemmer deg for å ta uttak.Til Slutt, hvis du kjøper faste livrenter, avstår du også noe vekstpotensial for disse pengene; du kan imidlertid velge en årlig økning i utbetalinger, kalt en levekostnadsjustering, for å kompensere inflasjonen. Det er ingen ekstra avgift, fordi inntektsutbetalinger er lavere når rytteren velges. I tillegg er det muligheter for å gi en fordel for dine arvinger, hvis det er et alternativ som er viktig for deg.

Tips: Mens hver type livrente kan tilby en attraktiv blanding av funksjoner, jobber du med rådgiveren din for å avgjøre hvilken livrente eller en kombinasjon av livrenter som passer for deg når du bygger en diversifisert inntektsplan.

Les Synspunkter på Fidelity.com: Opprett inntekt som kan vare livet ut

Søk vekstpotensial for å møte dine langsiktige behov

Når du bygger inntektsplanen din, er det viktig å inkludere noen investeringer med vekstpotensial som kan bidra til å holde tritt med inflasjonen gjennom årene.Du vil vurdere hvordan du kan betale for de morsomme tingene du alltid har drømt om å gjøre når du endelig har tid—ting som ferier, hobbyer og andre hyggelige ting. Det er en smart strategi å betale for slike utgifter fra investeringene dine. Det er fordi hvis markedet skulle utføre dårlig, kan du alltid kutte ned på noen av disse utgiftene.Det er viktig å vurdere en blanding av aksjer, obligasjoner og kontanter som tar hensyn til tidshorisont, økonomisk situasjon og toleranse for markedsskift. En altfor konservativ strategi kan resultere i å gå glipp av det langsiktige vekstpotensialet til aksjer, mens en altfor aggressiv strategi kan bety å ta på seg unødig risiko under volatile markeder.Å Skape og administrere dine investeringer i pensjon krever litt innsats sammen med disiplinen for å holde seg på plan selv under volatile markeder. Du må nøye undersøke investeringsalternativer og velge de som passer dine mål. Du må også overvåke investeringene dine, og balansere blandingen av aksjer, obligasjoner og kontanter når det trengs. Det er viktig å administrere skatt på investeringene dine også.en arbeidsgiver aksjeplan kan også bidra til å finansiere pensjonen din, men ikke glem at disse investeringene ofte utløser en inntektsskattehendelse, noe som kan påvirke Trygdeutbetalinger og andre aspekter av pensjonsplanen din. Så alltid inkludere lager priser i planleggingen med din finansiell rådgiver.

Tips: hvis du ikke har tid eller lyst til å administrere din egen portefølje, kan en profesjonelt administrert konto være et bedre alternativ.

Vær fleksibel og avgrense inntekt plan over tid

Du vil ha en plan som kan tilpasse seg livets uunngåelige curveballs. Fem år inn i pensjonisttilværelsen, kan du få en arv, har foreldrene flytte inn, eller oppleve en annen betydelig livshendelse. Når disse tingene skjer, trenger du en plan som gir deg muligheten til å gjøre justeringer underveis.Derfor er det viktig å kombinere inntekter fra flere kilder for å skape en diversifisert inntektsstrøm i pensjon. Komplementære inntektskilder kan samarbeide for å redusere effekten av noen viktige nøkkelrisikoer, for eksempel inflasjon, lang levetid og markedsvolatilitet.for eksempel gir uttak fra investeringsporteføljen deg fleksibiliteten til å endre beløpet du trekker ut hver måned, men garanterer ikke inntekt for livet. På den annen side gir inntektsrenter garantert inntekt for livet, men kan ikke tilby så mye fleksibilitet eller inntektsvekstpotensial.

Tips: Fleksibilitet kan også være viktig når Du begynner å ta nødvendige minimumsfordelinger (RMDs) når du når 72 år. Hvis Du planlegger å bruke Rmdene dine til å dekke dine løpende pensjonsutgifter, vil du kanskje jobbe med en rådgiver for å bestemme skatteeffektive måter å ta disse uttakene år etter år.Som en del av din samlede økonomiske plan, kan du også ønske å bevare noen rektor for bruk i en nødsituasjon eller å forlate en arv for arvinger. Du kan oppnå dette separat fra, eller i forbindelse med, en diversifisert inntekt plan.Men husk at investeringer som tar sikte på å bevare hovedstolen din,2 som pengemarkedsfond, Cder eller Statsobligasjoner, kommer med en annen form for risiko. Disse investeringene tilbyr generelt relativt lave utbytter—og hovedstolen din er kanskje ikke stor nok til å generere nok inntekter fra renter eller utbytte for å finansiere ønsket pensjonsstil. I tillegg, hvis du investerer for konservativt, kan besparelsene dine ikke vokse nok til å holde tritt med inflasjonen.

Å Forstå avvikene når du bygger inntektsstrategien

Alles situasjon er unik, så det er ingen inntektsstrategi som vil fungere for alle investorer. Du må bestemme den relative betydningen av vekstpotensial, garantier eller fleksibilitet for å hjelpe deg med å finne den strategien som passer for deg i pensjon. Selvfølgelig, det er avveininger. For eksempel kan mer vekstpotensial bety settling for mindre garantert inntekt. Med flere garantier får du mindre vekstpotensial og mindre fleksibilitet. Hvis du har en arbeidsgiver aksjeplan så er det risikoen for konsentrerte stillinger å sammenligne mot fordelene med potensielle langsiktige insentiver. Tenk også på familiens historie om lang levetid og om du planlegger å legge arv til arvingene dine.

5 trinn for å vurdere

Så Hvordan kommer du i gang? Her er 5 trinn for å vurdere å ta for å bidra til å skape en diversifisert inntekt plan: