Quale è meglio, un Roth o tradizionale 401(k)? La differenza centrale tra un Roth 401(k) e tradizionale 401 (k) è il trattamento fiscale dei vostri contributi. Gli investitori fanno tradizionale 401 (k) contributi prima delle imposte, mentre Roth risparmio si verificano al netto delle imposte. Quale è meglio per te dipenderà dalla tua situazione fiscale attuale/futura, dal mix di attività e dai flussi di cassa. Per gli individui nella parte superiore delle staffe fiscali, pagare le tasse ora sui risparmi per la pensione potrebbe non avere senso.
Pensa a lungo termine quando decidi se un Roth 401(k) sarà migliore di un tradizionale 401(k). Se i conti Roth sono solo una piccola frazione del vostro patrimonio al momento del pensionamento, potrebbe non essere utile. Inoltre, se sei già in una fascia di imposta elevata, è meno probabile che la tua aliquota fiscale diventi ancora più alta quando smetti di lavorare.
Roth vs Traditional 401(k)
In un tradizionale 401(k), i dipendenti versano contributi al lordo delle imposte. Mentre questo riduce il reddito imponibile ora, si paga l’imposta sul reddito regolare quando si ritira il denaro in pensione.
In un Roth 401(k), i dipendenti contribuiscono in dollari al netto delle imposte a un conto Roth designato all’interno del piano 401(k). Non si ricevono benefici fiscali dal contributo. Quando il denaro viene prelevato in pensione, è esentasse se sono trascorsi almeno cinque anni dal tuo primo contributo al Roth 401(k).
Gli investitori possono contribuire sia a un tradizionale 401(k) e un Roth 401(k) allo stesso tempo. Tuttavia, i limiti massimi annuali si applicano ai contributi aggregati. Se contribuisci a un Roth 401(k), qualsiasi datore di lavoro fondi corrispondenti sarà ancora andare in un ante imposte 401 (k).
Al di fuori del trattamento fiscale, non ci sono molte differenze importanti tra un Roth e il tradizionale 401(k). Entrambi i piani prevedono prima prelievi senza penalità all’età di 59½ a meno che tu non abbia diritto a un’esenzione. Come il 401(k), Roth 401(k)s sono soggetti a distribuzioni minime richieste in pensione; una differenza fondamentale tra il Roth IRA e Roth 401 (k). Tuttavia, un Roth 401 (k) può essere rotolato in un Roth IRA quando si lascia il lavoro o andare in pensione che eliminerà il requisito RMD.
Si noti che se non si dispone già di un Roth IRA, il periodo di detenzione di cinque anni si riavvierà quando si esegue il rollover. Discuti le tue opzioni con il tuo consulente finanziario prima di apportare modifiche.
Quale è meglio?
Usare un Roth 401(k) non è sempre la scelta migliore per un investitore. In particolare per i percettori elevati, può essere improbabile che sarete ancora in un alto tasso di imposta in pensione. Ovviamente, le leggi fiscali cambiano nel tempo, ma tutto il resto uguale, avrete bisogno di risparmiare un sacco di generare poche centinaia di migliaia di dollari l’anno in reddito da pensione.
Non esiste un fattore determinante che renderà sempre l’utilizzo di un tradizionale 401(k) migliore di un Roth o viceversa. Come con tutto nella pianificazione finanziaria, è importante pesare più input contemporaneamente. Al momento di decidere l’approccio migliore per la vostra situazione fiscale e finanziaria, qui ci sono alcuni elementi da considerare.
Ecco quando può avere senso usare un Roth 401(k):
- Ora sei in una fascia di imposta sul reddito marginale più bassa di quanto ti aspetti di essere in pensione
- Se i contributi Roth non ridurranno l’importo che stai risparmiando per la pensione. Maxing fuori Roth 401 (k) contributi riduce il vostro portare a casa pagare di più rispetto ai differimenti ante imposte. Se non è possibile mantenere gli stessi risparmi per la pensione dollaro per dollaro, è probabilmente meglio tornare al tradizionale 401(k). Questo calcolatore può aiutare a stimare l’impatto di fare Roth vs tradizionale 401(k) contributi
- I vostri risparmi per la pensione e reddito di pensione (previdenza sociale, pensione, ecc) sono attualmente fortemente ponderati verso le attività differite dalle imposte
- L’aggiunta dei contributi Roth al reddito imponibile non causerà alcuna incidenza fiscale negativa (ad esempio l’attivazione del 3.8% Medicare sovrimposta, si spinge in una staffa di imposta marginale più elevato, perdendo altre AGI a base di detrazioni fiscali o le opportunità di pianificazione)
Ecco quando si può avere senso utilizzare un tradizionale 401(k):
- stai in alcuni dei più marginale staffe di imposta ed è improbabile che potrete replicare lo stesso livello di reddito imponibile in pensione
- Escludendo il pre-contributi dal reddito imponibile è una parte importante della vostra strategia fiscale. Per le coppie sposate, questo può essere significativo: nel 2020, la riduzione massima è quasi $40.000 o 5 52.000 per le coppie 50 e più anziani!
- Se sei un alto percettore e hai già una considerevole diversificazione fiscale dei tuoi beni, forse da un Roth IRA, old Roth 401(k) o da un conto di intermediazione
- Se è improbabile che sarai in grado di fare una differenza significativa nella tua strategia di bucketing fiscale. Ad esempio, se si prevede di cambiare lavoro presto, solo intenzione di fare Roth 401(k) aggiunte temporaneamente, ecc.
Come con qualsiasi strategia fiscale, è importante non lasciare che la coda fiscale agiti il cane. Indipendentemente dal fatto che si decide di andare con un Roth o tradizionale 401(k), l’obiettivo primario dovrebbe essere sul vostro tasso di risparmio complessivo. Soprattutto per gli individui ad alto reddito, maxing fuori piano di pensionamento contributi da solo non può essere sufficiente per finanziare la vostra pensione. Un Roth 401 (k) non è l’unico modo per ottenere una maggiore diversificazione fiscale in pensione, sia. Un conto di intermediazione imponibile in grado di fornire reddito supplementare in pensione e diversificazione fiscale, così come la flessibilità per accedere ai fondi prima del pensionamento.