Un sacco di gente pensa che avere un punteggio di credito elevato è la chiave per sbloccare tutto ciò di cui hanno bisogno nella vita: una macchina, una casa, una barca pontone. (Ok, forse non l’ultimo.) Pensano anche che avere un punteggio di credito basso limiterà la loro capacità di ottenere le cose di cui hanno bisogno. Ma entrambi i tipi di pensiero mancano la foresta per gli alberi.

In poche parole, avere un punteggio di credito elevato significa che hai costruito una storia di prendere in prestito punteggi di denaro (gioco di parole) da istituti di credito o banche. Invece di andare più in alto, vogliamo che tu consideri di andare più in basso. Sì, hai sentito bene. Andare così in basso, infatti, che il tuo punteggio di credito scompare completamente. Ti sembra pazzesco? Non se stai cercando di ottenere la pace finanziaria e costruire ricchezza!

Iniziamo definendo alcuni termini per capire quanto siano diversi il punteggio basso e nessun punteggio.

Che cosa è un punteggio di credito?

Contrariamente all’opinione popolare, un punteggio di credito non è una misura di come finanziariamente responsabile un individuo è o non è. Invece, un punteggio di credito è un numero a tre cifre che misura quanto debito segue una determinata persona in giro per un determinato periodo di tempo.

Banche e istituti di credito utilizzeranno questo numero per decidere se le persone si qualificano per un prestito e per determinare quale tasso di interesse dare loro. Non guarderanno cose come abitudini di spesa, saldi dei conti bancari, risparmi per la pensione o risparmi di emergenza.

Che cos’è un punteggio di credito basso?

Secondo FICO, un punteggio di credito basso o scarso può rientrare da qualche parte nell’intervallo 300-579. 1

Potresti pensare, Come faccio a ottenere un punteggio di credito negativo? Bene, un certo numero di cose può battere il tuo punteggio di credito giù alcuni gradini, e ciascuno dovrebbe essere evitato a tutti i costi. Non perché influenzano negativamente il tuo punteggio di credito (ne parleremo più avanti), ma perché indicano che hai una storia di cattiva gestione dei soldi indipendentemente dal tuo punteggio di credito corrente. Alcuni esempi di questo tipo di comportamento potrebbero includere:

• Prendere in prestito più del 30% del credito disponibile su un conto esistente.

• Regolarmente mancanti o effettuare pagamenti in ritardo su utenze, estratti conto della carta di credito, prestiti agli studenti o un mutuo.

• Far scorrere un conto in collezioni o deposito per fallimento.

Quindi, quando i creditori guardano il record di un richiedente e vedono questo tipo di record seguendo una persona in giro, li vedranno immediatamente come un rischio e potrebbero non dare loro un prestito come risultato.

Sì, è vero che avere un punteggio di credito scadente può impedirti di prendere in prestito denaro da un creditore in modo da poter pagare per oggetti big-ticket come una casa o un’automobile. E può anche influenzare il tasso di interesse che un creditore ti dà.

Ma invece di concentrarsi su come si sta andando a portare il tuo punteggio fino a un numero più alto in nome di tassi di interesse migliori, immaginare cosa accadrebbe se il tuo punteggio di credito è andato via completamente.

Vediamo come sarebbe . . .

Che cosa significa non avere punteggio di credito?

Se una persona non ha alcun punteggio di credito attivo, non significa che hanno preso in prestito troppi soldi, dichiarato fallimento, o in possesso di un punteggio di credito pari a zero. Infatti, avere un punteggio di credito pari a zero non è nemmeno possibile! Uno dei punteggi più bassi mai visti dalla National Foundation for Credit Counseling era 425.2 E quel consumatore aveva già dichiarato fallimento ed era delinquente con diversi creditori.

Ci sono diversi motivi si potrebbe essere uno dei 26 milioni di americani che il Consumer Finance Protection Bureau considera “credito invisibile”—il che significa che non avete storia di credito con una delle tre agenzie di segnalazione di credito a livello nazionale.3 Ecco alcuni dei più comuni:

• Non hai preso in prestito denaro in almeno due anni.

• Non sei mai stato elencato su un conto di credito attivo.

• Hai fatto domanda di credito solo di recente.

Non avere un punteggio di credito è anche noto come avere un punteggio di credito “indeterminabile” perché le banche e gli istituti di credito non possono prevedere con precisione quanto potrebbe essere rischioso prestarti, rendendoli meno propensi a farlo.

Questo è tutto. Questo è tutto ciò che può accadere senza il tuo punteggio di credito. Si può essere meno probabilità di qualificarsi per un prestito da un creditore.

Un sacco di persone trattano il loro punteggio di credito come il loro numero di previdenza sociale—come qualcosa che li definisce. Beh, a differenza di un numero di previdenza sociale, se si perde il tuo punteggio di credito completamente, non si perde la vostra identità. Invece, si perde, beh, non un bel po ‘ come si scopre.

Quindi, qual è il lato positivo? Immaginate un mondo in cui si salva per le cose e pagare per loro in anticipo invece di fare affidamento sulle banche a galleggiare i soldi la tua strada prima. Invece, si gioca il ruolo della banca, pagando te stesso per gli acquisti che si desidera effettuare in futuro. Non sarebbe fare pagamenti mensili ai creditori, così il vostro reddito sarebbe liberato fino a salvare, investire, o dare generosamente. E non pagheresti alcun interesse extra, quindi risparmieresti centinaia o potenzialmente migliaia di dollari a lungo termine.

Suona abbastanza bene, non è vero?

Cosa c’è di meglio?: Un punteggio di credito basso o nessun punteggio di credito

Risulta che una delle cose più sagge che puoi fare per te e la tua famiglia è perdere il tuo punteggio di credito. Significa che non c’è assolutamente zero possibilità che tu sia attualmente in debito o a rischio di scivolare in debito in qualsiasi momento nel prossimo futuro.

Ogni giorno, tonnellate di persone giocano il gioco punteggio di credito, solo per perdere facendo scorrere più in profondità nel debito—prendono in prestito più soldi di quanto possano gestire solo per aumentare il loro punteggio.

È un po ‘ come un casinò: Si potrebbe vincere una mano o due ogni tanto, ma alla fine della giornata, la casa vince sempre. Si vuole giocare un gioco completamente diverso: il gioco della pace finanziaria, dove si vince ogni volta.

Nonostante ciò che molte persone credono, non avendo alcun punteggio di credito e avendo un punteggio di credito basso non sono nemmeno lontanamente lo stesso. Non hai bisogno di un punteggio di credito per comprare una casa. Non hai bisogno di un punteggio di credito per comprare una macchina. Ma si ha bisogno di un punteggio di credito per ottenere sepolto in debito. L’unica domanda che dovresti farti in questo momento è, quale percorso voglio scegliere?

Scegliendo il percorso senza debiti, si sta anche scegliendo di smettere di prendere in prestito denaro. Iniziare a risparmiare fino a pagare per le cose con denaro contante invece di credito-e che coinvolge sempre su un bilancio di oggi. Per fortuna, è possibile controllare EveryDollar, il nostro strumento di budgeting gratuito che aiuta le persone knock out debito, pagare per le cose di tasca, e costruire ricchezza. Molto presto, quel punteggio di credito sarà un lontano ricordo!