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Rusty aveva pagato per una politica di assistenza a lungo termine per molti anni. Poi, un giorno, sua figlia ha trovato un avviso di cancellazione per mancato pagamento dei premi seduto sulla sua scrivania.

“Papà, perché non stai pagando i premi per questa politica?”

” Perché ho Medicare e la politica del mio commercio di pipe. Non mi serve quella.”

” Papà, tira fuori il libretto degli assegni. Stiamo andando all’ufficio FedEx FDX e mandiamo il pagamento.”

Tre settimane dopo, Rusty ha sofferto di complicazioni da cancro alla prostata e non ha potuto gestire le sue cure. È stato ricoverato in una struttura di assistenza a lungo termine dove ha vissuto fino alla sua morte 13 mesi dopo. La politica di assistenza a lungo termine pagato la sua parte ogni giorno, la differenza tra mantenere arrugginito o dover vendere la sua fattoria.

Rusty (full disclosure: Rusty era mio padre) è caduto per uno dei più grandi miti Medicare mai: che Medicare copre l’assistenza a lungo termine. Non era l’unico a pensarlo. il 56% dei Baby Boomer a reddito medio ritiene che Medicare pagherà per la loro assistenza a lungo termine in corso.

Medicare non ora e non ha mai coperto l’assistenza a lungo termine.

I problemi tendono a sorgere perché c’è tanta confusione sull’assistenza a lungo termine, LTC, in breve. Questo Q & A dovrebbe aiutare a chiarire alcuni dei problemi.

Che cos’è l’assistenza a lungo termine?

L’assistenza a lungo termine, spesso chiamata cura custodiale, è una gamma di servizi e supporto per soddisfare le esigenze di salute o di cura personale per un lungo periodo di tempo. Si tratta di cure non mediche fornite da operatori sanitari non autorizzati.

Chi ha bisogno di cure a lungo termine e perché?

Forse, alla fine, ognuno di noi avrà bisogno di questa cura. Considera queste statistiche.

• Una persona che compie 65 anni oggi ha quasi il 70% di probabilità di aver bisogno di qualche tipo di assistenza a lungo termine e supporto nei loro anni rimanenti.
• Il 20% di coloro che compiono 65 anni avrà bisogno di cure per più di cinque anni.
• Circa il 35% delle persone che raggiungono i 65 anni dovrebbe entrare in una casa di cura almeno una volta nella vita.

La necessità di cure a lungo termine entra in gioco quando il processo di invecchiamento inizia ad avere effetto e si perde la capacità di svolgere attività di vita quotidiana (ADL). I sei ADL essenziali includono la capacità di mangiare in modo indipendente, vestirsi, camminare o trasferire da una posizione all’altra, fare il bagno e la toilette e mantenere la continenza intestinale e vescicale.

Coloro che necessitano di cure a lungo termine hanno una varietà di caratteristiche fisiche e mentali. Tuttavia, l’artrite e il morbo di Alzheimer o altre demenze in cima alla lista delle condizioni mediche che contribuiscono ad una necessità di assistenza a lungo termine.

Dove viene fornita l’assistenza a lungo termine?

Una varietà di impostazioni forniscono assistenza a lungo termine, tra cui

• Un centro diurno per adulti
• Una casa di cura
• Una struttura di vita assistita o una comunità di assistenza residenziale, e
• Il luogo più comune, la casa, con assistenza fornita da un familiare o un amico. In 2017, oltre 40 milioni di caregiver hanno fornito l’equivalente di billion 470 miliardi in assistenza non pagata.

Perché così tanti credono che Medicare paghi per l’assistenza a lungo termine?

La confusione probabilmente deriva dai servizi che Medicare Parte A, assicurazione ospedaliera, coprirà. Due di questi sono cure ospedaliere in una struttura infermieristica specializzata (SNF) e assistenza sanitaria a domicilio, impostazioni comuni per l’assistenza a lungo termine.

Così, ci si potrebbe chiedere. Se una persona si trasferisce in una casa di cura perché ha bisogno di cure a lungo termine o un’agenzia di assistenza domiciliare invia un aiutante a casa per aiutare un paziente a fare il bagno, perché Medicare non paga? Risposta semplice: Medicare paga per la cura che è qualificato, il che significa che richiede le competenze di un infermiere, fisioterapista, terapista occupazionale, o logopedista patologo. Se la persona media non medica può fornire le cure senza ulteriore formazione, la cura non è qualificata e Medicare non pagherà per questo.

La persona è in una casa di cura perché non è al sicuro a casa e ha bisogno di aiuto con ADL. Non ci vuole un’infermiera per fare il bagno a una persona in casa sua. Contrasto che alle cure qualificate. La persona che ha avuto un ictus va in una casa di cura per la riabilitazione. Una volta a casa, un fisioterapista visita per impostare un programma a casa e coordinare le attrezzature.

Come si può pagare per l’assistenza a lungo termine?

Cerchiamo di essere molto chiari: Medicare non paga per l’assistenza a lungo termine. Ma questa cura può essere molto costosa. Nel 2013, la spesa nazionale totale per i servizi di assistenza a lungo termine è stata di quasi billion 339 miliardi. Quali opzioni sono disponibili per aiutare con il costo?

Politica tradizionale di assistenza a lungo termine.

Questo tipo di assicurazione pagherà o rimborserà per alcuni o tutti i costi di assistenza a lungo termine. Molte polizze di assicurazione di cura a lungo termine hanno limiti su quanto tempo o quanto pagheranno. Queste politiche possono anche diventare costose nel tempo.

Le compagnie di assicurazione possono considerare le condizioni di salute al momento di determinare l’ammissibilità per la copertura. Più vecchio è il richiedente, più è probabile che non si qualificherà. In 2019, quasi un terzo dei candidati di età 65-69 è stato negato la copertura.

Il tipo di copertura dipende dalla salute dell’individuo, dallo stato finanziario, dall’età al momento dell’applicazione e da altri fattori. Un consulente professionale che conosce queste politiche e le diverse opzioni può guidare il processo di applicazione.

Rendite.

Una rendita è essenzialmente un contratto con una compagnia di assicurazioni. Un individuo acquista una rendita che la compagnia di assicurazione paga indietro per un periodo di tempo definito. È possibile ottenere pagamenti garantiti per tutta la vita, anche se l’importo rimborsato supera l’investimento originale.

Rendite offrono un’opzione per coloro che vogliono pianificare per le spese di assistenza a lungo termine in pensione, che potrebbe essere molti anni nel futuro. Data la varietà (fissa, indicizzata, immediata e variabile, per citarne alcuni), è meglio lavorare con un professionista finanziario esperto e affidabile.

Prodotti combinati o ibridi-assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine.

I consumatori tendono a preoccuparsi che perderanno i soldi che spendono per l’assicurazione di assistenza a lungo termine se non lo usano. Negli ultimi anni, le compagnie di assicurazione hanno adottato misure per alleviare queste preoccupazioni.

Questi prodotti relativamente nuovi combinano l’assicurazione sulla vita con l’assicurazione di assistenza a lungo termine. L’idea è che i benefici della politica saranno sempre pagati, nell’assicurazione sulla vita o nell’assistenza a lungo termine. Un titolare della polizza può accedere ad alcuni o tutti i benefici per la morte della polizza per l’assistenza a lungo termine che soddisfa i requisiti dell’azienda. Questi prodotti combinati sono ancora in evoluzione. Un agente può aiutare a spiegare i pro ei contro.

Conto di risparmio sanitario (HSA).

I fondi HSA possono aiutare a coprire molte spese di assistenza a lungo termine. Secondo l’IRS, le spese mediche qualificate ” includono anche gli importi pagati per i servizi di assistenza a lungo termine qualificati e gli importi limitati pagati per qualsiasi contratto di assicurazione di assistenza a lungo termine qualificato.”I servizi di assistenza a lungo termine qualificati includono servizi di manutenzione e assistenza personale che un individuo malato cronico richiede.

Mutuo inverso.

Un mutuo inverso è un tipo speciale di prestito di equità domestica che permette al titolare del mutuo di ricevere denaro contro il valore di una casa senza venderlo. Un consulente mutuo inverso approvato può discutere le molte considerazioni, tra cui come funziona il mutuo, i criteri per spendere i fondi, e ciò che gli eredi devono sapere.

Resto di beneficenza fiducia.

A charitable remainder trust consente ai propri beni di pagare per i servizi di assistenza a lungo termine, contribuendo a un ente di beneficenza e riducendo il carico fiscale allo stesso tempo. I pagamenti del trust possono coprire i servizi di assistenza a lungo termine e, dopo la morte, il saldo dei fondi nel trust va in beneficenza.

Medicare Advantage piani.

Recenti cambiamenti politici consentono ora Medicare Advantage piani per coprire i benefici sanitari supplementari per ” manutenzione giornaliera.”Questi benefici possono includere l’assistenza ADL, il trasporto agli appuntamenti medici, i pasti dopo il ricovero in ospedale, anche il chow per un cane di servizio. Alcuni piani offrono un vantaggio, altri possono offrire di più. Le offerte sono limitate, generalmente a un beneficio in un anno solare e il piano richiederà probabilmente un’autorizzazione preventiva e imporrà limitazioni di rete.

Non tutti i piani Medicare Advantage offrono questi benefici ed è il piano Medicare Advantage, e non Medicare, che paga per questi servizi.

Medicaid.

Questo programma è finanziato congiuntamente dai singoli stati e dal governo federale. I benefici Medicaid sono garantiti a donne incinte, bambini, persone disabili e anziani, che soddisfano determinati limiti di reddito. Uno dei vantaggi è l’assistenza a lungo termine.

Coloro che non si qualificano per Medicaid perché i loro beni sono troppo alti devono pagare per l’assistenza a lungo termine. Quindi, una volta che i loro beni sono abbastanza bassi, possono qualificarsi per la copertura Medicaid. Ogni stato ha il proprio processo di iscrizione, criteri di qualificazione e politiche. Trova informazioni su un programma statale specifico su Medicaid.gov.

Come puoi iniziare a pianificare l’assistenza a lungo termine?

Ecco alcuni passaggi iniziali.

1. Scopri l’assistenza a lungo termine, le diverse opzioni e ciò che è disponibile nella tua comunità.

2. Lavorare con un consulente finanziario di fiducia per sviluppare un piano per coprire i costi. Considera queste due statistiche spaventose.

• Meno del 35% dei Boomers ha un piano per come riceveranno assistenza in pensione.
• Quasi l ‘ 80% non ha denaro destinato specificamente alle proprie esigenze di assistenza a lungo termine.

3. Determinare chi può svolgere un ruolo nel vostro piano. Non aspettarti che la tua famiglia sia l’unica fonte di sostegno. Esplora le risorse della comunità e le opzioni di assistenza.

4. Incorporare i vostri desideri nel piano. Avete una volontà aggiornata, una direttiva di assistenza sanitaria avanzata e una procura duratura per l’assistenza sanitaria? Includi nel tuo piano importanti informazioni finanziarie e i tuoi desideri di assistenza a lungo termine.

5. Condividere il piano con i membri della famiglia, operatori sanitari, chiunque si crede sarà coinvolto o ha bisogno di sapere.

Coloro che credono che Medicare pagherà per l’assistenza a lungo termine o che questa cura comporta l’assicurazione di assistenza a lungo termine o che vivono in una casa di cura possono essere tristemente impreparati per il futuro. Non è mai troppo tardi per mettere insieme un piano di assistenza a lungo termine, la vostra strategia personale per la gestione delle decisioni in futuro.