Le tre principali agenzie di credito al consumo sono Equifax, Experian e TransUnion.

Un ufficio di credito è una società che raccoglie e memorizza vari tipi di informazioni su di te e sui tuoi conti finanziari e la storia. Si basa su queste informazioni per creare i rapporti di credito, che a loro volta costituiscono la base per i punteggi di credito.

Le tre principali agenzie di credito sono spesso raggruppati insieme. Ma sono aziende separate che competono per il business dei creditori, che possono utilizzare i rapporti di credito e punteggi da questi uffici per aiutarli a prendere decisioni di prestito. E non sono gli unici tre uffici là fuori.

Continua a leggere per conoscere i dati che le agenzie di credito raccolgono, come agenzie di credito ottenere le informazioni che usano per creare i vostri rapporti e punteggi, e come è possibile contattare loro se si pensa che qualcosa non va.

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• Quali dati includono le agenzie di credito nei tuoi rapporti di credito?
• Come vengono utilizzati i rapporti di credito?
• Come agenzie di credito ottenere le informazioni?
• Perché i tuoi punteggi di credito sono diversi da bureau a bureau?
• Come contestare informazioni imprecise sui vostri rapporti
• Altre importanti agenzie di credito

Quali dati fanno le agenzie di credito includono nei vostri rapporti di credito?

Pensa a un rapporto di credito come un’istantanea della tua storia come mutuatario. Per costruire i vostri rapporti di credito, ciascuna delle diverse agenzie di credito raccoglie alcuni pezzi chiave di informazioni.

• Informazioni sul conto di credito: I tipi di account che hai (carta di credito, prestito studentesco, prestito auto, mutuo, ecc.), le date aperte per tali conti, il limite di credito, i saldi dei conti e la cronologia dei pagamenti.
• Richieste Hard e soft-Questi tipi di richieste sono registrati anche sui vostri rapporti di credito. Generalmente, indagini difficili accadere quando si consente un individuo, società o emittente di credito per controllare i rapporti di credito, che può temporaneamente cadere i punteggi di credito. Richieste morbide accadere quando si fanno cose come controllare i rapporti di credito, che non farà male il vostro credito. Per saperne di più sulla differenza tra richieste hard e soft.
• Fallimento informazioni-Quando hai presentato istanza di fallimento e quale capitolo.
• Conti di riscossione – Tutti i conti con pagamenti scaduti che sono stati passati a un’agenzia di riscossione.

I tuoi rapporti di credito includono anche informazioni personali come il tuo nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e data di nascita.

Come vengono utilizzati i rapporti di credito?

Le informazioni nei rapporti di credito viene utilizzato per calcolare i punteggi di credito. Credito-scoring modelli possono pesare le stesse informazioni dallo stesso rapporto di credito in modo diverso. Ma i principali modelli di punteggio, FICO e VantageScore, guardano le informazioni in cinque aree chiave per determinare i tuoi punteggi: cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito, cronologia del credito, mix di credito e credito recente.

I tuoi rapporti di credito possono essere utilizzati anche dai creditori, come gli emittenti di carte di credito, quando stanno valutando se apriranno una linea di credito per te. L’ufficio di credito può anche utilizzare le informazioni sui rapporti per calcolare un punteggio di credito per voi.

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Come fare agenzie di credito ottenere le informazioni?

Le informazioni che gli uffici raccolgono provengono da una varietà di fonti.

Informazioni segnalate agli uffici dai creditori-I creditori, come banche e emittenti di carte di credito, possono segnalare informazioni sui loro conti e clienti alle agenzie di credito. In questo contesto, i creditori sono noti come ” fornitori di dati.”

Informazioni raccolte o acquistate dagli uffici — Per alcuni tipi di informazioni, le agenzie di credito acquistano i dati. Ad esempio, un ufficio di credito al consumo potrebbe acquistare informazioni record pubblici da LexisNexis, un altro ufficio di credito, e utilizzare queste informazioni quando si genera il vostro rapporto di credito. Esempi di informazioni che un ufficio di credito può acquistare includono gravami fiscali governo o record di fallimento.

Informazioni che vengono condivise tra gli uffici-Anche se sono concorrenti, a volte le agenzie di credito devono condividere le informazioni tra loro. Ad esempio: quando si inserisce un avviso di frode iniziale con uno degli uffici, è necessario inoltrare l’avviso agli altri due.

Scopri di più su come proteggersi dal furto di identità.

Perché i vostri rapporti di credito e punteggi diversi da bureau a bureau?

Quando controlli il tuo credito, potresti notare che i tuoi punteggi di credito possono variare in base all’ufficio. Una ragione di questa variazione potrebbe essere le potenziali differenze nei dati che compongono ogni rapporto. I creditori non sono tenuti a segnalare le informazioni alle agenzie di credito. E mentre molti creditori scelgono di segnalare, alcuni possono inviare le informazioni del tuo account a solo uno o due degli uffici principali invece di tutti e tre, portando a diversi dettagli registrati da bureau a bureau.

Così, perché un punteggio di credito è derivato dai dettagli in un singolo rapporto di credito, i punteggi di credito potrebbe essere significativamente diverso a seconda di quale rapporto dell’ufficio viene utilizzato come fonte di informazioni.

Potresti anche notare che il tuo punteggio di credito FICO è diverso dal tuo punteggio di credito VantageScore, anche se viene utilizzato lo stesso rapporto dello stesso ufficio. Questo è perché sono due modelli di punteggio indipendenti che ogni prendono approcci leggermente diversi nel valutare i rapporti di credito per generare i tuoi punteggi.

Come contestare le informazioni inesatte sui rapporti

Mentre è normale vedere diversi punteggi di credito per diverse agenzie, si consiglia di controllare periodicamente i rapporti di credito per gli errori.

Come consumatore, puoi richiedere i tuoi rapporti di credito gratuiti dagli uffici una volta all’anno a annualcreditreport.com. È inoltre possibile iscriversi per Credit Karma gratuitamente per vedere i rapporti di credito Equifax e TransUnion e VantageScore 3.0 punteggi di credito.

Hai anche il diritto di contestare informazioni inesatte nei tuoi rapporti e con i fornitori di dati. Sotto il Fair Credit Reporting Act, la consumer reporting company e la società che ha fornito le informazioni per l’ufficio di credito deve condurre un’indagine gratuita per verificare le informazioni e correggere un errore, se ne trovano uno.

Normalmente, i membri di Credit Karma possono contestare le informazioni nei loro rapporti di credito TransUnion con lo strumento Direct Dispute™ di Credit Karma.

Si può anche essere in grado di contestare le informazioni al telefono utilizzando il numero sul vostro rapporto di credito o cercando il numero più recente sul sito web del credit bureau. Si potrebbe preferire posta e dispute elettroniche però, perché avrete una traccia cartacea.

Per contestare le informazioni con un altro ufficio di credito, visitare il suo sito web o utilizzare l’elenco CFPB per trovare le sue informazioni di contatto. Potrebbe essere necessario inviare la controversia per posta o per telefono.

Altre importanti agenzie di credito

Equifax, Experian e TransUnion possono essere i tre grandi, ma ci sono in realtà molte agenzie di credito al consumo. Il Consumer Financial Protection Bureau ha un elenco di decine di agenzie di credito al consumo organizzati dal tipo di informazioni che organizzano e forniscono.

Controlla la lista del CFPB per trovare il sito web, il numero di telefono e l’indirizzo per ciascuna delle agenzie di credito, così come brevi descrizioni di ciò che fanno e se forniscono un rapporto gratuito per i consumatori. Molti lo fanno, ma a volte è necessario chiamare o inviare una mail nella richiesta.

Qui ci sono altre tre agenzie di credito si consiglia di conoscere.

• ChexSystems — ChexSystems raccoglie e riporta le informazioni sui conti di controllo e di risparmio chiusi.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange-Il NCTUE raccoglie e condivide le informazioni per le telecomunicazioni, pay TV e industrie di utilità.
• C. L. U. E. – Di proprietà e gestito da LexisNexis, Comprehensive Loss Underwriting Exchange raccoglie informazioni relative alle assicurazioni e crea auto dei consumatori e rapporti di proprietà personali. Una compagnia di assicurazione potrebbe utilizzare questi quando si impostano i premi assicurativi.

Quali sono le prospettive?

Le tre principali agenzie di credito, Equifax, Experian e TransUnion, disegnare su una vasta gamma di fonti per costruire i vostri rapporti di credito. Modelli di credito-scoring come FICO e VantageScore utilizzare questi rapporti per calcolare i punteggi di credito. I punteggi di credito possono variare da ufficio di credito, ma questo è normale.

Controllare i rapporti di credito spesso per gli errori. Come membro di Credit Karma, puoi accedere gratuitamente ai tuoi rapporti di credito Equifax e TransUnion e ai punteggi di credito VantageScore 3.0 in qualsiasi momento, oppure puoi richiedere una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito su annualcreditreport.com una volta all’anno.

Se si trova un errore, contattare l’ufficio di credito il cui rapporto contiene le informazioni errate e presentare una controversia. Secondo la legge, le agenzie di credito devono indagare e correggere un errore se ne trovano uno.

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