Un prestito auto capovolto è uno con un saldo del prestito che supera il valore dell’auto.
Capire come si può finire a testa in giù sul vostro prestito auto, l’impatto quando il commercio in auto, e modi per evitare questo scenario.
Che cos’è un prestito auto capovolto?
Se hai un prestito auto capovolto, devi più soldi sul prestito di quanto valga la tua auto. Se vendi la tua auto in un tale scenario, il ricavato non coprirà il saldo del prestito, lasciando un deficit noto come “patrimonio netto negativo.”
Essere sottosopra o” sott’acqua ” su un prestito auto può metterti in un pizzico finanziario quando scambi il tuo veicolo per comprare un’altra auto, poiché dovrai pagare il capitale negativo per evitare che venga rotolato nel nuovo prestito auto.
Come funziona un prestito auto capovolto
A differenza di un investimento, la tua nuova auto è un bene deprezzamento; ti porta dove devi andare, ma subisce un’usura irreparabile nel processo. Infatti, un nuovo veicolo perde il 20% del suo valore nel primo anno di proprietà e il 60% del suo valore entro cinque anni. Coppia il deprezzamento veloce di una macchina con un alto importo del prestito originale rispetto al valore della vettura, e si può facilmente trovare a testa in giù sul vostro prestito auto.
Ad esempio, supponiamo di ottenere un prestito auto per finanziare una nuova auto con un prezzo di $30.000. Dopo un anno, la tua auto vale solo $24.000; dopo cinque anni, varrà solo just 12.000. Ora, diciamo che hai restituito solo back 16,000 dei $30,000 che hai preso in prestito dopo cinque anni. Dovresti ancora owe 14,000, il che significa che saresti capovolto sul tuo prestito, con equity 2,000 in azioni negative. Se vuoi scambiare l’auto, dovresti comunque rimborsare quei $2,000 attraverso un metodo o l’altro.
Inoltre, se sei in un incidente e il vostro veicolo è pari, la vostra compagnia di assicurazione auto può dichiarare il veicolo una perdita totale e pagare il suo “valore contabile” o il valore equo di mercato. Come si deve più soldi sul prestito auto che il suo valore, si sarebbe bloccato ripagando un prestito per un veicolo che non esiste più.
Il trading in un’auto su cui devi soldi non ti assolve dalla tua responsabilità di rimborsare il debito rimanente.
Come scambiare un’auto con un prestito capovolto
Se sei stufo di un’auto su cui sei capovolto e vuoi scambiarla con un’altra, hai tre opzioni:
- Ritardare il trade-in: posticipare il trade-in fino a quando non hai rimborsato abbastanza del tuo prestito per raggiungere una posizione di equità positiva (devi meno del valore dell’auto). Questa opzione vi permetterà di prendere un nuovo prestito che corrisponde con il prezzo effettivo della vettura, mantenendo i costi di prestito basso ed evitando un prestito auto a testa in giù.
- Tira il saldo dal vecchio prestito al nuovo prestito: i tuoi pagamenti mensili, i costi di interesse e i costi totali sul nuovo prestito sarebbero più alti con il patrimonio netto negativo preso in considerazione rispetto a quello che avevi pagato prima il saldo. Il tuo nuovo prestito supererebbe anche il prezzo della tua nuova auto dall’inizio del tuo mandato di proprietà, aumentando la probabilità che diventerai capovolto sul nuovo prestito auto. E se il nuovo prestito non copre l’intero saldo del vecchio prestito, si potrebbe essere sul gancio per due pagamenti mensili auto su due prestiti diversi.
- Trovare un rivenditore che è disposto a pagare il saldo: concessionari auto possono offrire un tale accordo per ottenere il vostro business, ma se si prende, ottenere l’impegno del rivenditore nel contratto di escludere il patrimonio netto negativo dal nuovo accordo di finanziamento. In caso contrario, i concessionari disonesti possono offrire a pagare il saldo di un prestito auto capovolto, ma in seguito includerlo nel nuovo prestito o sottrarre dal vostro acconto.
Se si sceglie di scambiare un’auto che si deve ancora soldi per un’altra auto finanziata attraverso un prestito, rivedere attentamente i termini del contratto di prestito. Non firmarlo fino a quando non si capisce esattamente come il patrimonio netto negativo sarà fattore nel nuovo prestito così come ciò che il pagamento mensile e totale dei costi di prestito sarà.
Come Evitare un Upside-Down Prestito Auto
per fortuna, essendo sott’acqua su un prestito auto è facile da evitare se si adottano tali principi generali:
- Fare un sostanzioso acconto: Il modo migliore per mantenere una posizione di capitale positivo sul vostro prestito auto è quello di fare un sostanzioso acconto di almeno il 20% su qualsiasi veicolo che si acquista. Questo manterrà il vostro importo del prestito (e di conseguenza, il pagamento mensile e totale dei costi di prestito) basso in modo che si può pagare il prestito più rapidamente. Per un veicolo da $30.000, prevede di mettere giù almeno $6.000 per rimanere sopra l’acqua.
- Scegliere un termine di prestito più breve: Il più veloce si paga indietro il prestito auto, meno è probabile che si è di andare sott’acqua su un prestito auto. Più a lungo si trascina fuori un prestito auto, maggiore è il potenziale ammortamento e deficit tra ciò che devi e ciò che la vostra auto vale la pena. In generale, scegliere il periodo di rimborso più veloce possibile. Un prestito di 36 mesi è preferibile a un prestito di 60 mesi, che è preferibile a un prestito di 84 mesi. Mentre un pagamento mensile più elevato può sembrare un peso, vale la pena la pace finanziaria della mente se lo si può permettere.
- Acquista entro i tuoi mezzi: Il modo migliore per evitare un prestito auto capovolto è quello di impostare un budget per la tua auto e attenersi ad esso quando lo shopping auto. Una buona regola empirica è il principio 20/4/10. Mettere il 20% verso il basso, scegliere un termine di prestito di quattro anni, e garantire che i costi mensili del veicolo (compresi i pagamenti di prestito, assicurazione e manutenzione) rappresentano non più del 10% del vostro reddito mensile lordo. Ad esempio, se fai 5 50.000 all’anno, metti da parte un acconto di $10.000 e sei disposto ad accettare un prestito di 48 mesi, puoi ragionevolmente permetterti un’auto con costi mensili totali fino a 4 417.
- Cercare di vendere la vostra auto a più alto del valore di mercato: Anche se il modo più semplice per evitare un prestito auto a testa in giù è quello di mantenere il saldo del prestito basso, si può anche provare a vendere il vostro veicolo attraverso una vendita privata ad un acquirente disposto a pagare più del valore di mercato, idealmente al prezzo all’ingrosso. Contattare il creditore per il prestito auto prima della vendita per ottenere il loro segno-off.
- Un prestito auto capovolto è un prestito con un saldo che supera il valore dell’auto, con conseguente patrimonio netto negativo.
- Dovrai pagare il patrimonio netto negativo se vuoi scambiare un’auto su cui devi ancora soldi.
- È meglio pagare il patrimonio netto negativo prima di scambiare l’auto, ma puoi anche trasferire il saldo in un nuovo prestito o trovare un rivenditore disposto a pagarlo per te.
- Si può evitare di diventare a testa in giù sul vostro prestito auto se si prende una macchina che si può permettere e cercare prestiti a breve termine.