Tutti sono consumatori, anche imprenditori. Questo articolo esamina i portafogli digitali, come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, dal punto di vista del consumatore. Spiegheremo termini come portafoglio digitale, portafoglio mobile, portafoglio elettronico, portafoglio pagamenti, portafoglio elettronico, ecc., e passi attraverso come loro lavorano e dove Lei può usarli.

Stiamo anche andando a guardare alcuni cambiamenti nelle abitudini dei consumatori, soprattutto in relazione alla crisi COVID-19. La linea di fondo è che pensiamo che i portafogli digitali siano qui per rimanere; la pandemia ha solo accelerato l’inevitabile.

Continua a leggere per i dettagli!

Che cos’è un portafoglio digitale?

Un portafoglio digitale è un metodo elettronico per memorizzare in modo sicuro vari tipi di informazioni sensibili, tra cui carte di credito, carte di debito, carte regalo, contanti elettronici, biglietti e ID. Non tutti i portafogli memorizzano ogni tipo di informazione di pagamento. Mentre termini come portafoglio digitale, portafoglio mobile e e-wallet significano tutti più o meno la stessa cosa, tecnicamente coprono servizi leggermente diversi.

Cosa fanno i portafogli digitali?

Di seguito è riportato un elenco delle principali funzioni che si trovano tipicamente nei portafogli digitali. Mentre i principali marchi, come Apple Pay e Google Pay, hanno quasi tutte le funzioni, altri (Venmo e Cash App) si concentrano su meno.

• Negozio di credito & Informazioni della carta di debito: Tutti i portafogli digitali in grado di memorizzare le informazioni della carta di credito e di debito. Alcuni, come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, consentiranno il pagamento direttamente dalla carta. Altri, come PayPal, attingono fondi da una carta di credito o di debito memorizzata ma pagano attraverso il servizio stesso.
• Paga in un negozio: molti portafogli digitali consentiranno a un utente di pagare per gli acquisti effettuati in punti vendita. Apple Pay e Google Pay consentono questo tipo di pagamento quando è disponibile un terminale per carte di credito/debito NFC.
• Pagamenti Peer-To-Peer (P2P): la maggior parte dei portafogli digitali consente agli utenti di trasferire fondi l’uno all’altro. In genere, questi pagamenti sono piccole quantità utilizzate per dividere un conto pranzo, pagare una babysitter, o anche pagare una quota dell’affitto. Cash App, Venmo, Zelle, Apple Pay e Google Pay consentono agli utenti di trasferire denaro in questo modo.
• Pagamenti online: i portafogli digitali possono essere utilizzati per pagare acquisti online o in-app. Al momento del checkout, un commerciante che accetta pagamenti con portafoglio digitale visualizzerà il pulsante appropriato per il portafoglio. PayPal è il portafoglio più noto con questo tipo di pagamento con pulsante, ma Apple Pay e Google Pay hanno pulsanti simili.
• Tenere i fondi: Un portafoglio digitale può memorizzare denaro nello stesso modo in cui una carta regalo può contenere denaro. I fondi sono detenuti in un conto in contanti e un utente può collegare un conto bancario o una carta di credito a questo conto in contanti per coprire le carenze. L’app Cash di Square e Venmo di PayPal sono esempi di portafogli digitali che contengono fondi. Forniscono persino agli utenti carte prepagate fisiche (Visa per Square e Mastercard per Venmo), quindi il denaro può essere utilizzato nei negozi di mattoni e malta.
• Tenere buoni & Carte fedeltà: Molti portafogli digitali possono contenere coupon o carte fedeltà, quindi a un utente può essere dato il credito o lo sconto appropriato per l’utilizzo di una particolare carta o lo shopping in un negozio specifico. Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay tengono tutti i coupon e le carte fedeltà.
• Store ID: alcuni portafogli digitali consentiranno agli utenti di memorizzare gli ID. Ad esempio, Apple Pay consentirà a uno studente universitario di memorizzare un ID studente e utilizzarlo per accedere a vari edifici o addirittura pagare da un account studente.
• Biglietti di transito Store: Molti portafogli digitali consentono agli utenti di memorizzare i biglietti di transito. Gli utenti possono toccare il telefono (o un indossabile collegato al telefono) su un lettore di entrare metropolitana o stazioni degli autobus in un numero crescente di città negli Stati Uniti e all’estero.
• Sicurezza: Tutti i portafogli digitali hanno caratteristiche di sicurezza hardware e software che mantengono al sicuro le informazioni memorizzate.

Come funziona un portafoglio digitale?

Con i portafogli digitali, in genere si immette la carta di credito, la carta di debito, la carta regalo, ecc., informazioni nel portafoglio. Il portafoglio contatta automaticamente le reti di carte per ottenere un token e quindi salva il token in modo sicuro sul tuo telefono. Se desideri salvare altri oggetti, come una carta d’imbarco, in genere ti viene chiesto se desideri salvare il pass sul tuo portafoglio digitale subito dopo aver acquistato il biglietto. Se è così, il portafoglio salva il biglietto per il portafoglio.

Alcuni portafogli digitali ti consentono di pagare con il tuo dispositivo mobile in un negozio. Questi portafogli sfruttano il chip NFC nel dispositivo, quindi puoi toccare/posizionare il telefono (o l’orologio associato) sul terminale della carta di pagamento per attivare l’app di pagamento. Altri usano codici QR (app Walmart) o codici a barre (app Starbucks) per inviare informazioni di pagamento.

Se stai pagando online o all’interno di un’app, a volte, ci sarà un Pay con Apple Pay o Pay con PayPal pulsante alla cassa, e si può fast-track il pagamento utilizzando il pulsante. Altre volte, anche senza il pulsante speciale, un portafoglio digitale, come Google Pay, può apparire automaticamente quando sei alla pagina di pagamento per popolare le informazioni di pagamento per te.

Ancora altri portafogli digitali consentono solo di effettuare trasferimenti di denaro elettronico tra conti, rendendo più facile per gli amici di dividere un conto pranzo. In definitiva, però, qualcuno dovrà pagare il commerciante utilizzando un metodo diverso. App come Venmo e Cash App funzionano in questo modo. Anche Zelle funziona così, ma la maggior parte dei trasferimenti Zelle viene avviata dall’app mobile della tua banca anziché dall’app Zelle.

Portafogli digitali VS portafogli mobili

Alcune fonti distinguono i portafogli mobili dai portafogli digitali osservando che i portafogli mobili possono essere installati su un dispositivo mobile, mentre i portafogli digitali includono portafogli che possono essere utilizzati anche su un computer. Non è giusto. Praticamente tutti i portafogli digitali possono essere installati o accessibili da un dispositivo mobile, quindi questa definizione non distingue tra i due.

Tuttavia, abbiamo trovato una differenza tra ciò che la maggior parte delle persone pensa istintivamente come un portafoglio mobile e un portafoglio digitale. I portafogli mobili consentono all’utente di pagare alla cassa di un negozio fisico. Il pagamento è di solito tirato direttamente da una carta di credito o di debito, piuttosto che da un saldo di cassa conservato in un portafoglio digitale.

Quando la maggior parte delle persone parla di portafogli mobili, tendono a significare Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay. Mentre i portafogli digitali come PayPal e l’app Cash possono essere installati su dispositivi mobili, non possono effettuare pagamenti contactless in negozio, quindi tecnicamente non sono portafogli mobili. (PayPal può essere collegato a Google Pay e Samsung Pay per attingere da un conto PayPal per i pagamenti in negozio, e l’applicazione Cash può fare trasferimenti P2P con codici QR. Tuttavia, Google Pay e Apple Pay consentono agli utenti di effettuare pagamenti P2P e inviare contanti, quindi si sono insinuati nel tradizionale territorio dei portafogli digitali. Alcuni portafogli, come Cash App, possono persino memorizzare Bitcoin, mentre Apple Pay e Google Pay si integrano solo con portafogli digitali specializzati in criptovaluta per funzionalità limitate.

Alla fine della giornata, se si desidera chiamare l’app un portafoglio mobile, un portafoglio elettronico/e-wallet, un portafoglio di pagamento o un portafoglio digitale, la natura di queste app è in continua evoluzione. Di seguito una tabella che illustra la frammentazione del termine portafoglio digitale.

3 Motivi per effettuare pagamenti mobili con portafogli digitali

Alcuni anni fa, forse solo i giovani e l’anca tendevano a utilizzare portafogli digitali. In questi giorni, quelli che sono più vecchi (30 è oltre la collina, giusto?) tendono ad essere anche appassionati di portafogli digitali. A causa della pandemia, nessuno vuole toccare un terminale di carta di credito se possono aiutarlo, guidando l’uso del portafoglio digitale. Una volta che iniziano a utilizzare il portafoglio digitale, molte persone scoprono molte ragioni per continuare a usarli. (Vedere i dati di tendenza da TSYS 2018 US Consumer Payment Study, insights 1 e 2.)

Fast Checkout

I portafogli digitali rendono il check-out più veloce. Con Google Pay, tutto quello che dovete fare è sbloccare il telefono e passare sopra il terminale di pagamento. Con Apple Pay, basta fare doppio clic sul pulsante di accensione sul lato del telefono, e hai accesso l’applicazione. Se si dispone di uno smartwatch accoppiato, è ancora più facile; tutto quello che dovete fare è passare l’orologio vicino al terminale. (Se si desidera pagare con una carta di debito, dovrete inserire un PIN.)

Per i negozi web online, i portafogli digitali spesso possono popolare tutti i campi di pagamento con la semplice pressione di un pulsante, il che riduce al minimo gli errori di trasferimento del numero.

Convenienza

Portafogli digitali sono convenienti per il checkout più veloce. Invece di cercare una carta di credito alla cassa o scavare per contanti alla fine di un pasto, gli utenti del portafoglio digitale tirano fuori i loro smartphone e pagano con pochi tocchi. L’applicazione mantiene anche le ricevute del negozio o record di trasferimento di denaro, in modo da poter rimanere organizzato.

Sicurezza dei pagamenti

I problemi di sicurezza dei dati sono una delle principali preoccupazioni che impediscono alle persone di adottare portafogli digitali. Gli sviluppatori lo sanno, quindi hanno prestato molta attenzione durante la progettazione dei loro portafogli. Di conseguenza, la maggior parte dei portafogli utilizza più tipi e livelli di sicurezza per mantenere i tuoi soldi al sicuro. Queste misure includono:

• Passcode o Biometrics: Per accedere al portafoglio, di solito è necessario sbloccare il telefono o l’app con un passcode o biometrics (face, iris, fingerprint).
• Trasmissione crittografata: Per i portafogli digitali come PayPal, vengono utilizzati più livelli di crittografia per trasmettere dati dal telefono al server.
• Archiviazione sicura delle informazioni di pagamento: per i portafogli come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay che memorizzano le informazioni sulle carte di credito e di debito, le informazioni vengono archiviate in un ambiente specializzato e super-sicuro chiamato Secure Element (SE). Apple utilizza un SE incorporato nel chip NFC di un telefono del telefono, mentre Google e Samsung ne utilizzano uno nel cloud. (Le configurazioni di Google e Samsung sono chiamati host-card emulazione (HCE)).
• Tokenizzazione: Infine, quando un cliente effettua un acquisto, al posto del numero reale della carta di credito, viene inviato al commerciante solo un numero tokenizzato. Ecco una spiegazione più dettagliata della tokenizzazione della carta di credito, ma per riferimento rapido, un token della carta di credito è solo un numero casuale con lo stesso numero di cifre di un vero numero di carta di credito. Solo il token viene memorizzato sul telefono e solo la società della carta di credito ha un modo per abbinare quel numero casuale al numero reale della carta di credito di un cliente. Se un token viene rubato, la società della carta di credito contiene il danno emettendo un altro token e rifiutando le richieste di pagamento effettuate con il token rubato. Il numero di carta di credito reale è tenuto al sicuro e altri acquisti effettuati con il numero reale (o altri token) possono continuare.

Come le Aziende Possono Sostenere Portafogli Digitali

Prendendo il largo consumo cappello e mettere sul vostro uomo d’affari, cappello, qui sono alcune cose che potete fare per il supporto digitale-portafoglio clienti che utilizzano:

• Terminali NFC: Se si esegue un negozio fisico, in genere è necessario disporre di un terminale di carte NFC-capace di prendere pagamenti portafoglio digitale. Tra i principali portafogli, sia Apple Pay che Google Pay richiedono NFC. Solo Samsung Pay può emulare un colpo carta magnetica in modo che si può prendere i pagamenti senza un terminale NFC capace.
• Lavorare con processore per attivare il servizio: Un pagamento portafoglio digitale effettuato presso il terminale della carta dovrebbe funzionare come qualsiasi colpo, tuffo, o toccare di una carta di pagamento reale. Tuttavia, solo per essere sicuri, assicuratevi di controllare con il processore per garantire la vostra capacità di prendere pagamenti portafoglio digitale.
• Avere segnaletica: Veri appassionati di portafoglio digitale sarà sempre chiedere se si prende i pagamenti digitali, ma non fa mai male a trasmettere questo prima che qualcuno chiede. È possibile ottenere segnaletica gratuita da tutti i principali sviluppatori di portafogli digitali semplicemente chiedendo.
• Integra il pulsante di pagamento sul sito Web: se gestisci un negozio online, puoi integrare un pulsante di pagamento per vari portafogli digitali. Questo in genere richiede l’aiuto di qualcuno con esperienza di codifica, ma le principali piattaforme di carrello della spesa hanno reso l’integrazione indolore. A volte puoi aggiungere il pulsante semplicemente selezionando l’opzione da un menu (ad esempio, integrazione con Shopify Apple Pay).

I portafogli digitali sono il futuro dei pagamenti?

Nessuna domanda, portafogli digitali sono qui per rimanere. Anche prima dell’attuale pandemia, i consumatori si stavano muovendo verso i pagamenti con portafoglio digitale. Mentre continuano a sostituire il vecchio hardware di pagamento con quelli nuovi, i negozi fisici hanno sempre più terminali NFC pronti a ricevere pagamenti con portafoglio digitale.

Come consumatori, i portafogli digitali rappresentano un nuovo livello di convenienza. Invece di contanti e monete, gli amici possono rimborsarsi a vicenda tramite trasferimenti di portafogli digitali, indipendentemente dall’importo. Con alcune università che iniziano a consentire agli studenti di pagare con i loro ID studenti, la folla più giovane sta facendo pagare con un portafoglio digitale la norma.

Ma i portafogli digitali sostituiranno completamente i portafogli fisici? Probabilmente non ancora perché gli ID emessi dal governo, come le patenti di guida, devono ancora essere trasportati nella loro forma fisica. Anche, pompe di benzina in genere ancora richiedono ai clienti di strisciare una carta di credito. Tuttavia, le leggi possono essere modificate rapidamente, e alcune pompe di benzina ora mostrano pagamenti NFC come ” coming soon.”Quando le cose cambiano, cambieranno molto velocemente. E ‘ solo questione di tempo.