Se sei un imprenditore, probabilmente sei già a conoscenza di quanto sia importante essere in grado di accettare carte di credito e di debito come metodi di pagamento dai tuoi clienti. Anche se siamo ancora un bel modo fuori dal diventare una società veramente senza contanti, oggi quasi tutti i consumatori americani hanno una carta di debito, una carta di credito, o entrambi, e si basano su di loro per fare la maggior parte dei loro acquisti giorno per giorno. L’accettazione della carta si traduce direttamente in un aumento delle vendite e impedisce la possibile perdita di una vendita da parte dei consumatori che ora di solito portano poco o nessun denaro e lasciano i loro libretti degli assegni a casa.
Purtroppo, essere in grado di accettare carte di credito non è qualcosa che si può solo fare da soli. Avrete bisogno di stabilire una relazione con un fornitore di servizi mercantili e ottenere quello che viene chiamato un account commerciante.
Se siete nuovi alla gestione di un business, si potrebbe chiedere che cosa un account commerciante è e come funziona. La cosa principale da sapere su un conto commerciante è che si tratta semplicemente di un account in cui si trasferiscono fondi dagli acquisti di carte di credito e di debito dei clienti dopo che sono stati elaborati. Potresti essere sorpreso di sapere che in realtà non avrai accesso diretto al tuo account commerciante. Invece, i fondi depositati in esso vengono trasferiti automaticamente al tuo conto bancario aziendale, di solito entro 1-2 giorni lavorativi.
Quando ti iscrivi per un account commerciante, si sta ovviamente ottenendo più di un semplice account che non è possibile utilizzare direttamente. Riceverai anche servizi di elaborazione di carte di credito e di debito, che possono essere forniti da una terza parte o dalla stessa società che sponsorizza il tuo account commerciante. La maggior parte dei conti commerciante anche venire con una varietà di funzioni extra. Mentre alcune di queste funzionalità sono integrate nel tuo account, altre sono facoltative (il che significa che di solito dovrai pagare un extra per loro). Altre caratteristiche di conti commerciante possono includere servizi di elaborazione di controllo, funzionalità di reporting conto online, servizi per mantenere il tuo account PCI compatibile, e molti altri.
Cosa fa un processore di carte di credito?
Indipendentemente da come hai impostato il tuo account, includerà sempre un servizio di elaborazione per elaborare le tue transazioni con carta di debito e di credito. Questi servizi di elaborazione confermeranno la disponibilità di fondi sufficienti quando il cliente utilizza una carta per pagare gli acquisti e, se tutte le condizioni necessarie sono soddisfatte, autorizzerà la transazione. Una volta che la transazione è stata completamente elaborata, riceverai i tuoi fondi. Naturalmente, non riceverai il 100% di ciò che il tuo cliente ti ha pagato. Pagherai sia una commissione interbancaria (che va all’associazione della carta di credito) che una commissione di elaborazione che va al tuo fornitore di account commerciante. La parte della carica di elaborazione che va al tuo fornitore di account commerciante può essere chiaramente trasparente se sei su un piano tariffario interscambio-plus, o può essere molto difficile determinare se sei su un piano a più livelli o forfettario. Ci sono una serie di tasse varie e le spese che potrebbe essere necessario pagare su alcune transazioni. Mentre le spese di elaborazione sono molto variabili, ci si può aspettare di pagare circa 3-5% totale in spese di elaborazione per ogni transazione. Per un tuffo profondo in tassi di elaborazione e le tasse, vedere il nostro post La guida completa ai tassi di elaborazione delle carte di credito & Tasse.
Se il vostro business elabora decine o addirittura centinaia di transazioni ogni mese, ci si potrebbe chiedere come si sta anche andando a cominciare a tenere traccia delle informazioni generate da tutta questa attività. Fortunatamente, la maggior parte dei fornitori di servizi mercantili oggi offrono una qualche forma di accesso al conto online, che consente di tenere traccia delle vostre transazioni (e le vostre spese) in tempo reale. Non è stato molto tempo fa che la segnalazione online non esisteva, ma oggi è una caratteristica essenziale del tuo account commerciante. Riceverai anche un estratto conto mensile che elenca ogni transazione e suddivide le spese di elaborazione ad essa associate. Mentre i fornitori di servizi mercantili tradizionalmente inviato una copia cartacea del tuo estratto conto mensile, la maggior parte dei fornitori oggi consentono di scaricare una copia digitale.
Per aiuto a decifrare il tuo estratto conto, controlla il nostro post Come analizzare la vostra dichiarazione di elaborazione della carta di credito.
Come Ottenere Un Account Commerciante
Impostazione di un account commerciante non è terribilmente complicato di per sé, ma è fin troppo facile fare un errore che può costare centinaia o addirittura migliaia di dollari lungo la strada. È essenziale che tu faccia qualche ricerca approfondita in qualsiasi fornitore di servizi mercantili che stai considerando, in quanto tutti hanno caratteristiche diverse, orari dei prezzi e termini contrattuali. Come qualsiasi altro settore, i fornitori di servizi mercantili vanno dall’eccezionale al veramente terribile. Sfortunatamente, la maggior parte dei fornitori sono piuttosto terribili, almeno quando si tratta di soddisfare le esigenze dei proprietari di piccole imprese. Alti tassi e le tasse possono mangiare nei vostri profitti, e termini di contratto onerosi possono lasciare bloccato in un cattivo rapporto d’affari in cui l’unica via d’uscita è quello di pagare una pena costosa per rompere il contratto.
Sfortunatamente, lo standard del settore – e l’unica cosa che la maggior parte dei fornitori ti offrirà-è un contratto di tre anni con una clausola di rinnovo automatico che si rinnova per periodi di uno o due anni dopo la fine del termine iniziale. Chiudere il tuo account in anticipo ti lascerà responsabile di una tassa di terminazione anticipata (ETF), che può essere eseguito ovunque da $200 a oltre $600. Alcuni fornitori ti colpiranno persino con danni liquidati, il che si tradurrà in una penalità basata sulle spese di elaborazione previste per l’intero periodo rimanente del tuo contratto. In alcuni scenari, i danni liquidati possono incorrere in migliaia di dollari. La buona notizia è che l’industria sta lentamente rispondendo alle critiche dei commercianti sui loro contratti. Alcuni provider rinunceranno all’ETF se lo chiedi e altri (incluse tutte le nostre società preferite) ti offriranno la fatturazione mensile. Nessun contratto a lungo termine e nessuna penalità per la chiusura del tuo account-non c’è niente di meglio.
Uno degli aspetti potenzialmente più difficili della creazione di un account commerciante sta trattando con il team di vendita di un fornitore. Molte aziende esternalizzano questa funzione ad agenti di vendita indipendenti. Sfortunatamente, non sempre forniscono loro una formazione di alta qualità e una supervisione adeguata. Combinate questo con il fatto che molti agenti di vendita sono pagati su una base di sola commissione, e hai una ricetta per il disastro. Abbiamo visto letteralmente centinaia di reclami da parte di commercianti che hanno avuto agenti indipendenti non riescono a rivelare importanti termini contrattuali e persino a mentire apertamente su tassi di elaborazione, termini contrattuali e altri aspetti del loro account commerciante. Alcuni sono stati persino accusati di falsificare le firme dei commercianti sui documenti contrattuali per bloccarli in contratti a lungo termine troppo costosi.
Mentre è difficile evitare di trattare con agenti indipendenti del tutto, è possibile proteggersi leggendo attentamente l’intero contratto prima di accettare di firmare qualsiasi cosa. Se il tuo agente cerca di farti firmare senza darti la possibilità di farlo, è una chiara indicazione che ci sono dettagli nel contratto che lui o lei non vuole che tu sappia. Torna subito fuori dall’affare e trova un fornitore diverso.
La creazione di un account commerciante una volta scelto un fornitore di alta qualità è di solito piuttosto semplice. Dovrai fornire informazioni come il nome della tua attività, le informazioni di contatto e le informazioni fiscali. Dovrai anche fornire i numeri di routing e di conto per il conto bancario in cui prevedi di accettare i tuoi depositi. Tuttavia, pochi imprenditori si aspettano di presentare a un controllo del credito quando si applica per un nuovo account commerciante. Dopo tutto, stai accettando denaro, non prendendolo in prestito. Ma un conto commerciante è, in qualche modo, una linea di credito. Il processore della carta di credito conta su di te per essere responsabile di tutti i chargeback e rimborsi sul tuo account, e la tua storia di credito dettagliata può fornire uno sguardo alla tua capacità di gestire denaro e prevenire le frodi. Per dettagli più specifici sul processo di creazione di un account commerciante, vedere il nostro post Creazione di un account commerciante: La guida rapida.
Merchant Accounts&Payment Services Providers (PSP)
A questo punto, probabilmente hai concluso che i merchant accounts sono sia complicati che costosi. Non c’è un modo più semplice? Beh, c’e’. Con tutti i potenziali problemi e le insidie a cui i conti dei commercianti sono inclini, l’industria è stata matura per l’interruzione. Negli ultimi anni, diverse aziende hanno introdotto servizi che ti danno la possibilità di accettare carte di debito e di credito, ma senza la necessità di un conto commerciante a servizio completo. Usiamo il termine fornitori di servizi di pagamento (PSP) per distinguerli dai tradizionali fornitori di account commerciante.
Anche se non avete sentito il termine fornitore di servizi di pagamento prima, le probabilità sono buone che avete sentito parlare di almeno alcune delle aziende che rientrano in questa categoria. Per i commercianti al dettaglio, Square (vedi la nostra recensione) è di gran lunga la PSP più nota. In realtà, hanno praticamente inventato la categoria quando hanno introdotto il loro sistema di elaborazione mobile nel 2009. Sul lato e-commerce, PayPal è probabilmente la PSP più popolare, seguita da vicino da Stripe.
I fornitori di servizi di pagamento lavorano aggregando i propri utenti in qualcosa di simile a un singolo, grande conto commerciante. Se ti iscrivi al loro servizio, non avrai un account commerciante vero e completo con un numero ID commerciante univoco. Questa disposizione riduce i costi in modo significativo, eliminando i tipi di tasse mensili e annuali che i conti mercantili tradizionali di solito impongono. I tassi di elaborazione sono anche notevolmente semplificati attraverso l’uso di prezzi forfettari. Mentre questi tassi sono inevitabilmente più alti di quanto si potrebbe ricevere con un account commerciante a servizio completo, potrai comunque risparmiare denaro in generale come proprietario di una piccola impresa dal momento che non pagherai alcun costo aggiuntivo. PSP offrono vero pay-as-you-go prezzi, che li rende ideali per le imprese molto piccole e stagionali. Inoltre, non avrai un contratto a lungo termine o una tassa di risoluzione anticipata di cui preoccuparti. La fatturazione è rigorosamente mensile e puoi chiudere il tuo account in qualsiasi momento senza penalità.
Tutto questo suona alla grande, giusto? Probabilmente ti starai chiedendo perché qualcuno vorrebbe un account commerciante tradizionale quando i PSP hanno vantaggi così evidenti. Bene, ci sono alcuni compromessi significativi coinvolti che è necessario essere a conoscenza di prima di firmare. Il più grande compromesso è la stabilità dell’account, o meglio, la sua mancanza. Gli account PSP possono (e spesso sono) chiudere senza preavviso all’utente per qualsiasi numero di motivi. Spesso, una singola transazione di grandi dimensioni è sufficiente per bloccare o chiudere completamente il tuo account. Se si è veramente dipendente da essere in grado di accettare carte di debito e di credito ogni giorno, si potrebbe essere meglio con un conto commerciante full-service. PSP sono anche noti per fornire poca o nessuna assistenza clienti diverso da una knowledgebase di auto-aiuto sul loro sito web.
Infine, man mano che la tua attività cresce, le commissioni sul conto commerciante diventano meno di un fattore, mentre i tassi di elaborazione più bassi diventano molto più importanti. Generalmente raccomandiamo PSP per i commercianti che elaborano meno di $5,000 al mese. Al di sopra di tale importo, in realtà risparmierai denaro con un account commerciante a servizio completo, almeno se proviene da un fornitore affidabile.
La tabella seguente riassume le differenze tra i conti merchant a servizio completo e i PSP:
Merchant account Payment Service Provider
Considerazioni finali
Merchant account può sembrare piuttosto scoraggiante in un primo momento, ma non devono essere. Se ti stai preparando ad aprire un conto commerciante per la prima volta, ti consigliamo di leggere gli articoli a cui abbiamo collegato sopra e fare molte ricerche su qualsiasi azienda che stai considerando di utilizzare per fornire il tuo account. Ottenere preventivi da almeno due o tre dei principali fornitori di conto commerciante e confrontarli per vedere quale offre la migliore combinazione di servizi di alta qualità e bassi costi.
Se stai aprendo un’attività per la prima volta, un fornitore di servizi di pagamento (PSP) può essere un’ottima alternativa a un conto commerciante a servizio completo. Basta essere consapevoli del fatto che, come il vostro business cresce, il più alto prezzo forfettario offerto da PSP sarà in realtà più costoso di un interscambio-plus piano tariffario si potrebbe ottenere con un conto commerciante full-service. Probabilmente preferirai anche la stabilità di un account commerciante in poco tempo. Fortunatamente, i conti mercantili non devono essere troppo costosi, anche per una piccola impresa. Fornitori come CDGcommerce (vedi la nostra recensione) e Payline Data (vedi la nostra recensione) possono ottenere un account commerciante a servizio completo con prezzi di interscambio e fatturazione mensile per un minimo di $10.00 al mese. Per un confronto side-by-side dei nostri fornitori top-rated, controlla la nostra tabella di confronto Merchant Account.