Impostazione Account

Miglioramento vanta uno dei più semplici conti per impostare, e il processo è ottimizzato per i dispositivi mobili. Gli utenti inseriscono la loro età, reddito annuo, e un obiettivo. Non ci sono domande standard relative al rischio. Invece, Betterment ti presenta un suggerimento di asset allocation e il suo rischio associato, che puoi modificare regolando la percentuale di capitale rispetto al reddito fisso detenuto nel portafoglio.

Ti viene anche richiesto di collegare conti esterni, come le partecipazioni bancarie e di intermediazione, al tuo conto Betterment, sia per fornire un quadro completo delle tue attività che per facilitare i trasferimenti di denaro in un portafoglio di investimenti Betterment. Betterment consente inoltre ai clienti di effettuare depositi automatici da più conti esterni, in base alle richieste dei clienti.

Gli utenti possono aprire un conto individuale o congiunto, sia Roth e conti IRA tradizionali, e conti fiduciari. I clienti interessati ad aprire un IRA tradizionale possono ora contribuire a un IRA tradizionale per il resto della loro vita, sotto la Creazione di ogni comunità per il pensionamento Enhancement (SECURE) Act del 2019. Inoltre, la nuova legge estende l’età in cui i partecipanti devono prendere le distribuzioni minime richieste (RMDs), dall’età 70.5 a 72 anni.

Non ci sono piani college savings 529, account Uniform Gift to Minors Act (UGMA), SEP IRAs / Keoughs o account solo 401(k). I datori di lavoro possono iscriversi per Betterment for Business, un piano 401(k) per le imprese, e clienti al dettaglio possono chiedere una guida sul loro datore di lavoro-sponsorizzato 401(k) per vedere come trasferire l’account a un individuo IRA può aiutarli.

Betterment offre cinque tipi di portafoglio e i clienti possono cambiare strategia dopo che un portafoglio è stato finanziato. La piattaforma ti dirà anche se ci sono implicazioni fiscali prima di apportare una modifica. Ogni obiettivo può essere investito in una strategia diversa, quindi i fondi per obiettivi a più lungo termine come il risparmio per la pensione possono essere assegnati a uno dei portafogli a rischio più elevato, mentre gli obiettivi a più breve termine, come il finanziamento di un acconto su una casa, possono essere assegnati a quelli a rischio inferiore.

obiettivi

Betterment ha passaggi molto facili da seguire per impostare un obiettivo e ognuno può essere monitorato separatamente. L’asset allocation è visualizzato in un anello, con azioni nei toni del verde e reddito fisso nei toni del blu. Se stai rimanendo indietro nel raggiungere un obiettivo che hai impostato, il miglioramento ti incoraggerà a mettere da parte di più. Questo può essere un suggerimento utile, in particolare per i giovani investitori che potrebbero non sentire ancora l’urgenza di risparmiare per alcuni dei loro obiettivi a lungo termine.

Account Services

You’re encouraged to set up automatic deposits, and once your accounts are linked during the initial account opening process, it’s easy to enable. Se hai bisogno di saltare un deposito automatico, puoi farlo rapidamente dall’e-mail di promemoria inviata prima del trasferimento di fondi. Non c’è margine disponibile e non è possibile prendere in prestito contro le attività detenute nel tuo conto Betterment.

Consolidare i conti con l’estero per fornire un quadro completo delle tue risorse è uno dei punti di forza di questa piattaforma. Ogni account esterno può avere tutti o una parte dei suoi contenuti dedicati a uno dei tuoi obiettivi. Questa panoramica consolidata delle attività può essere molto preziosa per gli investitori, anche se ha il prezzo di essere spinto a muoversi di più nella piattaforma.

Un altro punto di forza dei servizi di Betterment è la capacità di coordinare le strategie fiscali se si dispone sia di un conto imponibile che di un conto non imponibile. Il servizio di coordinamento fiscale di Betterment è una versione automatizzata di una strategia di investimento nota come asset location. Questa strategia generalmente pone le attività che dovrebbero essere tassate a tassi più elevati nei tuoi conti con agevolazioni fiscali (IRAs e 401 (k)s), che hanno grandi agevolazioni fiscali. Le attività che dovrebbero essere tassate a tassi più bassi vengono inserite nel tuo conto imponibile, poiché dovrai pagare le tasse sui dividendi e le eventuali plusvalenze realizzate ogni anno. La ricerca di Betterment mostra che questa strategia può aumentare le dichiarazioni al netto delle imposte di una media di 0.48% ogni anno, che può sommarsi per molti anni.

Cash Management

L’azienda ha lanciato le sue offerte di cash management, Betterment Checking e Betterment Cash Reserve, nell’aprile 2020. Il conto corrente include una carta di debito e rimborsa le commissioni ATM e le commissioni di transazione estere. A giugno 2020, Betterment ha aggiunto la capacità di deposito mobile alla sua offerta di conto corrente. Con sweep bidirezionale abilitato, contanti viene spazzato dal conto corrente nel conto di riserva, che paga un più alto tasso di interesse.

Costruzione del Portafoglio

Miglioramento offre cinque tipi di portafoglio:

• Il portafoglio standard di miglioramento costituito da ETF azionari e obbligazionari diversificati a livello globale (iShares, Vanguard).
• Sono disponibili tre portafogli socialmente responsabili. L’ampio portafoglio di impatto filtra le sue partecipazioni per azioni ben governate e con un buon punteggio sull’impatto ambientale e sociale. Il portafoglio Impatto climatico si concentra sulla mitigazione dei cambiamenti climatici, alla ricerca di aziende con la più bassa impronta di carbonio e utilizzando ETF che escludono le aziende che utilizzano combustibili fossili. Il portafoglio di impatto sociale si concentra sulle aziende statunitensi che enfatizzano la diversità.
• Il portafoglio Smart Beta di Goldman Sachs che tenta di sovraperformare il mercato.
• Il portafoglio obbligazionario incentrato sul reddito composto da ETF BlackRock.
• Il portafoglio flessibile costituito dalle stesse singole classi di attività del portafoglio standard, ma è ponderato in base alle preferenze dell’utente.

I portafogli socialmente responsabili contengono ETF investiti in società a grande capitalizzazione, come iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), e sostituiscono l’esposizione azionaria dei mercati emergenti con un fondo ESG (Environmental, Social, and Governance) dei mercati emergenti. Il portafoglio Impatto climatico include fondi “Green bond”, che finanziano progetti benefici per l’ambiente in tutto il mondo. I portafogli di impatto sociale includono l’ETF NACP, progettato per fornire esposizione alle organizzazioni statunitensi con politiche di diversità razziale ed etnica più forti, e l’ETF SHE, che fornisce esposizione a società statunitensi che dimostrano una maggiore diversità di genere all’interno della leadership senior.

Puoi scegliere di personalizzare il tuo portafoglio flessibile, ma è anche investito in ETF, che raramente sono abbastanza granulari per coloro che vogliono che i loro investimenti si concentrino esclusivamente su investimenti socialmente responsabili. È possibile modificare la strategia di portafoglio su un obiettivo esistente, quindi scegliere ” Progettare un portafoglio flessibile.”Oppure, se stai iniziando un nuovo obiettivo, scegli” Vedi altri portafogli ” quando visualizzi il portafoglio consigliato per avviare un portafoglio flessibile. Questa funzione è destinata agli investitori esperti e include gli strumenti di ottimizzazione fiscale di Betterment.

Gestione del Portafoglio

Account vengono valutati una volta al mese e ribilanciato se hanno spostato dal loro obiettivo di allocazione. Man mano che la data di destinazione si avvicina, il tuo portafoglio diventa più conservativo con l’obiettivo di bloccare i guadagni ed evitare perdite importanti. Avere questa riallocazione automatica del rischio è uno dei motivi principali per cui i robo-advisor sono diventati così popolari. Queste sono tecniche standard di gestione del portafoglio che la maggior parte degli investitori non hanno il tempo o la dedizione per implementare effettivamente.

I clienti di Betterment possono beneficiare della raccolta delle perdite fiscali su tutti i conti interni imponibili, indipendentemente dal saldo. Questo è un altro punto chiave di differenziazione a favore del miglioramento. Altri robo-consulenti richiedono un certo equilibrio, in genere oltre $25.000 e spesso superiore, per attivare questa capacità. Tax-loss harvesting is an option set at the account level, so if you turn it on, it will be applied to all of your portfolios within your Betterment account.

User Experience

Mobile Experience:

Le app native sono progettate per rendere disponibili tutte le funzionalità, anche se in alcuni punti c’è molto scorrimento per arrivare alle funzionalità principali. Le funzionalità desktop e mobili sono quasi identiche, con l’app mobile che manca di alcune piccole funzionalità. Puoi impostare tutti i tuoi obiettivi e investimenti sul tuo dispositivo mobile, anche se c’è un bel po ‘ di inserimento dei dati quando apri un account per la prima volta. Questo potrebbe essere fatto meglio su un desktop semplicemente a causa della digitazione coinvolta.

Betterment non offre un’app specifica per tablet, ma la sua app per telefono si ridimensiona per utilizzare lo spazio aggiuntivo sullo schermo.

Esperienza desktop:

Il sito web di Betterment è progettato per guidarti attraverso il processo di definizione degli obiettivi e tracciamento. Il processo è logico e facile da seguire fino al completamento. Quando si accede a una domanda nelle loro FAQ, il sito mantiene un elenco degli articoli che hai già letto. Alcune scelte, come fare clic sul link di supporto, generano una nuova scheda, in modo da poter finire con un sacco di schede aperte dopo un po’.

Servizio Clienti

il servizio Clienti è disponibile via email e telefono dalle 9 del mattino alle 6 del pomeriggio Eastern time, dal lunedì al venerdì, e via e-mail solo dalle ore 11 alle ore 6 pm Eastern time il sabato e la domenica. Betterment eliminato la sua capacità di chat online per i potenziali clienti, ma i clienti esistenti possono chattare con il servizio clienti dopo l’accesso. È possibile ottenere aiuto da pianificatori finanziari in qualsiasi momento con un account premium, ma si paga una tassa di $199–$299 di consultare un pianificatore se si dispone di un account di base. Le consultazioni dei consulenti finanziari avvengono tramite Zoom, che può includere video se il cliente lo desidera.

Formazione & Sicurezza

Miglioramento del Centro Risorse comprende decine di materiale informativo e ben scritto articoli su previdenza e come ridurre al minimo il carico fiscale. Ci sono anche alcuni video per aiutarti a capire come utilizzare la piattaforma. Betterment ha anche dedicato una serie di articoli per aiutare gli investitori a capire le composizioni del portafoglio e come l’azienda si avvicina agli eventi di mercato negativi. In risposta alla crisi del coronavirus, Betterment ha creato un’esperienza educativa focalizzata sulla volatilità del mercato, incoraggiando i suoi clienti a mantenere il corso.

La sicurezza di Betterment è sufficiente. Il sito Web è crittografato e le app mobili offrono l’autenticazione a due fattori. Non esiste un’assicurazione in eccesso Securities Investor Protection Corporation (SIPC) trasportata da Betterment stessa, ma le negoziazioni vengono liquidate tramite Apex Clearing, che dispone di strumenti di gestione del rischio. I clienti di miglioramento non stanno piazzando operazioni rischiose e non sono offerti prestiti a margine, quindi è improbabile che ci sia bisogno di una copertura SIPC aggiuntiva. Tuttavia, se il tuo account ha più di $500.000 in esso o più di cash 250.000 in contanti, potresti considerare di spostare l’eccesso in un’azienda con un’assicurazione aggiuntiva.

Commissioni & Tasse

Digital-solo per i clienti di pagare lo 0,25% all’anno in costi di gestione, aumentando allo 0,40% annuo per il piano premium. Betterment offre una tariffa scontata su attività superiori a million 2 milioni, facendo cadere la commissione digitale allo 0,15% all’anno sulla parte del saldo che supera i million 2 milioni. Nel piano premium, pagherai 0.30% sul saldo superiore a million 2 milioni. Gli ETF sottostanti comportano commissioni di gestione dello 0,07% -0,15% all’anno.

È possibile utilizzare gli strumenti di pianificazione finanziaria e consolidamento del conto di Betterment senza alcun costo, ma sarete spesso spronati a spostare alcuni dei vostri soldi in un conto di investimento. Non ci sono costi per la chiusura di un account o l’invio di un assegno o filo.

• costo Mensile di gestione di $5.000 di portafoglio: $1.04 (1,67 dollari per Premium)
• costo Mensile per la gestione di un $25,000 portafoglio: $5.21 ($8.33 per Premium)
• Costo mensile per gestire un portafoglio di portfolio 100.000: $20.83 (Premium 33.33 per Premium)

Il miglioramento è una buona misura per te?

Insieme a Wealthfront, Betterment è uno dei primi pionieri nel robo-advisors. Questa prima esperienza ha portato a una piattaforma fondata sulla definizione degli obiettivi e sostenuta dalla capacità di inserire conti esterni per una visione vera e consolidata dei tuoi progressi verso tali obiettivi. Miglioramento è pensato per essere digitale-solo la gestione, ma offre il portello di fuga per coloro che vogliono un tocco umano—per un prezzo, naturalmente. Per l’utente di base, c’è un piccolo conto minimo ($10) per iniziare a investire, e le tasse sono in linea con l’industria.

Betterment è una piattaforma eccellente per le persone che cercano di gestire il proprio portafoglio pensionistico, ma brilla davvero quando gli investitori consolidano più dei loro obiettivi finanziari nella piattaforma. La capacità di monitorare i progressi può essere un grande motivatore per i giovani investitori, e gli strumenti fiscali e di gestione del portafoglio togliere il mal di testa di regolazione manuale e il monitoraggio di un portafoglio. Betterment fornisce anche un discreto numero di scelte di portafoglio e personalizzazioni, piuttosto che bloccarti in uno dei tre rating di rischio. I portafogli socialmente responsabili di Betterment e l’approccio digital-first sono segnali che la folla di investimenti più giovane è l’obiettivo principale, e questo è comprensibile. Per gli investitori più anziani e più conservatori, l’approccio digital-first di Betterment è la prima barriera all’adozione. Tuttavia, se questi investitori possono andare oltre, il riequilibrio basato sull’orizzonte temporale dell’investimento, le commissioni più basse e la raccolta delle perdite fiscali potrebbero effettivamente fornire un valore migliore rispetto al loro attuale gestore di portafoglio.

Confronta Betterment

Come uno dei nostri migliori robo-advisor, Betterment è un’ottima soluzione per molti tipi di investitori. Guarda come si confronta con altri robo-advisor che abbiamo esaminato.

• Miglioramento vs Wealthfront
• Miglioramento vs M1 Finanza
• Miglioramento vs Charles Schwab Intelligente Portafogli
• Miglioramento vs Fedeltà ANDARE
• Miglioramento vs Wealthsimple

Investopedia Robo-Advisor della Metodologia di Rating

Investopedia è dedicato a fornire agli investitori imparziale, completa, recensioni e valutazioni di robo-advisor. Le nostre recensioni 2020 sono il risultato di valutazioni approfondite di oltre 20 piattaforme robo-advisor, tra cui l’esperienza utente, le capacità di definizione degli obiettivi, la costruzione del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l’esperienza mobile e il servizio clienti. Puoi leggere la nostra metodologia completa di valutazione robo-advisor per una spiegazione molto più approfondita rispetto al riepilogo sottostante.

Valutazione complessiva a stelle Spiegata

Pensando al singolo investitore, abbiamo esaminato in modo critico i servizi e la tecnologia forniti da robo-advisors. Abbiamo organizzato la nostra metodologia in nove categorie, segnando ogni consulente su più variabili per valutare le prestazioni in ogni categoria applicabile. Il punteggio per il premio complessivo è una media ponderata delle categorie.