Che cos’è l’assicurazione sulla compensazione dei lavoratori?

I datori di lavoro sono legalmente obbligati a prestare ragionevole attenzione per assicurare che i loro luoghi di lavoro siano sicuri. Tuttavia, gli incidenti accadono. Quando lo fanno, assicurazione di compensazione dei lavoratori fornisce una copertura.
Lavoratori compensazione assicurazione serve a due scopi: Assicura che i lavoratori feriti ricevono cure mediche e un risarcimento per una parte del reddito che perdono mentre non sono in grado di tornare al lavoro e di solito protegge i datori di lavoro dalle cause legali dei lavoratori feriti durante il lavoro.

I lavoratori ricevono prestazioni indipendentemente da chi è stato responsabile dell’incidente. Se un lavoratore viene ucciso mentre lavora, workers comp (come viene spesso abbreviato) fornisce prestazioni di morte per i dipendenti del lavoratore.

Ogni Stato è diverso

I sistemi di compensazione dei lavoratori sono stabiliti dagli statuti in ogni stato. Leggi statali e decisioni giudiziarie controllano il programma in quello stato e non ci sono due stati hanno esattamente le stesse leggi e regolamenti.

Gli stati determinano caratteristiche quali l’ammontare delle prestazioni a cui un dipendente ha diritto, quali menomazioni e lesioni sono coperte, come le menomazioni devono essere valutate e come le cure mediche devono essere fornite. Inoltre, gli stati dettano se l’assicurazione di compensazione dei lavoratori è fornita da agenzie statali e da compagnie di assicurazione private o dal solo stato. Gli stati stabiliscono anche come devono essere gestite le richieste, come vengono risolte le controversie e possono escogitare strategie, come i limiti alle cure chiropratiche, per controllare i costi.

Per conoscere i requisiti in cui vivi, visita il sito Web del dipartimento di compensazione dei lavoratori del tuo stato.

Se la tua attività si espande in un altro stato, potresti dover gestire regole molto diverse nel nuovo stato. La discussione qui copre le caratteristiche generali dei programmi di compensazione dei lavoratori.

Quali lesioni sono coperte?

Gli infortuni che i dipendenti subiscono sul posto di lavoro o in qualsiasi altro luogo mentre il dipendente agisce nel “corso e scopo” dell’occupazione sono coperti se il loro datore di lavoro ha un’assicurazione comp per i lavoratori. Ad esempio, la principale causa di reclami di morte dei lavoratori comp è incidenti stradali che si verificano quando il dipendente è in un veicolo per motivi di lavoro, se il viaggio è fatto in auto della società o il proprio veicolo del dipendente. Gli incidenti di guida da e per il lavoro non sono coperti.

Oltre alle lesioni da incidenti, lavoratori comp copre infortuni dipendenti possono sostenere da altri eventi che possono verificarsi mentre stanno lavorando, tra cui la violenza sul posto di lavoro, attacchi terroristici e disastri naturali.

L’assicurazione lavoratori comp copre anche alcune malattie e malattie professionali (definite negli statuti statali) contratte a seguito dell’occupazione. Ad esempio, i dipendenti che lavorano con sostanze chimiche tossiche possono essere ammalati dall’esposizione alle sostanze chimiche.

Quale trattamento ricevono i lavoratori feriti?

I lavoratori feriti ricevono tutte le cure mediche necessarie e appropriate. Con costi medici impennata, molti stati hanno adottato misure volte a contenere le spese. Questi includono linee guida per la gestione dell’utilizzo, che descrivono protocolli di trattamento accettabili e test diagnostici per lesioni specifiche.

Quali benefici ricevono i lavoratori feriti?

Le prestazioni sostitutive del reddito si basano sul fatto che l’invalidità sia totale o parziale e che sia permanente o temporanea. La compromissione è generalmente definita come una riduzione della capacità di guadagno, a volte utilizzando i criteri dell’American Medical Association.

La maggior parte degli stati richiede che le prestazioni siano pagate per la durata della disabilità, ma alcuni specificano un numero massimo di settimane, in particolare per le disabilità temporanee. L’importo del beneficio è una percentuale del salario settimanale del lavoratore (media effettiva o statale).

Devo comprare l’assicurazione di compensazione dei lavoratori?

Nella maggior parte degli stati i proprietari individuali e le partnership non sono tenuti ad acquistare il risarcimento dei lavoratori a meno che e fino a quando non hanno dipendenti che non sono proprietari. La maggior parte degli stati permetterà proprietari individuali e partner per coprire se stessi per i lavoratori comp se scelgono di. Alcuni stati non richiedono ai dipendenti di essere coperti se sono pagati esclusivamente su commissione.

I dipendenti sono generalmente definiti come persone che svolgono servizi sotto la direzione del datore di lavoro, a noleggio, compresi i minori e i lavoratori che non sono cittadini.

Molti stati esentano i datori di lavoro con solo pochi dipendenti dalle leggi di copertura obbligatorie. Il numero di soglia di dipendenti che innesca l’assicurazione obbligatoria è di tre, quattro o cinque, a seconda dello stato. Texas è l’unico stato in cui i lavoratori comp assicurazione è veramente opzionale.

In alcuni stati, i familiari immediati dei proprietari di imprese—genitori, coniuge e figli—che lavorano per l’azienda potrebbero non dover essere conteggiati come dipendenti per determinare se è necessario disporre di un’assicurazione comp per i lavoratori. Queste eccezioni di solito non si applicano ad altri membri della famiglia, come sorelle, fratelli o suoceri.

Secondo alcune leggi, gli appaltatori indipendenti non sono considerati i tuoi dipendenti. Tuttavia, ai fini dell’assicurazione dei lavoratori comp, la maggior parte degli stati tratterà un appaltatore o subappaltatore non assicurato o dipendenti di un subappaltatore non assicurato come dipendente—il che significa che potresti essere responsabile se lui o lei è ferito mentre lavora per te. Per evitare qualsiasi responsabilità non intenzionale, le aziende più grandi spesso richiedono qualsiasi appaltatori o subappaltatori che fanno il lavoro per loro di fornire la prova che hanno lavoratori comp assicurazione.

Indipendentemente dal fatto che sia richiesta l’assicurazione e indipendentemente dal numero di dipendenti che hai, se un dipendente protetto dallo statuto statale viene ferito o ucciso nel corso del lavoro per te, potresti essere legalmente responsabile. Una richiesta per un grave infortunio ai dipendenti potrebbe fallire molte piccole imprese. L’assicurazione, attraverso il pagamento dei premi per la copertura dei lavoratori comp, fornisce un costo prevedibile per la gestione di questo rischio.

Chi vende assicurazione Comp lavoratori?

Assicurazione lavoratori comp non fa parte della vostra politica Businessowners (BOP). Deve essere acquistato come polizza assicurativa separata.

Ogni stato ha le proprie regole su dove i datori di lavoro possono acquistare i lavoratori comp assicurazione. In alcuni stati tutti i datori di lavoro devono acquistare i loro lavoratori comp assicurazione da un assicuratore monopolio di stato, noto come un fondo statale. In un certo numero di altri stati, l’assicurazione può essere acquistata dal fondo statale o da assicuratori privati. Negli stati che li hanno, fondi statali possono servire come assicuratore di ultima istanza per le imprese che non riescono a trovare la copertura da un assicuratore privato.

Come vengono impostati i premi?

I premi si basano sul codice di classificazione del settore del datore di lavoro e sul libro paga. I premi per le imprese più pericolose, come il trasporto di rifiuti o la registrazione, possono essere molto più alti dei premi per una società di contabilità.

La posizione è diventata anche un fattore nei premi comp dei lavoratori. Dopo gli attacchi terroristici dell ‘ 11 settembre 2001, gli assicuratori di compensazione dei lavoratori hanno esaminato più da vicino le loro esposizioni a catastrofi, sia naturali che artificiali. Per le imprese situate in un’area ad alto rischio di catastrofe, i premi possono essere più alti, indipendentemente dalla natura dell’azienda stessa.
I datori di lavoro con un premio annuo superiore a un certo importo sono di solito ammissibili per valutazione esperienza, che regola il premio verso l’alto o verso il basso a seconda della storia reclami della società rispetto ad altre aziende in quella categoria di settore. Le aziende con crediti superiori alla media pagheranno un premio più alto e quelli con crediti più bassi generalmente pagheranno meno.

La valutazione dell’esperienza è più sensibile al numero di sinistri (frequenza delle perdite) rispetto al valore in dollari dei sinistri (gravità delle perdite). Questo è a causa della massima del settore assicurativo, ” frequenza razze severità.”Gli assicuratori sanno per esperienza che dove si verificano più incidenti, c’è una maggiore probabilità di grandi perdite. Un maggior numero di incidenti indica che nel complesso le condizioni di lavoro non sono sicure come un ambiente in cui si verificano meno incidenti, anche se in un dato anno i pochi incidenti che si sono verificati sono stati più costosi.

Quali sono i miei costi per i lavoratori Comp?

I tuoi costi includono i premi assicurativi, i pagamenti effettuati in franchigie e le spese amministrative per la gestione dei sinistri e le relazioni allo stato e al tuo assicuratore.

Comprendere la politica di Comp dei lavoratori

Di solito una politica di comp dei lavoratori ha due parti: “Parte prima, compensazione dei lavoratori” e ” Parte seconda, Responsabilità dei datori di lavoro.”

Nella” Prima parte”, l’assicuratore si impegna a pagare qualunque sia l’importo di compensazione richiesto dallo stato. A differenza di altri tipi di assicurazione, copertura lavoratori comp non ha alcun massimale o limite sulla quantità di politica. La compagnia di assicurazione accetta un trasferimento dell’intero obbligo legale del datore di lavoro—qualunque sia il datore di lavoro è legalmente obbligato a pagare a seguito della lesione.

“Parte seconda” della politica fornisce una copertura per un datore di lavoro che è citato in giudizio da un dipendente per lesioni personali legate al lavoro o malattia che non è soggetto a benefici statutari. Ha un limite monetario.

La responsabilità dei datori di lavoro assicura anche un datore di lavoro in alcune altre situazioni. Uno è il cosiddetto “di terze parti sopra i vestiti”, dove un lavoratore ferito presenta una causa contro qualcuno diverso dal datore di lavoro (una terza parte) e quella terza parte cerca quindi di ritenere il datore di lavoro responsabile. Ad esempio, un dipendente ferito mentre lavora con una macchina potrebbe presentare una denuncia contro il produttore della macchina. Il produttore potrebbe quindi citare in giudizio il datore di lavoro sostenendo che la causa della lesione era modifiche il datore di lavoro ha fatto alla macchina o un uso improprio. Un’altra situazione in cui si applica questa copertura di responsabilità è quando il coniuge di un lavoratore ferito fa causa al datore di lavoro per la perdita del consorzio.

I vostri obblighi

Nella maggior parte degli stati si sono tenuti a tenere un registro degli incidenti. È necessario segnalare gli infortuni sul lavoro al consiglio di compensazione dei lavoratori dello stato e al vostro assicuratore entro un determinato numero di giorni.

Gli studi suggeriscono che più velocemente l’assicuratore riceve l’avviso di un infortunio e può iniziare cure mediche e benefici, più velocemente il lavoratore ferito si riprende e ritorna al lavoro. Per aiutare a ottenere un trattamento medico per il lavoratore ferito più veloce, alcuni assicuratori aiutare i datori di lavoro file prontamente un “primo avviso di lesioni” con l’agenzia di stato responsabile della supervisione del sistema di compensazione dei lavoratori, un passo che può innescare il processo di reclamo.

L’importanza di far tornare al lavoro un lavoratore infortunato

Le lunghe assenze dal lavoro possono avere un impatto negativo duraturo sulle future opportunità di lavoro dei lavoratori e quindi sul loro benessere economico. Uno studio dei lavoratori feriti in Wisconsin dal Workers Compensation Research Institute ha rilevato che la durata del tempo fuori dal lavoro e periodi di disoccupazione successiva sono più bassi per i lavoratori feriti che tornano al loro datore di lavoro pre-infortunio che per coloro che cambiano i datori di lavoro.

Una comunicazione efficace da parte dei datori di lavoro è fondamentale per facilitare il ritorno al lavoro del lavoratore ferito. Si dovrebbe spiegare ai lavoratori come funziona il sistema di compensazione dei lavoratori e che essi sono tenuti a segnalare immediatamente un incidente e ottenere cure mediche prontamente.

Le tue aspettative relative a infortuni o infortuni sul lavoro dovrebbero far parte del manuale del dipendente (se ce n’è uno), trasmesso ai nuovi dipendenti come parte dell’orientamento, pubblicato su bacheche e comunicato periodicamente nelle revisioni di sicurezza.

Comunicare regolarmente con i dipendenti che sono fuori dal lavoro a causa di un infortunio sul lavoro. I lavoratori che sanno di essere pensati, mancati e ancora parte del team sul posto di lavoro sono generalmente più desiderosi di tornare. Alcuni assicuratori non mancherà di tenere i datori di lavoro informati su come il trattamento del dipendente sta procedendo.

Un altro aspetto del processo di ritorno al lavoro è il reinserimento di successo nel posto di lavoro. Gli assicuratori comp lavoratori ti aiutano a valutare le esigenze e le capacità del lavoratore ferito e ti incoraggiano a far sapere ai lavoratori, prima di qualsiasi infortunio, che cercherai di modificare le attività lavorative per accogliere coloro che sono disabili.

I miei dipendenti sono coperti quando lavorano o viaggiano in altri Stati?

La tua politica workers comp copre le affermazioni fatte solo negli stati indicati nelle Dichiarazioni della politica.”Se un dipendente è ferito mentre lavora in un altro stato, e quello stato ha benefici più generosi dello stato(s) nominato nella vostra politica, il dipendente potrebbe presentare un reclamo lavoratori comp nell’altro stato e non sarebbe coperto dalla vostra politica.

La soluzione si trova nella sezione “Altri stati” della politica, che consente di elencare gli stati in cui i dipendenti potrebbero lavorare di volta in volta, quindi ci sarà copertura per le richieste presentate in quegli stati.

La parte “Altri Stati” della politica non può essere utilizzata per coprire i crediti negli stati in cui la copertura deve essere ottenuta dal fondo di compensazione dei lavoratori statali.

La copertura”Altri Stati” è intesa a fornire protezione solo per le esposizioni accidentali negli stati in cui il datore di lavoro non opera alla data di entrata in vigore della polizza. Se si imposta un’entità operativa in un altro stato, informare il proprio assicuratore, poiché questo stato deve essere aggiunto alla pagina “Dichiarazioni” della polizza.

I fattori che influenzano i premi

I premi per i lavoratori comp variano tra gli stati. Negli stati in cui le prestazioni sono più generose, i premi per l’assicurazione comp dei lavoratori possono essere corrispondentemente maggiori. Nella maggior parte degli stati, i lavoratori comp benefici continuano anche dopo che il lavoratore inizia a raccogliere la sicurezza sociale e Medicare.

Tuttavia, i benefici sono solo una parte dell’equazione. In alcuni stati con bassi benefici e costi, i premi possono essere elevati a causa dell’inefficienza del sistema di assegnazione dei benefici. Il costo generalmente crescente delle cure mediche influisce anche sui premi. Anche se gli stati stanno lavorando per apportare modifiche, per la maggior parte, lavoratori comp non ha i tipi di misure di controllo dei costi che sono stati applicati all’assicurazione sanitaria. I lavoratori ricorrenti comp non devono pagare franchigie. In molti stati possono visitare come molti medici e specialisti come vogliono. Non vi è generalmente alcun obbligo per i medici di prescrivere farmaci generici piuttosto che di marca.

Piani di rischio assegnati o pool

Un piano di rischio assegnato o pool è un mezzo per fornire l’assicurazione per le imprese che potrebbero non essere in grado di ottenere l’assicurazione comp lavoratori nel mercato privato. Le imprese ad alto rischio, le imprese con una storia di molti reclami e le imprese in nuovi settori senza una precedente storia di reclami del settore sono le più propense a ottenere l’assicurazione attraverso il piano di rischio assegnato.

In genere, il datore di lavoro o l’agente si applica al piano. L’applicazione viene quindi assegnata a una compagnia di assicurazioni che lo stato ha designato per scrivere la politica. I premi nei pool di rischio assegnati spesso comportano un sovrapprezzo rispetto al normale tasso di premio.

Che cos’è un secondo fondo infortuni?

Circa la metà degli stati ha fondi per il secondo infortunio per incoraggiare l’assunzione di lavoratori che sono in parte disabili ma ancora in grado di lavorare. I datori di lavoro sarebbero riluttanti ad assumere tali lavoratori a causa del rischio che potrebbero sostenere un infortunio che si combinerebbe con il precedente infortunio o condizione per causare una disabilità. Senza fondi secondo infortunio, il nuovo datore di lavoro sarebbe responsabile per l’intero costo del credito. Quando un dipendente parzialmente disabile subisce un secondo infortunio, parte del costo del secondo infortunio viene ripartito al secondo fondo infortuni.

Alcuni stati hanno interrotto i loro secondi fondi per lesioni dopo il passaggio dell’Americans with Disabilities Act (ADA). Sebbene l’ADA richieda ai datori di lavoro di mantenere la riservatezza sulle disabilità dei dipendenti, la regola di riservatezza non si applica alle comunicazioni con le autorità di compensazione dei lavoratori statali o ai fondi per il secondo infortunio.

COSA POSSO FARE PER RIDURRE I PREMI COMP DEI MIEI LAVORATORI?

• Gestire i Rischi
• sfruttare le Opportunità di Risparmio
• assicuratevi che il Vostro Premio è Correttamente Calcolato
• Aumentare il Vostro Franchigie
• Cercate di Evitare di Assegnare Rischio
• Coordinare Programmi di Inabilità

Gestisci i Tuoi Rischi La maggior parte delle piccole imprese non credo possano permettersi di assumere un risk manager. Tuttavia, qualcuno in azienda dovrebbe avere una responsabilità continua per il controllo delle perdite e la gestione dei reclami dei lavoratori comp. Ciò comporta una varietà di programmi per mantenere i lavoratori al sicuro, la gestione medica dei reclami e il ritorno anticipato al lavoro per eventuali lavoratori feriti.

In alcuni stati gli assicuratori devono fornire servizi di prevenzione degli infortuni ai datori di lavoro. Anche se non richiesto per legge, la maggior parte degli assicuratori comp lavoratori può aiutare a migliorare la sicurezza. In alcuni stati, i datori di lavoro sono tenuti per legge a istituire comitati di sicurezza e altri programmi per affrontare condizioni non sicure sul posto di lavoro. Anche quando non richiesto dalla legge, i comitati per la sicurezza possono essere molto efficaci nel ridurre gli incidenti. Ad esempio, dopo che UPS ha istituito comitati per la sicurezza dei lavoratori in ciascuna delle sue sedi per identificare gli incidenti sul lavoro più frequenti e ha adottato misure per ridurli, gli infortuni che hanno indotto i lavoratori a prendersi una pausa dal lavoro sono diminuiti del 59%.

Si può anche essere legalmente richiesto di avere un infortunio scritto e programma di prevenzione della malattia. Anche in questo caso, anche se non legalmente richiesto di farlo, avere e seguire un programma scritto può aiutare a ridurre gli incidenti.

Approfitta dei risparmi disponibili nel tuo stato-Diversi stati consentono crediti di merito. Le imprese più piccole che in genere pagano premiums 5.000 in premi o meno possono avere diritto a un credito del 5 al 15 per cento se non hanno avuto alcuna perdita-lavoro-tempo rivendicazioni durante un periodo designato. In alcuni stati ci sono crediti premium per droga-e programmi sul posto di lavoro senza alcool e programmi di sicurezza. Alcuni assicuratori possono darvi uno sconto se assumete una società di gestione del rischio professionale per aiutarvi con il vostro programma di sicurezza.

Assicurati che il tuo Premio sia calcolato correttamente – Assicurati di essere stato inserito nella giusta categoria di settore. Verificare che il calcolo del libro paga dell’assicuratore si adatti alla retribuzione straordinaria e allochi correttamente il libro paga dei diversi dipendenti.

Aumentare le franchigie – La maggioranza degli stati prevedono franchigie mediche opzionali in polizze assicurative lavoratori comp come misura di risparmio sui costi. Franchigie tendono ad incoraggiare una maggiore coscienza di sicurezza da parte del datore di lavoro che deve pagare l’importo deducibile.

Cerca di evitare il rischio assegnato-Ridurre le tue richieste è il modo migliore per rimanere fuori dal piano di rischio assegnato dello stato, o dall’assicuratore di ultima istanza, che di solito costa di più. Potrebbe essere stato messo in rischio assegnato senza saperlo. Chiedi al tuo agente di controllare il tuo stato.

Se sei stato messo a rischio assegnato, scopri dalla tua agenzia di comp dei lavoratori statali se i tassi sono più alti. Se lo sono, fare uno sforzo concertato per ottenere altre assicurazioni. Solo perché un agente non è in grado di trovare qualcosa di meglio per te non significa necessariamente che non esista. Parlare con altri agenti, indagare i programmi di assicurazione auto di gruppo che possono essere disponibili nel vostro stato e parlare con altre persone nel vostro settore e proprietari di altre imprese di dimensioni ed età simili e con un livello di rischio simile.

Coordinare i programmi di disabilità – Questa opzione non è disponibile in tutto il mondo, ma in alcuni stati le imprese stanno cercando di portare i costi sotto controllo attraverso il coordinamento dei piani di compensazione dei lavoratori, l’assistenza sanitaria e la disabilità. L’integrazione della compensazione dei lavoratori e altri programmi di benefici per i dipendenti è un concetto ampio che spazia da un semplice approccio di marketing che promette risparmi dall’utilizzo dello stesso assicuratore per entrambe le coperture a programmi che offrono un approccio managed care alla gestione di tutti i tipi di disabilità, indipendentemente dal fatto che siano legati al lavoro.

Oltre a limitare i programmi sovrapposti e snellire l’amministrazione, i sostenitori dicono che il cambiamento di un approccio ampio affronta la crescente difficoltà di distinguere tra infortuni e malattie legate al lavoro e non al lavoro, come le lesioni dovute a movimenti ripetitivi e richieste di stress mentale. Migliora la produttività, poiché le disabilità non legate al lavoro sono gestite con lo stesso obiettivo di riportare i dipendenti al lavoro dei casi legati al lavoro.

Un dipendente che ha un incidente può farmi causa?

Prima dell’adozione da parte degli Stati del sistema di compensazione dei lavoratori nella prima metà del XX secolo, i lavoratori feriti hanno citato in giudizio i loro datori di lavoro dopo incidenti sul lavoro. Questo è stato un processo lungo, ingombrante e costoso da cui il lavoratore potrebbe ottenere nulla se il giudice non è riuscito a trovare il datore di lavoro totalmente responsabile per il pregiudizio. Con così pochi datori di lavoro responsabili di incidenti sul lavoro, il sostegno ai lavoratori feriti e alle famiglie dei lavoratori deceduti era un problema sociale.

Il sistema di compensazione dei lavoratori è stato adottato per fornire ai lavoratori feriti e ai loro familiari a carico un risarcimento tempestivo indipendentemente da chi fosse colpevole di un incidente sul lavoro. Come parte del compromesso che ha reso il datore di lavoro responsabile per infortuni sul lavoro e costi di malattia indipendentemente dalla colpa, il dipendente ha rinunciato al diritto di citare in giudizio il datore di lavoro per lesioni. Per la maggior parte, il sistema funziona come previsto. Lavoratori feriti accettano i pagamenti dei lavoratori comp e non citare in giudizio. Questo è il motivo per cui i lavoratori comp è indicato come ” rimedio esclusivo del dipendente.”

Tuttavia, ci sono certamente casi in cui il” rimedio esclusivo ” potrebbe non essere applicato e i lavoratori feriti possono citare in giudizio i loro datori di lavoro. Le condizioni in cui tali abiti sono legali variano tra gli stati. In Florida, ad esempio, i dipendenti feriti possono citare in giudizio i loro datori di lavoro nelle seguenti situazioni:

• Il datore di lavoro si impegna, intenzionale e deliberato atto dannoso o tiene un comportamento che è certo, per causare lesioni o morte
• Un dipendente molesta sessualmente di un altro dipendente
• Il datore di lavoro viola la legge che vieta il licenziamento, chiunque costringe o intimidatorio da parte di un dipendente a causa di un lavoratori comp pretendiamo
• Il datore di lavoro ha violato la legge federale in materia di custodia e di trasporto dei lavoratori migranti
• Il danno è escluso dalla copertura di risarcimento dei lavoratori (ad esempio una richiesta di risarcimento per lo stress psicologico lesioni, senza alcun danno fisico, un tipo di reclamo questo non è compensabile dai lavoratori comp in Florida)