vaikka eläkemaksusi kuuluvat sinulle alusta alkaen, työnantajamaksujen on tultava ensin. Kun he tekevät, olet täysin oma ja yrityksesi maksut ovat 100% sinun. Työnantajat voivat noudattaa välitöntä ansaintasuunnitelmaa, cliff-ansaintasuunnitelmaa (jossa sinulle on myönnetty tietty määrä palvelusvuosia) tai porrastettua aikataulua (jossa sinulle on annettu tietty prosenttiosuus jokaisena työvuonna). SEP-IRAs, yksinkertainen IRAs ja muut IRAs, vaaditut työnantajamaksut täysin liivi välittömästi. Yhtiöt voivat myös käyttää ansaintaaikatauluja osake-tai optiobonuksiin. Lue lisää eläkejärjestelyistä, mukaan lukien 401 (k) s ja eläkkeet. Jos lähestyt eläkkeelle jäämistä, finanssineuvoja voi opastaa sinut läpi siirtymisen säästöjen kertymisestä niiden muuttamiseen tuloksi.

selvitä nyt: paljonko pitää säästää eläkettä varten?

mikä on testaus?

Jos olet äskettäin törmännyt termiin ”vesting” ensimmäistä kertaa, olet todennäköisesti juuri liittynyt ensimmäiseen 401(k) suunnitelmaasi tai vaihtanut työpaikkaa. Tässä yhteydessä oikeuden syntymisellä tarkoitetaan maksuja, jotka työnantajasi suorittaa tilillesi. Kun ne Liivit, ne kuuluvat sinulle.

osa työnantajista valitsee eläkemaksunsa tai 401(k) aikoo livahtaa heti. Samoin kun työnantajamaksuja vaaditaan IRA-pohjaisiin suunnitelmiin, ne livahtavat heti lain mukaan. Mutta useimmat yritykset vaativat sinua työskentelemään useita vuosia ennen kuin täysin omistaa maksut ne tekevät tilillesi.

tämä sanoi, että riippumatta siitä, millainen eläkejärjestelmä sinulla on tai missä yrityksessä työskentelet, omistat aina 100% palkastasi pidätetyistä ja tilillesi laitetuista rahoista.

miten Vestointi vaikuttaa?

kuten aiemmin mainittiin, eläkeaikataulut voivat olla välittömiä, porrastettuja tai jyrkänteitä. Kahdella jälkimmäisellä liittovaltion laki määrää, kuinka monta vuotta yritys voi vaatia sinua työskentelemään ennen kuin olet täysin sitoutunut 401 (k) – suunnitelmaan. Porrastetulla ansaintajaksolla yhtiösi maksuosuuksien on oltava vähintään 20 prosenttia kahden vuoden kuluttua, 40 prosenttia kolmen vuoden kuluttua, 60 prosenttia neljän vuoden kuluttua, 80 prosenttia viiden vuoden kuluttua ja 100 prosenttia kuuden vuoden kuluttua. Jos ilmoittautuminen on automaattista ja työnantajamaksuja vaaditaan, niiden on tultava voimaan kahden vuoden kuluessa.

jos suunnitelmasi noudattaa kallionsyöksyaikataulua, omistat 100% työnantajamaksuista työskenneltyäsi tietyn määrän vuosia. Lain mukaan tämä voi olla korkeintaan kolme vuotta.

tyypillisesti, jos jätät työnantajasi ennen kuin olet täysin oikeutettu, menetät kaikki tai osan työnantajan tilillesi maksamista maksuista. Joten jos suunnitelmassa on kahden vuoden vesting cliff ja lähdet yhden vuoden ja 11 kuukauden jälkeen, voit kävellä pois vain rahat olet myötävaikuttanut oman suunnitelman ja mahdolliset tulot se tuotti.

Jos palaat työnantajalle joko viiden vuoden kuluessa tai niiden vuosien kuluessa, joiden aikana olet työskennellyt, sen mukaan, kumpi on suurempi, aiemmin tekemäsi työaika voidaan laskea niiden vuosien lukumäärään, jotka tarvitset tullaksesi palkatuksi. Liittovaltion laki edellyttää myös, että olet 100% vested mennessä saavutat ”normaali eläkeikä.”Suunnitelmasi päättää, mikä tuo ikä on, mutta se on yleensä enintään 65 vuotta.

Voinko käyttää varojani, jos minulla on täysi eläke?

kun sinulla on täysi eläke, sinulla on 100% omistusosuus tililläsi olevista varoista. Tämä tapahtuu ansaintajakson lopussa. Olet täyttänyt työnantajasi asettaman aikavaatimuksen. Ja koska rahat ovat sinun, pomosi ei voi ottaa niitä takaisin, saatpa potkut tai potkut-tai lopetat.

se, että eläkkeellesi on annettu täysi vastuu, ei kuitenkaan tarkoita, että sinulla on oikeus koskea rahoihin. Perinteisillä 401 (k) – suunnitelmilla sinun on oltava vähintään 59,5-vuotias, ennen kuin voit tehdä nostoja ilman seuraamuksia. Jos olet nuorempi kuin 59.5, joudut 10% IRS rangaistus.

yksityisen sektorin eläkejärjestelyjen Syntymisaikataulut

Jos sinulla on eläkejärjestelmä eli etuuspohjainen eläkejärjestelmä, syntymisiä koskevat lait ovat hieman erilaiset. Etuuspohjaisessa järjestelyssä kallion syntymisaikataulu voi olla pisimmillään viisi vuotta. Jos yritys noudattaa porrastettua aikataulua, se voi vaatia jopa seitsemän vuoden palveluksen ollakseen 100-prosenttisesti omistautunut. Sen on kuitenkin tarjottava vähintään 20 prosenttia kolmen vuoden jälkeen, 40 prosenttia neljän vuoden jälkeen, 60 prosenttia viiden vuoden jälkeen ja 80 prosenttia kuuden vuoden jälkeen. Jos etuuspohjaisessa järjestelyssä on kyse kassataseesta, työntekijöiden on tultava täysivaltaisiksi vuosien tai sitä lyhyempien vuosien jälkeen.

kirkon ja valtion eläkkeiden maksaminen

kirkon ja valtion eläkejärjestelmien ansaintasäännöt eivät ole liittohallituksen asettamia. Sen sijaan tällaisten järjestelyjen ansaintaaikataulut riippuvat osavaltiosi eläkejärjestelmän asettamista suuntaviivoista.

on kuitenkin tärkeää huomata, että kirkon ja valtion eläkejärjestelyt kattavat kumpikin laajan joukon työntekijöitä. Kirkon suunnitelmat voivat koskea myös esimerkiksi kirkkoon liittyvien sairaaloiden tai koulujen työntekijöitä. Hallituksen suunnitelmat voivat kattaa liittovaltion, osavaltion ja paikallishallinnon työntekijät. Ne voivat hyödyttää myös näiden hallintoelinten alaisten virastojen työntekijöitä, mukaan lukien koulujen hallintovirkamiehiä ja opettajia.

kuinka paljon minun pitäisi osallistua Eläkejärjestelyyni?

jos työnantajasi tarjoaa maksupohjaista järjestelyä, kuten 401(k), asiantuntijat suosittelevat vähintään 10% maksamista palkastasi. Tai jos et pidä suunnitelma vaihtoehtoja tai maksuja, kannattaa laittaa ainakin mitä se tekee max ulos yhtiön ottelu. Sanotaan esimerkiksi, että tienaat 100 000 dollaria, ja työnantajasi tarjoaa firman matchia. Se on 50% maksuista, jopa 6% palkasta. Joten saada suurin yritys ottelu, sinun pitäisi osallistua vähintään $6,000 (6% $100,000). Tämän jälkeen työnantajasi lisäisi tilillesi 3000 dollaria (50% 6000 dollarista) yhteensä 9000 dollarin maksuosuuksista vuoden lopussa.

jos pystyy suitsimaan tätä enemmän, 401(k) plan-työntekijämaksujen katto vuonna 2020 on 19 500 dollaria tai 26 000 dollaria, jos on vähintään 50-vuotias. Voit visualisoida, kuinka nopeasti rahasi kasvavat, käyttämällä 401 (k) – laskinta.

Miten saan lisätietoja Eläkejärjestelyni Syntymisaikataulusta?

eläkejärjestelysi ansaintaaikataulu esitetään selkeästi järjestelysi yhteenvedossa. Voit yleensä hankkia kopion HENKILÖSTÖOSASTOLTASI tai suunnitelman ylläpitäjältä.

Bottom Line

jotkut työnantajat tarjoavat etuuksia sovittamalla varoja työntekijöidensä eläkejärjestelyihin. Tämän jälkeen työntekijät saavat kokonaan itselleen eli oman työnantajan tarjoaman rahoituksen joko välittömästi tai useamman palvelusvuoden jälkeen.

liittovaltion ja osavaltioiden lait määräävät, kuinka kauan yritys voi vaatia sinua työskentelemään tullakseen täysivaltaiseksi. Yleensä enimmäisaika on kahdesta seitsemään vuotta riippuen järjestelystä, ansaintaaikataulusta ja muista tekijöistä.

vinkkejä eläkesäästämiseen

• Jos työnantajan tukemassa eläkejärjestelyssä on korkeita palkkioita tai vähän sijoitusvaihtoehtoja, niin osallistu sen verran, että saat maksimoitua yhtiövastuun. Sitten tallentaa mitä voit IRA tai Roth IRA. Vuosille 2019 ja 2020 maksuosuus on enintään 6 000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias. Se on 7000 dollaria, jos olet 50 tai vanhempi. Jos olet myös osallistunut 401 (k), määrä, joka on vähennyskelpoinen (perinteisen IRA) riippuu tuloista ja arkistointi tila.
• pesämunan muuttaminen tulovirraksi voi olla haastavaa, jos ei ole talousammattilainen. Joten miksi ei helpottaa eläkkeelle palkkaamalla taloudellinen neuvonantaja? Smartassetin matching-työkalu voi yhdistää sinut jopa kolmen lähelläsi olevan neuvonantajan kanssa. Se on ilmainen ja kestää vain viisi minuuttia.