kumpi on parempi, Roth vai perinteinen 401 (k)? Keskeinen ero Roth 401(k): n ja perinteisen 401(k): n välillä on maksujesi verokohtelu. Sijoittajat tekevät perinteisiä 401 (k) osuuksia ennen veroja, kun taas Roth-säästöt tapahtuvat verojen jälkeen. Mikä on parasta sinulle riippuu nykyisestä / tulevasta verotustilanteesta, omaisuuserien yhdistelmästä ja kassavirroista. Veroluokkien yläpäässä oleville henkilöille veron maksaminen nyt eläkesäästämisestä ei välttämättä ole järkevää.

mieti pitkäjänteisesti, onko Roth 401(k) parempi kuin perinteinen 401(k). Jos Rothin tilit ovat vain murto-osa omaisuudestasi eläkkeellä, se ei välttämättä kannata. Edelleen, Jos olet jo korkea veroluokka, se on vähemmän todennäköistä veroprosentti saa vielä korkeampi, kun lopettaa työnteon.

Roth vs. perinteinen 401(k)

perinteisessä 401(k) palkansaajat tekevät maksuja ennen veroja. Vaikka tämä vähentää verotettavaa tuloa nyt, maksat säännöllistä tuloveroa, kun nostat rahaa eläkkeellä.

Roth 401(k)-järjestelmässä työntekijät maksavat verojen jälkeisiä dollareita nimetylle Roth-tilille 401(k) – järjestelyn puitteissa. Et saa maksusta veroetuja. Kun rahat otetaan pois eläkkeellä, se on verovapaa, jos vähintään viisi vuotta on kulunut ensimmäisestä maksusta Roth 401 (k).

sijoittajat voivat osallistua samaan aikaan sekä perinteiseen 401(k) että Roth 401(k). Yhteenlaskettuihin maksuosuuksiin sovelletaan kuitenkin vuosittaisia enimmäisrajoja. Jos osallistut Roth 401(k), kaikki työnantajan vastaavat varat menevät edelleen ennen veroja 401(k).

verokohtelun ulkopuolella Rothin ja perinteisen 401(k) välillä ei ole kovin suuria eroja. Molemmat suunnitelmat tarjoavat ensin rangaistuksettomat nostot 59½-vuotiaana, ellet ole oikeutettu vapautukseen. Kuten 401 (k), Roth 401(k) s: ään sovelletaan vaadittua vähimmäisjakoa eläkkeelle siirryttäessä; keskeinen ero Roth IRA: n ja Roth 401(k): n välillä. Roth 401 (k) voidaan kuitenkin siirtää Roth IRA: han, kun jätät työsi tai jäät eläkkeelle, mikä poistaa RMD-vaatimuksen.

huomaa, että jos sinulla ei vielä ole Roth IRA: ta, viiden vuoden hallussapitoaika käynnistyy uudelleen, kun teet rollover. Keskustele vaihtoehdoista taloudellisen neuvonantajasi kanssa ennen muutosten tekemistä.

kumpi on parempi?

Rothin 401(k) käyttäminen ei aina ole sijoittajalle paras vaihtoehto. Varsinkin suurituloisille voi olla epätodennäköistä, että eläkkeelläkin olisi näin korkea veroprosentti. On selvää, verolait muuttuvat ajan myötä, mutta kaikki muu tasa-arvoinen, sinun täytyy säästää paljon tuottaa muutaman satatuhatta dollaria vuodessa eläketuloja.

ei ole yhtä määräävää tekijää, joka tekisi perinteisen 401(k): n käyttämisestä aina Rothia parempaa tai päinvastoin. Kuten kaikessa taloussuunnittelussa, on tärkeää punnita useita panoksia samanaikaisesti. Päätettäessä paras lähestymistapa vero-ja taloudellinen tilanne, tässä on joitakin elementtejä harkita.

tässä voi olla järkeä käyttää Roth 401(k):

• olet nyt alemmassa marginaalituloveroluokassa kuin mitä olet eläkkeellä
• Jos Roth-maksut eivät vähennä eläkettä varten säästämääsi summaa. Maxing ulos Roth 401 (k) maksut vähentää kotiin maksaa enemmän kuin ennen veroja lykkäyksiä. Jos ei pysty pitämään samoja dollarimääräisiä eläkesäästöjä, lienee parasta palata takaisin perinteiseen 401(k): een. Tämän laskurin avulla voit arvioida Rothin ja perinteisten 401(k) maksujen
• eläkesäästöjen ja eläketulojen (sosiaaliturva, eläke jne.) ovat tällä hetkellä voimakkaasti painotettu kohti verotuksellisia saamisia
• lisäämällä Roth maksut verotettavaan tuloon ei aiheuta haitallisia verovaikutuksia (esim.käynnistää 3.8% Medicare-lisävero, työntäen sinut korkeampaan marginaaliveroluokkaan, menettäen muut AGI-pohjaiset verovähennykset tai suunnittelumahdollisuudet)

tässä kohtaa voi olla järkevää käyttää perinteistä 401(k):

• olet tällä hetkellä joissakin korkeimmista marginaaliveroluokista ja on epätodennäköistä, että toistat saman verotettavan tulotason eläkkeellä
• verojen ennakkomaksujen jättäminen verotettavasta tulosta on tärkeä osa verosuunnittelustrategiaasi. Aviopareille tämä voi olla merkittävää: vuonna 2020 maksimivähennys on lähes 40 000 dollaria tai 52 000 dollaria 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille pariskunnille!
• Jos olet suurituloinen ja sinulla on jo melkoinen verohelpotus varallisuudessasi, ehkä Roth IRA: lta, old Roth 401(k): lta tai välitystililtä
• Jos on epätodennäköistä, pystyt tekemään mielekästä muutosta verojen nostamisstrategiassasi. Esimerkiksi, jos aiot vaihtaa työpaikkaa pian, suunnittele vain tehdä Roth 401 (k) lisäykset väliaikaisesti, jne.

kuten missä tahansa verostrategiassa, on tärkeää, ettei verohännän anneta heiluttaa koiraa. Riippumatta siitä, päätätkö mennä Roth tai perinteinen 401 (k), ensisijainen painopiste olisi yleinen säästöaste. Erityisesti suurituloisille henkilöille, maxing ulos eläkejärjestelmä maksuja yksin ei ehkä riitä rahoittamaan eläkkeelle. Roth 401 (k) ei ole ainoa tapa saavuttaa suurempi verotuksen monipuolistaminen eläkkeelle, joko. Verotettava välitystili voi tarjota lisätuloja eläkkeellejäämisessä ja verotuksen monipuolistamisessa sekä joustavuutta varojen saamiseen ennen eläkkeelle siirtymistä.