rahan ottaminen IRA: sta on yhtä helppoa kuin soittaa siihen rahoituslaitokseen, jossa IRA-tiliäsi pidetään, kertoa heille, että haluat ottaa rahaa, ja allekirjoittaa asianmukaiset paperityöt. Mutta prosessi sekä mahdolliset vero-ja rangaistusseuraamukset vaativat harkittua harkintaa, jotta voidaan tehdä perusteltuja päätöksiä IRA: n vetäytymisestä.
Cornerstone IRA Investment Decisions
voi olla tarpeen ohjeistaa rahoituslaitosta siitä, mitkä IRA: n omaisuuserät on myytävä sen mukaan, miten IRA: n varat on sijoitettu. Jos esimerkiksi omistat sijoitusrahastoja tai osakkeita ja obligaatioita IRA: ssasi ja lunastat koko IRA: ssa, myisit kaiken IRA: ssa. Jos tarvitset vain osan IRA: n rahoista, sinua voidaan pyytää päättämään, mitä sijoitusrahastoja, osakkeita tai obligaatioita myyt.
Jos et aio käyttää rahoja, vaan haluat siirtää IRA: n toiseen välittäjään, voit siirtää rahaa yhden laitoksen IRA: lta toisen laitoksen IRA: lle. Siirrolla varoja ei koskaan oikeasti oteta IRA: lta – sen sijaan siirrät IRA: n rahat yhdeltä IRA: n tililtä toiselle. IRA: n siirrot eivät ole tuloverojen tai seuraamusmaksujen alaisia, jos noudatat IRS: n sääntöjä siirron hallinnasta.
milloin IRA: lta voi ottaa rahaa?
IRA: lta voi ottaa rahaa milloin vain. Mutta rahan ottaminen IRA: lta ennen 59 ikävuoden täyttämistä ja tiettyjen IRS-poikkeusten täyttämättä jättäminen johtaa 10 prosentin rangaistusveroon nostetusta summasta. Lisäksi verotettavana tulona on olemassa perinteisiä IRA-jakoja. Kaikki maksut teidän välitys ilmoitetaan IRS sisällä verovuosi, joka se maksettiin; joten on tärkeää muistaa vaatia sitä tulona, arkistointi Oman vuotuisen veroilmoituksen samoin.
Bottom line: kyse ei ole siitä, milloin voit ottaa rahaa IRA: lta, vaan siitä, kuinka paljon veroja ja sakkoja maksat, jos otat rahaa IRA: sta väärään aikaan.
kuinka paljon maksat veroja IRA: n nostoista
perinteisestä IRA: sta nostetuista rahoista tulee veronalaista tuloa sinä vuonna, kun se nostetaan. Maksamiesi verojen määrä riippuu kyseisen vuoden marginaaliveroprosentistasi – joka riippuu muista tuloistasi ja vähennyksistäsi.
Jos sinulla ei ole muita tuloja sinä vuonna, kun otat IRA-noston ja sinulla on riittävät vähennykset, on mahdollista välttyä maksamasta veroja lainkaan.
IRA: n Nostovirheet
velkaantumisen välttäminen voi olla pelottava asia. Velan murskaaminen voi olla pelottavaa. Rahan ottaminen IRA: lta voi tuntua ainoalta vaihtoehdolta helpottaa alati kasvavaa huolta, mutta mieti tarkkaan ennen kuin käytät tätä vaihtoehtoa. Vaikka välittömät taloudelliset rasitteet kasaantuisivat, IRA: n rahat ovat konkurssitilanteessa velkojilta suojassa. Rahan ottaminen IRA: sta lamauttaa alla kuvatun arvokkaan velkojien suojan.
- enintään miljoona dollaria IRA: n rahaa on liittovaltion lain mukaan suojattu konkurssivaatimuksilta, jos olet lahjoittanut suoraan tilille (eli tätä suojaa ei saa ulottaa perimääsi IRA: n tiliin).
- koko IRA: n tilin saldo on suojattu, Jos rahat siirrettiin IRA: lle yhtiöjärjestyksestä (kuten 401(k) tai 403(B) – järjestelystä).
- IRA: n omaisuus voi olla suojassa muilta velkojien saatavilta kuin konkurssilta. Tämä määräytyy valtion laki ja lait vaihtelevat suuresti osavaltiosta toiseen.
vastuuvapauslauseke: on aina parasta tarkistaa oman osavaltionsa asianajajalta, mitä omaisuutta velkojat voivat hakea. Säännöt vaihtelevat osavaltioittain.
paras aika ottaa rahaa IRA: lta
kuten nimikin kertoo, paras aika ottaa rahaa yksittäiseltä eläketililtä (IRA) noudattaa älykästä nostosuunnitelmaa. Älykäs, kattava nostosuunnitelma käsitellään odotettu vuositulot vuosittain eläkkeelle ja alkamispäivä sosiaaliturvan; harkitsee eläkkeet ja muut tulolähteet, ja sitten Arvioi verotustilanne eläkkeelle. Kaikki tiedot yhdistyvät päättämään, mitkä Vuodet isompia tai pienempiä IRA-nostoja pitäisi tehdä.
milloin vaaditaan ottamaan rahaa IRA: lta?
perinteisessä IRA: ssa (ei Roth IRA: ssa) vaaditut vähimmäisjakelut on tehtävä pian 72 vuoden iän saavuttamisen jälkeen (tai 70½-vuotiaana, jos olet täyttänyt 70½ ennen 1.tammikuuta 2020). Vaadittu nostosumma määritetään kaavalla, joka lasketaan vuosittain uudelleen iän ja edellisen tilikauden lopun saldon perusteella.
rahan ottaminen Roth IRA: lta
edellä mainittuja sääntöjä sovelletaan perinteisiin IRAs: iin, joissa henkilö on suorittanut vähennyskelpoisia maksuja. Roth IRA: n kotiutukset ovat samanlaisia, mutta ne kuuluvat eri verosääntöjen piiriin.