Olitpa juuri ilmoittautumassa Säästäväisyyssuunnitelmaan (TSP) tai etsit vinkkejä TSP-rahastoihin sijoittamisesta, kun opit, miten suunnitelma toimii ja miten se hyödyttää osallistujia, on viisas paikka aloittaa.

työnantajien tukemien eläkejärjestelyjen maailma on siirtymässä pois etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä, joita useimmat ihmiset kutsuvat eläkkeiksi, ja kohti maksuperusteisia eläkejärjestelyjä, kuten 401(k).

jopa liittohallitus on siirtynyt pois perinteisistä eläkkeistä siirtääkseen vastuun eläkesäästöistä työntekijöille. Tästä syystä on tärkeämpää kuin koskaan, että liittovaltion työntekijät ymmärtävät, miten TSP: hen sijoitetaan.

TSP Investing Basics

Jos olet perehtynyt 401(k)-suunnitelmiin, tiedät TSP: n perusteet: se on työnantajan, tässä tapauksessa liittohallituksen, kautta tarjoama veroedullinen eläkesäästöajoneuvo. Sen tähden liittovaltion työntekijät, kuten FBI: n agentit, kongressin jäsenet ja Yhdysvaltain liittovaltion palvelijat. Armeija, laivasto, ilmavoimat, merijalkaväki ja rannikkovartiosto voivat hyödyntää TSP: tä.

maksut perustuvat palkkaprosenttiin ja ne tehdään palkanlaskennan kautta ja ne voivat olla joko ennen veroja tai verojen jälkeen (Roth). Jos aloitit tai jatkoit liittovaltion palvelua lokakuun tai sen jälkeen. 1, 2020, olet rekisteröitynyt TSP: hen maksuosuudella, joka on 5% peruspalkastasi. Jos aloittaisit liittovaltion palveluksessa elokuun välillä. 1, 2010 ja Syyskuu. 30, 2020, olit automaattisesti ilmoittautunut 3%.

on kuitenkin olemassa sisäisen verolain määräämä TSP: n maksuosuuden dollarimäärä. Tämä TSP: n maksuosuuksien raja on 19 500 dollaria vuonna 2021, muuttumattomana vuodesta 2020. Voit varata ylimääräistä $6,500 kiinni maksuja, jos olet 50 tai vanhempi. Yksi poikkeus tähän enimmäispanokseen ovat taistelualueilla toimivat varusmiespalveluksen suorittaneet. Tällöin maksuosuus on enintään 58 000 dollaria (vuonna 2020 57 000 dollarista ylöspäin).

Traditional vs. Roth TSP Investing

yleensä veroa edeltävät (perinteiset) maksut ovat parhaita ihmisille, jotka odottavat olevansa alemmassa liittovaltion tuloveroluokassa eläkkeellä. Verojen lykkääminen (lykkääminen myöhemmäksi) on hyvä idea, koska voit välttää korkeampien verojen maksamisen nyt, mutta maksaa myöhemmin, alhaisemmalla veroprosentilla.

perinteiset maksuosuudet saattavat sopia parhaiten keskihuoltajajäsenille, koska he saattavat olla nyt korkeammassa veroluokassa kuin eläkkeen aikana, jolloin he oletettavasti alkavat tehdä nostoja.

Roth-maksut ovat järkeviä ihmisille, jotka odottavat olevansa eläkevuosinaan korkeammassa veroluokassa. Tällöin on parasta sisällyttää tulot veroihin nyt pienemmällä veroprosentilla ja välttää maksamasta veroja myöhemmin korkeammalla veroprosentilla.

Roth-maksut ovat yleensä parhaita nuoremmille palvelusjäsenille, koska he saattavat olla nyt matalammassa veroluokassa kuin myöhemmin urallaan.

riippumatta siitä, miten maksut tehdään, ennen veroja tai verojen jälkeen, TSP: n sijoitukset kasvavat verovähennyksinä, mikä tarkoittaa, että TSP: n osallistujat eivät maksa tuloveroa maksuistasi, liittovaltion viraston maksuista tai voitoista, kun rahat pysyvät tilillä. Ennen veroja suoritettuja maksuja verotetaan nostettaessa, ja verojen jälkeen suoritettuja maksuja ei veroteta uudelleen nostettaessa, jos tietyt edellytykset täyttyvät.

miten TSP: hen ilmoittaudutaan

TSP: hen ilmoittautuminen on automaattista, jos liityt federal Serviceen lokakuun aikana tai sen jälkeen. 1, 2020. Se voidaan tehdä myös verkossa liittovaltion viraston sähköisen palkanlaskentajärjestelmän kautta (mypay.dfas.mil/mypay esimerkiksi virkapukuisille palvelusjäsenille). Lopuksi voit ilmoittautua paperilomakkeella.

Jos olet uusi työntekijä, Hanki tietoa TSP: stä verkossa osoitteessa tsp.gov tämä on myös paikka, jossa osallistujat voivat perustaa tilin seuratakseen TSP: n ja siihen liittyvien rahastojen toimintaa sekä tehdäkseen sijoitusmuutoksia.

TSP Matching Funds

kuten useimmat 401(k) – järjestelyt, TSP: n osallistujat voivat saada vastaavia maksuja agentiltasi tai palvelultasi omiensa lisäksi. Työnantajamitali on juuri sellainen kuin se kuulostaakin: kun lahjoitat dollareita, työnantajakin tekee niin. Vastaava kaava on hieman monimutkainen, mutta se on antelias. Valtion työntekijät saavat automaattisesti maksuosuuden, joka on 1% palkasta. Sieltä vastaavia varoja voi saada maksuihin, jotka ovat enintään 5% palkasta. Näin TSP match-kaava toimii:

• Automaattinen 1% agenttiosuus
• dollari-for-dollar match ensimmäisellä 3%: lla työntekijöiden maksuosuuksista
• 0,50 dollaria jokaista dollaria kohti seuraavalla 2%: lla työntekijöiden maksuosuuksista

TSP match-kaavan yksinkertaistamiseksi valtion työntekijä tai asevelvollinen jäsen voi maksimoida TSP match-osuuden maksamalla vähintään 5% peruspalkasta. Näin hallitukselta saadaan maksimissaan viisi prosenttia.

tietenkin, niin kauan kuin TSP: n osallistujat eivät ylitä vuotuista maksurajaa vuodessa, he voivat maksaa paljon enemmän kuin 5% palkastaan. Jos esimerkiksi maksat 10% palkastasi, hallitusottelu 5% nostaa kokonaisvuosimaksusi 15%: iin, mikä on hyvä tavoite saavuttaa terveiden eläkesäästötavoitteiden varmistamiseksi.

valitsemalla parhaat TSP-rahastot

TSP: hen ja vastaaviin eläkejärjestelyihin ilmoittautuessa on periaatteessa tehtävä kaksi päätöstä: kuinka paljon osallistut ja miten sijoitat säästösi.

TSP tarjoaa useita rahastoja, joista valita:

• G-rahasto: tämä rahasto sijoittaa lyhytaikaisiin Yhdysvaltain valtiovarainministeriön arvopapereihin, jotka on erityisesti laskettu TSP: lle ja on suunnitelman turvallisin sijoituskohde. Pääoman menettämisen vaaraa ei ole, mutta rahasto tarjoaa keinon ansaita korkoa, joka voi pysyä inflaation tasalla. Pääoman menettämisen riskiä ei ole; rahasto tarjoaa kuitenkin korkotuottokeinon, joka voi auttaa sijoittajaa pysymään inflaation perässä, mutta ei paljon enempää nykyisessä matalien korkojen markkinaympäristössä. Näin ollen 100 prosentin jako g-rahastoon voi olla useimmille sijoittajille liian konservatiivinen.
• F-rahasto: tämä rahasto sijoittaa joukkovelkakirjoihin ja pyrkii passiivisesti seuraamaan Barclays Capital U. S. Aggregate Bond Indexiä, joka kattaa koko Yhdysvaltain joukkovelkakirjamarkkinat, vaikka joukkovelkakirjat ovat suhteellisen turvallisia sijoituksia, niihin liittyy silti markkinariski, luottoriskiriski ja inflaatioriski. Tästä huolimatta sijoittajat voivat käyttää F-rahastoa yhdessä osakerahastojen, kuten C -, S-ja I-rahastojen kanssa vähentääkseen portfolion yleistä volatiliteettia.
• C-rahasto: Rahasto sijoittaa osakkeisiin ja on s&P 500-indeksirahasto, eli se seuraa passiivisesti standardia & Poor ’ s 500-indeksi, laaja markkinaindeksi, joka kattaa markkina-arvon perusteella noin 500 keskikokoista ja suurta yhdysvaltalaista yritystä. C-rahasto sopii pitkäaikaisille sijoittajille, jotka haluavat ansaita tuottoja huomattavasti ennen inflaatiota ja ovat valmiita kestämään tilinsä arvon heilahteluja.
• s-rahasto: tämä rahasto sijoittaa pien-ja Mid-cap-osakkeisiin seuraamalla passiivisesti Dow Jonesin Yhdysvaltoja. Completion Total Stock Market Index, joka koostuu Yhdysvaltain osakkeista, jotka eivät kuulu s&p 500-indeksiin. S-rahasto kantaa markkinariskiä, koska sillä on paljon kotimaisia osakkeita, mutta se sopii pitkäaikaisille sijoittajille, joilla on varaa suurempaan riskinsietokykyyn.
• I-rahasto: tämä rahasto sijoittaa Yhdysvaltain ulkopuolisiin osakkeisiin ja seuraa Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) – indeksiä. Kansainväliseen sijoittamiseen liittyy osakesijoittamiseen liittyvän markkinariskin lisäksi valuutta-ja inflaatioriski. Kansainvälisten osakkeiden lisääminen salkkuun auttaa kuitenkin hajauttamisessa, mikä voi pienentää salkun kokonaisriskiä.
• l-rahastot: nämä rahastot ovat elinkaarirahastoja, joita kutsutaan myös target-eläkerahastoiksi. TSP tarjoaa 10 erilaista L-rahastoa, mukaan lukien L-tulot ja yhdeksän muuta rahastoa, jotka on suunniteltu kohdennettuja eläkepäiviä varten. Kuten nimi ja Vuodet viittaavat siihen, L-rahastot on suunniteltu sijoittamaan asianmukaisesti ihmisille, jotka sijoittavat lähellä tavoitepäivämäärää. L-rahastoja hallinnoidaan ammattimaisesti ja ne koostuvat TSP G -, F -, C -, S-ja I-varojen kohdentamisesta. Tavoitepäivämäärän lähestyessä rahastonhoitajat siirtävät rahastovarojaan hiljalleen varovaisempaan kohdentamiseen, mikä sopii sijoittajiksi lähellä eläkeikää. Joskus elinkaarirahastoiksi kutsutaan ”set-it-and-forget-it” – rahastoja, koska sijoittaja voi valita yhden rahaston eikä koskaan hoitaa omia sijoituksiaan ennen eläkeikää.

yleisesti ottaen, elleivät sijoittajat käytä L-rahastoja, on viisasta rakentaa useamman kuin yhden rahaston salkku. Hajauttamistarkoituksessa jotkut sijoittajat saattavat itse asiassa sijoittaa tietyn prosenttiosuuden TSP-varoistaan G -, F -, C -, S-ja I-rahastoihin.

saldo ei tarjoa vero -, sijoitus-tai rahoituspalveluja eikä neuvontaa. Tiedot esitetään ottamatta huomioon yksittäisen sijoittajan sijoitustavoitteita, riskinsietokykyä tai taloudellisia olosuhteita, eivätkä ne välttämättä sovellu kaikille sijoittajille. Aiempi tulos ei kerro tulevista tuloksista. Sijoittamiseen liittyy riski, mukaan lukien mahdollinen pääoman menetys.