ylösalaisin oleva autolaina on sellainen, jonka lainasaldo ylittää auton arvon.

ymmärrä, miten voit päätyä ylösalaisin autolainaasi, mikä vaikutus autokaupallasi on ja miten vältät tämän skenaarion.

mikä on ylösalaisin käännetty autolaina?

Jos sinulla on ylösalaisin oleva autolaina, olet velkaa lainasta enemmän kuin autosi arvo on. Jos myyt autosi tällaisessa tilanteessa, tuotto ei kata lainasaldo, jättäen vaje tunnetaan ” negatiivinen pääoma.”

ylösalaisin tai ”veden alla” autolainassa voi laittaa sinut taloudelliseen ahdinkoon, kun vaihdat ajoneuvosi toisen auton ostamiseen, sillä sinun täytyy maksaa negatiivinen oma pääoma pois, jotta se ei rullata uuteen autolainaan.

miten ylösalaisin oleva autolaina toimii

toisin kuin investointi, uusi auto on poistoerää; se vie sinut minne sinun pitää mennä, mutta se kärsii korjauskelvottomasta kulumisesta prosessissa. Itse asiassa uusi ajoneuvo menettää ensimmäisen omistusvuoden aikana 20 prosenttia arvostaan ja viiden vuoden kuluessa 60 prosenttia arvostaan. Pari nopea poistot auton korkea alkuperäinen lainasumma suhteessa auton arvo,ja voit helposti löytää itsesi ylösalaisin auton laina.

Oletetaan esimerkiksi, että saat autolainan rahoittaaksesi uuden auton, jonka hintalappu on 30 000 dollaria. Vuoden kuluttua autosi arvo on vain 24 000 dollaria; viiden vuoden kuluttua se on vain 12 000 dollaria. Oletetaan, että maksoit takaisin vain 16 000 dollaria lainaamastasi 30 000 dollarista viiden vuoden jälkeen. Olisit yhä velkaa 14 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että lainasi olisi ylösalaisin ja 2 000 dollaria miinuksella. Jos haluat vaihtaa auton, sinun pitäisi silti maksaa se $2,000 tavalla tai toisella.

Lisäksi, jos olet onnettomuudessa ja ajoneuvosi on romutettu, liikennevakuutusyhtiösi voi ilmoittaa ajoneuvon kokonaistappioksi ja maksaa sinulle sen ”kirjanpitoarvon” eli käyvän markkina-arvon. Koska olisit velkaa enemmän rahaa autolainan kuin sen arvo, olisit jumissa maksaa takaisin lainan ajoneuvon, jota ei ole enää olemassa.

miten vaihtaa Auto ylösalaisin olevalla lainalla

Jos olet kyllästynyt ylösalaisin olevaan autoon ja haluat vaihtaa sen toiseen, sinulla on kolme vaihtoehtoa:

• lykkää vaihtokauppaa: lykkää vaihtokauppaa, kunnes olet maksanut lainasi takaisin niin paljon, että voit saavuttaa positiivisen oman pääoman (olet velkaa vähemmän kuin auton arvo). Tämän vaihtoehdon avulla voit ottaa uuden lainan, joka vastaa auton todellista hintaa, pitää lainakulut pieninä ja välttää ylösalaisin autolainan.
• siirrä vanhan lainan saldo uuteen lainaan: kuukausimaksusi, korkokulusi ja uuden lainan kokonaiskulut olisivat suuremmat negatiivisella omalla pääomalla laskettuna kuin jos olisit maksanut saldon ensin pois. Uusi lainasi ylittäisi myös uuden autosi hinnan omistuskautesi alusta alkaen, mikä lisää todennäköisyyttä, että saat uuden autolainan ylösalaisin. Ja jos Uusi laina ei kata vanhan lainan koko saldoa, voi olla koukussa kahteen kuukausittaiseen automaksuun kahdesta eri lainasta.
• Etsi jälleenmyyjä, joka on valmis maksamaan loput: autokauppiaat voivat tarjota tällaisen sopimuksen saadakseen yrityksesi, mutta jos otat sen vastaan, saat sopimuksessa jälleenmyyjän sitoumuksen sulkea negatiivinen oma pääoma pois uudesta rahoitussopimuksesta. Muussa tapauksessa epärehelliset välittäjät voivat tarjoutua maksamaan pois ylösalaisin olevan autolainan saldon, mutta myöhemmin sisällyttää sen uuteen lainaan tai vähentää sen käsirahastasi.

miten välttää ylösalaisin oleva autolaina

onneksi autolainan veden alla oleminen on helppo estää, jos omaksuu nämä yleiset periaatteet:

• tee tuntuva käsiraha: paras tapa säilyttää autolainan positiivinen oma pääoma on tehdä ostamastasi ajoneuvosta tuntuva vähintään 20 prosentin käsiraha. Tämä pitää lainasumman (ja sitä kautta kuukausimaksun ja lainan kokonaiskustannukset) pienenä, jotta voit maksaa lainan nopeammin pois. 30 000 dollarin ajoneuvosta on laskettava vähintään 6 000 dollaria pysyäkseen vedenpinnan yläpuolella.
• valitse lyhyempi laina-aika: Mitä nopeammin maksat autolainasi takaisin, sitä epätodennäköisemmin joudut veden alle autolainan takia. Mitä pidempään vedät autolainaa, sitä suurempi potentiaalinen poistuma ja vaje sen välillä, mitä olet velkaa ja mitä autosi kannattaa. Valitse yleensä mahdollisimman nopea takaisinmaksuaika. 36 kuukauden laina on parempi kuin 60 kuukauden laina, mikä on parempi kuin 84 kuukauden laina. Vaikka korkeampi kuukausimaksu voi tuntua taakalta, kannattaa taloudellinen mielenrauha, jos siihen on varaa.
• osta varojesi puitteissa: paras tapa välttää nurinkurinen autolaina on asettaa autolle budjetti ja pitää siitä kiinni autoostoksilla. Hyvä nyrkkisääntö on 20/4/10-periaate. Laita 20% alas, valitse neljän vuoden laina-aika ja varmista, että kuukausittaiset ajoneuvokulut (mukaan lukien lainamaksut, vakuutukset ja ylläpito) ovat enintään 10% bruttokuukausituloistasi. Jos esimerkiksi tienaat 50000 dollaria vuodessa, varaat 10000 dollarin käsirahan ja suostut 48 kuukauden lainaan, sinulla on kohtuullisesti varaa autoon, jonka kuukausittaiset kokonaiskustannukset ovat jopa 417 dollaria.
• yritä myydä autosi markkina-arvoa korkeammalla hinnalla: Vaikka yksinkertaisin tapa välttää ylösalaisin auto laina on pitää lainasaldo alhainen, voit myös yrittää myydä auton kautta yksityisen myynnin ostajalle valmis maksamaan enemmän kuin markkina-arvo, mieluiten tukkuhintaan. Ota yhteyttä lainanantajaan autolainan saamiseksi ennen myyntiä, jotta saat kuittauksen.