todellisen nettovarallisuuden laskennassa käsittelin nettovarallisuuden perusteita ja laskutapaa. Mutta nettovarallisuutta on enemmän kuin yhdenlaista.

tuossa artikkelissa käsittelimme kokonaisnettovarallisuutta, joka on oikeastaan liioittelua. Paljon tarkempi määritelmä on nestemäinen nettovarallisuus.

siinä noudatetaan samaa yleistä laskentamenetelmää kokonaisnettovarallisuuden osalta, mutta siinä otetaan huomioon transaktiokustannukset ja muut tekijät, jotka liittyvät Ei-likvidien varojen muuntamiseen todellisiksi käteisvaroiksi.

tästä syystä nestemäinen nettovarallisuus on pienempi kuin kokonaisnettovarallisuus.

Katsotaanpa, mistä se johtuu.

miksi nestemäisellä Nettoarvolla on väliä

voi tuntua hyvältä lainata kokonaisnettoarvoa, koska se on todella optimoitu luku. Otat varallisuutesi bruttoarvon, sitten vähennät velkasi, mikä jättää sinulle suurimman nettovarallisuuden.

likvidi nettovarallisuudella on merkitystä, koska se kuvastaa paremmin käytettävissä olevaa rahamäärää, jos varallisuutta tarvitsee realisoida lyhyellä aikavälillä.

kuten totesin tavassa laskea todellinen nettovarallisuus, kokonaisnettovarallisuus käyttää seuraavaa laskutoimitusta:

varat – velat = nettovarallisuus

, mutta ellei omaisuuttasi pidetä hyvin likvideinä, sinun nestemäinen nettovarallisuutesi on todella todellinen nettovarallisuutesi. Se ottaa kaikki selvitystilakustannukset huomioon.

jos joutuisit realisoimaan koko omaisuutesi hätäkulujen maksamiseksi, vain nestemäisellä nettovarallisuudellasi olisi oikeasti merkitystä.

likvidin nettovarallisuuden laskelma näyttää tältä:

(varat – velat) – varojen Realisointimeno = nettovarallisuus

varojen realisointimeno on kokonaisnettovarallisuuden ja likvidin nettovarallisuuden perusero.

Kokonaisnettovarallisuus vs. nestemäinen nettovarallisuus

Jos omaisuutesi bruttoarvo on 500 000 dollaria ja sinulla on 300 000 dollaria kaikenlaisia velkoja, kokonaisnettovarallisuutesi on 200 000 dollaria. Mutta nestemäinen nettoarvosi on jotain vähemmän.

esimerkiksi sanotaan, että sinun piti realisoida kaikki varasi suuren lääketieteellisen toimenpiteen maksamiseen, apua tarvitsevan perheenjäsenen auttamiseen tai uuden yrityksen perustamiseen. Koska selvitystilaan olisi tapahduttava melko nopeasti, et myöskään ehkä saada täyttä markkina-arvoa omaisuuserien olet realisointi.

siinä tilanteessa voisi myydä talonsa 10 prosenttia käypää markkina-arvoa halvemmalla, jotta saisi nopean myynnin aikaiseksi. Voisit tehdä saman toisen auton tai loma-asunnon myynnin kanssa.

kiinteistöjä myytäessä on vähennettävä myös kaupankäyntikulut. Sama pätee, jos myyt rahoitusvaroja, kuten osakkeita tai obligaatioita.

transaktiomenot lasketaan aina realisoitaessa muita kuin käteisvaroja. Ja missä määrin saatat joutua diskonttaamaan omaisuuserän nopeaa myyntiä varten riippuu siitä, kuinka nopeasti se on myytävä.

Jos 500 000 dollarin kokonaisvarojesi realisoinnissa joudut alentamaan niitä 50 000 dollarilla, niin aiheutat 30 000 dollarin selvitystilakulut, kokonaisvarojesi määrä laskisi 420 000 dollariin. Vähennettyäsi 300 000 dollaria velkoja, – nestemäinen nettoarvosi on 120 000 dollaria.

se on 80 000 dollaria vähemmän kuin koko nettoarvosi, mutta se edustaa todellista nettoarvoasi.

Jos olet hakemassa lainaa pankista, he todennäköisesti hyväksyvät kokonaisnettovarallisuutesi todelliseksi numeroksi. Mutta tilanteessa, jossa sinun todella täytyy realisoida varoja nostaa käteistä, neste nettovarallisuus on todellinen määrä.

Tarvitsetko lainaa? Klikkaa tästä tarkistaa korko sekunneissa.

tekijät, jotka vaikuttavat nestemäiseen nettoarvoon

nämä tekijät ovat erilaisia kaikilla heidän tilojensa koostumuksen perusteella.

esimerkiksi, jos suurin osa omaisuudestasi on kiinteistöissä tai eläkesäästöissä, likvidi nettovarallisuutesi on paljon pienempi kuin henkilö, jolla on suurin osa varoistaan rahana.

kussakin omaisuusluokassa on yksilölliset likvidaatiotekijät.

todelliset likvidit varat

näihin sisältyvät rahavarat. Esimerkkejä ovat:

• käteinen
• sekki-ja säästötilit
• rahamarkkinatilit
• talletustodistukset

koska näillä varoilla ei yleensä ole maksuja tai markkina-arvoon liittyviä seikkoja, niitä ei vähennetä selvitystilan yhteydessä.

vaikka CDs: n tapauksessa maksat yleensä pienen ennakkomaksusakon, jos realisoit varmenteen ennen ilmoitetun määräajan päättymistä.

eläkejärjestelyt

eläkejärjestelyjen likvidiysnettovarallisuuteen tekemä osuus saattaa olla kaikista henkilökohtaisista varoista väärinymmärretyin.

useimmat ihmiset olettavat, että jos heillä on 200 000 dollaria 401(k) suunnitelmassa, se tekee täyden 200 000 dollarin osuuden heidän nettovarallisuudestaan.

tuo ei pidä koskaan paikkaansa, ei ainakaan nestemäisen nettovarallisuuden tapauksessa.

syynä ovat tuloverot. Eläkejärjestelyt ovat verovapaita, mutta eivät verovapaita. Jos sinun täytyy realisoida 401 (k) – suunnitelmasi tänään, joudut maksamaan tavallista tuloveroa nostetusta summasta. Ja jos olet alle 59½, joudut myös maksamaan 10%: n aikaisen nostosakon useimmissa tapauksissa.

Jos osavaltiosi ja liittovaltion tuloveron marginaaliveroprosenttisi ovat 20%, maksat 30% järjestelyn määrästä Selvitystilassa (mukaan lukien 10%: n sakko). Veropuraisu vähentää 200 000 dollarin suunnitelman 140 000 dollariin.

järjestelyjen hallinnoijalle voidaan maksaa myös selvitystilamaksuja sekä palkkioita järjestelyyn kuuluvien omaisuuserien myynnistä. Se voisi vähentää suunnitelmasi arvoa muutamalla tuhannella dollarilla.

ainoa rajoitettu poikkeus on Roth IRA, ja silloin vain, jos on vähintään 59 ½ ja on osallistunut suunnitelmaan vähintään viisi vuotta. Jos täytätte nuo vaatimukset ja selvitätte koko suunnitelman, veroa tai rangaistusta ei tarvita. Saisit koko 200 000 dollaria.

Jos on alle 59½, joutuu Roth IRA: n sijoitustuotto-osuudesta tietysti maksamaan tavallista tuloveroa ja 10 prosentin ennenaikaisen nostosakon.

Kiinteistöt

kun kyse on likviditeetistä, kiinteistöt ovat luultavasti kaikista monimutkaisin omaisuuserä. Voimakkailla asuntomarkkinoillakin asunnon myyminen voi kestää viikkoja. Hitailla markkinoilla se voi kuitenkin kestää kuukausia.

sen tarkka hinta riippuu siitä, kuinka nopeasti sitä haluaa myydä. Jos sinun täytyy myydä heti, sinun täytyy leikata hinta se alle vallitsevan markkina-arvon. Jos talon käypä markkina-arvo on 300 000 dollaria, mutta se pitää myydä nopeasti, hinta voi joutua pudottamaan 280 000: een tai jopa 270 000 dollariin.

tietenkin, jos on valmis odottamaan niin kauan kuin myyntiä kestää, saa todennäköisesti täyden markkina-arvon.

Kiinteistökauppakustannukset

, mutta markkinatekijöiden lisäksi on olemassa myös transaktiokustannuksia. Ne voivat olla jyrkkiä.

perinteinen kiinteistönvälittäjä perii asunnon myynnistä 6 prosentin provision. Voit helposti saada palvelun, joka myy sen huomattavasti vähemmän, mutta palveluja ne tarjoavat voi vähentää huomattavasti. Jos tarvitset nopean myynnin, se ei välttämättä auta asiaasi.

mutta kiinteistöjen myyntipalkkion lisäksi on muitakin kuluja. Voit yleensä ajatella sinun täytyy maksaa välillä 1% ja 2% sulkemiskulut. Niihin voi liittyä asianajajamaksu, transaktioverot osavaltiossasi tai muut maksut, jotka veloitetaan myyjiltä markkinoillasi.

riippuen alueesi kiinteistömarkkinoista, saatat joutua maksamaan myös myyjän maksamia sulkemiskuluja ostajalle. Ostajan sulkemiskulujen maksaminen on arvokas houkutin saada mahdolliset ostajat tekemään tarjous kodistasi. Se on hyvä osa.

huono puoli on se, että itse asiassa joudut maksamaan ne sulkemiskulut. Se voi olla toinen 2% tai 3% myyntihinnasta kodin.

kaiken kaikkiaan asunnon myyntikustannukset saattavat lähentellä 10 prosenttia. Jos haluat laskea nesteen nettovarallisuuden, se kannattaa vähentää kodin käyvästä markkina – arvosta-vaikka et aikoisikaan myydä sitä lähitulevaisuudessa.

yritysten intressit

yritysten oman pääoman sisällyttäminen omaan nettovarallisuuteen on hankalaa. Parhaissa olosuhteissa yrityksen arvostaminen on epätäsmällistä tiedettä, eikä sen parempaa kuin arvio. Pahimmissa olosuhteissa voi olla mahdotonta keksiä kohtuullista määrää.

sen lisäksi, että yrityksen arvostaminen on vaikeaa, on myös tehtävä järkevä arvaus liiketoiminnan kaupallisuudesta. Yksinkertaisesti sanottuna jotkut yritykset on helpompi myydä kuin toiset. Ja jos yritys on liian läheisessä yhteydessä sinuun henkilökohtaisesti, kuten jos yrittäisin myydä ” Jeff Rose, Inc.”, liiketoiminnalla ei välttämättä ole juurikaan markkina-arvoa lainkaan. Siinä tapauksessa minä olen yritys, joten sillä ei välttämättä ole paljoa arvoa ilman minua.

useimmat ihmiset vain arvailevat yritystensä arvoa. Mutta jos haluat tarkemman luvun, sinun täytyy säännöllisesti saada liiketoiminnan arvio alan asiantuntija. Ja sekään ei todennäköisesti tuota mitään muuta kuin Pallokentän.

yrityksen muuttaminen käteiseksi on myös ongelmallista. Jos se on ensisijainen tulonlähde, sen myyminen ei välttämättä ole edes käytännöllistä. Ja vaikka sen myisikin, voi olla kuka tahansa arvaus, kuinka kauan siihen menee. Sinun on myös vähennettävä kaikki liiketoiminnan velat liiketoiminnan arvosta.

useimpien itsenäisten ammatinharjoittajien kohdalla on parasta jättää yrityksen oma pääoma kokonaan likvidin nettovarallisuuden ulkopuolelle.

”Kalusteet ja Rihkamat”

useimmat ihmiset yliarvostavat henkilökohtaisen omaisuutensa, koska he asettavat arvostuksen vähittäismyyntikustannusten perusteella. Mutta jos sinun pitäisi muuntaa heille käteistä, vähittäismyyntiarvo olisi täysin merkityksetön. Vain sillä on väliä, millä niitä voisi myydä. Se riippuu siitä, löytyykö halukas ostaja.

pääsääntöisesti henkilökohtaisen omaisuuden arvo on todennäköisesti enintään 10-20 prosenttia sen vähittäismyyntiarvosta. Poikkeuksena olisivat tietyt koruesineet tai taideteokset, joille on vakiintuneet markkinat.

joudut myös miettimään, miten henkilökohtaisen omaisuuden myyminen vaikuttaa elämäntyyliisi. Voi olla, että et saa myytyä enempää kuin puolet henkilökohtaisesta omaisuudestasi ja vain ne, jotka ovat arkielämäsi kannalta vähiten välttämättömiä.

saldona voi olla 50 000 dollarin arvosta kalusteita ja helyjä, joiden käteismyyntiarvo voi olla enintään 5 000-10 000 dollaria. Ja se on vielä pienempi, koska et luultavasti voi myydä niitä kaikkia.

esimerkki nestemäisen nettoarvon laskemisesta

tehdään nopea esimerkki, jolla osoitetaan kokonaisnettoarvon ja nestemäisen nettoarvon ero.

omaisuutesi kokonaisarvo on 600 000 dollaria ja velkojesi 300 000 dollaria. Nettoarvo on 300 000 dollaria.

mutta likvidin nettoarvon määrittämiseksi tarkastellaan jokaista omaisuuserää erikseen:

• Primary Residence: käypä markkina-arvo on 400 000 dollaria, ja jäljellä oleva asuntolainasaldo on 250 000 dollaria. Jos talon myy nopeasti, sen arvo saattaa pudota 380 000 dollariin. Jos se myy tuolla hinnalla, tulee vielä 10 prosenttia eli 38 000 dollaria transaktiokuluja. Asuntolainan maksamisen jälkeen nettorahaa talonne myynnistä tulee 92 000 dollaria.
• autot: teillä on kaksi ajoneuvoa, joiden käypä markkina-arvo on 50 000 dollaria. (Arvo kannattaa tarkistaa Kelley Blue Bookin tai muun arvostetun auto valuation-palvelun avulla.) On olemassa maksamattomia lainoja $30,000, jolloin nettoarvo autojen myyntiin $20,000.
• eläkesäästöt: kokonaisarvo on 100 000 dollaria. Sinun pitäisi maksaa 30% veroja ja sakkoja plus 1% transaktiokuluja täysin realisoida suunnitelma. Se laskee 69 000 dollariin. Mutta sinulla on myös 401(k) laina $10,000 vastoin suunnitelmaa. Koska se pitäisi maksaa takaisin Selvitystilassa, eläkkeesi rahallinen arvo on 59 000 dollaria.
• huonekalut ja Rihkamat: Näille annetaan arvo 50 000 dollarin vähittäismyyntihinnan perusteella. Mutta myynnissä ne tuovat vain 10 000 dollaria. Mutta koska sinulla on myös 10000 dollarin luottokorttivelka – jota käytetään suurelta osin noiden tavaroiden ostamiseen – huonekalujesi ja helyjesi nettokassaariarvo on nolla.

kaikkien edellä mainittujen seikkojen perusteella nestemäinen nettovarallisuutesi näyttää tältä:

• ensiasunto: $92,000
• autot: $20,000
• eläkesäästöt: $59,000
• huonekalut ja Rihkamat: $0
• : $171,000

Final Thoughts on Liquid Net Worth

kuten yllä olevasta esimerkistä näkyy, kokonaisnettoarvon ja nestemäisen nettoarvon välillä on suuri ero.

esimerkissä lähdimme liikkeelle 300 000 dollarin nettoarvolla. Mutta vähennettyämme markkinointitekijät, verot ja transaktiokulut päädyimme 171 000 dollariin.

tuo ero on 129 000 dollaria, mikä on kaukana taskunvaihto-ja pyöristysvirheistä.

kokonaisnettoarvosi ei ole täysin merkityksetön, se ei vain ole niin tarkka kuin haluat ehkä uskoa. Kummassakin tapauksessa, se auttaa tietää sekä koko ja neste nettoarvo.

tarinan opetus on, että nestemäinen nettoarvo on lähempänä todellista nettoarvoa. Ja se tekee vahva peruste säästää ja sijoittaa jopa enemmän rahaa kuin luulet pitäisi. Sulatettuasi kaiken omaisuutesi ja maksettuasi kaikki velat olet luultavasti arvoltaan pienempi kuin luulet. Ja paljon vähemmän.