pitäisikö?

Getty

Rusty oli maksanut pitkäaikaishoidosta jo vuosia. Sitten eräänä päivänä hänen tyttärensä löysi hänen pöydältään peruutusilmoituksen palkkioiden maksamatta jättämisestä.

”Isä, miksi et maksa vakuutusmaksuja tästä vakuutuksesta?”

”, koska minulla on Medicare ja pipe trade ’ s policy. En tarvitse tuota.”

” isä, ota shekkivihko esiin. Menemme FedExin FDX-toimistoon ja lähetämme maksun.”

kolme viikkoa myöhemmin Rusty kärsi eturauhassyövän aiheuttamista komplikaatioista eikä kyennyt hoitamaan häntä. Hänet otettiin pitkäaikaishoitolaitokseen, jossa hän asui kuolemaansa saakka 13 kuukautta myöhemmin. Pitkäaikaishoitopolitiikka maksoi osuutensa joka päivä, erotuksena ruosteinen pitäminen tai maatilansa myyminen.

Rusty (full disclosure: Rusty was my father) lankesi yhteen kaikkien aikojen suurimmista Medicare-myyteistä: että Medicare kattaa pitkäaikaishoidon. Hän ei ollut ainoa, joka ajatteli niin. Keskituloisista suurista ikäluokista 56 prosenttia uskoo, että Medicare maksaa heidän jatkuvan pitkäaikaishoitonsa.

Medicare ei nyt eikä koskaan ole kattanut pitkäaikaishoitoa.

ongelmia tulee yleensä, koska pitkäaikaishoidossa eli LTC: ssä on niin paljon epäselvyyttä. Tämän Q&A pitäisi auttaa selvittämään joitakin asioita.

Mitä on pitkäaikaishoito?

pitkäaikaishoito, jota usein kutsutaan huostaanotoksi, on joukko palveluja ja tukea, joilla pyritään vastaamaan terveyden tai henkilökohtaisen hoidon tarpeisiin pidemmällä aikavälillä. Tämä on luvanvaraisten hoitajien tarjoamaa ei-lääketieteellistä hoitoa.

kuka tarvitsee pitkäaikaista hoitoa ja miksi?

ehkä lopulta jokainen meistä tarvitsee tätä hoitoa. Tarkastellaanpa näitä tilastoja.

• tänään 65 vuotta täyttävällä on lähes 70 prosentin mahdollisuus tarvita jonkinlaisia pitkäaikaishoidon palveluita ja tukea jäljellä olevina vuosinaan.
• 20 prosenttia 65 vuotta täyttävistä tarvitsee hoitoa yli viisi vuotta.
• noin 35% 65 vuotta täyttävistä ihmisistä joutuu vanhainkotiin vähintään kerran elämässään.

pitkäaikaishoidon tarve tulee esiin, kun vanheneminen alkaa vaikuttaa ja ihminen menettää kyvyn suorittaa päivittäisiä toimintoja (ADL). Kuusi olennaista ADL ovat kyky syödä itsenäisesti, pukeutua, kävellä tai siirtää yhdestä asennosta toiseen, kylpeä, ja wc, ja ylläpitää suolen ja virtsarakon kontinenssi.

pitkäaikaishoitoa tarvitsevilla on monenlaisia fyysisiä ja henkisiä ominaisuuksia. Kuitenkin niveltulehdus ja Alzheimerin tauti tai muut dementiat alkuun luettelo sairauksia edistää tarvetta-pitkäaikaista hoitoa.

missä saa pitkäaikaishoitoa?

pitkäaikaishoidossa on erilaisia tiloja, kuten

• aikuisten päiväkoti

vanhainkoti

• vanhainkoti tai laitoshuoltoyhteisö, ja
• yleisin paikka, koti, jossa on omaisen tai ystävän tarjoama hoito. Vuonna 2017 yli 40 miljoonaa hoitajaa tarjosi 470 miljardia dollaria vastikkeetonta apua.

miksi niin monet uskovat, että Medicare maksaa pitkäaikaishoidon?

sekaannus johtuu todennäköisesti palveluista, jotka Medicaren Osa A, sairaalavakuutus, kattaa. Kaksi niistä on laitoshoitoa ammattitaitoisessa hoitolaitoksessa (SNF) ja kotihoito, yhteiset puitteet pitkäaikaishoidolle.

niin, saatat ihmetellä. Jos henkilö muuttaa vanhainkotiin, koska hän tarvitsee pitkäaikaista hoitoa tai kotihoidon virasto lähettää avustajan kotiin auttamaan potilasta peseytymisessä, miksi Medicare ei maksa? Yksinkertainen vastaus: Medicare maksaa hoidosta, joka on ammattitaitoista, eli se vaatii rekisteröidyn sairaanhoitajan, fysioterapeutin, toimintaterapeutin tai puhekielisen patologin taitoja. Jos Keskiverto Ei-lääkäri pystyy tarjoamaan hoitoa ilman lisäkoulutusta, hoito ei ole ammattitaitoista eikä Medicare maksa siitä.

henkilö on hoitokodissa, koska hän ei ole turvassa kotona ja tarvitsee apua ADL: n kanssa. Ei tarvita hoitajaa kylvettämään ihmistä kotonaan. Vertaa sitä ammattitaitoiseen hoitoon. Aivoinfarktin saanut menee kuntoutukseen hoitokotiin. Kotiin päästyään fysioterapeutti käy perustamassa kotiohjelman ja koordinoi laitteita.

miten pitkäaikaishoidosta voi maksaa?

tehdään hyvin selväksi: Medicare ei maksa pitkäaikaishoidosta. Mutta tämä hoito voi tulla hyvin kalliiksi. Vuonna 2013 pitkäaikaishoitopalveluihin käytettiin yhteensä lähes 339 miljardia dollaria. Mitä vaihtoehtoja on käytettävissä kustannusten kattamiseksi?

perinteinen pitkäaikaishoitopolitiikka.

tällainen vakuutus korvaa tai korvaa osan tai kaikki pitkäaikaishoitokulut. Monissa pitkäaikaishoitovakuutuksissa on rajat sille, kuinka kauan tai kuinka paljon he maksavat. Nämä politiikat voivat myös tulla kalliiksi ajan myötä.

vakuutusyhtiöt voivat ottaa huomioon terveysehdot määrittäessään vakuutuskelpoisuutta. Mitä vanhempi hakija on, sitä todennäköisempää on, ettei hän täytä vaatimuksia. Vuonna 2019 lähes kolmannes 65-69-vuotiaista hakijoista jäi ilman kattavuutta.

kattavuuden tyyppi riippuu henkilön terveydentilasta, taloudellisesta asemasta, iästä hakemushetkellä ja muista tekijöistä. Ammattineuvoja, joka tuntee nämä käytännöt ja eri vaihtoehdot, voi ohjata hakuprosessia.

elinkorot.

annuiteetti on lähinnä vakuutusyhtiön kanssa tehty sopimus. Henkilö ostaa elinkoron, jonka vakuutusyhtiö maksaa takaisin tietyn ajan kuluessa. Elämälle on mahdollista saada takuukorvauksia, vaikka takaisin maksettu summa ylittäisi alkuperäisen investoinnin.

elinkorot tarjoavat vaihtoehdon niille, jotka haluavat suunnitella pitkäaikaishoitokuluja eläkkeellä, joka voi kestää vielä vuosia. Koska erilaisia (kiinteä, indeksoitu, välitön, ja muuttuja, muutamia mainitakseni), se on parasta työskennellä asiantunteva, luotettava rahoitusalan ammattilainen.

yhdistelmä–tai hybridituotteet-henkivakuutus, jossa on pitkäaikaishoidon ratsastaja.

kuluttajilla on taipumus pelätä, että he menettävät pitkäaikaishoitovakuutukseen käyttämänsä rahat, jos he eivät käytä sitä. Vakuutusyhtiöt ovat viime vuosina ryhtyneet toimiin näiden huolien lieventämiseksi.

näissä suhteellisen uusissa tuotteissa yhdistyvät henkivakuutus ja pitkäaikaishoitovakuutus. Ajatuksena on, että vakuutuskorvaukset maksetaan aina, henkivakuutuksessa tai pitkäaikaishoidossa. Vakuutuksenottaja voi saada vakuutuksen kuolinkorvauksen osittain tai kokonaan pitkäaikaishoidosta, joka täyttää yhtiön vaatimukset. Nämä yhdistelmätuotteet kehittyvät edelleen. Agentti voi auttaa selittämään asiat.

Terveyssäästötili (HSA).

HSA-rahastoilla voidaan kattaa monia pitkäaikaishoidon kuluja. Mukaan IRS, Pätevä sairaanhoitokulut ” sisältää myös määriä maksetaan pätevän pitkäaikaishoidon palveluja ja rajoitettu määrä maksetaan päteviä pitkäaikaishoidon vakuutussopimus.”Päteviin pitkäaikaishoitopalveluihin kuuluvat pitkäaikaissairaan tarvitsemat huolto-ja omahoitopalvelut.

käänteinen asuntolaina.

käänteinen asuntolaina on erityinen asuntolainatyyppi, jonka avulla asuntolainan haltija voi saada rahaa asunnon arvoa vastaan myymättä sitä. Hyväksytty käänteinen kiinnitys neuvonantaja voi keskustella monista näkökohdista, mukaan lukien miten asuntolaina toimii, varojen käytön perusteet ja mitä perillisten on tiedettävä.

Charitable Rest trust.

charitable Rest Trustin avulla henkilön varallisuus voi maksaa pitkäaikaishoitopalveluja ja osallistua hyväntekeväisyyteen ja keventää samalla verorasitusta. Rahastosta saatavat maksut voivat kattaa pitkäaikaishoidon palvelut, ja kuoleman jälkeen rahaston varojen saldo menee hyväntekeväisyyteen.

Medicare Advantage plans.

Viimeaikaiset politiikkamuutokset mahdollistavat nyt Medicare Advantage-suunnitelmien kattamisen täydentävien terveydenhuoltoetuuksien kattamiseksi ”päivittäisestä ylläpidosta.”Näitä etuja voivat olla ADL-apu, kuljetus lääkärinhoitoon, ateriat sairaalahoidon jälkeen, jopa ruoka palveluskoiralle. Jotkut suunnitelmat tarjoavat yhden edun, toiset voivat tarjota enemmän. Tarjonta on rajoitettu, yleensä yhteen etuun kalenterivuodessa, ja suunnitelma vaatii todennäköisesti ennakkoluvan ja asettaa verkkorajoituksia.

kaikki Medicare Advantage Planit eivät tarjoa näitä etuja ja näistä palveluista maksaa Medicare Advantage plan, Ei Medicare.

Medicaid.

tätä ohjelmaa rahoittavat yhdessä yksittäiset osavaltiot ja liittohallitus. Medicaid-etuudet on taattu raskaana oleville naisille, lapsille, vammaisille ja vanhuksille, jotka täyttävät tietyt tulorajat. Yksi hyöty on pitkäaikaishoito.

ne, jotka eivät ole oikeutettuja Medicaidiin, koska heidän varallisuutensa on liian korkea, joutuvat maksamaan pitkäaikaishoidosta. Sitten, kun heidän omaisuutensa on tarpeeksi alhainen, he voivat saada Medicaid kattavuus. Jokaisella osavaltiolla on oma ilmoittautumisprosessinsa, pätevyyskriteerinsä ja politiikkansa. Etsi tietoa tietystä valtion ohjelmasta Medicaid.gov.

miten pitkäaikaishoidon suunnittelun voi aloittaa?

Tässä muutamia alkuaskeleita.

1. Tutustu pitkäaikaishoitoon, eri vaihtoehtoihin ja siihen, mitä paikkakunnallasi on tarjolla.

2. Työskentele luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa ja kehitä suunnitelma kustannusten kattamiseksi. Ajatellaanpa näitä kahta pelottavaa tilastoa.

• alle 35 prosentilla ikäluokista on suunnitelma siitä, miten he saavat hoitoa eläkkeellä.
• lähes 80 prosentilla ei ole varattuna rahaa erityisesti pitkäaikaishoidon tarpeisiinsa.

3. Päätä, kuka voi olla osa suunnitelmaasi. Älä odota perheesi olevan ainoa elatuksen lähde. Tutustu yhteisön resursseihin ja hoitotyön vaihtoehtoihin.

4. Sisällytä toiveesi suunnitelmaan. Onko sinulla ajan tasalla oleva tahto, terveydenhoitodirektiivi ja kestävä valtakirja terveydenhuoltoon? Sisällytä suunnitelmaasi tärkeitä taloudellisia tietoja ja pitkäaikaishoitotoiveitasi.

5. Jaa suunnitelma perheenjäsenten, terveydenhuollon tarjoajien, kuka tahansa, jonka uskot olevan mukana tai tarvitsee tietää.

ne, jotka uskovat, että Medicare maksaa pitkäaikaishoidon tai että tähän hoitoon liittyy pitkäaikaishoitovakuutus tai vanhainkodissa asuminen, voivat olla surullisen valmistautumattomia tulevaisuuteen. Koskaan ei ole liian myöhäistä koota pitkän aikavälin hoitosuunnitelma, henkilökohtainen strategia päätöksentekoa tulevaisuudessa.