Key takeaways

me kaikki tiedämme, ettei ole olemassa yhden koon eläkettä. Haluat ehkä matkustaa ympäri maailmaa. Naapurisi saattaa haluta puutarhaa ja lukea. Myöskään kaikille sopivaa eläkejärjestelmää ei ole olemassa. Löytää oikea yhdistelmä sinulle riippuu lukemattomia tekijöitä, kuten säästöt, kulut, terveys, Perhe, ja arvot.

hyvä uutinen on, että tilanteestasi riippumatta voit auttaa parantamaan eläkevalmiuttasi (ja mahdollisesti eläkeelämääsi) oppimalla 3 tärkeää rakennuspalikkaa eläketulosuunnitelmia varten. Niiden yhdistäminen voi tarjota yhdistelmän kasvupotentiaalia, taattuja tuloja* ja joustavuutta sopeutua tarpeidesi muuttuessa tai elämä heittää mutkia matkaan.

uskomme, että vankan eläketulosuunnitelman pitäisi tarjota 3 asiaa:

• vakuudet ydinkulujen kattamiseksi
• kasvupotentiaali pitkän aikavälin tarpeiden ja perintötavoitteiden täyttämiseksi
• joustavuus suunnitelman tarkentamiseksi tarpeen mukaan ajan mittaan

käytä taattuja tuloja* välttämättömien kulujen maksamiseen

kun luot suunnitelmaasi, haluat ennen kaikkea varmistaa päivittäiset kulusi-ei-neuvoteltavissa olevat kustannukset, kuten asuminen, ruoka, apuohjelmat, verot ja terveydenhuolto-katetaan elinikäisen takuun mukaisilla tulolähteillä. On olemassa pääasiassa 3 lähteitä taattuja tuloja.

sosiaaliturva: Tämä on perustulolähde useimmille ihmisille. Kun päätät ottaa sen voi olla suuri vaikutus eläkkeelle. Voi olla houkuttelevaa hakea etuutta heti, kun on oikeutettu sosiaaliturvaan—yleensä 62-vuotiaana. Mutta se voi olla kallis siirto. Jos aloitat sosiaaliturvan 62-vuotiaana sen sijaan, että odotat täyttä eläkeikää, saat pienennettyjä kuukausietuuksia. (FRA vaihtelee 66: sta 67: ään riippuen syntymävuodesta.) Selvitä täysi eläkeikäsi ja tutki yhdessä taloudellisen neuvonantajasi kanssa, miten sosiaaliturvaetuutesi ajoitus sopii kokonaissuunnitelmaasi.

eläkkeet: vaikka ennen eläkkeet olivat arkipäivää, niitä ei enää niin paljon ole. The Pension Benefit Guaranty Corporationin mukaan Yhdysvalloissa on tällä hetkellä vain noin 13 miljoonaa työntekijää, joilla on etuuspohjainen eläkejärjestelmä.1 Jos olet yksi näistä ihmisistä, sinun kannattaa punnita hyviä ja huonoja puolia siitä, miten nostat rahaa—kertasummana tai tulovirtana. Jos ei ole eläkettä, on muitakin tapoja luoda eläkemäinen tulovirta.

Korkovakuutus: korkovakuutus on vakuutusyhtiön hallinnoima sopimus, joka etukäteissijoitusta vastaan takaa* maksavansa sinulle (tai sinulle ja puolisollesi) määrätyn määrän tuloja joko loppuelämäksesi (ja eloon jäävän puolison, jos kyseessä on yhteinen elinkorko ja perhe-eläke) tietyksi ajaksi. Yleensä on olemassa erilaisia tuloennusteita voit harkita:

• välittömän tulon annuiteetti
• laskennallinen elinkorko
• kiinteä laskennallinen elinkorko, jolla on taattu elinikäinen nostoetu (GLWB)

jokainen antaa sinulle mahdollisuuden ostaa elinkorko nyt, joka tarjoaisi maksut loppuelämäksesi eläketulojen täydentämiseksi ja / tai pitkäikäisyysriskin hallitsemiseksi. Välittömät tulot elinkorot alkavat maksaa tuloja välittömästi; laskennalliset elinkorot alkavat määrittämän päivän tulevaisuudessa. Kiinteät maksut jatkuvat eivätkä muutu riippumatta siitä, mitä rahoitusmarkkinoilla tapahtuu.

on kuitenkin muutama asia, jotka kannattaa pitää mielessä. Voit luopua pääsy säästöt käytät ostaa välittömästi tai laskennallisen tuoton annuiteetti, joten sinun täytyy olla muita rahaa käytettävissä odottamattomia menoja.

kun ostat kiinteän laskennallisen annuiteetin GLWB: llä, tulevien tulojesi määrä kasvaa taatusti jokaisena sopimuksen vuosipäivänä tietyn ajanjakson ajan tai ensimmäiseen elinikäiseen nostoon asti, riippuen siitä, kumpi tulee ensin. Tiedät kuinka paljon tuloja sinä (tai sinä ja puolisosi yhteisistä sopimuksista) saat vuosittain missä iässä tahansa päätät ottaa nostoja.

lopuksi, jos ostat kiinteitä elinkorkoja, menetät myös tämän rahan kasvupotentiaalin; voit kuitenkin valita vuosittaisen maksujen korotuksen, jota kutsutaan elinkustannusten oikaisuksi, inflaation tasoittamiseksi. Lisämaksua ei ole, koska tulomaksut ovat pienempiä, kun ratsastaja valitaan. Lisäksi on olemassa vaihtoehtoja tarjota hyötyä perillisillesi, jos se on sinulle tärkeä vaihtoehto.

kärki: Vaikka kukin elinkorko voi tarjota houkutteleva sekoitus ominaisuuksia, työskennellä neuvonantaja auttaa määrittämään, mikä elinkorko tai yhdistelmä elinkorko sopii sinulle rakentaa monipuolinen tulosuunnitelma.

Lue näkökulmia Fidelity.com: luo tuloja, jotka voivat kestää koko eliniän

Etsi kasvupotentiaalia täyttämään pitkän aikavälin tarpeesi

kun rakennat tulosuunnitelmaasi, on tärkeää sisällyttää mukaan joitakin kasvupotentiaalia sisältäviä investointeja, jotka voivat auttaa pysymään inflaation tasalla vuosien ajan.

kannattaa miettiä, miten voi kustantaa ne hauskat asiat, joista on aina haaveillut, kun vihdoin on aikaa—asiat kuten lomat, harrastukset ja muut kivat puuhat. Se on fiksu strategia maksaa tällaisia kustannuksia investoinneista. Se johtuu siitä, että jos markkinat toimivat huonosti, voit aina leikata joitakin näistä kustannuksista.

on tärkeää harkita osakkeiden, joukkovelkakirjalainojen ja käteisen yhdistelmää, joka ottaa huomioon aikajänteen, taloudellisen tilanteen ja markkinamuutosten sietokyvyn. Liian konservatiivinen strategia voi johtaa osakkeiden pitkän aikavälin kasvupotentiaalin menettämiseen, kun taas liian aggressiivinen strategia voi tarkoittaa kohtuuttoman riskin ottamista epävakailla markkinoilla.

eläkesijoitusten luominen ja hoitaminen vaatii kurinalaisuuden ohella jonkin verran vaivaa, jotta ne pysyvät suunnitelmassa myös epävakaiden markkinoiden aikana. Sinun täytyy huolellisesti tutkia sijoitusvaihtoehtoja ja valita ne, jotka vastaavat tavoitteitasi. Sinun täytyy myös seurata investointeja, ja tasapainottaa sekoitus varastot, joukkovelkakirjat, ja käteistä tarvittaessa. On tärkeää hallita myös sijoitusten verot.

työnantajan osakeohjelma voi myös auttaa rahoittamaan eläkkeesi, mutta älä unohda näitä sijoituksia, jotka usein käynnistävät tuloverotapahtuman, joka voi vaikuttaa sosiaaliturvamaksuihin ja muihin eläkejärjestelysi näkökohtiin. Ota siis aina osakepalkinnot mukaan suunnitteluusi taloudellisen neuvonantajasi kanssa.

Vihje: Jos sinulla ei ole aikaa tai halua hallita omaa salkkuasi, ammattimaisesti hallittu tili voisi olla parempi vaihtoehto.

ole joustava ja tarkenna tulosuunnitelmaasi ajan myötä

haluat suunnitelman, joka pystyy sopeutumaan elämän väistämättömiin mutkiin. Viisi vuotta eläkkeelle jäämisesi jälkeen saatat saada perinnön, saada vanhempasi muuttamaan tai kokea toisen merkittävän elämäntapahtuman. Kun nämä asiat tapahtuvat, tarvitset suunnitelman, joka antaa sinulle mahdollisuuden tehdä muutoksia matkan varrella.

siksi on tärkeää yhdistää monesta lähteestä saatavat tulot, jotta eläkeiässä syntyy monipuolinen tulovirta. Täydentävät tulolähteet voivat yhdessä auttaa vähentämään joidenkin tärkeiden keskeisten riskien, kuten inflaation, pitkäikäisyyden ja markkinoiden epävakauden, vaikutuksia.

esimerkiksi nostojen ottaminen sijoitussalkustasi antaa sinulle joustovaraa muuttaa nostamaasi summaa joka kuukausi, mutta ei takaa tuloja elämälle. Toisaalta elinkorot takaavat toimeentulon, mutta eivät välttämättä tarjoa yhtä paljon joustavuutta tai tulojen kasvupotentiaalia.

Vihje: joustavuus voi olla tärkeää myös silloin, kun alat ottaa vaadittuja vähimmäisjakeluja (rmds) täytettyäsi 72 vuotta. Jos aiot viettää RMDs kattamaan käynnissä eläke kulut, saatat haluta työskennellä neuvonantaja määrittää verotuksellisesti tehokkaita tapoja ottaa nämä nostot, vuosi toisensa jälkeen.

pääomistus
osana yleistä rahoitussuunnitelmaasi saatat myös haluta säilyttää osan pääomasta käytettäväksi hätätilanteessa tai jättää perinnön perillisille. Voit suorittaa tämän erikseen, tai yhdessä, monipuolinen tulos suunnitelma.

mutta muista, että pääomasi säilyttämiseen tähtääviin sijoituksiin,2 kuten rahamarkkinarahastoihin, CDs: ään tai valtion obligaatioihin, liittyy erilainen riski. Nämä sijoitukset tarjoavat yleensä suhteellisen alhaiset tuotot-ja pääoma ei ehkä ole tarpeeksi suuri tuottamaan tarpeeksi korkotuloja tai osinkoja rahoittamaan haluamasi eläkkeelle elämäntapa. Lisäksi jos sijoitat liian varovaisesti, säästösi eivät välttämättä kasva tarpeeksi pysyäkseen inflaation tasalla.

Tradeoffien ymmärtäminen tulostrategiaa rakentaessa

jokaisen tilanne on ainutlaatuinen, joten ei ole yhtä tulostrategiaa, joka toimisi kaikille sijoittajille. Sinun on määritettävä kasvupotentiaalin, takuiden tai joustavuuden suhteellinen merkitys, Jotta voit määrittää strategian, joka sopii sinulle eläkkeellä. Totta kai on tradeoffeja. Kasvupotentiaalin lisääminen voi tarkoittaa esimerkiksi tyytymistä vähemmän taattuihin tuloihin. Enemmän takuita, saat vähemmän kasvupotentiaalia ja vähemmän joustavuutta. Jos sinulla on työnantajan osakesuunnitelma, on olemassa keskittyneiden positioiden riskejä, joita voidaan verrata mahdollisten pitkän aikavälin kannustimien hyötyihin. Mieti myös perheesi historiaa pitkäikäisyyden suhteen ja sitä, aiotko jättää perinnön perillisillesi.

5 askelta harkita

niin, miten pääset alkuun? Tässä 5 askelta, joiden avulla voi harkita hajautetun tulojärjestelyn luomista:

seuraavat vaiheet harkita