hvilket er bedre, en Roth eller traditionel 401 (k)? Den centrale forskel mellem en Roth 401(k) og traditionel 401(k) er den skattemæssige behandling af dine bidrag. Investorer foretager traditionelle 401(k) bidrag før skat, mens Roth-besparelser opstår efter skat. Hvilket er bedst for dig, afhænger af din nuværende/fremtidige skattesituation, aktivblanding og pengestrømme. For personer i den øverste ende af skattebeslagene kan det ikke være fornuftigt at betale skat nu på pensionsopsparing.

tænk langsigtet, når du beslutter, om en Roth 401(k) vil være bedre end en traditionel 401(k). Hvis Roth-konti kun er en lille brøkdel af dine aktiver ved pensionering, er det måske ikke umagen værd. Hvis du allerede er i en høj skatteklasse, er det mindre sandsynligt, at din skattesats bliver endnu højere, når du holder op med at arbejde.

Roth vs Traditionel 401(k)

i en traditionel 401(k) yder medarbejderne bidrag før skat. Mens dette reducerer din skattepligtige indkomst nu, betaler du regelmæssig indkomstskat, når du trækker pengene i pension.

i en Roth 401(k) bidrager medarbejderne efter skat dollars til en udpeget Roth-konto inden for 401(k) – planen. Du modtager ingen skattefordele fra bidraget. Når pengene tages ud i pension, er det skattefrit, hvis mindst fem år er gået siden dit første bidrag til Roth 401(k).

investorer kan bidrage til både en traditionel 401(k) og en Roth 401 (k) på samme tid. De maksimale årlige grænser gælder dog for bidrag samlet. Hvis du bidrager til en Roth 401(k), vil enhver arbejdsgiver matchende midler stadig gå ind i en før skat 401(k).

uden for skattebehandlingen er der ikke mange store forskelle mellem en Roth og traditionel 401(k). Begge planer giver først straffrie udbetalinger i en alder af 59 liter, medmindre du kvalificerer dig til en undtagelse. Ligesom 401(k) er Roth 401(k)s underlagt krævede minimumsfordelinger ved pensionering; en nøgleforskel mellem Roth IRA og Roth 401 (k). En Roth 401 (k) kan dog rulles over til en Roth IRA, når du forlader dit job eller går på pension, hvilket vil eliminere RMD-kravet.

Bemærk, at hvis du ikke allerede har en Roth IRA, genstarter den femårige holdingsperiode, når du foretager rollover. Diskuter dine muligheder med din økonomiske rådgiver, inden du foretager ændringer.

hvilket er bedre?

brug af en Roth 401 (k) er ikke altid det bedste valg for en investor. Især for højtlønnede kan det være usandsynligt, at du stadig vil være i en så høj skattesats ved pensionering. Naturligvis ændres skattelovgivningen over tid, men alt andet lige skal du spare meget for at generere et par hundrede tusind dollars om året i pensionsindkomst.

der er ikke en afgørende faktor, som altid vil gøre brug af en traditionel 401(k) bedre end en Roth eller omvendt. Som med alt i økonomisk planlægning er det vigtigt at veje flere input samtidigt. Når du beslutter den bedste tilgang til din skattemæssige og økonomiske situation, er her nogle elementer, du skal overveje.

her er, når det kan være fornuftigt at bruge en Roth 401(k):

• du er i en lavere marginal indkomstskatteklasse nu, end du forventer at være i pension
• hvis Roth-bidrag ikke reducerer det beløb, du sparer til pensionering. Maksimering af Roth 401 (k) bidrag reducerer din take home pay mere sammenlignet med udsættelse før skat. Hvis du ikke kan holde den samme dollar-for-dollar pensionsopsparing, er det nok bedst at gå tilbage til den traditionelle 401(k). Denne lommeregner kan hjælpe dig med at estimere virkningen af at gøre Roth vs traditionelle 401(k) bidrag
• din pensionsopsparing og pensionsindkomst (Social sikring, pension osv.) er i øjeblikket stærkt vægtet mod skat-udskudte aktiver
• tilføjelse af Roth-bidragene til din skattepligtige indkomst vil ikke medføre negative skattemæssige konsekvenser (f.eks.8% Medicare ekstra skat, skubber dig ind i en højere marginalskatteklasse, mister andre AGI-baserede skattefradrag eller planlægningsmuligheder)

her er når det kan være fornuftigt at bruge en traditionel 401(k):

• du er i øjeblikket i nogle af de højeste marginale skatteklasser, og det er usandsynligt, at du vil gentage det samme niveau af skattepligtig indkomst ved pensionering
• eksklusive bidrag før skat fra din skattepligtige indkomst er en vigtig del af din skatteplanlægningsstrategi. For ægtepar, dette kan være vigtigt: i 2020 er den maksimale reduktion næsten $40.000 eller $52.000 for par 50 år og ældre!
• hvis du er en høj lønmodtager og allerede har en betydelig skattediversificering af dine aktiver, måske fra en Roth IRA, old Roth 401(k) eller en mæglerkonto
• hvis det er usandsynligt, vil du være i stand til at gøre en meningsfuld forskel i din skatteboringsstrategi. For eksempel, hvis du planlægger at skifte job snart, skal du kun planlægge at foretage Roth 401(k) tilføjelser midlertidigt osv.

som med enhver skattestrategi er det vigtigt ikke at lade skattehalen vække hunden. Uanset om du beslutter dig for at gå med en Roth eller traditionel 401(k), skal det primære fokus være på din samlede opsparingsrate. Især for personer med høj indkomst er det måske ikke nok at maksimere pensionsbidrag alene til at finansiere din pension. En Roth 401 (k) er heller ikke den eneste måde at opnå større skattediversificering ved pensionering. En skattepligtig mæglerkonto kan give ekstra indkomst ved pensionering og skattediversificering samt fleksibiliteten til at få adgang til midler inden pensionering.