mens dine bidrag til din pensionsplan tilhører dig fra start, skal din arbejdsgivers bidrag først optjenes. Når de gør det, vil du være fuldt optjent, og din virksomheds bidrag er 100% dine. Arbejdsgivere kan følge en øjeblikkelig optjeningsplan, en klippetestplan (hvor du er optjent efter et bestemt antal års tjeneste) eller en gradueret tidsplan (hvor du har en bestemt procentdel for hvert arbejdsårsdag). For SEP-IRA ‘er, SIMPLE IRA’ er og andre IRA ‘ er kræves arbejdsgiverbidrag fuldt ud med det samme. Virksomheder kan også bruge optjeningsplaner for aktie-eller optionsbonuser. Læs videre for mere om optjening i pensionsordninger, herunder 401(k)s og pensioner. Hvis du nærmer dig pensionering, kan en finansiel rådgiver guide dig gennem overgangen fra akkumulerende besparelser til at gøre dem til en indkomst.

Find ud af nu: hvor meget skal jeg spare til pensionering?

Hvad er Vesting?

Hvis du for nylig stødte på udtrykket “optjening” for første gang, har du sandsynligvis lige tilsluttet dig din første 401(k) plan eller skiftet job. I denne sammenhæng henviser optjening til bidrag, som din arbejdsgiver foretager til din konto. Når de vest, de tilhører dig.

nogle arbejdsgivere vælger deres bidrag til pensioner eller 401(k) planer om at optjene straks. Tilsvarende, når arbejdsgiverbidrag til IRA-baserede planer er påkrævet, optjenes de straks ved lov. Men de fleste virksomheder kræver, at du arbejder i flere år, før du fuldt ud ejer de bidrag, de yder til din konto.når det er sagt, uanset hvilken type pensionsplan du har, eller hvilket firma du arbejder for, Ejer du altid 100% af de penge, der tilbageholdes fra din lønseddel og indsættes på din konto.

Hvordan fungerer Vesting?

som tidligere nævnt kan optjeningsplaner være øjeblikkelige, graderede eller klippe. Med de to sidstnævnte dikterer føderal lov det maksimale antal år, et firma kan kræve, at du arbejder, før du er fuldt ud i en 401(k) plan. Med en gradueret optjeningsplan skal din virksomheds bidrag optjene mindst 20% efter to år, 40% efter tre år, 60% efter fire år, 80% efter fem år og 100% efter seks år. Hvis tilmelding er automatisk, og der kræves arbejdsgiverbidrag, skal de optjenes inden for to år.

Hvis din plan følger en cliff vesting-tidsplan, ejer du 100% af din arbejdsgivers bidrag efter at have arbejdet et bestemt antal år. Ved lov kan det mest være tre år.

Hvis du forlader din arbejdsgiver, før du er fuldt optjent, mister du typisk hele eller en del af de bidrag, der leveres af arbejdsgiveren til din konto. Så hvis din plan har en toårig vesting cliff, og du forlader efter et år og 11 måneder, vil du gå væk med kun de penge, du har bidraget til din egen plan og enhver indtjening, den genererede.når det er sagt, hvis du vender tilbage til en arbejdsgiver enten inden for fem år eller inden for det antal år, du har arbejdet, alt efter hvad der er størst, kan den tid, du tidligere har arbejdet, tælle med det antal år, du har brug for for at blive optjent. Føderal lov kræver også, at du er 100% optjent, når du når “normal pensionsalder.”Din plan bestemmer, hvad den alder er, men det er normalt ikke mere end 65 år.

kan jeg få adgang til mine midler, hvis jeg er fuldt optjent i min pensionsplan?

når du er fuldt optjent i en pensionsplan, har du 100% ejerskab af midlerne på din konto. Dette sker i slutningen af optjeningsperioden. Du har opfyldt det tidskrav, som din arbejdsgiver har indført. Og da disse penge er dine, kan din chef ikke tage dem tilbage, uanset om du er fyret eller afskediget – eller du holder op.

at være fuldt ud i din pensionsplan betyder dog ikke, at du er scot-fri til at røre pengene. Med traditionelle 401 (k) planer skal du være mindst 59,5 år gammel, før du kan foretage udbetalinger uden at pådrage dig en straf. Hvis du er yngre end 59,5, vil du stå over for en 10% IRS straf.

Optjeningsplaner for private pensionsordninger

Hvis du har en pensionsordning, også defineret ydelsesplan, er lovene for optjening lidt anderledes. Med en ydelsesbaseret plan, den længste en Cliff vesting tidsplan kan være fem år. Hvis virksomheden følger en gradueret tidsplan, kan det kræve op til syv års tjeneste for at være 100% optjent. Men det skal give mindst 20% optjening efter tre år, 40% efter fire år, 60% efter fem år og 80% efter seks år. Hvis den ydelsesbaserede ydelsesplan er en kontantbalanceplan, skal medarbejderne blive fuldt optjent efter år eller derunder.

optjening af kirke-og Regeringspension

optjeningsreglerne for Kirke-og regeringspensionsplaner er ikke fastsat af den føderale regering. I stedet afhænger optjeningsplaner for disse typer planer af de retningslinjer, der er fastsat af pensionssystemet i din stat.

det er dog vigtigt at bemærke, at Kirke-og regeringspensionsplaner hver dækker en bred vifte af medarbejdere. Kirkeplaner kan for eksempel også dække ansatte på hospitaler eller skoler, der er tilknyttet en kirke. Statslige planer kan dække medarbejdere i føderale, statslige og lokale regeringer. De kan også gavne medarbejdere i agenturer under disse statslige organer, herunder skoleadministratorer og lærere.

hvor meget skal jeg bidrage til min pensionsplan?

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en bidragsdefineret plan som en 401(k), anbefaler eksperter at bidrage med mindst 10% af din løn. Eller hvis du ikke kan lide planindstillingerne eller gebyrerne, skal du i det mindste lægge det, der kræves for at maksimere virksomhedskampen. Lad os for eksempel sige, at du tjener $100.000, og din arbejdsgiver tilbyder en virksomhedskamp. Det er 50% af dine bidrag, op til 6% af din løn. Så for at få den maksimale virksomhedskamp, skal du bidrage med mindst $6.000 (6% af $100.000). Din arbejdsgiver vil derefter tilføje $3.000 (50% af $6.000) til din konto for i alt $9.000 i bidrag ved årets udgang.

Hvis du kan sokke mere end dette, er loftet for 401(k) plan medarbejderbidrag i 2020 $19.500 eller $26.000, hvis du er mindst 50 år gammel. For at visualisere, hvor hurtigt dine penge vil vokse, skal du bruge vores 401(k) lommeregner.

Hvordan lærer jeg mere om min Pensionsplans optjeningsplan?

din pensionsplanens optjeningsplan vil blive tydeligt beskrevet i din oversigtsplanbeskrivelse. Du kan normalt få en kopi fra din HR-afdeling eller planadministratoren.

Bottom Line

Nogle arbejdsgivere tilbyder fordele i form af matchende midler til deres medarbejderes pensionsplaner. Arbejdstagere bliver derefter fuldt optjent, eller egne arbejdsgiverbetjente midler, enten straks eller efter flere års tjeneste.føderale og statslige love regulerer, hvor længe en virksomhed kan kræve, at du arbejder for at blive fuldt optjent. Generelt er maksimumet to til syv år afhængigt af typen af plan, optjeningsplan og andre faktorer.

Tips om pensionsopsparing

• hvis din arbejdsgiversponsorerede pensionsplan har høje gebyrer eller få investeringsmuligheder, skal du bidrage nok til at maksimere virksomhedens kamp. Gem derefter hvad du kan i en IRA eller Roth IRA. Det maksimale bidrag for 2019 og 2020 er $6.000, hvis du er yngre end 50. Det er $ 7.000, hvis du er 50 eller ældre. Hvis du også har bidraget til en 401 (k), afhænger det beløb, der er fradragsberettiget (for en traditionel IRA), af din indkomst og arkiveringsstatus.
• at omdanne dit redeæg til en strøm af indkomst kan være udfordrende, hvis du ikke er en økonomisk pro. Så hvorfor ikke gøre pensionering lettere ved at ansætte en finansiel rådgiver? Smartassets matchende værktøj kan forbinde dig med op til tre rådgivere i nærheden af dig. Det er gratis og tager kun fem minutter.