et billån på hovedet er et med en lånebalance, der overstiger bilens værdi.

forstå, hvordan du kan afvikle på hovedet på dit billån, virkningen, når du handler i din bil, og måder at undgå dette scenario.

Hvad er et opadrettet billån?

Hvis du har et billån på hovedet, skylder du flere penge på lånet, end din bil er værd. Hvis du sælger din bil i et sådant scenario, provenuet dækker ikke lånesaldoen, efterlader et underskud kendt som “negativ egenkapital.”

at være på hovedet eller” under vandet ” på et billån kan sætte dig i en økonomisk klemme, når du handler i dit køretøj for at købe en anden bil, da du bliver nødt til at betale den negative egenkapital for at forhindre, at den rulles ind i det nye billån.

Sådan fungerer et billån på hovedet

I modsætning til en investering er din nye bil et afskrivende aktiv; det tager dig, hvor du skal hen, men det gennemgår uoprettelig slitage i processen. Faktisk mister et nyt køretøj 20% af sin værdi i det første ejerår og 60% af dets værdi inden for fem år. Par den hurtige afskrivning af en bil med et højt originalt lånebeløb i forhold til bilens værdi, og du kan nemt finde dig selv på hovedet på dit billån.

Antag for eksempel, at du får et billån til finansiering af en ny bil med en pris på $30.000. Efter et år er din bil kun værd $24.000; efter fem år vil den være værd kun $12.000. Lad os nu sige, at du kun betalte $16.000 tilbage af de $30.000, du lånte efter fem år. Du skylder stadig $14.000, hvilket betyder, at du ville være på hovedet på dit lån med $2.000 i negativ egenkapital. Hvis du vil handle i bilen, skal du stadig tilbagebetale $2.000 gennem den ene eller den anden metode.

desuden, hvis du er i en ulykke, og dit køretøj er samlet, kan dit bilforsikringsselskab erklære køretøjet et samlet tab og betale dig sin “bogførte værdi” eller dagsværdi. Som du ville du skylder flere penge på billånet end dets værdi, ville du sidde fast og betale et lån tilbage for et køretøj, der ikke eksisterer længere.

Sådan handler du i en bil med et omvendt lån

Hvis du er træt af en bil, du er på hovedet og vil handle den ind for en anden, har du tre muligheder:

• forsink indbytningen: Udsæt indbytningen, indtil du har betalt nok af dit lån tilbage til at nå en position med positiv egenkapital (du skylder mindre end bilen er værd). Denne mulighed giver dig mulighed for at optage et nyt lån, der svarer til den faktiske pris på bilen, holde dine låneomkostninger lave og undgå et på hovedet billån.
• Rul saldoen fra det gamle lån til det nye lån: dine månedlige betalinger, renteomkostninger og samlede omkostninger på det nye lån ville være højere med den negative egenkapital indregnet, end hvis du først havde betalt saldoen. Dit nye lån vil også overstige prisen på din nye bil fra starten af din ejerskabsperiode, hvilket øger sandsynligheden for, at du bliver på hovedet på det nye billån. Og hvis det nye lån ikke dækker den fulde saldo på det gamle lån, kan du være på krogen for to månedlige bilbetalinger på to forskellige lån.
• Find en forhandler, der er villig til at betale saldoen: bilforhandlere kan tilbyde en sådan aftale for at få din virksomhed, men hvis du tager det, skal du få forhandlerens forpligtelse i kontrakten til at udelukke den negative egenkapital fra den nye finansieringsaftale. Ellers kan uærlige forhandlere tilbyde at betale saldoen på et billån på hovedet, men senere inkludere det i det nye lån eller trække det fra din udbetaling.

Sådan undgår du et billån på hovedet

heldigvis er det let at forhindre at være under vand på et billån, hvis du vedtager disse generelle principper:

• Foretag en betydelig udbetaling: den bedste måde at opretholde en position med positiv egenkapital på dit billån er at foretage en betydelig nedbetaling på mindst 20% på ethvert køretøj, du køber. Dette vil holde dit lånebeløb (og dermed din månedlige betaling og samlede låneomkostninger) lavt, så du kan betale lånet hurtigere. For et $30.000 køretøj, planlægger at lægge mindst $6.000 for at blive over vandet.
• vælg en kortere låneperiode: jo hurtigere du betaler dit billån tilbage, jo mindre sandsynligt er du at gå under vandet på et billån. Jo længere du trækker et billån ud, jo større er den potentielle afskrivning og mangel mellem det, du skylder, og hvad din bil er værd. Generelt skal du vælge den hurtigste tilbagebetalingsperiode. Et 36-måneders lån er at foretrække frem for et 60-måneders lån, hvilket er at foretrække frem for et 84-måneders lån. Mens en højere månedlig betaling kan virke som en byrde, er det værd at den økonomiske ro i sindet, hvis du har råd til det.
• køb inden for dine midler: den bedste måde at undgå et op-ned billån er at sætte et budget for din bil og holde sig til det, når bil shopping. En god tommelfingerregel er 20/4/10-princippet. Sæt 20% ned, vælg en låneperiode på fire år, og sørg for, at dine månedlige køretøjsomkostninger (inklusive lånebetalinger, forsikring og vedligeholdelse) ikke udgør mere end 10% af din månedlige bruttoindkomst. For eksempel, hvis du laver $50.000 om året, Afsæt en forskudsbetaling på $10.000 og er villig til at acceptere et 48-måneders lån, har du med rimelighed råd til en bil med samlede månedlige omkostninger på op til $417.
• prøv at sælge din bil til højere end markedsværdien: Selvom den enkleste måde at undgå et billån på hovedet er at holde din lånebalance lav, kan du også prøve at sælge dit køretøj gennem et privat salg til en køber, der er villig til at betale mere end markedsværdien, ideelt til engrosprisen. Kontakt din långiver for billånet før salget for at få deres sign-off.