Hvad er arbejdstagere kompensation forsikring?

arbejdsgivere er juridisk forpligtet til at tage rimelig omhu for at sikre, at deres arbejdspladser er sikre. Ikke desto mindre sker ulykker. Når de gør det, giver arbejdstagernes kompensationsforsikring dækning.
lønmodtagere kompensation forsikring tjener to formål: Det sikrer, at sårede arbejdstagere får lægehjælp og kompensation for en del af den indkomst, de mister, mens de ikke er i stand til at vende tilbage til arbejde, og det beskytter normalt arbejdsgivere mod retssager fra arbejdstagere, der er såret, mens de arbejder.

arbejdstagere modtager ydelser uanset hvem der var skyld i ulykken. Hvis en arbejdstager dræbes under arbejdet, giver arbejdstagere comp (som det ofte forkortes) dødsydelser for arbejdstagerens pårørende.

hver stat er forskellig

arbejdstageres kompensationssystemer er oprettet ved vedtægter i hver stat. Statslove og retsafgørelser kontrollerer programmet i denne stat, og ikke to stater har nøjagtigt de samme love og regler.

stater bestemmer sådanne funktioner som størrelsen af ydelser, som en medarbejder har ret til, hvilke forringelser og skader der er dækket, hvordan forringelser skal vurderes, og hvordan lægehjælp skal leveres. Derudover dikterer stater, om arbejdstagernes kompensationsforsikring ydes af statslige agenturer og af private forsikringsselskaber eller af staten alene. Stater fastlægger også, hvordan krav skal håndteres, hvordan tvister løses, og de kan udtænke strategier, såsom grænser for kiropraktikpleje, for at kontrollere omkostningerne.

for at lære om de krav, hvor du bor, skal du besøge din stats arbejdstageres kompensationsafdeling hjemmeside.

Hvis din virksomhed udvides til en anden stat, skal du muligvis håndtere meget forskellige regler i den nye stat. Diskussionen her dækker de generelle træk ved arbejdstagernes kompensationsprogrammer.

hvilke skader er dækket?

skader medarbejdere opretholde på arbejdspladsen lokaler eller andre steder, mens medarbejderen handler i “kursus og omfang” af beskæftigelse er dækket, hvis deres arbejdsgiver har arbejdstagere comp forsikring. For eksempel er den største årsag til arbejdstageres comp-dødskrav trafikulykker, der opstår, når medarbejderen er i et køretøj til arbejdsformål, uanset om turen foretages i virksomhedens bil eller medarbejderens eget køretøj. Ulykker, der kører til og fra arbejde, er ikke dækket.

ud over skader fra ulykker, arbejdstagere comp dækker skader medarbejdere kan opretholde fra andre begivenheder, der kan opstå, mens de arbejder, herunder vold på arbejdspladsen, terrorangreb og naturkatastrofer.

arbejdstagere comp forsikring dækker også visse sygdomme og erhvervssygdomme (defineret i statens vedtægter) indgået som følge af beskæftigelse. For eksempel kan medarbejdere, der arbejder med giftige kemikalier, blive syge ved udsættelse for kemikalierne.

hvilken behandling får sårede arbejdstagere?

skadede arbejdstagere får al medicinsk nødvendig og passende behandling. Med stigende medicinske omkostninger har mange stater vedtaget foranstaltninger, der er designet til at tøjle udgifterne. Disse inkluderer retningslinjer for udnyttelsesstyring, der beskriver acceptable behandlingsprotokoller og diagnostiske test for specifikke skader.

hvilke fordele får skadede arbejdstagere?

indkomstudskiftningsydelser er baseret på, om handicap er helt eller delvis, og om det er permanent eller midlertidigt. Værdiforringelse defineres generelt som en reduktion i indtjeningskapacitet, undertiden ved hjælp af American Medical Association ‘ s kriterier.

de fleste stater kræver, at der udbetales ydelser for varigheden af handicap, men nogle angiver et maksimalt antal uger, især for midlertidige handicap. Ydelsesbeløbet er en procentdel af arbejdstagerens ugentlige løn (faktisk eller statsgennemsnit).

skal jeg købe Arbejdstagerkompensationsforsikring?

i de fleste stater er eneejere og partnerskaber ikke forpligtet til at købe arbejdstageres kompensation, medmindre og indtil de har medarbejdere, der ikke er ejere. De fleste stater vil tillade eneejere og partnere til at dække sig selv for arbejdstagere comp, hvis de vælger at. Nogle stater kræver ikke, at medarbejderne dækkes, hvis de kun betales på provision.

medarbejdere defineres generelt som personer, der udfører tjenester i arbejdsgiverens retning, til leje, herunder mindreårige og arbejdstagere, der ikke er borgere.

mange stater fritager arbejdsgivere med kun få ansatte fra obligatoriske dækningslove. Tærskelantallet af medarbejdere, der udløser obligatorisk forsikring, er enten tre, fire eller fem, afhængigt af staten. Danmark er den eneste stat, hvor Forsikring er frivillig.

i nogle stater, virksomhedsejeres nærmeste familiemedlemmer—forældre, ægtefælle og børn—der arbejder for virksomheden, behøver muligvis ikke at regnes som ansatte med henblik på at afgøre, om du skal have arbejdstageres comp-forsikring. Disse undtagelser gælder normalt ikke for andre familiemedlemmer, såsom søstre, brødre eller svigerforældre.

i henhold til nogle love anses uafhængige entreprenører ikke for at være dine medarbejdere. Imidlertid, med henblik på arbejdstagernes comp—forsikring, de fleste stater vil behandle en uforsikret entreprenør eller underleverandør eller ansatte i en uforsikret underleverandør som din medarbejder-hvilket betyder, at du kan være ansvarlig, hvis han eller hun er skadet, mens du arbejder for dig. For at undgå utilsigtet ansvar, større virksomheder kræver ofte, at entreprenører eller underleverandører, der udfører arbejde for dem, skal fremlægge bevis for, at de har arbejdstagerforsikring.

uanset om forsikring er påkrævet, og uanset hvor få medarbejdere du har, hvis en medarbejder, der er beskyttet af statutten, er skadet eller dræbt i løbet af arbejdet for dig, kan du være juridisk ansvarlig. Et krav om en alvorlig medarbejderskade kunne konkurs mange små virksomheder. Forsikring, gennem betaling af præmier for arbejdstagere comp dækning, giver en forudsigelig omkostning for håndtering af denne risiko.

hvem sælger arbejdstagere Comp forsikring?

Comp-forsikring er ikke en del af din Virksomhedsejerpolitik (BOP). Det skal købes som en separat forsikringspolice.

hver stat har sine egne regler om, hvor arbejdsgivere kan købe arbejdstagere comp forsikring. I nogle få stater skal alle arbejdsgivere købe deres arbejdstagere comp forsikring fra et statsmonopolforsikringsselskab, kendt som en statsfond. I en række andre stater kan forsikring købes fra statsfonden eller fra private forsikringsselskaber. I de stater, der har dem, kan statsmidler tjene som et forsikringsselskab af sidste udvej for virksomheder, der ikke kan finde dækning fra et privat forsikringsselskab.

hvordan fastsættes præmierne?

præmierne er baseret på arbejdsgiverens brancheklassifikationskode og lønningsliste. Præmier for de farligste virksomheder, såsom affaldshaling eller skovhugst, kan være meget højere end præmier for et regnskabsfirma.

placering er også blevet en faktor i arbejdstagernes comp præmier. Siden terrorangrebene den 11.September 2001 har arbejdstagernes kompensationsforsikringsselskaber set nærmere på deres eksponering for katastrofer, både naturlige og menneskeskabte. For virksomheder beliggende i et område med høj risiko for katastrofe, kan præmierne være højere, uanset arten af virksomheden selv.arbejdsgivere med en årlig præmie over et bestemt beløb er normalt berettiget til erfaringsvurdering, som justerer præmien op eller ned afhængigt af virksomhedens skadehistorie i forhold til andre virksomheder i den pågældende branche. Virksomheder med højere krav end gennemsnittet betaler en højere præmie, og dem med lavere krav betaler generelt mindre.

Oplevelsesvurdering er mere følsom over for antallet af krav (tabsfrekvens) end dollarværdien af krav (tabs alvorlighed). Dette er på grund af forsikringsbranchens maksimale, “frekvens avler sværhedsgrad.”Forsikringsselskaberne ved af erfaring, at hvor flere ulykker opstår, er der større sandsynlighed for store tab. Et større antal ulykker indikerer, at arbejdsforholdene generelt ikke er så sikre som et miljø, hvor færre ulykker forekommer, selvom de få ulykker, der opstod, i et givet år var dyrere.

Hvad er mine omkostninger for arbejdstagere Comp?

dine omkostninger inkluderer forsikringspræmier, betalinger foretaget under selvrisikoen og de administrative omkostninger ved håndtering af krav og rapportering til staten og dit forsikringsselskab.

forstå dine medarbejdere Comp politik

normalt en arbejdere comp politik har to dele: “Første del, arbejdstagernes kompensation” og ” anden del, arbejdsgivernes ansvar.”

under” første del ” kontraherer forsikringsselskabet om at betale uanset de statslige krævede erstatningsbeløb. I modsætning til andre former for forsikring, arbejdstagere comp dækning har ingen loft eller grænse for den politik beløb. Forsikringsselskabet accepterer en overførsel af arbejdsgiverens samlede lovpligtige forpligtelse—uanset hvad arbejdsgiveren er juridisk forpligtet til at betale som følge af skaden.

“del to” i politikken giver dækning for en arbejdsgiver, der sagsøges af en medarbejder for arbejdsrelateret kropsskade eller sygdom, der ikke er underlagt statslige lovbestemte fordele. Det har en monetær grænse.

arbejdsgiveransvar sikrer også en arbejdsgiver i nogle andre situationer. Den ene er såkaldt” tredjepart over dragter”, hvor en skadet arbejdstager anlægger sag mod en anden end arbejdsgiveren (en tredjepart), og at tredjepart derefter søger at holde arbejdsgiveren ansvarlig. For eksempel kan en medarbejder, der er skadet, mens han arbejder med en maskine, anlægge sag mod producenten af maskinen. Producenten kan derefter sagsøge arbejdsgiveren og hævde, at årsagen til skaden var ændringer, som arbejdsgiveren foretog på maskinen eller forkert brug. En anden situation, hvor denne ansvarsdækning gælder, er, når ægtefællen til en skadet arbejdstager sagsøger arbejdsgiveren for tab af konsortium.

dine forpligtelser

i de fleste stater er du forpligtet til at føre fortegnelser over ulykker. Du skal rapportere arbejdsrelaterede ulykker til statens arbejdstagerkompensationsråd og til dit forsikringsselskab inden for et bestemt antal dage.

undersøgelser tyder på, at jo hurtigere forsikringsselskabet får besked om en skade og kan indlede medicinsk behandling og fordele, jo hurtigere kommer den skadede arbejdstager sig og vender tilbage til arbejde. For at hjælpe med at få medicinsk behandling til den skadede arbejdstager hurtigere, hjælper nogle forsikringsselskaber arbejdsgivere med at indgive en “første meddelelse om skade” med det statslige agentur, der er ansvarligt for at føre tilsyn med arbejdstagernes kompensationssystem, et trin, der kan udløse kravprocessen.

vigtigheden af at få en skadet arbejdstager tilbage på arbejde

langt fravær fra arbejde kan have en varig negativ indvirkning på arbejdstagernes fremtidige beskæftigelsesmuligheder og dermed på deres økonomiske velbefindende. En undersøgelse foretaget af Arbejdernes Kompensationsforskningsinstitut fandt, at varigheden af fri fra arbejde og perioder med efterfølgende arbejdsløshed er lavere for sårede arbejdstagere, der vender tilbage til deres arbejdsgiver før skaden, end for dem, der skifter arbejdsgiver.

effektiv kommunikation fra arbejdsgivere er afgørende for at lette den skadede arbejdstagers tilbagevenden til arbejde. Du bør forklare arbejdstagerne, hvordan arbejdstagernes kompensationssystem fungerer, og at de er forpligtet til straks at rapportere en ulykke og straks søge lægehjælp.

dine forventninger i forhold til arbejdsrelaterede skader eller ulykker skal være en del af medarbejderhåndbogen (hvis der er en), formidlet til nye medarbejdere som en del af orienteringen, offentliggjort på opslagstavler og kommunikeret regelmæssigt i sikkerhedsanmeldelser.

Kommuniker regelmæssigt med medarbejdere, der er uden arbejde på grund af en arbejdsrelateret skade. Arbejdstagere, der ved, at de tænkes på, savnet og stadig er en del af arbejdspladsteamet, er generelt mere ivrige efter at vende tilbage. Nogle forsikringsselskaber vil holde arbejdsgiverne informeret om, hvordan medarbejderens behandling skrider frem.

et andet aspekt af processen med tilbagevenden til arbejde er vellykket reintegration på arbejdspladsen. Arbejdstagere comp forsikringsselskaber hjælpe dig med at vurdere den tilskadekomne arbejdstagerens behov og evner og opfordre dig til at lade arbejdstagerne vide, forud for enhver skade, at du vil forsøge at ændre arbejdsaktiviteter til at rumme dem, der er handicappede.

er mine medarbejdere dækket, når de arbejder eller rejser i andre stater?

din arbejdstagerkompolitik dækker kun krav, der er fremsat i de stater, der er nævnt i politikken “erklæringer.”Hvis en medarbejder er skadet, mens han arbejder i en anden stat, og denne stat har fordele, der er mere generøse end de(n) stat (er), der er nævnt i din politik, kan medarbejderen indgive et arbejdstagerkompans krav i den anden stat, og det ville ikke være dækket af din politik.

løsningen er i afsnittet” andre stater ” i politikken, som giver dig mulighed for at liste stater, hvor medarbejderne kan arbejde fra tid til anden, så der vil være dækning for krav indgivet i disse stater.

“andre stater” – delen af politikken kan ikke bruges til at dække krav i stater, hvor dækning skal opnås fra Statens arbejdstageres kompensationsfond.”andre stater” dækning er beregnet til at yde beskyttelse kun for tilfældige eksponeringer i stater, hvor arbejdsgiveren ikke opererer fra ikrafttrædelsesdatoen for politikken. Hvis du opretter en driftsenhed i en anden stat, skal du underrette dit forsikringsselskab, da denne tilstand skal føjes til siden “erklæringer” i politikken.

faktorer, der påvirker dine præmier

præmier for arbejdstagere comp varierer mellem staterne. I stater, hvor ydelserne er mere generøse, præmier for arbejdstagere comp forsikring kan være tilsvarende større. I de fleste stater, arbejdstagere comp fordele fortsætte, selv efter arbejdstageren begynder at indsamle Social sikring og Medicare.

fordele er dog kun en del af ligningen. I nogle stater med lave fordele og omkostninger kan præmierne være høje på grund af ineffektiviteten af systemet til tildeling af fordele. De generelt stigende omkostninger ved lægehjælp påvirker også præmier. Selvom stater arbejder på at foretage ændringer, har arbejdstagere comp for det meste ikke de typer omkostningskontrolforanstaltninger, der er blevet anvendt på sundhedsforsikring. Arbejdstagere comp sagsøgere behøver ikke at betale selvrisikoen. I mange stater kan de besøge så mange læger og specialister, som de vil. Der er generelt ingen krav til læger til at ordinere generiske snarere end mærkenavn narkotika.

tildelte Risikoplaner eller puljer

en tildelt risikoplan eller pulje er et middel til at yde forsikring til virksomheder, der muligvis ikke er i stand til at få arbejdstageres comp-forsikring på det private marked. Højrisikovirksomheder, virksomheder med en historie med mange krav og virksomheder i nye industrier uden en tidligere branchekravshistorie er mest tilbøjelige til at få forsikring gennem den tildelte risikoplan.

typisk gælder arbejdsgiveren eller agenten for planen. Ansøgningen tildeles derefter et forsikringsselskab, som staten har udpeget til at skrive politikken. Præmier i tildelte risikopuljer medfører ofte et tillæg over den almindelige præmiesats.

Hvad er en anden Skadesfond?

omkring halvdelen af staterne har anden skade midler til at tilskynde til ansættelse af arbejdstagere, der er delvist handicappede, men stadig i stand til at arbejde. Arbejdsgivere ville være tilbageholdende med at ansætte sådanne arbejdstagere på grund af risikoen for, at de kunne lide en skade, der ville kombinere med den tidligere skade eller tilstand for at forårsage et handicap. Uden anden skade midler, den nye arbejdsgiver ville være ansvarlig for hele omkostningerne ved kravet. Når en delvist handicappet medarbejder lider en anden skade, en del af omkostningerne ved den anden skade fordeles til den anden skadefond.

nogle stater ophørte med deres anden skadefonde efter passage af amerikanerne med handicaploven (ADA). Selvom ADA kræver, at arbejdsgivere opretholder fortrolighed om medarbejdernes handicap, gælder fortrolighedsreglen ikke for kommunikation med statslige arbejdstageres kompensationsmyndigheder eller anden skadesfonde.

hvad kan jeg gøre for at reducere mine arbejdstageres comp-præmier?

• Administrer dine risici
• Udnyt Besparelsesmulighederne
• vær sikker på, at din præmie er korrekt regnet
• hæv dine Egenandele
• prøv at undgå tildelt risiko
• koordinere Handicapprogrammer

Administrer dine risici – de fleste små virksomheder tror ikke, de har råd til at ansætte en risikostyring. Ikke desto mindre skal nogen i virksomheden have et fortsat ansvar for tabskontrol og styring af arbejdstagernes comp-krav. Dette indebærer en række programmer til at holde arbejdstagerne sikre, den medicinske håndtering af krav og tidlig tilbagevenden til arbejde for eventuelle sårede arbejdstagere.

i nogle stater skal forsikringsselskaberne levere ulykkesforebyggelsestjenester til arbejdsgivere. Selv hvis det ikke er påkrævet ved lov, kan de fleste arbejdstagere comp forsikringsselskaber hjælpe dig med at forbedre sikkerheden. I nogle stater er arbejdsgivere forpligtet ved lov til at oprette sikkerhedsudvalg og andre programmer til at håndtere usikre forhold på arbejdspladsen. Selv når det ikke kræves af loven, kan sikkerhedsudvalg være meget effektive til at reducere ulykker. For eksempel, efter at UPS oprettede arbejdssikkerhedsudvalg på hvert af sine placeringer for at identificere de hyppigste arbejdsulykker og traf foranstaltninger for at reducere dem, faldt skader, der fik arbejdstagere til at tage fri fra arbejde, med 59 procent.

Du kan også være juridisk forpligtet til at have et skriftligt program til forebyggelse af skader og sygdomme. Igen, selvom det ikke er lovligt nødvendigt at gøre det, kan det at have og følge et skriftligt program hjælpe med at reducere ulykker.

Udnyt de besparelser, der er tilgængelige i din stat – flere stater tillader Merit rating credits. Mindre virksomheder, der typisk betaler $ 5.000 i præmier eller derunder, kan have ret til en kredit på 5 til 15 procent, hvis de ikke har haft nogen tabte arbejdstidskrav i en bestemt periode. I nogle stater er der præmie kreditter for narkotika-og alkohol-fri arbejdsplads programmer og sikkerhedsprogrammer. Nogle forsikringsselskaber kan give dig en rabat, hvis du ansætter et professionelt risikostyringsfirma til at hjælpe dig med dit sikkerhedsprogram.

sørg for, at din præmie er regnet korrekt – Sørg for, at du er placeret i den rigtige branchekategori. Kontroller, at forsikringsselskabets lønberegning justerer for overarbejde og tildeler lønningslisten for forskellige medarbejdere korrekt.

hæv dine selvrisikoen – et flertal af stater giver mulighed for valgfri medicinske selvrisikoen i arbejdstagere comp forsikringspolicer som en omkostningsbesparende foranstaltning. Fradragsberettigede har tendens til at tilskynde til større sikkerhedsbevidsthed hos den arbejdsgiver, der skal betale det fradragsberettigede beløb.

prøv at undgå tildelt risiko – at skære ned på dine krav er den bedste måde at holde sig ude af statens tildelte risikoplan eller forsikringsselskab i sidste udvej, som normalt koster mere. Du er muligvis blevet sat i tildelt risiko uden at vide det. Bed din agent om at kontrollere din status.

Hvis du er blevet sat i tildelt risiko, finde ud af fra din statslige arbejdere comp agentur, hvis satser er højere. Hvis de er, gøre en samordnet indsats for at få andre forsikringer. Bare fordi en agent ikke er i stand til at finde noget bedre for dig, betyder det ikke nødvendigvis, at det ikke eksisterer. Tal med andre agenter, undersøge gruppe selvforsikring programmer, der kan være tilgængelige i din tilstand og tale med andre mennesker i din branche og ejere af andre virksomheder af samme størrelse og alder og med et lignende risikoniveau.

koordinere handicap programmer – denne mulighed er ikke tilgængelig overalt, men i nogle stater virksomheder forsøger at bringe omkostningerne under kontrol gennem koordinering af arbejdstagere kompensation, sundhedspleje og handicap fordel planer. Integrationen af arbejdstagernes kompensation og andre medarbejderfordelsprogrammer er et bredt koncept, der spænder fra en simpel markedsføringsmetode, der lover besparelser fra at bruge det samme forsikringsselskab til begge dækninger til programmer, der tilbyder en administreret plejetilgang til styring af alle typer handicap, uanset om de er arbejdsrelaterede.

udover at begrænse overlappende programmer og strømline administrationen siger fortalere, at ændringen til en bred tilgang adresserer den stigende vanskelighed ved at skelne mellem arbejds – og ikke-arbejdsrelaterede skader og sygdomme, såsom skader på grund af gentagne bevægelser og psykiske stresskrav. Det forbedrer produktiviteten, da ikke-arbejdsrelaterede handicap styres med samme fokus på at få medarbejderne tilbage til arbejde som arbejdsrelaterede sager.

kan en medarbejder, der har en ulykke, sagsøge mig?

forud for staternes vedtagelse af arbejdstagernes kompensationssystem i første halvdel af det tyvende århundrede sagsøgte sårede arbejdstagere deres arbejdsgivere efter arbejdsulykker. Dette var en lang, besværlig og kostbar proces, hvorfra arbejdstageren ikke kunne få noget, hvis retten ikke fandt arbejdsgiveren helt ansvarlig for skaden. Med så få arbejdsgivere, der er ansvarlige for arbejdsulykker, støtte til sårede arbejdstagere og afdøde arbejdstageres familier var et samfundsmæssigt problem.

arbejdstagernes kompensationssystem blev vedtaget for at give sårede arbejdstagere, og deres pårørende rettidig kompensation blev uanset hvem der var skyld i en arbejdsulykke. Som en del af det kompromis, der gjorde arbejdsgiveren ansvarlig for arbejdsrelaterede skader og sygdomsomkostninger uanset fejl, overgav medarbejderen retten til at sagsøge arbejdsgiveren for skader. For det meste fungerer systemet som beregnet. Sårede arbejdstagere acceptere arbejdstagere comp betalinger og ikke sagsøge. Dette er grunden til, at arbejdstagere comp kaldes medarbejderens ” eksklusive middel.”

ikke desto mindre er der bestemt tilfælde, hvor” eksklusivt middel ” muligvis ikke finder anvendelse, og sårede arbejdstagere kan sagsøge deres arbejdsgivere. Betingelserne for, at sådanne dragter er lovlige, varierer mellem staterne. I Florida kan for eksempel sårede medarbejdere sagsøge deres arbejdsgivere i følgende situationer:

• arbejdsgiveren begår en forsætlig og bevidst skadelig handling eller engagerer sig i adfærd, der med sikkerhed vil resultere i personskade eller død
• en medarbejder chikanerer seksuelt en anden medarbejder
• arbejdsgiveren overtræder loven, der forbyder fyring, tvang eller intimidering af en medarbejder på grund af en arbejdstager comp-krav
• arbejdsgiveren har overtrådt føderal lov vedrørende bolig og transport af vandrende arbejdstagere
• skaden er udelukket fra dækning af arbejdstageres kompensation (såsom et krav om psykologisk stressskade uden nogen fysisk skade, en type krav det kan ikke kompenseres af arbejdere comp i Florida)