Rusty havde betalt for en langsigtet plejepolitik i mange år. Derefter, en dag, hans datter fandt en annulleringsmeddelelse for manglende betaling af præmier, der sad på sit skrivebord.

” Far, hvorfor betaler du ikke præmierne for denne politik?”

“fordi jeg har Medicare og min pipe trade politik. Den har jeg ikke brug for.”

” far, kom ud af din checkbog. Vi går til FBI-kontoret og sender betalingen ind.”

tre uger senere led Rusty komplikationer fra prostatacancer og kunne ikke klare sin pleje. Han blev indlagt på en langtidspleje, hvor han boede indtil sin død 13 måneder senere. Den langsigtede plejepolitik betalte sin andel hver dag, forskellen mellem rusten opbevaring eller at skulle sælge sin gård. Rusty (Full disclosure: Rusty var min far) faldt for en af de største Medicare myter nogensinde: at Medicare dækker langvarig pleje. Han var ikke alene om at tænke på det. 56% af mellemindkomst Baby Boomers mener, at Medicare vil betale for deres igangværende langtidspleje.

Medicare har ikke nu og har aldrig dækket langvarig pleje.

problemer har tendens til at opstå, fordi der er så meget forvirring om langvarig pleje, LTC, for kort. Dette spørgsmål&a skal hjælpe med at afklare nogle af problemerne.

Hvad er langtidspleje?

langtidspleje, ofte kaldet plejepleje, er en række tjenester og support til at imødekomme sundheds-eller personlig plejebehov over en længere periode. Dette er ikke-medicinsk behandling leveret af ikke-licenserede plejere.

hvem har brug for langtidspleje og hvorfor?

måske vil vi i sidste ende have brug for denne pleje. Overvej disse statistikker.

• en person, der fylder 65 i dag, har næsten 70% chance for at have brug for en form for langtidspleje og støtte i deres resterende år.
• 20% af dem, der fylder 65, har brug for pleje i mere end fem år. 35% af de mennesker, der når 65 år, forventes at komme ind på et plejehjem mindst en gang i deres levetid.

behovet for langvarig pleje kommer i spil, når aldringsprocessen begynder at træde i kraft, og man mister evnen til at udføre daglige aktiviteter (ADL). De seks væsentlige ADL inkluderer evnen til at spise uafhængigt, kjole, gå eller overføre fra en position til en anden, bade, og toilet, og opretholde tarm-og blærekontinens.

de, der har brug for langvarig pleje, har en række fysiske og mentale egenskaber. Gigt og andre demens er dog øverst på listen over medicinske tilstande, der bidrager til et behov for langvarig pleje.

hvor ydes langtidspleje?

en række indstillinger giver langvarig pleje, herunder

• en voksen daginstitution
• et plejehjem
• et plejehjem
• et plejehjem eller et plejehjem, og
• det mest almindelige sted, hjemmet, med omhu fra et familiemedlem eller en ven. I 2017 leverede over 40 millioner plejere svarende til 470 milliarder dollars i ubetalt bistand.

hvorfor tror så mange, at Medicare betaler for langvarig pleje?

forvirringen stammer sandsynligvis fra de tjenester, som Medicare Del A, hospitalsforsikring, vil dække. To af dem er indlæggelsespleje i en dygtig sygeplejefacilitet (SNF) og hjemmepleje, fælles indstillinger for langvarig pleje.

så kan du undre dig. Hvis en person flytter ind på et plejehjem, fordi hun har brug for langvarig pleje, eller et hjemmeplejebureau sender en hjælper til hjemmet for at hjælpe en patient med badning, hvorfor betaler Medicare ikke? Simpelt svar: Medicare betaler for pleje, der er dygtig, hvilket betyder, at det kræver færdigheder hos en registreret sygeplejerske, fysioterapeut, ergoterapeut, eller talesprogspatolog. Hvis den gennemsnitlige ikke-medicinske person kan yde plejen uden yderligere træning, er plejen ikke dygtig, og Medicare betaler ikke for den.

personen er på et plejehjem, fordi hun ikke er sikker hjemme og har brug for hjælp til ADL. Det tager ikke en sygeplejerske at bade en person i hendes hjem. Kontrast det til dygtig pleje. Den person, der havde slagtilfælde, går til et plejehjem for rehabilitering. En gang hjemme besøger en fysioterapeut for at oprette et hjemmeprogram og koordinere udstyr.

hvordan kan du betale for langtidspleje?

lad os være meget klare: Medicare betaler ikke for langvarig pleje. Men denne pleje kan være meget dyr. I 2013 var de samlede nationale udgifter til langtidspleje næsten 339 milliarder dollars. Hvilke muligheder er tilgængelige for at hjælpe med omkostningerne?

traditionel langtidsplejepolitik.

denne type forsikring betaler eller refunderer nogle eller alle langtidsplejeomkostninger. Mange langtidsplejeforsikringer har grænser for, hvor længe eller hvor meget de vil betale. Disse politikker kan også blive dyre over tid.

forsikringsselskaber kan overveje sundhedsmæssige forhold, når de bestemmer berettigelsen til dækning. Jo ældre ansøgeren er, jo mere sandsynligt vil han ikke kvalificere sig. I 2019 blev næsten en tredjedel af ansøgere i alderen 65-69 nægtet dækning.

dækningstypen afhænger af individets helbred, økonomiske status, alder ved ansøgning og andre faktorer. En professionel rådgiver, der kender til disse politikker og de forskellige muligheder, kan guide ansøgningsprocessen.

livrenter.

en livrente er i det væsentlige en kontrakt med et forsikringsselskab. En person køber en livrente, som forsikringsselskabet betaler tilbage over en defineret periode. Det er muligt at få garanterede betalinger for livet, selvom det tilbagebetalte beløb overstiger den oprindelige investering.

livrenter tilbyder en mulighed for dem, der ønsker at planlægge langtidsplejeudgifter ved pensionering, hvilket kan være mange år ind i fremtiden. I betragtning af sorten (fast, indekseret, øjeblikkelig og variabel, for at nævne nogle få), er det bedst at arbejde med en kyndig, troværdig finansiel professionel.

kombination eller hybridprodukter-livsforsikring med en langvarig pleje rytter.

forbrugerne har en tendens til at bekymre sig om, at de vil miste de penge, de bruger på langtidsplejeforsikring, hvis de ikke bruger det. I de senere år har forsikringsselskaber taget skridt til at lette disse bekymringer.

disse relativt nye produkter kombinerer livsforsikring med langtidsplejeforsikring. Ideen er, at politiske fordele altid vil blive udbetalt, i livsforsikring eller langvarig pleje. En forsikringstager kan få adgang til nogle eller alle af policens død fordel for langvarig pleje, der opfylder virksomhedens krav. Disse kombinationsprodukter udvikler sig stadig. En agent kan hjælpe med at forklare ins og outs.

sundhed opsparingskonto (HSA).

HSA-midler kan hjælpe med at dække mange langsigtede plejeudgifter. Ifølge IRS inkluderer kvalificerede medicinske udgifter ” også beløb, der er betalt for kvalificerede langtidsplejetjenester og begrænsede beløb, der er betalt for enhver kvalificeret langtidsplejeforsikringskontrakt.”Kvalificerede langtidsplejetjenester inkluderer vedligeholdelses-og personlig plejetjenester, som en kronisk syg person kræver.

Reverse pant.

et omvendt realkreditlån er en særlig type boliglån, der gør det muligt for pantindehaveren at modtage kontanter mod værdien af et hjem uden at sælge det. En godkendt reverse mortgage counselor kan diskutere de mange overvejelser, herunder hvordan pantet vil fungere, kriterierne for at bruge midlerne, og hvad arvinger har brug for at vide.

velgørende rest tillid.

en velgørende rest trust tillader ens aktiver at betale for langtidspleje, samtidig med at de bidrager til en velgørenhed og reducerer skattebyrden på samme tid. Betalinger fra tilliden kan dække langtidsplejetjenester, og efter døden går balancen af midlerne i tilliden til velgørenheden.

Medicare Advantage planer.

nylige politiske ændringer tillader nu Medicare Advantage-planer at dække supplerende sundhedsydelser til “daglig vedligeholdelse.”Disse fordele kan omfatte ADL-assistance, transport til medicinske aftaler, måltider efter indlæggelse, endda mad til en servicehund. Nogle planer tilbyder en fordel, andre kan tilbyde mere. Tilbudene er begrænsede, generelt til en fordel i et kalenderår, og planen vil sandsynligvis kræve forudgående tilladelse og pålægge netværksbegrænsninger.

ikke alle Medicare Advantage-planer tilbyder disse fordele, og det er Medicare Advantage-planen og ikke Medicare, der betaler for disse tjenester.

Medicaid.

dette program finansieres i fællesskab af de enkelte stater og den føderale regering. Medicaid-fordele er garanteret til gravide kvinder, børn, handicappede og ældre, der opfylder visse indkomstgrænser. En af fordelene er langvarig pleje.

de, der ikke kvalificerer sig til Medicaid, fordi deres aktiver er for høje, skal betale for langvarig pleje. Derefter, når deres aktiver er lav nok, de kan kvalificere sig til Medicaid dækning. Hver stat har sin egen tilmeldingsproces, kvalifikationskriterier og politikker. Find oplysninger om et bestemt statsprogram på Medicaid.gov.

hvordan kan du begynde at planlægge langvarig pleje?

Her er nogle begyndelsestrin.

1. Lær om langtidspleje, de forskellige muligheder, og hvad der er tilgængeligt i dit samfund.

2. Arbejd med en betroet finansiel rådgiver for at udvikle en plan til dækning af omkostningerne. Overvej disse to skræmmende statistikker.

• færre end 35% af Boomers har en plan for, hvordan de vil modtage pleje ved pensionering.
• næsten 80% har ingen penge afsat specifikt til deres langsigtede plejebehov.

3. Bestem, hvem der kan spille en rolle i din plan. Forvent ikke, at din familie er den eneste kilde til støtte. Udforsk samfundets ressourcer og muligheder for pleje.

4. Indarbejd dine ønsker i planen. Har du en opdateret vilje, advance health care direktiv og holdbar fuldmagt til sundhedspleje? Medtag i din plan vigtige finansielle oplysninger og dine langsigtede pleje ønsker.

5. Del planen med familiemedlemmer, sundhedsudbydere, enhver, som du tror vil være involveret eller har brug for at vide.

de, der tror, at Medicare vil betale for langvarig pleje, eller at denne pleje involverer langtidsplejeforsikring eller bor på et plejehjem, kan være sørgeligt uforberedt på fremtiden. Det er aldrig for sent at sammensætte en langsigtet plejeplan, din personlige strategi til håndtering af beslutninger i fremtiden.