co je záloha?
akontace je druh platby, často v hotovosti, provedené v raných fázích nákupu drahého zboží nebo služby. Platba představuje procento z celé kupní ceny. V některých případech, záloha se nevrací, pokud dohoda propadne kvůli kupujícímu. Většinou, kupující provede finanční opatření k pokrytí zbývající částky dlužné prodávajícímu.
Klíčové cesty:
- akontace je platba provedená jako součást velkého nákupu v raných fázích dohody o financování.
- čím vyšší je záloha, tím nižší budou úrokové platby na zbývající část úvěru.
- věřitelé mohou požadovat různou částku jako zálohu (tak nízké, jak 3.5% a tak vysoké jako 50% ve Spojených státech), v závislosti na dlužníkovi a nákupu.
Platby
například, mnoho kupců domů a bytů, aby zálohy z 5% na 25% z celkové hodnoty domu, a banka nebo jiná finanční instituce zahrnuje zbývající náklady prostřednictvím hypotečního úvěru. Zálohy na nákupy automobilů fungují podobně.
záloha může být také známý jako vklad, zejména v Anglii, kde 0% až 5% vklad hypotéky pro některé kupující nejsou neobvyklé.
jak fungují zálohy
zálohy snižují výši úroků zaplacených po celou dobu trvání úvěru, snižují měsíční platby a poskytují věřitelům určitý stupeň zabezpečení.
domácí nákupy
ve Spojených státech je 20% záloha na dům standardem pro věřitele. Existují však způsoby, jak koupit dům s tak málo, jak 3.5% dolů, například s Federální úřad pro bydlení (FHA) úvěr.
situace, kdy může být nutná větší záloha, je při nákupu v rámci družstevní nemovitosti, což je běžné v mnoha městech. Vzhledem k tomu, že kupující družstevního bytu skutečně kupuje akcie společnosti, která je opravňuje k odpovídajícímu domu, mnoho věřitelů bude trvat na 25% dolů. Některé high-end co-op vlastnosti mohou dokonce vyžadovat 50% zálohu, i když to není normou.
záloha ve výši 20% nebo více vám může přinést nižší úrokovou sazbu z půjčky na auto.
automatické nákupy
u nákupů automobilů může záloha ve výši 20% nebo více usnadnit kupujícímu získání lepších úvěrových sazeb, podmínek nebo schválení půjčky. Někteří prodejci mohou nabídnout podmínky 0% pro některé kupující, což znamená, že zálohu je nutné, i když to obvykle znamená, že věřitel bude účtovat poměrně vysoké úrokové sazby na půjčky.
Když dlužník dělá zálohu na nákup a používá půjčku na zaplacení zbytku, dlužník okamžitě snižuje množství úroky za dobu trvání úvěru. Například, je-li $100,000 půjčil na úvěr s 5% úrokovou sazbou, úroky dluží bude $ 5,000 v prvním roce sám.
Pokud je však záloha 20 000 USD, je třeba si půjčit pouze 80 000 USD. Výsledkem je, že během prvního roku je úrok pouze 4 000 USD, což v prvním roce ušetří 1 000 USD. Vyplatí se tedy mít značnou zálohu na hypotéku, protože by to mohlo ušetřit tisíce dolarů na úrocích po celou dobu trvání půjčky. Hypoteční kalkulačky jsou užitečné při výpočtu úroků a celkových nákladů na úvěr s různými zálohami.
měsíční platby
zálohy také snižují měsíční platby u úvěrů se splátkami. Například, pokud si dlužník vezme půjčku na auto za 15 000 $s 3% úrokovou sazbou a čtyřletým termínem, měsíční platby jsou 332$. Nicméně, s akontací $ 3,000, kupující potřebuje pouze půjčit $ 12,000 ,a měsíční platby klesnout na $266. To je úspora $ 66 za měsíc nebo $ 3,168 během 48-měsíční životnosti úvěru.
Hypoteční Pojištění
Ve většině případů dlužníků, kteří dávají méně než 20% při koupi domu je nutné zakoupit soukromé hypoteční pojištění (PMI). PMI se vyplácí soukromé pojišťovně a měsíční platby se nazývají pojistné PMI. Pokud FHA zajistí hypotéku, dlužník platí pojištění prostřednictvím FHA. Pokud však dlužník složí 20% zálohu, může se vyhnout placení pojistného na hypotéku.
zvláštní úvahy
zálohy nabízejí věřitelům určitý stupeň jistoty. Pokud dlužník investoval do zálohy, je méně pravděpodobné, že úvěr nesplácí. Proto předpoklad, hypoteční věřitelé, zejména, může nabídnout nižší úrokové sazby dlužníkům s velkými platby.