než vysvětlíme, jak faktor modifikace zkušeností ovlivňuje pojistné na odškodnění pracovníků, podívejme se nejprve na to, co je mod zkušeností a jak se vypočítává.
Co je faktor modifikace zkušeností?
jednoduše řečeno, faktor modifikace zkušeností (nebo zkušenosti Mod, nebo Mod zkrátka) je v podstatě bezpečnostní skóre společnosti ve vztahu k pojištění odškodnění jejich pracovníků. Každý den zaměstnanci společnosti vykonávají práci, která s sebou nese riziko pro jejich vlastní blahobyt. Čím silnější jsou bezpečnostní opatření, tím méně je pravděpodobné, že se zaměstnanec zraní. Méně zranění znamená nižší mody, více zranění znamená vyšší mody. Většina těchto skóre se pohybuje od .70 až 1,4.
Jak se vypočítá faktor modifikace zkušeností?
nakonec je zkušenostní mod výpočtem skutečných ztrát, které vznikly děleno očekávanými ztrátami. Skutečné ztráty jsou nároky na odškodnění pracovníků, které společnost utrpěla během 3letého období oceňování. Skutečné vzniklé ztráty se skládají z počtu pohledávek a nákladů na každou z těchto pohledávek. Údaj o očekávané ztrátě je odvozen ze mzdy společnosti a jejích příslušných třídních kódů. Upisovatel prozkoumá kód třídy na celostátní úrovni, a určit faktor, který představuje průměrný počet a náklady na nároky spojené s tímto kódem třídy.
dále jsou zvažovány některé základní komponenty. Za prvé, zda vzniklé pohledávky jsou stále otevřené s rezervou na ně, nebo pokud jsou pohledávky uzavřeny a zaplaceny v plné výši. Taky, prémie zaplacená za to 3 roční oceňovací období má také vliv na faktor modifikace zkušeností.
podívejme se, proč je každá z těchto složek zvažována.
počet pohledávek a nákladů spojených s pohledávkami hovoří samy za sebe. Společnost s deseti $ 75k nároky nebude mít přístup k politice ceněný podobně jako Společnost s jedním $ 75k nároku.
pokud jde o očekávané ztráty, pojišťovnictví přišlo s měřítkem pro každý třídní kód provedené práce. Tento benchmark lze interpretovat pomocí rychlosti spojené s kódem třídy. Čím vyšší je rychlost, tím větší riziko je spojeno s kódem třídy. Nižší sazba říká, že pojišťovnictví věří, že existuje menší riziko než jiné kódy tříd.
nyní se možná ptáte, proč má mzda dopad na režim zkušeností? To je místo, kde expozice přichází do hry. Společnosti s vyšší výplatní pásce bude mít více zaměstnanců, více práce (a tedy vyšší expozici), než společnosti s nižší mzdy.
podobně se možná divíte, proč má otevřený nárok negativní dopad na MOD experience a uzavřený nárok má pozitivní dopad na MOD experience. To se vrací zpět k myšlence expozice. Otevřená pohledávka nese stávající expozici. I když existuje rezerva (odhadovaná částka, která má být zaplacena na pohledávku), tento odhad není vždy přesný. Často krát osobní zranění nejsou nikdy tak přímočará, jak se zdá být, protože jiné komplikace mohou nastat během návštěv lékařů, rehabilitace, nebo operace. Rezerva uložená na nárok na odškodnění zaměstnanců proto kolísá a neznámý konečný výsledek způsobuje nejistotu pojišťoven, která má za následek vyšší pojistné. Je důležité, aby váš agent měl přehled o procesu obnovy zaměstnance, aby se nároky co nejrychleji uzavřely.
Nyní, když jsme se zabývali základy faktoru modifikace zkušeností, pojďme k jádru tohoto příspěvku.
Jak faktor změny zkušeností ovlivňuje kompenzační prémii vašich pracovníků?
Na rozdíl od své definice je výpočet experience mod premium poměrně přímočarý. Pokud má společnost mod pod 1, pak dopravce poskytne pojištěnému úvěr nebo „odměnu“ za bezpečný provoz. Pokud má společnost mod přes 1, dopravce považuje za vhodné účtovat dodatečné pojistné kvůli přijetí toho, co je vnímáno jako další riziko. To by mělo být motivační taktikou, která povzbudí pojištěného, aby revidoval svá bezpečnostní opatření.
ruční výpočet pojistného začíná expozicí (mzdou) vynásobenou standardní sazbou pro danou třídu podnikání. Podívejme se na příklad. ABC Manufacturing (fiktivní společnost) má $ 500,000 mzdové podnikání v kódu třídy se sazbou $ 10.50 za $ 100 mzdových výnosů manuální prémie $ 52,500 . (5 000 x 10,5 = 52 500$). Toto je výchozí bod pro kompenzační prémii zaměstnanců. Nyní musí dopravci přidat řadu státních a federálních regulovaných poplatků, které k této prémii přidávají. Uprostřed těchto poplatků často uvidíte výrazné zvýšení nebo snížení pojistného v souvislosti s modem zkušeností společnosti. Řekněme, že ABC Manufacturing má zkušenosti mod.80. To je dobrá věc. To znamená, že tato společnost běžně zaměstnává bezpečné pracovní postupy, a pojišťovací dopravci věří, že by za to měli být odměněni. Nyní, že $52,500 manuální prémie obdrží 20% sleva. (52,500 – (52,500 x. 20) = $42,000). Na opačném konci spektra, řekněme ABC Manufacturing má mod 1,20. Nyní jejich prémie bude (52,500 + (52,500 x.20) = $63,000).
Ok, chápu to, zkušenost Mod hraje velkou roli při určování pojistného na odškodnění mých pracovníků. Jak tedy mohu snížit svůj faktor modifikace zkušeností?
snížení zážitku mod začíná výjimečným programem řízení ztrát. Jak společnost implementuje program kontroly ztrát? Inteligentní strategií je najmout profesionály v oblasti řízení rizik, jako je Connor & Gallagher OneSource (CGO), který vás provede. Pojišťovací agent začne umístěním krytí u příslušného dopravce. Agent pak bude spolupracovat s dopravcem na vývoji programu kontroly ztrát na základě důkladné kontroly vašich společností:
- Bezpečnostní manuály
- Denní provoz
- Bezpečnostní vybavení používané během každodenní činnosti
- Zákaznické smlouvy/dohody
- Sub-smlouvy, dohody
- Záruky/vyloučení odpovědnosti
Pokud tam je nějaká práce je třeba udělat v těchto oblastech, dopravce bude pracovat s agentem, aby správné termíny/podmínky/jazyk v místě, aby správně zmírnění rizik spojených s pojistnou činností. Jakmile budou zavedeny všechny správné podmínky, dopravce se ujme vedení k implementaci chybějících bezpečnostních pracovních postupů. Dopravce bude často hostit prvních pár schůzek a poté se vzdá povinnosti vůči zaměstnanci společnosti. Jde o to, že když společnost bere čas na práci s jeho pojišťovací agent a dopravce dát něco takového na místě, upisovatelé vím, že silná bezpečnostní řízený vztah je postaven, a může proto nabídnout více konkurenční ceny, a to i v době ztráty.
mnoho osob s rozhodovací pravomocí si plně neuvědomuje, co mohou udělat pro snížení faktoru modu svých zkušeností. Není neobvyklé, že někteří věří, že jejich jedinou možností je vyčkat 3 roční efekt modu a doufat, že už nebudou žádné nehody. Výsledkem je, že některé z těchto společností se snaží snížit dopad faktoru zkušeností na jejich prémii, než aby se ji skutečně snažily snížit. V tomto případě, když dojde k nároku, první instinkt společnosti je nakupovat své pojištění, aby zjistil, který makléř poskytne největší kredit na vysokém modu, a tím sníží dopad modu. V podstatě tyto společnosti pracují dvakrát tak tvrdě, aby porazily systém, a v důsledku toho vidí méně významné (a umělé) výsledky. Zjistili jsme, že společnosti mají největší úspěch, když se rozhodnete přijmout proaktivní přístup tím, že pracuje s jejich agent a dopravce vypracovat strategický in-hloubkové ztráta kontroly programu, abych viděl smysluplné a trvalé výsledky. Proces kontroly, revize a implementace programu kontroly ztrát má mnohem významnější dopad na pojistné, zejména z dlouhodobého hlediska, než nakupovat a hledat nejvíce naplánovaný úvěr.
Jak vám můžeme pomoci?
kontakt [email protected]