V Jak vypočítat své skutečné čisté jmění jsem se zabýval základy čistého jmění a jak jej vypočítat. Ale ve skutečnosti existuje více než jeden typ čistého jmění.

v tomto článku jsme se zabývali tím, co lze nejlépe popsat jako celkové čisté jmění, což je opravdu něco přehnaného. Mnohem přesnější definice je likvidní čisté jmění.

řídí se stejnou obecnou metodikou výpočtu celkového čistého jmění, ale bere v úvahu transakční náklady a další faktory podílející se na převodu nelikvidních aktiv na skutečnou hotovost.

z tohoto důvodu je likvidní čisté jmění nižší než celkové čisté jmění.

podívejme se, proč tomu tak je.

proč Liquid Net Worth Matters

může se cítit dobře citovat celkové čisté jmění, protože je to opravdu optimalizované číslo. Berete hrubou hodnotu svých aktiv, pak odečtete své závazky, což vám ponechává maximální čisté jmění.

Liquid net worth věcech, protože to lépe odráží množství peněz, které máte k dispozici, pokud jste potřebovali k likvidaci majetku v krátké době.

Jak jsem poukázal na to, v Jak Vypočítat Své Pravé Čisté Jmění celkové jmění používá následující výpočet:

Aktiva – Závazky = Čisté Jmění

Ale pokud vaše aktiva jsou drženy ve velmi likvidní formě, tekuté čisté jmění je opravdu vaše pravé čisté jmění. To proto, že bude brát v úvahu všechny náklady na likvidaci.

Pokud jste měli likvidovat veškerý majetek na zaplacení mimořádných výdajů, tekuté čisté jmění je vše, co by opravdu záleží.

výpočet pro liquid net worth vypadá takto:

(Aktiv – Pasiv) – Náklady na Likvidaci Aktiv = Čisté Jmění

náklady na likvidaci majetku je základní rozdíl mezi celkovým čistým jměním a liquid net worth.

Celkem Čisté Jmění vs. Liquid Net Worth

Pokud celková hodnota vašeho majetku je 500 000 dolarů, a máte 300.000 dolarů v závazcích všech typů, vaše celkové čisté hodnotě $200,000. Ale vaše tekuté čisté jmění bude něco méně.

například, řekněme, že jste potřebovali zlikvidovat všechny vaše aktiva, aby platit za hlavní léčebný postup, pomoci člena rodiny v nouzi, nebo začít nové podnikání. Vzhledem k tomu, že k likvidaci by muselo dojít poměrně rychle, nemusíte také získat plnou tržní hodnotu aktiv, která likvidujete.

v této situaci můžete prodat svůj dům za 10% méně, než je reálná tržní hodnota, abyste vytvořili rychlý prodej. Můžete udělat totéž s prodejem druhého auta nebo rekreačního domu.

v případě prodeje nemovitostí budete muset také odečíst transakční náklady. Totéž by platilo, pokud prodáváte finanční aktiva, jako jsou akcie nebo dluhopisy.

transakční náklady se vždy promítnou do likvidace veškerých bezhotovostních aktiv. A míra, do jaké budete muset diskontovat aktivum pro rychlý prodej, bude záviset na tom, jak rychle je třeba jej prodat.

Pokud v likvidaci 500.000 dolarů v celkových aktivech, budete muset slevu je o $50,000, pak vznikají $30,000 v likvidaci nákladů, celkových aktiv by být snížena na $420,000. Po odečtení závazků 300 000 USD bude vaše likvidní čisté jmění 120 000 USD.

to je $ 80,000 méně než vaše celkové čisté jmění, ale představuje vaše skutečné čisté jmění.

Pokud žádáte o půjčku u banky, pravděpodobně přijmou vaše celkové čisté jmění jako skutečné číslo. Ale v situaci, kdy skutečně potřebujete likvidovat svá aktiva, abyste získali hotovost, bude tekuté čisté jmění skutečným číslem.

potřebujete půjčku? Kliknutím sem zkontrolujete rychlost během několika sekund.

faktory, které ovlivňují likvidní čisté jmění

tyto faktory se budou u každého lišit na základě složení jejich podílů.

Pokud je například většina vašich aktiv v nemovitostech nebo v důchodovém spoření, vaše likvidní čisté jmění bude mnohem nižší než někdo, kdo má většinu svých aktiv v hotovosti a peněžních ekvivalentech.

existují likvidační faktory jedinečné pro každou třídu aktiv.

skutečná likvidní aktiva

patří mezi ně hotovost a peněžní ekvivalenty. Příklady jsou:

• Hotovosti na ruku
• Kontrola a spořicí účty
• účty Peněžního trhu
• vkladové Certifikáty (Cd)

Protože tam jsou obecně žádné poplatky nebo tržní hodnotu úvahy s některou z těchto aktiv, nechtějí být snížena na likvidačním zůstatku.

i když v případě CDs obvykle zaplatíte malou pokutu předem, pokud certifikát zlikvidujete před uplynutím stanovené lhůty.

penzijní plány

penzijní plány přispívají k likvidnímu čistému jmění mohou být nejvíce nepochopeny ze všech osobních aktiv.

většina lidí předpokládá, že pokud mají $ 200,000 v 401(k) plán, který dělá plnou $ 200,000 příspěvek k jejich čisté jmění.

to nikdy není pravda, alespoň ne v případě likvidního čistého jmění.

důvodem jsou daně z příjmu. Penzijní plány jsou daňově odložené, ale ne osvobozené od daně. Pokud dnes musíte svůj 401(k) Plán zlikvidovat, budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu z vybrané částky. A pokud máte méně než 59½, budete muset ve většině případů také zaplatit 10% pokutu za předčasné stažení.

je-li vaše kombinované státní a federální daň z příjmu mezní daňové sazby jsou 20%, budete platit 30% z částky plánu při likvidaci (včetně 10% Sankce). Tento daňový skus sníží plán $ 200,000 na $ 140,000 .

mohou existovat také likvidační poplatky, splatné správci plánu, jakož i provize z prodeje aktiv držených v plánu. To by mohlo potenciálně oholit o několik tisíc dolarů více z hodnoty vašeho plánu.

jedinou omezenou výjimkou je Roth IRA, a to pouze tehdy, pokud máte alespoň 59 ½ a účastníte se plánu po dobu nejméně pěti let. Pokud tyto kvalifikace splníte a celý plán zlikvidujete, nebude vyžadována žádná daň ani sankce. V plánu byste dostali celých 200 000 dolarů.

samozřejmě, pokud jste pod 59½, budete muset platit běžné daně z příjmů a 10% včasné odvolání trest na zisku z investic část Roth IRA.

nemovitost

pokud jde o likviditu, nemovitost je pravděpodobně nejsložitějším aktivem ze všech. I na silném trhu s bydlením může prodej domu trvat týdny. Ale na pomalém trhu to může trvat měsíce.

přesně to, za kolik to může být prodáno, bude záviset na tom, jak rychle chcete prodat. Pokud potřebujete prodat hned, budete muset snížit cenu pod převládající tržní hodnotu. Je-li dům má reálnou tržní hodnotu $ 300,000, ale je třeba prodat rychle, budete muset snížit cenu až na 280,000, nebo dokonce $270,000.

samozřejmě, pokud jste připraveni čekat tak dlouho, jak to trvá prodat, budete pravděpodobně získat plnou tržní hodnotu.

náklady na transakce s nemovitostmi

ale kromě tržních faktorů existují i transakční náklady. Ty mohou být strmé.

tradiční realitní agent bude účtovat 6% provizi prodat dům. Můžete snadno získat službu, která ji prodá za podstatně méně, ale služby, které poskytují, mohou být výrazně sníženy. Pokud potřebujete rychlý prodej, nemusí to pomoci vaší věci.

ale i kromě provize z prodeje nemovitostí existují další náklady. Obecně můžete zjistit, že budete muset zaplatit mezi 1% a 2% v závěrečných nákladech. Ty mohou zahrnovat advokátní poplatek, veškeré transakční daně ve vašem státě, nebo jiné poplatky účtované prodejcům na vašem trhu.

V závislosti na trhu s nemovitostmi ve vaší oblasti budete možná muset zaplatit prodávajícímu zaplacené uzavírací náklady pro kupujícího. Placení závěrečných nákladů kupujícího je cenným podnětem k tomu, aby potenciální kupující učinili nabídku na váš domov. To je ta dobrá část.

nevýhodou je, že budete skutečně muset zaplatit tyto náklady na uzavření. To by mohlo být další 2% nebo 3% z prodejní ceny vašeho domova.

celkově se transakční náklady na prodej vašeho domu mohou přiblížit 10%. Pokud chcete vypočítat likvidní čisté jmění, měli byste to odečíst od reálné tržní hodnoty vašeho domova-i když v blízké budoucnosti neplánujete prodat.

Obchodní Zájmy

včetně vlastního kapitálu ve vašem čistém jmění je obtížné. Za nejlepších okolností, oceňování podnikání je nepřesná věda, a ne lepší než odhad. Za nejhorších okolností může být nemožné přijít s rozumným číslem.

kromě obtíží při oceňování podniku musíte také rozumně odhadnout prodejnost podniku. Jednoduše řečeno, některé podniky se snadněji prodávají než jiné. A pokud je podnik příliš úzce spojen s vámi osobně, jako kdybych se snažil prodat “ Jeff Rose, Inc.“, podnik nemusí mít vůbec velkou tržní hodnotu. V tom případě jsem podnik, takže to bez mě nemusí mít velkou hodnotu.

většina lidí jen hádat o hodnotě jejich podnikání. Ale pokud chcete přesnější číslo, budete muset pravidelně nechat firmu posoudit odborníkem v oboru. A i to pravděpodobně nepřinese nic jiného než ballpark.

převod podniku na hotovost je také problematický. Pokud je to váš primární zdroj příjmů, prodej nemusí být ani praktický. A i když to prodáte, může být kdokoli hádat, jak dlouho to bude trvat. Budete také muset odečíst veškeré obchodní dluhy od hodnoty podniku.

pro většinu lidí, kteří jsou samostatně výdělečně činní, je nejlepší zcela vyloučit obchodní kapitál z likvidního čistého jmění.

„Nábytek a Cetky“

Většina lidí přeceňujeme své osobní věci, protože oni přiřadit ocenění na základě maloobchodní ceny. Ale pokud byste jim museli převést hotovost, maloobchodní hodnota by byla zcela irelevantní. Záleží jen na tom, za co by se daly prodat. To bude záležet na nalezení ochotného kupce.

obecně platí, že váš osobní majetek pravděpodobně nemá hodnotu vyšší než 10% až 20% jejich maloobchodní hodnoty. Výjimkou by byly některé šperky nebo umělecká díla, pro které existují zavedené trhy.

musíte také zvážit dopad prodeje osobního majetku na váš životní styl. Je možné, že nemůžete prodat více než polovinu svého osobního majetku a pouze ty, které jsou pro váš každodenní život nejméně důležité.

na zůstatek, $ 50,000 v nábytku a cetky mohou mít hodnotu prodeje v hotovosti ne více než $ 5,000 na $10,000. A to bude ještě nižší, protože je pravděpodobně nemůžete prodat všechny.

příklad, jak vypočítat tekuté čisté jmění

Udělejme rychlý příklad, abychom demonstrovali rozdíl mezi celkovým čistým jměním a tekutým čistým jměním.

celková hodnota vašich aktiv je 600 000 USD a vaše závazky jsou 300 000 USD. To vám dává celkovou čistou hodnotu $ 300,000.

Ale určit, liquid net worth, pojďme se podívat na to každé aktivum samostatně:

• Primární Bydliště: tržní hodnota je $400,000, s nesplacených hypotečních zůstatek ve výši $250,000. Chcete-li dům rychle prodat, můžete hodnotu snížit na 380 000$. Pokud se prodává za tuto cenu, bude dalších 10%, nebo $38,000, v transakčních nákladech. Po splacení hypotéky bude čistá hotovost z prodeje vašeho domu $ 92,000 .
• Cars: Máte dvě vozidla, s reálnou tržní hodnotou $ 50,000. (Hodnotu byste měli ověřit pomocí Kelley Blue Book nebo jiné respektované služby automatického oceňování.) Existují nesplacené půjčky ve výši $ 30,000, takže čistá hodnota vašich vozů při prodeji $ 20,000 .
• penzijní spoření: celková hodnota je 100 000 dolarů. Budete muset zaplatit 30% daní a penále plus 1% transakčních nákladů, abyste plně zlikvidovali plán. To klesne na $69,000. Ale máte také 401 (k) úvěr ve výši $ 10,000 proti plánu. Vzhledem k tomu, že by musel být vrácen zpět při likvidaci, peněžní hodnota vašeho penzijního plánu je $ 59,000 .
• nábytek a cetky: Přiřadíte jim hodnotu na základě maloobchodních nákladů 50 000 USD. Ale při prodeji přinášejí pouze 10 000 dolarů. Ale protože máte také 10.000 dolarů v dluhu kreditní karty-z velké části slouží k nákupu těchto majetků-čistá peněžní hodnota vašeho nábytku a cetek je nulová.

na Základě všech výše uvedených faktorů, váš liquid net worth vypadá takto:

• Primární Bydliště: $92,000
• Vozy: 20 000 dolarů
• Úspory na Penzi: $59,000
• Nábytek a Cetky: $0
• Celkový liquid net worth: $171,000

Poslední Myšlenky na Tekuté Čisté Jmění

Jak můžete vidět z příkladu výše, je velký rozdíl mezi celkovým čistým jměním a liquid net worth.

v příkladu jsme začali s celkovým čistým jměním $ 300,000. Ale po odečtení marketingových faktorů, daní a transakčních nákladů jsme skončili na 171 000 USD.

to je rozdíl $ 129,000, což je daleko od změny kapsy a zaokrouhlování chyb.

vaše celkové čisté jmění není zcela irelevantní, není to tak přesné, jak byste chtěli věřit. V obou případech, pomáhá znát vaše celkové i tekuté čisté jmění.

ponaučení z příběhu je, že tekuté čisté jmění je blíže k vaší skutečné čisté jmění. A to je silný důvod pro spoření a investování ještě více peněz, než si myslíte, že byste měli. Po roztavení všeho, co máte, a splácení všech závazků, pravděpodobně máte nižší cenu, než si myslíte. A mnohem méně na to.