Složený úrok je mocná síla, pro lidi, kteří chtějí budovat své úspory. Proto je velmi důležité pochopit, jak to funguje — a jak to využít—.

definice složeného úroku

Když vložíte peníze na spořicí účet nebo podobný účet, obvykle obdržíte úroky na základě částky, kterou jste vložili. Například, pokud vložíte $ 1,000 na účet, který platí 1% roční úrok, dostanete $ 10 v zájmu po roce.

složený úrok je úrok, který získáte na úrocích. Ve výše uvedeném příkladu byste ve druhém roce vydělali 1 procento z 1010 $nebo 10.10 $ na výplatách úroků. Složený úrok urychluje vaše úrokové výnosy, pomáhá vaše úspory rostou rychleji. Jak plyne čas, získáte úroky ze stále větších zůstatků na účtech, které rostly pomocí úroků získaných v předchozích letech. Z dlouhodobého hlediska může složený úrok způsobit, že vaše úrokové výnosy velmi rychle sněží a pomohou vám budovat bohatství.

Mnoho bankovních účtů, jako jsou spořicí účty a účty peněžního trhu, stejně jako investice, platit úroky. Jako střadatel nebo investor obdržíte platby úroků podle předem stanoveného harmonogramu, například denně, měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. A vklady na těchto účtech složí úrok, který získáte, a zaplatí další úroky z úroků, které jste již vydělali.

v závislosti na účtu se úroky mohou kombinovat podle různých plánů. Základní spořicí účet, například, může složený úrok denně, týdně, nebo měsíčně.

jak funguje složený úrok?

je důležité si uvědomit, že harmonogram kombinování úroků a vyplácení úroků se může lišit. Například spořicí účet může platit úroky měsíčně, ale denně je složí. Každý den banka vypočítá vaše úrokové výnosy na základě zůstatku na účtu plus úrok, který jste získali a který nevyplatil.

čím vyšší je úroková sazba účtu a čím častější je složení, tím více úroků získáte za určité časové období. Pro ilustraci toho, jak složení funguje, jsme zahrnuli níže vzorec pro míchání úroků, stejně jako několik příkladů toho, jak složení ovlivňuje výdělky.

vzorec pro složený úrok je:

Počáteční zůstatek * (1 + (úroková sazba / počet compoundings za období) počet compoundings za období * počet období,

Chcete-li vidět, jak vzorec funguje, vezměme si tento příklad.

máte 100 000 dolarů na dvou různých spořicích účtech, z nichž každý platí 2% úrok. Jeden účet sloučeniny úrok ročně, zatímco ostatní sloučeniny úrok denně. Počkáte jeden rok a vyberete peníze z obou účtů.

z prvního účtu, který spojuje úrok jen jednou za rok, obdržíte:

$100,000 * (1 + (.02 / 1)1*1 = $102,000

z druhého účtu, který každý den zvyšuje úrok, obdržíte:

$100,000 * (1 + (.02 / 365)365*1 = $102,020.08

Protože zájem si vydělat každý den v druhém příkladu také získává zájem na dny, které následují, můžete vydělat extra $20.08, než byste v úvahu, že sloučeniny úroky na roční bázi.

v dlouhodobém horizontu, dopady sloučenina zájem stát se větší, protože budete vydělávat zájem na větší zůstatky na účtech, které vyplynuly z let úročení na předchozí příjmy úroků. Pokud byste například nechali své peníze na účtu třicet let, konečné zůstatky by vypadaly takto.

pro roční složení:

$100,000 * (1 + (.02 / 1)1*30 = $181,136.16

pro denní složení:

$100,000 * (1 + (.02 / 365)365*30 = $182,208.88

během 30letého období za vás udělal složený úrok veškerou práci. Počáteční vklad 100 000 dolarů se téměř zdvojnásobil. V závislosti na tom, jak často se vaše peníze míchání, zůstatek na účtu vzrostl na více než $181,000 nebo $182,000.

a denní složení vám vydělalo dalších 1,072. 72$, nebo více než 35 $ročně.

úroková sazba, kterou vyděláte za své peníze, má také zásadní dopad na sílu slučování. Pokud by spořicí účet platil 5 procent ročně místo 2 procent, konečné zůstatky by vypadaly:

Čím vyšší úroková míra, tím větší je rozdíl mezi konečnými zůstatky na základě frekvence míchání.

naše složená úroková kalkulačka vám pomůže vypočítat, kolik úroků získáte z různých účtů.

jak využít složeného úroku

existuje několik způsobů, jak mohou běžní lidé využít složeného úroku.

Uložit brzy

síla kombinovaného zájmu pochází z času. Čím déle necháte své peníze na spořicím účtu nebo investujete na trhu, tím větší zájem bude narůstat. Čím více času vaše peníze zůstanou na účtu, může dojít k většímu složení, což znamená, že získáte další úroky z vydělaného úroku.

Vezměme si tento příklad někoho, kdo ušetří 10 000 $ročně po dobu 10 let, a pak přestane šetřit, ve srovnání s někým, kdo ušetří 2 500 $ročně po dobu 40 let. Za předpokladu, že oba lidé vydělávají 7 procentní roční výnosy, složené denně, budou mít na konci 40 let následující částku.

Jak lidé ušetřit stejné 100.000 dolarů celková částka, ale člověk, který zachránil více dříve skončí s daleko více na konci 40 let. Dokonce i někdo, kdo ušetří 200 000 dolarů, nebo dvakrát tolik za celých 40 let, skončí s méně, protože šíří své úspory přes 40 let místo toho, aby většinu svých úspor předem.

zkontrolujte APY

čím vyšší je úroková sazba účtu, tím více úroků získáte z peněz, které vložíte na účet, a tím více složených úroků získáte. Zatímco jednoduchá úroková sazba je dobrým měřítkem k použití, roční procentní výnos (APY) je lepší metrika na pohled.

APY ukazuje efektivní úrokovou sazbu účtu, včetně všech sloučenin. Pokud dáte $ 1,000 na účet, který platí 1 Procentní úrok za rok, můžete skončit s více než $ 1,010 na účtu po roce, pokud úrok sloučeniny více než ročně.

V případě, že účet inzeruje 1 procent APY, budete mít přesně $1,010 na účtu po uplynutí jednoho roku, protože APY účty pro slučování.

porovnání APY spíše než úrokové sazby dvou účtů ukáže, které skutečně platí více úroků.

zkontrolujte frekvenci slučování

při porovnávání účtů se nedívejte jen na APY. Podívejte se, jak často kombinují úroky. Čím častěji se skládají, tím lépe. Při porovnávání dva účty se stejnou úrokovou sazbou, s častější slučování bude mít vyšší APY, což znamená, že bude platit vyšší úroky na stejném účtu platební bilance.

více informací:

• Recenze nejlepší spořící účty
• Recenze nejlepší účty peněžního trhu
• Recenze nejlepší 1-rok Disků