Pokud jste vlastníkem firmy, pravděpodobně jste již vědomi toho, jak důležité je být schopen přijímat kreditních a debetních karet jako způsoby platby od svých zákazníků. Ačkoliv jsme stále poměrně daleko od toho, stát se skutečně bezhotovostní společnosti, dnes téměř všichni Američtí spotřebitelé mají buď debetní karty, kreditní karty, nebo obojí, a spoléhat se na ně, aby co nejvíce z jejich den-to-denní nákupy. Kartou se promítá přímo do zvýšení prodeje a zabraňuje možné ztrátě prodeji od spotřebitelů, kteří se nyní obvykle nesou malé nebo žádné peníze a opustit své šekové knížky doma.
bohužel schopnost přijímat kreditní karty není něco, co můžete udělat sami. Budete muset navázat vztah s poskytovatelem obchodních služeb a získat takzvaný obchodní účet.
Pokud jste v podnikání noví, možná vás zajímá, co je obchodní účet a jak funguje. Primární věc vědět o obchodní účet je, že je to prostě účet, do kterého převádíte finanční prostředky z nákupů kreditní a debetní karty vašich zákazníků poté, co byly zpracovány. Možná vás překvapí, že ve skutečnosti nebudete mít přímý přístup ke svému obchodnímu účtu. Místo toho jsou prostředky vložené do něj automaticky převedeny na váš obchodní bankovní účet, obvykle do 1-2 pracovních dnů.
když se zaregistrujete k účtu obchodníka, zjevně získáte více než jen účet, který nemůžete přímo použít. Obdržíte také služby zpracování kreditních a debetních karet, které mohou být poskytovány třetí stranou nebo stejnou společností, která sponzoruje váš obchodní účet. Většina obchodních účtů také přichází s řadou dalších funkcí. Zatímco některé z těchto funkcí jsou zabudovány do vašeho účtu, jiné jsou volitelné(což znamená, že za ně budete obvykle muset zaplatit navíc). Mezi další funkce obchodních účtů patří služby zpracování šeků, funkce hlášení online účtů, služby, které udržují váš účet kompatibilní s PCI, a mnoho dalších.
co dělá procesor kreditní karty?
bez Ohledu na to, jak budete mít svůj účet zřízen, bude vždy zahrnovat zpracování služby k procesu své debetní a kreditní transakce kartou. Tyto služby zpracování potvrdí dostupnost dostatečných finančních prostředků, když váš zákazník použije kartu k platbě za nákupy, a pokud jsou splněny všechny nezbytné podmínky, transakci povolí. Jakmile bude transakce plně zpracována, získáte své prostředky. Samozřejmě neobdržíte 100% toho, co vám zákazník zaplatil. Budete platit jak mezibankovní poplatek (který jde do asociace kreditních karet) a poplatek za zpracování, který jde na poskytovatele obchodního účtu. Část poplatku za zpracování, který jde na váš obchodní účet poskytovatele může být jednoznačně transparentní, pokud jste na výměnu-plus cenový plán, nebo to může být velmi obtížné určit, zda jste na to buď stupňovitou nebo plán paušální. Existuje celá řada různých poplatků a poplatků, které budete muset zaplatit za některé transakce. Zatímco poplatky za zpracování jsou velmi variabilní, můžete očekávat, že za každou transakci zaplatíte celkem 3-5% poplatků za zpracování. Pro hluboký ponor do sazeb a poplatků za zpracování, viz náš příspěvek Kompletní průvodce sazbami zpracování kreditních karet & poplatky.
Pokud vaše firma zpracovává desítky nebo dokonce stovky transakcí každý měsíc, možná se divíte, jak vůbec začnete sledovat informace generované touto činností. Naštěstí většina poskytovatelů obchodních služeb dnes nabízí nějakou formu přístupu k online účtu, což vám umožní sledovat vaše transakce (a vaše výdaje) v reálném čase. Nebylo to tak dávno, že online reporting neexistoval, ale dnes je to základní funkce vašeho obchodního účtu. Obdržíte také měsíční výpis z účtu, který uvádí jednotlivé transakce a rozděluje poplatky za zpracování s nimi spojené. Zatímco poskytovatelé obchodních služeb tradičně zasílali papírovou kopii vašeho měsíčního výpisu z účtu, většina poskytovatelů vám dnes umožňuje stáhnout digitální kopii.
pro pomoc při dešifrování výpisu z účtu, Podívejte se na náš příspěvek Jak analyzovat Výpis zpracování kreditní karty.
Jak Získat Obchodní Účet
Nastavení obchodní účet není nijak zvlášť složité samo o sobě, ale je to až příliš snadné udělat chybu, která vás může stát stovky nebo dokonce tisíce – dolarů dolů na silnici. Je nezbytné, abyste provedli hluboký výzkum jakéhokoli poskytovatele obchodních služeb, o kterém uvažujete, protože všichni mají různé funkce, cenové plány a smluvní podmínky. Jako každé jiné odvětví, Poskytovatelé obchodních služeb sahají od vynikajících po skutečně hrozné. Bohužel, většina poskytovatelů je docela hrozná, alespoň pokud jde o uspokojování potřeb majitelů malých podniků. Vysoké sazby a poplatky může jíst do své zisky, a na nevýhodné smluvní podmínky, může nechat přilepená na špatný obchodní vztah, kde jediná cesta ven je platit drahé trest porušit smlouvu.
Bohužel, standardní – a jediná věc, kterou většina poskytovatelů vám nabídne – je smlouva na tři roky s automatickou obnovou ustanovení, které obnovuje pro jeden nebo dva roky po ukončení počátečního období. Předčasné uzavření účtu vás nechá odpovědným za poplatek za předčasné ukončení (ETF), který může běžet kdekoli od 200 do více než 600 usd. Někteří poskytovatelé se dokonce trefil se náhrady škody, které bude mít za následek trest na základě předpokládaného zpracování poplatků po celé zbývající období trvání smlouvy. V některých scénářích mohou likvidované škody narazit na tisíce dolarů. Dobrou zprávou je, že průmysl pomalu reaguje na kritiku obchodníků ohledně jejich smluv. Někteří poskytovatelé se nyní vzdají ETF, pokud se zeptáte, a jiní (včetně všech našich oblíbených společností) vám nabídnou měsíční fakturaci. Žádné dlouhodobé smlouvy a žádné sankce za uzavření účtu – není to o nic lepší.
jedním z nejvíce potenciálně obtížných aspektů nastavení obchodního účtu je jednání s prodejním týmem poskytovatele. Mnoho společností tuto funkci zadává nezávislým prodejním agentům. Bohužel jim ne vždy poskytují kvalitní školení a odpovídající dohled. Zkombinujte to se skutečností, že mnoho obchodních zástupců je placeno pouze za provizi a máte recept na katastrofu. Viděli jsme doslova stovky stížností od obchodníků, kteří měli nezávislí agenti nedokáží sdělit důležité smluvní podmínky, a dokonce přímo lhal jim o zpracování ceny, smluvní podmínky a další aspekty jejich obchodní účet. Někteří byli dokonce obviněni z padělání podpisů obchodníků na smluvních dokumentech, aby je uzamkli do předražených dlouhodobých smluv.
i když je obtížné vyhnout se jednání s nezávislými agenty úplně, můžete se chránit pečlivým přečtením celé smlouvy, než souhlasíte s podpisem cokoli. Pokud se váš agent pokusí přimět vás, abyste se zaregistrovali, aniž byste k tomu měli šanci, je to jasný náznak, že ve smlouvě jsou podrobnosti, o kterých nechce vědět. Okamžitě odstoupit od dohody a najít jiného poskytovatele.
nastavení obchodního účtu, jakmile si vyberete vysoce kvalitního poskytovatele, je obvykle velmi jednoduché. Budete muset poskytnout informace, jako je vaše obchodní jméno, kontaktní informace a daňové informace. Budete také muset poskytnout své směrování a čísla účtů pro bankovní účet, na který plánujete přijímat své vklady. Jen málo podnikatelů však očekává, že se při žádosti o nový obchodní účet podrobí kontrole kreditu. Koneckonců přijímáte peníze, ne půjčujete si je. Obchodní účet je však v některých ohledech úvěrovou linií. Kreditní karty procesor se spoléhám na vás, být odpovědný za všechny zpětné zúčtování a náhrady na váš účet, a váš podrobný úvěrová historie může poskytnout pohled do vaši schopnost nakládat s penězi, a zabránit podvodům. Podrobnější informace o procesu založení obchodního účtu naleznete v našem příspěvku nastavení obchodního účtu: Rychlý průvodce.
Obchodní Účty & Poskytovatelé Platebních Služeb (Psp)
teď, pravděpodobně jste k závěru, že obchodní účty jsou obě složité a drahé. Neexistuje snadnější způsob? No, je. Se všemi potenciálními problémy a úskalími, na které jsou obchodní účty náchylné, průmysl byl zralý na narušení. V posledních letech několik společností zavedlo služby, které vám umožňují přijímat debetní a kreditní karty, ale bez nutnosti obchodního účtu s kompletními službami. Termín poskytovatelé platebních služeb (PSP) používáme k odlišení od tradičních poskytovatelů obchodních účtů.
i když jste termín poskytovatele platebních služeb ještě neslyšeli, je pravděpodobné, že jste slyšeli alespoň o několika společnostech, které spadají do této kategorie. Pro maloobchodní obchodníky je náměstí (viz naše recenze) zdaleka nejznámějším PSP. Ve skutečnosti do značné míry vynalezli kategorii, když v roce 2009 představili svůj mobilní systém zpracování. Na straně elektronického obchodu je PayPal pravděpodobně nejoblíbenějším PSP, za nímž těsně následuje Stripe.
poskytovatelé platebních služeb pracují tak, že agregují své uživatele do něčeho podobného jednomu velkému obchodnímu účtu. Pokud se zaregistrujete k jejich službě, nebudete mít skutečný účet obchodníka s kompletními službami s jedinečným identifikačním číslem obchodníka. Toto uspořádání výrazně snižuje náklady a eliminuje druhy měsíčních a ročních poplatků, které obvykle ukládají tradiční obchodní účty. Sazby zpracování jsou také výrazně zjednodušeny použitím paušálních cen. I když jsou tyto sazby nevyhnutelně vyšší, než byste mohli obdržet s účtem obchodníka s kompletními službami, stále ušetříte peníze jako majitel malé firmy, protože nebudete platit žádné další poplatky. PSP nabízejí skutečné pay-as-you-go ceny, což je ideální pro velmi malé a sezónní podniky. Nebudete mít také dlouhodobou smlouvu nebo poplatek za předčasné ukončení. Fakturace je přísně měsíc od měsíce, a svůj účet můžete kdykoli uzavřít bez sankce.
to všechno zní skvěle, že? Pravděpodobně se divíte, proč by někdo chtěl tradiční obchodní účet, když mají PSP takové zjevné výhody. Studna, existují některé významné kompromisy, o kterých si musíte být vědomi, než se zaregistrujete. Největším kompromisem je stabilita účtu, nebo spíše jeho nedostatek. Účty PSP mohou (a často jsou) vypnout bez upozornění uživateli z mnoha důvodů. Často, jeden, transakce s velkými lístky stačí k tomu, aby byl váš účet zmrazen nebo úplně vypnut. Pokud jste opravdu závislí na tom, být schopen přijmout debetní a kreditní karty každý den, můžete být lépe s full-service obchodní účet. PSP jsou také notoricky známé tím, že poskytují malou nebo žádnou zákaznickou podporu jinou než svépomocnou znalostní základnu na svých webových stránkách.
konečně, jak vaše firma roste, poplatky za obchodní účet se stávají méně faktorem, zatímco nižší sazby zpracování se stávají mnohem důležitějšími. Obecně doporučujeme PSP pro obchodníky, kteří zpracovávají méně než $ 5,000 za měsíc. Nad tuto částku skutečně ušetříte peníze s účtem obchodníka s kompletními službami-alespoň pokud je od renomovaného poskytovatele.
níže uvedená tabulka shrnuje rozdíly mezi obchodními účty full-service a PSP:
Obchodní účet Poskytovatele Platebních Služeb
závěr
Obchodní účty může zdát docela skličující na první, ale nemusí být. Pokud jste připraveni otevřít účet obchodníka poprvé, doporučujeme vám přečíst si články, které jsme propojili výše a udělat hodně výzkumu o každá společnost uvažujete o použití poskytnout váš účet. Získejte nabídky od nejméně dvou nebo tří předních poskytovatelů obchodních účtů a porovnejte je, abyste zjistili, který z nich nabízí nejlepší kombinaci vysoce kvalitních služeb a nízkých nákladů.
Pokud otevíráte firmu poprvé, poskytovatel platebních služeb (PSP) může být vynikající alternativou k účtu obchodníka s kompletními službami. Jen si uvědomte, že jak vaše podnikání roste, vyšší paušální ceny nabízené PSP budou ve skutečnosti dražší než cenový plán pro výměnu plus, který byste mohli získat s účtem obchodníka s kompletními službami. Pravděpodobně budete také upřednostňovat stabilitu obchodního účtu zanedlouho. Naštěstí obchodní účty nemusí být příliš drahé, a to i pro malé firmy. Poskytovatelé jako CDGcommerce (viz naše recenze) a Výherní řadu Údajů (viz naše recenze), může vám full-service obchodní účet s interchange-plus cenách a měsíc-na-měsíc vyúčtování za pouhých 10,00 dolarů za měsíc. Pro srovnání našich nejlépe hodnocených poskytovatelů vedle sebe, podívejte se na náš srovnávací graf obchodních účtů.