Klíčové takeaways

všichni víme, že neexistuje jeden-velikost-sedí-všichni odchodu do důchodu. Možná budete chtít cestovat po světě. Váš soused může chtít zahradu a číst. Stejně tak neexistuje žádný jednorázový důchodový plán. Nalezení správné kombinace pro vás závisí na nesčetných faktorech, včetně vašich úspor, výdajů, zdraví, rodiny a hodnot.

dobrá zpráva je, že ať už je vaše situace, můžete pomoci zlepšit váš odchod do důchodu připravenost (a potenciálně váš odchod do důchodu životní styl) podle učení o 3 základní stavební kameny pro odchod do důchodu plány. Jejich kombinace může poskytnout kombinaci růstového potenciálu, zaručeného příjmu* a flexibility přizpůsobit se změnám vašich potřeb, nebo život hodí křivku.

věříme, že solidní důchodový příjem plán by měl poskytnout 3 věci:

• Záruky k zajištění jádra jsou hrazeny náklady
• potenciál Růstu k uspokojení dlouhodobých potřeb a dědictví cílů
• Flexibilita vylepšit svůj plán, jak je potřeba v průběhu času

Použití zaručeného příjmu* na pomoc platit za vaše nezbytné výdaje

Když vytvoříte svůj plán, v první řadě, budete chtít ujistěte se, že vaše den-to-denní výdaje—neobchodovatelné náklady, jako je bydlení, jídlo, poplatky, daně, a zdravotní péče se vztahuje doživotní garantované zdroje příjmů. V podstatě existují 3 zdroje zaručeného příjmu.

sociální zabezpečení: To je základním zdrojem příjmů pro většinu lidí. Když se rozhodnete vzít to může mít velký dopad na váš odchod do důchodu. Může být lákavé požádat o dávku, jakmile budete mít nárok na sociální zabezpečení-obvykle ve věku 62 let. Ale to může být nákladný krok. Pokud začnete užívat sociální zabezpečení ve věku 62 let, než čekáte na plný věk odchodu do důchodu (FRA), obdržíte snížené měsíční dávky. (FRA se pohybuje od 66 na 67, v závislosti na roce, ve kterém jste se narodili.) Zjistěte svůj plný věk odchodu do důchodu a spolupracujte se svým finančním poradcem, abyste prozkoumali, jak načasování dávky sociálního zabezpečení zapadá do vašeho celkového plánu.

důchody: i když důchody bývaly samozřejmostí, už jich tolik není. Ve skutečnosti pouze asi 13 milionů v současné době zaměstnaných lidí má v USA Penzijní plán s definovanými dávkami, podle Penzijní společnosti Benefit Guaranty Corporation.1 Pokud jste jedním z těchto lidí, budete chtít zvážit výhody a nevýhody toho, jak si vybrat peníze-jako paušální částku nebo proud příjmů. Pokud nemáte důchod, existují i jiné způsoby, jak vytvořit důchodový proud příjmů.

Fixní příjmy anuity: pevné příjmy anuity je smlouva řídí pojišťovací společnost, která, na oplátku za počáteční investice, záruky,* platit vy (nebo vy a váš manžel) nastavit výši příjmů a to buď pro zbytek svého života (a života pozůstalý manžel v případě společného a pozůstalostní penze) pro stanovenou dobu. Obvykle, můžete zvážit různé typy důchodů:

• okamžitý příjem důchodu
• výnosy příštích období anuity
• pevné odložená anuity s garancí doživotní odnětí dávky (GLWB)

Každý umožňuje koupit anuity nyní, že by poskytnutí platby pro zbytek svého života k doplnění příjmu v důchodu a/nebo řízení rizika dlouhověkosti. Okamžité příjmy renty začít okamžitě platit příjem; odložené renty začínají k datu, které určíte v budoucnu. Fixní platby pokračují a nemění se bez ohledu na to, co se děje na finančních trzích.

je však třeba mít na paměti několik věcí. Můžete se vzdát přístupu k úsporám, které používáte k nákupu okamžité nebo odložené anuity z příjmu, takže budete muset mít k dispozici další peníze na neočekávané výdaje.

Když si zakoupíte pevnou odloženou anuitu s GLWB, vaše budoucí výše příjmu se zaručeně zvýší při každém výročí smlouvy po stanovenou dobu nebo do prvního celoživotního odstoupení, podle toho, co nastane dříve. Budete vědět, kolik příjmů vy (nebo vy a váš manžel za společné smlouvy) obdržíte každý rok v jakémkoli věku, kdy se rozhodnete pro výběr.

A konečně, pokud si koupíte fixní anuity, také se vzdáte jakéhokoli růstového potenciálu za tyto peníze; můžete však zvolit roční zvýšení plateb, nazývané úprava životních nákladů, které pomůže vyrovnat inflaci. Neexistuje žádný další poplatek, protože platby příjmů jsou nižší, když je jezdec zvolen. Kromě toho existují možnosti, jak poskytnout výhodu svým dědicům, pokud je to pro vás důležitá možnost.

Tip: Zatímco každý typ anuity může nabídnout atraktivní kombinaci funkcí, práce s poradcem, aby pomoci určit, které anuity nebo kombinace renty je pro vás vhodná v budově diverzifikované příjmy plán.

Přečtěte si Názory na to, Fidelity.com: Vytvořit příjem, který může trvat celý život

Hledat potenciál růstu pro splnění vašich dlouhodobých potřeb

Jak jste si budovat své příjmy plán, je důležité zahrnout některé investice s růstovým potenciálem, které mohou pomoci udržet krok s inflací v průběhu let.

budete chtít zvážit, jak můžete platit za ty zábavné věci, o kterých jste vždy snili, když budete mít konečně čas—věci jako dovolená, koníčky a další pěkné věci. Je to chytrá strategie platit za tyto druhy výdajů z vašich investic. Je to proto, že pokud by trh měl fungovat špatně, vždy byste mohli některé z těchto výdajů snížit.

je důležité zvážit kombinaci akcií, dluhopisů a hotovosti, která bere v úvahu váš časový horizont, finanční situaci a toleranci k posunům na trhu. Příliš konzervativní strategie může mít za následek chybějící ven na dlouhodobý růstový potenciál akcií, zatímco příliš agresivní strategie může znamenat převzetí zbytečného rizika během volatilních trzích.

vytváření a správa vašich investic do důchodu vyžaduje určité úsilí spolu s disciplínou, abyste zůstali v plánu i během volatilních trhů. Musíte pečlivě prozkoumat investiční možnosti a vybrat ty, které odpovídají vašim cílům. Musíte také sledovat své investice a v případě potřeby vyvážit směs akcií, dluhopisů a hotovosti. Je také důležité spravovat daně z vašich investic.

zaměstnavatel akciový plán může také pomoci financovat váš odchod do důchodu, ale nezapomeň, že tyto investice často vyvolat daň z příjmů události, které mohou mít vliv na platby Sociálního Zabezpečení a další aspekty vašeho penzijního plánu. Takže vždy zahrnout své akciové ocenění v plánování s finančním poradcem.

Tip: Pokud nemáte čas nebo chuť spravovat své vlastní portfolio, profesionálně spravované účet může být lepší volbou.

Buďte flexibilní a Upřesněte svůj plán příjmů v průběhu času

chcete mít plán, který se může přizpůsobit nevyhnutelným křivkám života. Pět let do důchodu, můžete obdržet dědictví, nechte své rodiče nastěhovat, nebo zažít další významnou životní událost. Když se tyto věci stanou, potřebujete plán, který vám umožní provádět úpravy po cestě.

proto je důležité kombinovat příjem z více zdrojů a vytvořit tak diverzifikovaný tok příjmů v důchodu. Doplňkové zdroje příjmů mohou spolupracovat, aby pomohly snížit účinky některých důležitých klíčových rizik, jako je inflace, dlouhověkost a volatilita trhu.

například, přičemž výběry z vašeho investičního portfolia vám dává flexibilitu změnit částku, kterou každý měsíc vybrat, ale nezaručuje příjem pro život. Na druhou stranu renty z příjmů poskytují zaručený příjem na celý život, ale nemusí nabízet tolik flexibility nebo potenciálu růstu příjmů.

Tip: flexibilita může být také důležitá, když začnete přijímat požadované minimální distribuce (RMDs), jakmile dosáhnete věku 72 let. Pokud plánujete strávit RMDs na pokrytí vašich probíhající penzijní výdaje, možná budete chtít pracovat s poradcem určení daní účinné způsoby, jak vzít ty výběry, rok po roku.

poznámka o zachování jistiny
jako součást vašeho celkového finančního plánu můžete také chtít zachovat jistinu pro použití v případě nouze nebo ponechat dědictví dědicům. Toho můžete dosáhnout odděleně od diverzifikovaného plánu příjmů nebo ve spojení s ním.

ale nezapomeňte, že investice, jejichž cílem je zachovat vaši jistinu, 2, jako jsou fondy peněžního trhu, CDs nebo státní dluhopisy, přicházejí s jiným druhem rizika. Tyto investice se obvykle nabízejí relativně nízkými výnosy—a váš ředitel nemusí být dostatečně velký, aby generovat dostatek příjmů z úroků nebo dividend fond požadovaný odchod do důchodu životní styl. Navíc, pokud investujete příliš konzervativně, vaše úspory nemusí růst natolik, aby udržely krok s inflací.

Pochopení kompromisy, jak si budovat své příjmy strategie

situace Každého člověka je jedinečná, takže tam nikdo příjmů strategii, která bude fungovat pro všechny investory. Budete muset určit relativní význam růstového potenciálu, záruk nebo flexibility, které vám pomohou určit strategii, která je pro vás v důchodu vhodná. Samozřejmě existují kompromisy. Například větší růstový potenciál může znamenat vyrovnání za méně zaručený příjem. S více zárukami získáte menší růstový potenciál a menší flexibilitu. Máte-li zaměstnavatel akciový plán pak existují rizika koncentrovaných pozic porovnat s výhodami potenciálních dlouhodobých pobídek. Zvážit, také, historie vaší rodiny týkající se dlouhověkosti a zda plánujete zanechat odkaz svým dědicům.

5 kroků k zvážení

Jak tedy začít? Zde jsou 5 kroků, aby zvážila přijetí pomoci vytvořit diverzifikované příjmy plán: